互聯網金融沖擊下提升商業銀行競爭力探析

盧青

摘 要：互聯網金融業務的發展將會對傳統商業銀行造成很大的沖擊。商業銀行要想不被革命，就要打破傳統，直面現實，迎接挑戰，通過戰略轉型和業務轉型提升自身競爭力，促進自身持續穩定發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融服務創新；競爭力

通過余額寶1元錢也可以進行投資；通過支付寶在家就可繳納學雜費；通過淘寶可以購買各種各樣的新潮保險……互聯網金融的迅猛發展對傳統商業銀行形成了沖擊。在這種形勢下，商業銀行該如何提升自身的競爭力就成了必須正視的現實問題。

一、商業銀行競爭力的概念

商業銀行的競爭力是指其充分運用自身資源、外部環境以及內部管理之間的互相作用，保證安全性、流動性和盈利性的前提下，在市場競爭中相對于對手占據優勢，并能夠持續發展的能力。

二、互聯網金融的發展對商業銀行的沖擊

比爾·蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯網的沖擊下，如果傳統商業銀行不能對電子化作出改變，傳統商業銀行將是21世紀滅絕的恐龍。馬云也于2008年發出“如果銀行不改變，那我們改變銀行”的豪言壯語。中信銀行曹彤也說，今天金融機構如果不重視互聯網，不重視互聯網金融上的新的現象、模式的出現，完全有可能被新的時代所淘汰。可見，互聯網金融來勢洶洶，正在改變，并且將會持續改變世界，對商業銀行定會形成很大的沖擊。

（一） 對商業銀行支付中介業務的挑戰

第三方支付對商業銀行支付結算的核心主導地位提出了挑戰，目前小額支付領域里，第三方支付甚至占據了半壁江山。2012年“雙十一”當天，所有平臺通過支付寶達成的交易額超200億元，天貓及淘寶的“雙十一”宣稱交易額為191億元，同比增260%，支付寶交易筆數超1億筆，最高峰時處理交易數達20.5萬筆/分鐘。根據有關網絡數據顯示，截至2013年6月底，我國使用網上支付的網民規模達到2.44 億，較2012年年底增長10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手機在線支付網民規模達到7911萬，較2012年增長了43%，國內互聯網支付行業正進入迅猛發展階段，也開始逐漸由線上走向線下，這對商業銀行支付中介業務形成了很大的挑戰。

（二） 對商業銀行融資中介業務的弱化

在當前利率市場化改革局勢下，大銀行服務大企業、小銀行服務小企業的思路已經行不通了，中小企業、小微企業和個人信貸業務已成為各家商業銀行重要發展方向，互聯網金融在這塊業務上創造了“小貸+平臺”和“P2P”更新的融資模式。阿里金融通過“小貸+平臺”為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業務。阿里金融創造了在2個小時內向1.8萬家淘寶小賣家發放3億元淘寶信用貸款的“奇跡”，阿里巴巴方面表示2013年要讓120萬家小賣家能夠享受到“小信用貸款”、“微信用貸款”等融資服務，未來還將擴展到300萬家以上。據安信證券在2012 年底發布的一份分析報告顯示，到2013年底，“人人貸”的成交規模或可達到600億元。互聯網金融融資業務的迅速發展，將大大弱化商業銀行融資的中介作用，加速金融脫媒。

（三） 對商業銀行傳統服務模式的挑戰

互聯網金融的出現，將使金融服務向虛擬化方向發展，從而對傳統商業銀行的金融服務模式形成挑戰。一是產品的虛擬化，互聯網金融的資金流將逐漸體現為數據信號的交換，數字化金融產品如電子貨幣將快速發展起來。二是服務手段的虛擬化，互聯網金融將利用移動互聯網等科技手段，向客戶提供完全虛擬的金融服務渠道。三是流程的虛擬化，互聯網金融將以數字文件的形式來處理銀行業務流程中的各類單據和憑證，實現全面“數字金融”，這將完全改變銀行傳統的管理理念和服務模式。

三、互聯網金融背景下商業銀行競爭力提升策略

（一）在合作中競爭，追求規模效益

商業銀行目前面對的不僅是同業內其他商業銀行的競爭，也面對著互聯網金融的跨界競爭。在這種情況之下，商業銀行不能逃避競爭，也不能只有競爭，更不能惡性競爭。只有尋找競爭與合作的平衡，才能不斷發展壯大，吸引更多的客戶，形成規模效益。

商業銀行與商業銀行之間通過合作，可以減小銀行相對于互聯網金融的劣勢，或對互聯網金融形成牽制。互聯網金融產品具有高收益、便捷性和投資門檻低等優勢，這些優勢很大程度上得益于強大的支付功能和資金的靈活流動。然而，在商業銀行的網絡轉賬過程中，需要收取跨行手續費用，形成一個個壁壘，降低了用戶的便捷性，一些用戶可能會由此轉向第三方支付。

商業銀行也能夠通過與互聯網金融企業之間合作提升自身的競爭力，實現雙贏。事實上，互聯網的出現降低了人們交流信息和尋找合作對象的成本，使人們之間更容易實現合作商業銀行擁有豐富的客戶資源，而互聯網金融企業擁有海量的交易數據。商業銀行可以通過交易數據進行客戶信用的分析，并與物流、零售等行業的公司建立穩定的聯系，而互聯網金融公司可以利用客戶資源發展電子商務。

（二）發揮大數據價值，提升安全防范效率

商業銀行在合規性方面投入了較大的成本，與互聯網金融競爭的過程中，其安全性固然具有領先的優勢，然而成本較高也會造成安全效率的降低。然而，銀行事實上擁有豐富的客戶資源，客戶的基本信息與交易記錄積累下來，規模非常可觀。在大數據時代，這些數據不僅代表交易的歷史，而且包含巨大的潛在價值。對大數據進行挖掘，為提高銀行的安全防范效率提供了新的思路。首先，使用大數據技術，能夠降低客戶信用評估過程中的成本。對銀行歷史數據進行總結，往往能夠獲取到反映客戶信用情況的信號，如果融入到信用調查的過程中，能夠起到輔助和印證的效果，簡化不必要的流程，降低調查成本；其次，大數據技術可以為信用風險管理提供支撐。通過客戶特征數據的挖掘，歸納出相同信用級別的客戶的共同特征，通過對分類粒度的控制，可以實現對風險管理力度的控制；最后，大數據技術可以為風險管理提供預警。通過對銀行經營數據的挖掘，總結市場變化趨勢或周期，對可能的風險進行預警，能夠有效減少壞賬的產生。

（三）加快轉型，打造綜合化金融服務

傳統的金融服務已無法滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。商業銀行應順應時代潮流，加快轉型，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務，將金融服務貫穿商業銀行前中后臺。前臺需要依靠新興技術和工具的支持更方便、更全面地獲取客戶信息，進行更智能化的分析和服務；中后臺需要打破傳統金融服務的時間、地域和物理網點限制，實現客戶服務從線下向線上遷移，再造銀行業務流程，確保服務的高效性和客戶的良好服務體驗。事實上，商業銀行已經意識到了互聯網變革所帶來的影響，而且早已開始了對傳統金融服務模式的改變，如工行主要依靠互聯網的電子銀行業務替代率已經超過了70%。

（四）重視競爭情報，保持競爭優勢

在互聯網金融這一背景之下，商業銀行面臨的競爭日趨激烈。而在這種競爭之中，重視競爭情報，關注對手的動向，學習對方的成功要素，對于提高商業銀行競爭力具有重要意義。首先，從企業基因的復制理論而言，其過程離不開企業的學習，而競爭情報能夠為商業提供學習的工具。通過定標比超等技術的使用，商業銀行能夠了解自身與其他競爭對象之間的差距所在，這種方法的實施過程，也就是商業銀行不斷增強自身優勢的過程；其次，在銀行產品與服務的創新中，競爭情報能夠提供重要的支撐。商業銀行可以通過技術跟蹤等競爭情報方法，了解行業內外的前沿與動態信息。在前沿技術情報的基礎上進行創新，有助于保持自身的領先優勢。對于特定的商業銀行而言，掌握競爭對手正在或將要推出的產品信息，就能夠在產品的設計方面占據先機；最后，在商業銀行制定自身競爭戰略的過程中，競爭情報有助于管理層的決策。通過對競爭情報的收集、分析與處理，能夠幫助決策者感知商業銀行外部環境的變化，從而動態地調整競爭策略，制定科學的戰略規劃，最終促進自身競爭力的提高。

雖然互聯網金融發展如火如荼，大有逼宮商業銀行之勢，但在目前互聯網金融還不是主渠道，只是一個補充。如果商業銀行能正視互聯網金融的發展，并能及時“觸電”，推進與互聯網企業的深度合作，轉變盈利模式和金融服務模式，加快推進信息技術的發展，及時解決數據丟失甚至非法獲取等安全隱患問題，商業銀行定能憑借嚴格的監管、雄厚的資產、良好的信用體系和完善的安全機制成為互聯網金融時代的最大贏家。

參考文獻：

[1]洪娟.互聯網金融浪潮下的商業銀行競爭策略研究[J].武漢金融，2014.3.

[2]林杰.互聯網金融背景下商業銀行的應對策略[J].金融經濟，2014.11.