天津建立長期護理保險制度的思考

◎王玉芳 李惠 楊芳芳

長期護理保險又稱長期看護健康保險，或老年健康看護保險，是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老機構(gòu)接受長期的康復(fù)和護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。社會長期護理保險是指由政府主導(dǎo)的具有強制性、普惠性及福利性的，對在生理或心理上失去生活自理能力而需要專業(yè)護理服務(wù)的被保險人提供護理服務(wù)或經(jīng)濟補償?shù)纳鐣员ｋU 。

根據(jù)天津市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，天津市常住人口總量為1556.87萬人，其中65歲及以上的老年人口總量為157.67萬人，占比10.0%。而失能老人人口總量所占的比例日漸加大，據(jù)預(yù)測，到2020年前后，天津市失能老人總數(shù)將達到17.09萬。建立以社會保險為主，商業(yè)保險為輔的長期護理保險體系，最大限度將潛在的長期護理需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的長期護理保險需求，探索更加多樣化的社保基金籌資方式，設(shè)立符合天津經(jīng)濟發(fā)展狀況和社會發(fā)展水平的長期護理保險制度，是改善民生、滿足市民日益增長的美好生活的需要。本文結(jié)合天津市具體情況，運用SWOT分析法，對天津建立社會保險性質(zhì)的長期護理保險制度的可行性進行了分析。

優(yōu)勢

1.緩解人口老齡化給社會、家庭帶來的壓力

當前，養(yǎng)老問題日趨突出，其中高齡老人以及失能或半失能老人的護理問題更是亟需解決。現(xiàn)有的護理方式如雇專人照護、依靠護理機構(gòu)等必須支付高昂的費用，這使得家庭負擔和社會負擔明顯加重。長期護理保險作為一種主要負擔老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目費用支出的新型險種，能夠有效緩解護理費用給家庭帶來的壓力，減輕老齡化對社會發(fā)展的負面影響。

2.長期護理保險作為社會保障體系的“新生事物”，得到更多關(guān)注和扶持

作為開展長期護理保險試點工作的15個城市之一，天津市民通過新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)等途徑開始關(guān)注長期護理保險及其建設(shè)實施狀況。這使得天津開展此項試行工作有了很好的輿論基礎(chǔ)和社會關(guān)注度，減少了試行過程中由于民眾認識不足帶來的阻力。

劣勢

1.長期護理保險實施后面臨一定的道德風險

長期護理保險作為一個“年輕”的險種，于20世紀70年代出現(xiàn)在美國，隨后德國、日本等發(fā)達國家也相繼建立了各具特色的長期護理保險制度。國內(nèi)的長期護理保險制度建設(shè)起步較晚，發(fā)展較慢，目前只在少部分城市開始試點工作，在管理、風險控制等方面也不夠成熟，因此可供天津在建設(shè)長期護理保險時借鑒的經(jīng)驗較少，且由于長期護理保險所提供的服務(wù)水平主要依據(jù)被保險人的身體狀況確定，極有可能出現(xiàn)被保險人或其家人為了獲取更好的服務(wù)而謊報健康狀況的現(xiàn)象，這使得長期護理保險實施以后面臨著一定的道德風險。

2.建設(shè)過程中面臨資金籌措難題

天津市現(xiàn)有的社會保障基金籌資方式主要依靠個人繳費與政府轉(zhuǎn)移支付。由于在國內(nèi)并無相關(guān)資金籌集的經(jīng)驗可供借鑒，所以長期護理保險在試行之初，個人繳費的標準難以確定，且長期護理保險一旦開始試行，就需要立即針對其服務(wù)項目進行給付，這導(dǎo)致長期護理保險制度在建立后很長一段時間內(nèi)要依靠政府的財政支出運行，無疑會加大政府的財政壓力。

3.政策法規(guī)缺失不利于構(gòu)建長期護理保險制度

在我國最新頒布的《社會保險法》（2017）中仍未有涉及長期護理保險方面的相關(guān)法律條文，天津市政府也未頒布涉及長期護理保險的地方性法規(guī)。政策法規(guī)的缺失，使得這項制度在建設(shè)過程中面臨無法可依的局面，這無疑會加大天津市建立長期護理保險制度的難度。

機遇

1.公眾對長期護理保險的潛在需求日益加大

天津已進入人口老齡化加速期，人口老齡化進程加速與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后的矛盾日益突出。且由于我國長期實行計劃生育政策，家庭結(jié)構(gòu)日趨少子化、小型化，加之人口流動性增強，單純依靠家庭養(yǎng)老已經(jīng)不再適應(yīng)時代的發(fā)展。土地價格的日益增高加大了護理機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)的建設(shè)成本，其提供的護理服務(wù)的價格也會隨之升高，這表明社會和家庭對于長期護理保險的潛在需求正在日益加大。

2.政府為建立長期護理保險制度提供政策保障

國務(wù)院在2016年10月25日印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出要推動居家老人長期照護服務(wù)發(fā)展，全面建立經(jīng)濟困難的高齡、失能老人補貼制度，建立多層次長期護理保障制度。《天津市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市民政局關(guān)于推進我市醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合實施意見（試行）的通知》中也明確提出為適應(yīng)人口老齡化發(fā)展需要，建立長期護理保險制度，保障老年人長期護理服務(wù)需求。作為應(yīng)對人口老齡化所作出的必要措施，天津市政府會大力扶持長期護理保險制度的建設(shè)和實施。

威脅

1.商業(yè)保險產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展對建立社會保障性質(zhì)的長期護理保險形成較大壓力

隨著人口老齡化問題的日益凸顯，市場上出現(xiàn)了越來越多針對老年人健康護理的保險產(chǎn)品。商業(yè)保險相對社會保險來說具有選擇更多、覆蓋范圍更全面、回報更高等優(yōu)勢，這些商業(yè)保險產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展會對天津市建立社會保障性質(zhì)的長期護理保險制度形成較大的壓力。

2.各城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、人口分布不均衡

天津市內(nèi)六區(qū)與其他城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距較大，且失能老人的分布狀況也有明顯地區(qū)差異，這使得天津市在構(gòu)建長期護理保險時需要考慮不同地區(qū)的實際情況；且老年護理需求極為復(fù)雜，需要考慮到失能程度、經(jīng)濟水平和家庭結(jié)構(gòu)等諸多因素，因此長期護理保險的潛在需求可能無法等量轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，這加大了天津構(gòu)建長期護理保險制度過程中對起付線、給付水平及服務(wù)項目等的設(shè)置難度。

3.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念對長期護理保險運行有阻礙

受傳統(tǒng)思維方式的影響，人們對于未來年老和健康風險的把控意識較低，通過保險方式來防范風險的意識不強，更加傾向于依靠自身財富積累來應(yīng)對老年危機，對于在國內(nèi)還不夠成熟的長期護理保險更易持有懷疑和觀望態(tài)度，這使得長期護理保險在推行過程中容易遭受來自傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的阻礙。