貧困地區非法金融廣告治理中存在的困難

閆金秀

金融廣告與人們的生活密切相關，在方便人們獲取信息的同時，不法分子利用人們的行為習慣，通過各種渠道和平臺投放非法金融廣告，誘導金融消費者購買不符合自身風險的金融產品和服務，成為金融穩定和社會穩定的重大隱患。筆者以靜樂縣為例進行了調查，發現尤其在貧困地區，金融產品和服務落后，金融消費者金融知識貧乏，很容易被非法金融廣告所誘導，因此迫切需要采取有效措施加以治理，及時彌補監管空白與漏洞，切實保護金融消費者權益。

貧困地區非法金融廣告特征

一是非法金融廣告種類單一，主要有理財產品和信用產品。如承兌匯票，貼現業務，無抵押、無擔保信用貸款，信用卡等。

二是非法金融廣告宣傳渠道復雜。比如墻壁張貼宣傳資料、散發傳單、利用微信宣傳非法金融產品和服務等。

三是非法金融廣告的受害者多為金融消費知識匱乏者，對貸款需求高而不具備銀行貸款條件者。

四是隱瞞收益風險。廣告內容對潛在的風險及風險責任承擔缺乏合理且必要的提示或警示。如廣告內容多為無抵押、無擔保信用貸款，銀行下款，利息低、手續簡單，信用貸款3小時放款，無抵押、免擔保的工資貸、生意貸、按揭房貸、按揭車貸等，都未提及具體利率和風險。

五是非法金融廣告主體全部為個人。張貼的廣告全部留有個人電話或微信。

非法金融廣告治理中存在的困難

一是審查管理依據不足，投放隨意性較強。《廣告法》僅在第二十五條對招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告的規范作了原則性規定，并未對金融廣告予以直接規定。現行金融監管規則雖然涉及金融廣告方面規定，但都是原則性和間接性的規定，導致投放廣告隨意性較強。

二是廣告預審查不嚴。依據《廣告法》規定，除醫療、藥品、醫療器械、農藥、獸藥和保健食品等特殊行業的廣告在發布前須經相關行政主管部門審查外，其余行業廣告由廣告經營者、發布者自行審查。在實踐中，這種審查大多流于形式。一方面，廣告經營者和廣告發布者為了自身經濟利益，對廣告主的相關證明文件疏于查驗。另一方面，廣告經營者和發布者廣告審查的能力有限。一些金融類廣告從表面上看不出存在違法內容，廣告經營者和發布者對于廣告主提供的資質許可的真偽難以判斷。

三是與相關行業主管部門溝通不暢。在廣告監管過程中，工商部門與相關行業主管部門溝通不暢，導致取證難、執法難。依據《廣告管理條例》第十二條的規定，工商部門在廣告事中事后監管過程中，判斷廣告經營者、發布者未盡到審查責任的依據是，其是否查驗廣告主證明文件。這種模糊表述給執法機關認定廣告經營者、發布者的責任帶來困難。對于金融類等專業性很強的廣告，如果缺乏相關行業主管部門的協助，工商部門對廣告主應當具備的許可資質、廣告經營者、發布者出示的證明文件的真偽難以認定。

四是貧困地區金融消費者的風險防范意識淡薄，金融素養不高。

相關建議

一是建立健全金融廣告法規，強化輿論導向監管。金融監管部門可會同工商管理等部門，出臺金融廣告發布的市場準入清單、禁止發布的負面清單和依法設立金融廣告發布事前審查制度等。

二是構建金融廣告監管長效機制，強化綜合監管。金融廣告治理涉及工商、司法及地方金融辦、行業協會等諸多部門，為避免監管部門過多陷入“群龍治水”困境，需要明確監管部門的職責，解決好分工合作問題，實現對金融違法違規廣告預防、監測、移送、處置的有機銜接。

三是將金融廣告治理納入金融消費權益保護工作體系，做好社會宣傳、投訴受理及金融機構營銷宣傳行為檢查。在廣泛普及金融知識、引導公眾充分辨識金融違法行為的基礎上，通過暢通舉報監督途徑，建立舉報激勵機制等，發揮社會公眾、新聞媒體的監督作用，讓非法金融廣告無處遁形。