外賣食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及消費(fèi)者 對食品責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知
——基于西安市實(shí)踐調(diào)研分析

Zhimei Gao

1.引言

民以食為天。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣市場日趨龐大。據(jù)易觀智庫大數(shù)據(jù)公司報(bào)道，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)餐飲外賣市場規(guī)模高達(dá)458億元人民幣，同比增長201.7%，預(yù)測未來5年仍將保持高速增長態(tài)勢。外賣類APP“餓了嗎”發(fā)布中國外賣大數(shù)據(jù)顯示，中國市場用戶規(guī)模達(dá)到6億，2016年在線外賣用戶消費(fèi)頻次每周3次以上者用戶比例達(dá)63.3%。然而，在食品外賣行業(yè)迅速崛起、經(jīng)營商家及外賣服務(wù)平臺迅速發(fā)展的同時(shí)，外賣食品質(zhì)量令人堪憂。據(jù)國家食品藥品監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，2017年食品藥品監(jiān)管部門共查處食品(含保健食品)案件25.7萬件，貨值金額6.8億元，罰款23.9億元，沒收違法所得1.6億元。不合格產(chǎn)品主要問題包括超范圍、超限量使用食品添加劑，農(nóng)獸藥殘留指標(biāo)不合格，微生物污染，質(zhì)量指標(biāo)不符合標(biāo)準(zhǔn)，重金屬元素污染、非食用物質(zhì)問題及生物毒素污染等。這些數(shù)據(jù)主要反映了食品原材料的安全問題，在外賣市場，商家經(jīng)過原材料的烹飪加工、打包、派送，到消費(fèi)者口中，還存在諸多風(fēng)險(xiǎn)問題。食品風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，一方面給消費(fèi)者帶來巨大人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，另一方面，經(jīng)濟(jì)損失賠償也給外賣食品經(jīng)銷商帶來財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于“消費(fèi)經(jīng)濟(jì)”持續(xù)健康發(fā)展。

我國外賣市場急需責(zé)任保險(xiǎn)保障舌尖上的安全。理論上，外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)能夠預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償因食品安全事故遭受損失的消費(fèi)者及商家的經(jīng)濟(jì)損失，為外賣食品市場健康發(fā)展構(gòu)筑一道抵御風(fēng)險(xiǎn)的天然屏障。實(shí)踐中，雖然食品安全責(zé)任險(xiǎn)在許多省市已經(jīng)開展試點(diǎn)，但發(fā)展仍然滯后，一方面由于此類保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，保險(xiǎn)費(fèi)率高，保障責(zé)任低；另一方面由于食品經(jīng)銷商及廣大消費(fèi)者對責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)理和作用尚未充分認(rèn)識。那么我國外賣食品市場存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？經(jīng)銷商及消費(fèi)者對食品責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度如何，有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)保障需求？食品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展空間有多大？如何創(chuàng)新發(fā)展外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)？這些問題亟待從理論與實(shí)踐方面進(jìn)行全面系統(tǒng)研究。我們以西安市為例，通過實(shí)踐調(diào)查獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)資料，了解外賣食品市場的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)需求意愿，通過理論與實(shí)證分析，預(yù)測食品安全責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展空間，提出創(chuàng)新路徑與模式。本文從消費(fèi)者視角進(jìn)行分析。

2.食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的理論機(jī)理

2.1 外賣食品的潛在風(fēng)險(xiǎn)識別

有關(guān)如何識別食品風(fēng)險(xiǎn)來源，Stringer，M.F.and M.N.Hall(2007)認(rèn)為要從整個(gè)食品供應(yīng)鏈去考察，提出一種新型的綜合食品供應(yīng)鏈通用模型，使用分層方法將食品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)分解為5個(gè)階段、9個(gè)操作步驟和27個(gè)單元。這為考察食品風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生環(huán)節(jié)和原因提供可行的技術(shù)方法。Van Asselt，E.D.，et al(2010)通過建立新興風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)，從與新興危害發(fā)生相關(guān)的關(guān)鍵因素選擇入手，識別動態(tài)生產(chǎn)鏈中一系列關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，作者用此方法對荷蘭等歐洲市場上相對新穎產(chǎn)品和傳統(tǒng)食品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定性定量評價(jià)分析。在我國，2016年9月5日國家食品藥品監(jiān)督管理總局發(fā)布《食品生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分級管理辦法》，規(guī)定食品生產(chǎn)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高分為A級風(fēng)險(xiǎn)、B級風(fēng)險(xiǎn)、C級風(fēng)險(xiǎn)、D級風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)等級，相對應(yīng)每年至少監(jiān)督檢查的次數(shù)分別為1次、1-2次、2-3次、3-4次。

相較于傳統(tǒng)的到店消費(fèi)，外賣食品存在更多風(fēng)險(xiǎn)源。一方面因?yàn)橄M(fèi)者很難看到商家制作食品的生產(chǎn)環(huán)境及操作程序，另一方面因?yàn)樵谕赓u食品配送環(huán)節(jié)，一部分配送由第三方外賣平臺專業(yè)配送，例如美團(tuán)專送，另外一部分配送則由外賣商家內(nèi)部店員負(fù)責(zé)，若缺乏統(tǒng)一管理培訓(xùn)與配送人員素質(zhì)測評，在配送環(huán)節(jié)發(fā)生食品安全風(fēng)險(xiǎn)的概率就會增加。因此，外賣食品的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生環(huán)節(jié)包括：農(nóng)產(chǎn)品種植環(huán)節(jié)、食品初加工環(huán)節(jié)、食品深加工環(huán)節(jié)、食品批發(fā)環(huán)節(jié)、外賣食品配送環(huán)節(jié)、零售消費(fèi)環(huán)節(jié)；風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因包括：食材原因(不新鮮食材、毒害物質(zhì)污染)、要素原因(食品添加劑過量、添加非法調(diào)料、地溝油)、行為原因(食品加工程序不當(dāng)、食品儲存不當(dāng)、運(yùn)輸配送不合規(guī))、衛(wèi)生原因(人員環(huán)境不衛(wèi)生、餐具不衛(wèi)生、廢棄物處理不衛(wèi)生)以及其它。

2.2 外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的功能與作用

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物造成消費(fèi)者人身損害或財(cái)產(chǎn)損失的，受害人或其代理人向被保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人在合同約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)(王化楠，2010)。外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是食品責(zé)任險(xiǎn)的一種。普通食品責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為線下實(shí)體店進(jìn)行食品生產(chǎn)銷售、提供餐飲服務(wù)的商家等，而外賣食品責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，既包括在實(shí)體店提供食品外賣服務(wù)的商家，又包括在網(wǎng)絡(luò)餐飲服務(wù)第三方平臺提供外賣食品銷售的商家等。

風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的兩大基本功能。外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的功能與作用包括：其一，對消費(fèi)者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。食品安全事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司則會通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制處理事故，及時(shí)對受害者進(jìn)行賠償與救助。其二，能夠有效降低食品企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。參保的食品企業(yè)會在不同階段接受來自專業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的衛(wèi)生檢查以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，能夠有效防范食品企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其三，能夠強(qiáng)化食品安全監(jiān)管。一方面，食品企業(yè)在其投保前要接受來自保險(xiǎn)公司對其營業(yè)場所、衛(wèi)生條件、生產(chǎn)設(shè)備、原料來源等全方位檢查，只有在各方面條件達(dá)標(biāo)后才能購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。另一方面，在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，食品企業(yè)只有按照一定衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和正規(guī)的經(jīng)營流程執(zhí)行生產(chǎn)，才能在事故發(fā)生時(shí)使受害者得到賠償。參保前和參保后的檢查可以有效監(jiān)管食品安全。其四，能夠減輕政府壓力。食品安全事故發(fā)生時(shí)具有危害性強(qiáng)、傳播范圍廣的特點(diǎn)，如果不及時(shí)妥善處理，會對政府聲譽(yù)產(chǎn)生一定的影響。食品責(zé)任保險(xiǎn)可以對受害者進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并安撫群眾情緒，在一定程度上能夠緩解政府壓力。

3.西安市外賣市場消費(fèi)者面臨的食品風(fēng)險(xiǎn)狀況

3.1 調(diào)研樣本說明

本課題組設(shè)計(jì)兩套調(diào)查問卷，一套是針對外賣食品商家的問卷，我們采取入戶調(diào)查，采訪對象包括個(gè)體戶、合伙制商家以及品牌連鎖店的主要負(fù)責(zé)人，覆蓋西安市七個(gè)城區(qū)，共99家食品商家，其中，個(gè)體戶占比49.49%，合伙制商家占比8.08%，品牌連鎖店占比42.42%。另一套是針對消費(fèi)者的問卷，我們采取線上、線下同時(shí)發(fā)放問卷的形式，收到有效問卷共770份，其中92.21%訂購過外賣食品，調(diào)查結(jié)果具有普遍意義。

3.2 外賣市場消費(fèi)者基本特征

(1) 消費(fèi)者構(gòu)成

本次受訪的消費(fèi)者共計(jì)770人，其中，女性489人，占比63.51%，男性281人，占比36.49%。未婚者486人，占比63.12%，已婚者274人，占比35.58%。離婚者9人，占比1.17%，喪偶者1人，占比0.13%。農(nóng)業(yè)戶口者214名，占比27.79%，非農(nóng)業(yè)戶口者556名，占比72.21%。本科學(xué)歷者360人，占比46.75%，碩士及以上者343人，占比44.55%。在校大學(xué)生共317人，占比41.17%。

(2)外賣訂購情況

在770名受訪消費(fèi)者中，有710人訂購過外賣食品，占比92.21%。訂購方式包括外賣APP、微信/QQ、電話及短信等，其中648人選擇使用外賣App訂購，占比91.27%。訂購頻率方面，0～2次/月的341人，占比48.03%，3～5次/月的193人，占比27.18%。單次平均花費(fèi)上，46.62%的人在20-40元之間，6.9%的人花費(fèi)60元以上。訂購滿意度看，426人比較滿意，占比60%，2.39%的人不太滿意或不滿意。具體見表1。

消費(fèi)者訂購?fù)赓u的主要原因是方便快捷，共有588人選擇這樣的答案，占比82.82%，由于衛(wèi)生安全而選擇訂購?fù)赓u的消費(fèi)者有10人，占比1.41%。在訂購?fù)赓u時(shí)，消費(fèi)者主要關(guān)注的因素包括：食品口味(548人，占比77.18%)、食品衛(wèi)生(430人，占比60.56%)、食品價(jià)格(378人，占比53.24%)、商家口碑(427人，占比60.14%)。

表1 消費(fèi)者外賣訂購情況

3.3 外賣食品市場消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對方式

(1)消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)消費(fèi)者在訂購?fù)赓u中遇到過問題，主要包括平臺訂單信息錯(cuò)誤、送錯(cuò)餐、食品口味不滿意、食品缺斤少兩、食品質(zhì)量問題等。有413人表示遇到問題最多的是送餐過慢，占比58.17%，有356人對食品口味不滿意，占比50.14%，有240人在訂購?fù)赓u中遇到食品缺斤少兩或存在質(zhì)量問題占比33.80%。見圖1。

圖1 消費(fèi)者在訂購?fù)赓u中遇到的主要問題

有314名消費(fèi)者偶爾遇到外賣食品安全問題，占比44.23%，10名消費(fèi)者經(jīng)常遇到外賣食品安全問題，占比1.41%。有210名消費(fèi)者(占比64.81%)認(rèn)為食材不新鮮，177位消費(fèi)者(占比54.63%)曾發(fā)現(xiàn)過飯菜里有不干凈東西，還有部分消費(fèi)者還認(rèn)為所訂購?fù)赓u存在毒害物質(zhì)污染、添加非法調(diào)料、餐具不衛(wèi)生、運(yùn)輸流程及運(yùn)輸人員素質(zhì)等食品供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體見圖2。

從食品安全隱患頻次看，共有324名消費(fèi)者遇到過外賣食品安全問題，其中182人平均每年遇到1～2次，占比56.17%；61人平均每年遇到的次數(shù)小于1，占比18.83%；60人平均每年遇到3～5次，占比18.52%。

從調(diào)查結(jié)果看，雖然消費(fèi)者非常在意外賣食品安全問題，且不少消費(fèi)者遇到過食品安全問題，但是因?yàn)榉奖憧旖莸脑颍麄冞€會繼續(xù)選擇外賣食品。

圖2 外賣消費(fèi)者面臨的食品安全隱患

(2)消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)對食品安全風(fēng)險(xiǎn)的方式

消費(fèi)者在遇到外賣食品安全問題時(shí)采取的解決方式有：143位消費(fèi)者表示直接找商家進(jìn)行索賠，占比44.14%；有155位消費(fèi)者表示自認(rèn)倒霉，占比47.84%；僅有5位消費(fèi)者通過保險(xiǎn)途徑維護(hù)自身權(quán)益，占比1.54%。見表2。

表2 外賣消費(fèi)者遇到食品安全問題時(shí)的解決方式

在770位消費(fèi)者中有270位認(rèn)為當(dāng)前外賣食品安全問題比較嚴(yán)重，占比35.06%，159位認(rèn)為當(dāng)前外賣食品安全問題嚴(yán)重，占比20.65%，106位認(rèn)為當(dāng)前外賣食品安全問題非常嚴(yán)重，占比13.77%，有30.52%的人認(rèn)為問題不太嚴(yán)重或不嚴(yán)重。

(3)消費(fèi)者認(rèn)為可行的食品安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防舉措

在應(yīng)對措施方面，有457位消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)有關(guān)部門質(zhì)量監(jiān)督管理，占比59.35%，有400位消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)提高商家在外賣食品服務(wù)方面的門檻，占比51.95%。具體見表3。

表3 消費(fèi)者認(rèn)為外賣食品安全可行的預(yù)防舉措

4.西安市外賣食品消費(fèi)者對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知及購買意愿

4.1 消費(fèi)者對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知分析

受訪的外賣消費(fèi)者中，有107人聽說過食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，占比13.9%，而663位消費(fèi)者從未聽說過食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，占比86.1%。在獲取相關(guān)信息渠道方面，有51位通過電視新聞獲知，占比47.66%；51位通過微信/QQ獲知，占比47.66%；另有48位通過手機(jī)新聞推送獲知，占比44.86%。具體見圖3。

圖3 食品安全責(zé)任保險(xiǎn)信息獲知渠道

雖然大部分消費(fèi)者不了解食品責(zé)任保險(xiǎn)，但他們比較相信食品責(zé)任險(xiǎn)會對消費(fèi)者有幫助，這一支持比例隨著消費(fèi)者學(xué)歷的提高而相應(yīng)提高。消費(fèi)者認(rèn)為食責(zé)險(xiǎn)可減少事故發(fā)生時(shí)的損失(407人，占比52.86%)、節(jié)省談判成本(317人，占比41.17%)、保險(xiǎn)渠道理賠更加方便快捷(302人，占比39.22%)、心理安慰，訂外賣時(shí)更加放心(380人，49.35%)、其他(18人，2.34%)。

4.2 消費(fèi)者對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的購買意愿及風(fēng)險(xiǎn)保障期望

(1)消費(fèi)者對已投保外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)的食品購買意愿

我們調(diào)查了解消費(fèi)者是否愿意購買投保了外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的外賣食品(雖然價(jià)格稍高)，數(shù)據(jù)分析顯示，有248位(占比32.21%)消費(fèi)者愿意購買，有398位(占比51.69%)消費(fèi)者視價(jià)格比普通食品高的程度而定，有124位(占比16.1%)消費(fèi)者不愿意購買已投保食品。

分樣本檢驗(yàn)，相比于女性消費(fèi)者，男性消費(fèi)者更愿意購買投保了外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)但價(jià)格稍貴的外賣食品。不同教育背景受訪者對購買投保了外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)但價(jià)格稍貴的外賣食品意愿相差不大。

消費(fèi)者愿意購買已投保外賣食品的主要原因是：保障自身合法權(quán)益(169人，占比67.74%)，避免商家不主動進(jìn)行賠償?shù)男袨?34人，占比13.71%)。

消費(fèi)者拒絕購買投保了外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)食品的主要原因是：保險(xiǎn)賠償?shù)停鸩坏綄?shí)質(zhì)性作用(34人，占比27.42%)；其次是購買了保險(xiǎn)的食品價(jià)格過高，沒法接受(26人，占比20.97%)；再次是保險(xiǎn)理賠的過程太麻煩(25人，占比20.16%)。且相比于女性受訪者，男性受訪者更在意保險(xiǎn)理賠的程序。具體見表4。

表4 消費(fèi)者拒絕購買對已投保食品的原因

(2)消費(fèi)者對食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障期望

消費(fèi)者主要關(guān)注外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠速度(563位，占比73.12%)、理賠額度(451位，占比58.57%)以及理賠方式(422位，占比54.81%)。這一結(jié)果與商家對外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)基本相似。二者的對比結(jié)果見圖4。

圖4 商家與消費(fèi)者對外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)注點(diǎn)對比

有關(guān)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展前景，大多數(shù)消費(fèi)者比較看好，共有379位，占49.22%，十分看好的94位，占比12.21%。另外還有73位消費(fèi)者不清楚其發(fā)展前景，占比9.48%。

5.推進(jìn)外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展、有效防范食品安全風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

根據(jù)調(diào)查分析表明，我國外賣食品消費(fèi)市場廣大，發(fā)展空間十分巨大，但外賣食品安全問題依然顯著。在外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)上，國家非常鼓勵(lì)支持，2015年2月，《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》的推出，即標(biāo)志著中國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度初步建立。

在外賣保險(xiǎn)實(shí)踐上，近些年也有所突破。在線外賣訂餐平臺“餓了么”2015年4月與中國人保聯(lián)合推出外賣行業(yè)首款食品安全保險(xiǎn)——“外賣保”，2016年又與中國太平洋保險(xiǎn)公司推出餐飲服務(wù)第三方平臺綜合責(zé)任保險(xiǎn)，2017年又與中國太保上海分公司推出第三方網(wǎng)絡(luò)訂餐平臺食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，但整體上外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的普及度依然很低。

為保障舌尖上的安全，更好地推進(jìn)外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)，需要第三方外賣平臺、外賣商家、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者以及政府部門等多方齊心協(xié)作，共同努力。據(jù)此，我們提出對策建議如下：

(1) 第三方外賣平臺方面

第三方外賣平臺作為連接商家、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的樞紐，其在推動外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展方面具有重要作用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對外賣食品安全監(jiān)管至少應(yīng)從三方面入手：其一是資質(zhì)安全監(jiān)管：外賣網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查餐飲商家的經(jīng)營許可證、工商營業(yè)執(zhí)照以及員工健康證等相關(guān)證照并予以備案。其二是生產(chǎn)安全監(jiān)督：外賣平臺應(yīng)確保食品生產(chǎn)后、外送開始前，消費(fèi)者訂單需求的食品符合食品衛(wèi)生安全標(biāo)準(zhǔn)。其三是外送安全監(jiān)督：根據(jù)食品安全要求，選擇適當(dāng)交通工具、設(shè)備，按時(shí)、按質(zhì)、按量送達(dá)消費(fèi)者，并提供相應(yīng)的單據(jù)證明。

(2)保險(xiǎn)公司方面

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識到我國外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的巨大需求空間，積極與第三方外賣平臺合作。其次，加強(qiáng)外賣食品責(zé)任保險(xiǎn)的大眾宣傳及普及推廣工作，提高商家和消費(fèi)者保險(xiǎn)意識。第三，創(chuàng)新多樣化外賣食品責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。針對外賣商家經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營食品類別、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營方式的不同，研發(fā)多樣化外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)投保人特征，在承保期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保障范圍、除外責(zé)任等合同內(nèi)容方面進(jìn)行多元化設(shè)計(jì)。第四，在理賠環(huán)節(jié)，優(yōu)化理賠流程、縮短審核期、提高理賠速度。

(3) 政府部門方面

政府部門作為市場監(jiān)管者，需要在激勵(lì)并監(jiān)督第三方外賣平臺、保險(xiǎn)公司、外賣商家方面發(fā)揮積極引導(dǎo)作用。首先，對于積極推動外賣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)公司及第三方外賣平臺，政府要給予適度激勵(lì)支持，例如稅收優(yōu)惠等。其次，引導(dǎo)并激勵(lì)更多的外賣商家積極投保。對于連續(xù)參保的外賣商家，監(jiān)管部門可以根據(jù)外賣商家經(jīng)營規(guī)模、食品衛(wèi)生檢查狀況等給予政策支持，在支持方式上，包括財(cái)政補(bǔ)貼、經(jīng)濟(jì)獎勵(lì)、在政府公開信息平臺上書面表揚(yáng)等。對于食品安全衛(wèi)生狀況優(yōu)秀的外賣商家可按衛(wèi)生等級給予一定的經(jīng)濟(jì)獎勵(lì)。