以改革促發(fā)展，以創(chuàng)新鑄輝煌

范嘉

孔孟之鄉(xiāng)、古運河畔，自2006年8月在原濟寧市城市信用社基礎上組建城市商業(yè)銀行以來，濟寧銀行已走過了12個年頭。12年砥礪奮進，濟寧銀行始終秉承“忠誠、審慎、責任”的核心價值觀，堅持“服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”的市場定位，走差異化、特色化發(fā)展道路。截至2018年9月，濟寧銀行資產總額743.68億元，存款余額559.77億元，貸款余額396.25億元，分別是成立之初的17倍、14倍、13倍；前三季度實現(xiàn)營業(yè)收入17.52億元，同比增幅32.49%；實現(xiàn)經營利潤12.44億元，同比增幅41.2%；實現(xiàn)凈利潤4.79億元，同比增幅16.13%。被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“文明規(guī)范服務示范單位”，被山東省文明委授予“文明單位”稱號；連續(xù)八年獲山東省財政廳地方金融企業(yè)績效“優(yōu)秀”評價，2017年主體信用評級為AA。在這些耀眼成績的背后，不僅是濟寧銀行轉型、創(chuàng)新的改革之路，更是掌舵人李敏帶領團隊突破重圍的自我革新之路。

固本強基，打牢長效發(fā)展根基

“千里之行始于足下，打好基礎是企業(yè)未來發(fā)展的根本保障。”濟寧銀行在成立之初，堅持“創(chuàng)新、高效、誠信、穩(wěn)健”的經營理念，為長遠發(fā)展打下了牢固根基。

一是完善公司治理。成立之初，濟寧銀行嚴格按照組織規(guī)定成立了黨委會，并根據現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行要求，依據《公司法》《商業(yè)銀行法》以及公司《章程》建立了由股東大會、董事會、監(jiān)事會、經營管理層組成的相互制衡的“三會一層”公司治理架構，各治理主體職責分工明確、議事規(guī)則清晰，形成了以“黨委核心領導、董事會戰(zhàn)略決策、高管層執(zhí)行落實、監(jiān)事會依法監(jiān)督”的治理機制。

二是確立合規(guī)文化。端正經營理念，樹立風險觀念，強化合規(guī)意識。帶領全行員工首先將合規(guī)操作這一最基本的理念扎根腦中，立足于對合規(guī)文化理解的基礎上有意識地培養(yǎng)員工合規(guī)理念，將合規(guī)作為日常工作中的目標；建立了旨在促進職工遵守法律法規(guī)的工作規(guī)則，督促全行依照程序履行職務，避免盲目經營、違規(guī)操作等問題的發(fā)生；明晰了各業(yè)務流程中主要操作環(huán)節(jié)的風險提示、問題與危機處理等基本要求。

三是搭建多層次人力資源管理體系。員工是銀行持續(xù)發(fā)展的根基，從最初簡單的工資核算、人事檔案管理等，濟寧銀行逐步發(fā)展形成了涵蓋人力規(guī)劃、招聘與配置、培訓與開發(fā)、績效管理、員工關系管理等多層次、全方位的人力資源管理體系，建立健全外部人才引入機制，不斷優(yōu)化人才梯隊建設。嚴格選聘流程，堅持公開、透明、擇優(yōu)原則，使優(yōu)秀人才脫穎而出并充實到各業(yè)務條線。強化隊伍建設和培養(yǎng)，重視培訓投入，暢通成長通道，增強人才競爭力。不斷完善績效評價體系， 充分發(fā)揮激勵約束機制，激發(fā)人才干事創(chuàng)業(yè)的積極性，為濟寧銀行的持續(xù)、健康發(fā)展提供長效的人才支撐。

找準定位，闖出差異化發(fā)展新路

隨著我國利率市場化的不斷推進， 銀行業(yè)市場爭奪日漸加劇，城商行想在同業(yè)競爭中脫穎而出，就必須走出特色化、差異化的發(fā)展之路。濟寧銀行自成立以來，始終堅持服務地方經濟的市場定位， 積極響應政府號召，傾力服務地方實體經濟。針對重點企業(yè)逐一制定走訪計劃，采取多種方式主動對接，深入實地考察，通過合規(guī)方式服務好重點企業(yè)發(fā)展建設。積極支持傳統(tǒng)企業(yè)通過新技術、新材料等方面的改造升級，推動傳統(tǒng)企業(yè)“老樹發(fā)新芽”。

從濟寧獨特的區(qū)位情況出發(fā)，結合當?shù)貒窠洕l(fā)展的客觀實際、客戶結構和同業(yè)競爭形勢，濟寧銀行轉變增長方式， 積極推動轉型發(fā)展，走出一條獨具特色的差異化發(fā)展之路。

第一，堅守服務“中小”市場定位， 始終把扶持中小企業(yè)發(fā)展作為市場拓展的“藍海”。依托自身機制優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，持續(xù)優(yōu)化信貸結構，在風險可控的前提下，優(yōu)先安排中小企業(yè)貸款投放， 大力促進全市廣大中小企業(yè)良性向好發(fā)展，先后推出了小企業(yè)創(chuàng)業(yè)互助、股權質押、動產質押、應收賬款質押等數(shù)十項信貸產品，著力構建小微企業(yè)“融資綠色通道”，較好地滿足了中小企業(yè)“短、頻、快、急”的融資需求。截至2018年9 月末，共支持中小企業(yè)1.17萬余戶，占全部貸款客戶的99%以上；中小企業(yè)貸款余額258.21億元，占全行貸款余額的70%以上。

第二，打造小微信貸特色業(yè)務品牌， 形成市場差異化競爭優(yōu)勢。2010年9月份，濟寧銀行獨家引進德國先進的小微貸款技術，成立了小微企業(yè)貸款中心，成為全省第四家獲得省銀監(jiān)局批復的小微貸款專營機構，推出了“小微信貸工廠”項目，通過組建專業(yè)化團隊，創(chuàng)新小微信貸服務機制，從“掃街”營銷、調查分析、貸款審批到貸后監(jiān)控，實行“工廠化”流程作業(yè)，為當?shù)貜V大小微企業(yè)、個體工商戶打造了全新的“陽光”融資平臺，專門開辦小微貸款。在廣大企業(yè)、個體工商戶中樹立了“陽光信貸”的服務形象，贏得了廣大工商業(yè)主的青睞。憑借著信貸業(yè)務的“群眾路線”，濟寧銀行的“陽光”信貸照亮了一批又一批“草根”創(chuàng)業(yè)者的前行路，圓了他們的創(chuàng)業(yè)致富夢。

隨著濟寧銀行異地分行的設立，“小微信貸工廠”模式快速復制并在當?shù)亻_花結果。由于在小微企業(yè)金融服務中的突出表現(xiàn)和業(yè)績，2011年11月，山東電視臺、中央新聞聯(lián)播先后對濟寧銀行小微貸款經驗模式進行了報道。2013年，濟寧銀行小微企業(yè)貸款中心的“微貸寶”榮獲山東省銀行業(yè)服務小微企業(yè)十佳金融產品獎。2013年11月17日，在山東省創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新工作會議上，濟寧銀行被指定為全省唯一一家做典型發(fā)言的金融機構，向全省推介濟寧銀行小微信貸經驗、做法。

搶抓機遇，開展流程銀行改革

銀行業(yè)從來沒有停止過變革的步伐。在全球經濟一體化、利率市場化、金融市場全面開放、金融脫媒加劇、客戶需求多元化等一系列挑戰(zhàn)下，銀行以規(guī)模擴張， 靠利差盈利的經營模式已難以為繼，由部門銀行向流程銀行轉型是銀行未來發(fā)展的必由之路。

根據銀監(jiān)會關于推進城商行治理體制改革指導意見，結合自身發(fā)展實際，經董事會決議，濟寧銀行自2016年5月啟動流程銀行項目，建設以客戶為中心，以奮斗者為本，“責、權、利”相結合的現(xiàn)代化流程銀行，將現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，組建公司、零售、金融市場三大事業(yè)部。當年8月，流程銀行進入項目試運行階段， 2017年正式運行。通過做優(yōu)做強公司業(yè)務、構建大零售業(yè)務格局、提升金融市場業(yè)務專業(yè)化水平等措施，由依靠傳統(tǒng)的存貸利差模式向集約化、綜合化經營模式轉型。經過一年多的磨合運作，總行各部門和三大事業(yè)部密切配合，管理條線逐步理順，考核配套機制不斷完善，形成了全行上下心齊、氣順、干勁足的發(fā)展態(tài)勢。

按照濟寧銀行改革后的以客戶為中心的事業(yè)部制流程銀行運作模式，不斷完善績效考核和薪酬激勵等配套措施，充分發(fā)揮人力資源管理效能，著力建設以崗位、績效為核心，以價值為導向，責權利相匹配的市場化薪酬機制。實行職業(yè)化選聘， 建立職業(yè)經理人制度，通過加強和完善業(yè)績考核，激發(fā)全行各條線的內生發(fā)展動力，留住人才、吸引人才，提升行業(yè)競爭實力，實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。更好地通過支持企業(yè)經營、帶動就業(yè)、增加稅收，最終推動濟寧銀行與地方經濟發(fā)展的融合互動。自流程銀行改革以來，濟寧銀行各項經營指標保持了穩(wěn)健較快發(fā)展，資產規(guī)模首次突破700億元大關，實現(xiàn)經營利潤超12億元，創(chuàng)歷史新高，資產質量在省內城商行中持續(xù)保持較好水平。

轉型創(chuàng)新，推動數(shù)字化引領

我國進入經濟新常態(tài)以來，經濟增長下行壓力增大。特別是近年來在互聯(lián)網金融的沖擊下，中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的經營發(fā)展模式面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。各家銀行必須摒棄傳統(tǒng)思維定式，依托金融科技和互聯(lián)網實現(xiàn)創(chuàng)新轉型。

作為一家地方性商業(yè)銀行，濟寧銀行深切地感受到了近幾年互聯(lián)網金融所帶來的沖擊，更感受到了互聯(lián)網金融為客戶帶來的絕佳體驗和極度便利。濟寧銀行領導班子在經過多方調研考察、反復研究分析、吃透政策導向后，最終確定了發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務的經營方向。為了切實防控風險，濟寧銀行在業(yè)務發(fā)展之初即確定了結合金融科技，優(yōu)先與互聯(lián)網巨頭企業(yè)合作，以互聯(lián)網貸款作為合作切入點，繼續(xù)發(fā)展小微信貸業(yè)務，加快發(fā)展消費信貸業(yè)務的經營思路。

一是利用“互聯(lián)網+”思維革新產品，采用“線上+線下”的業(yè)務模式加快升級改造濟寧銀行智能微貸業(yè)務系統(tǒng)。針對小微企業(yè)貸款用款“短、小、頻、急” 的特點，濟寧銀行積極與外部開發(fā)公司合作，參考同業(yè)小微貸款業(yè)務經驗，結合濟寧銀行自身的微貸技術，研制開發(fā)了濟寧銀行自己的智能微貸業(yè)務平臺。該平臺采用線上線下相結合的方式，客戶經理在對客戶進行面對面營銷時，通過掃碼進入濟寧銀行微貸平臺系統(tǒng)，即可實現(xiàn)快速獲客、進件，在通過微貸平臺系統(tǒng)決策和人工決策相配合后實現(xiàn)快速放款。該平臺上線后將大大改善濟寧銀行微貸流程，提高工作效率，明確從業(yè)務調查、審查、審批、放款的時限要求，全面提升濟寧銀行微貸業(yè)務動作效率。

二是深耕當?shù)厥袌觯⒆约旱木W貸平臺，開發(fā)自營網貸產品。目前濟寧銀行正加緊實施網貸平臺項目建設和自營網貸產品的開發(fā)，結合直銷銀行等項目上線， 實現(xiàn)完善的網貸產品系統(tǒng)支撐。下一步， 濟寧銀行將重點發(fā)展自營網貸產品，深耕當?shù)厥袌觯玫胤毡镜鼐用瘛?/p>

濟寧銀行堅持存款興行的發(fā)展原則， 以儒商卡、手機銀行等金融產品為依托， 加大惠民金融產品和服務創(chuàng)新，體現(xiàn)讓利于民、服務地方的經營理念。精心打造標準化智慧銀行網點，合理布局自助終端， 不斷完善網上銀行、手機銀行、微信銀行等服務渠道建設，積極與阿里、騰訊、京東等金融科技平臺合作，創(chuàng)新服務模式， 拓展業(yè)務營銷，逐步形成線上、線下相互融合的金融服務體系。截至2018年9月末，濟寧銀行儲蓄存款余額達到278.14 億元，較年初增加30.92億元，增幅為12.5%，零售貸款127.82億元，較年初增加86.79億元，增幅為211.53%。銀行卡累計發(fā)行228.1萬張，本年新增13.35萬張； 網上銀行客戶數(shù)累計32.07萬戶，本年新增2.69萬戶，實現(xiàn)交易量1864.6萬筆、交易額2523.05億元；手機銀行客戶數(shù)達到36.62萬戶，較年初增長41.99%；本年理財業(yè)務累計發(fā)行426款，募集金額96.39億元；客服中心業(yè)務量達9.7萬筆。扎實做好各項基礎運營服務，不斷增強客戶辦理金融業(yè)務的便利性和自助性。

建章立制，提升風險防控水平

銀行業(yè)是高風險行業(yè)，風險防范是銀行的永恒主題。2017年以來，金融監(jiān)管力度大大加強，對我國銀行業(yè)造成了一定沖擊。防控風險是銀行的生命線，李敏認為，只有切實提升風險防控能力，才能保證銀行的長期健康發(fā)展。在她的帶領下， 濟寧銀行不斷完善流程銀行風險管控配套體系建設，為確保規(guī)模增長和資產質量相適應提供了強有力的保障。在加大對實體經濟支持力度的同時，不斷提高風險防控能力，通過出臺一系列內部政策，提高貸款質量，化解不良風險。

第一，加強行業(yè)風險管控，建立退出機制。對于落后產能、高耗能高污染行業(yè)、企業(yè)，逐步壓縮授信，直至全部退出，將有限的信貸資源投入到新興產業(yè)中，全力支持地方新舊動能轉換和產業(yè)結構調整。

第二，優(yōu)化信貸流程，提高授信風險管理能力。一是實行風險經理制。在分支機構派駐風險總監(jiān)或風險主管，同時設立了風險經理。風險總監(jiān)（風險主管）、風險經理由總行統(tǒng)一管理，風險經理與客戶經理平行作業(yè)，將授信風險關口前移。二是實行獨立審批人制度。由獨立審批人實行背靠背獨立審批，提高了授信審批的科學性。三是建立了授信管理中心。實行了集中審批模式，提高了授信管理的有效性，增強了授信風險管理能力。

第三，積極引入大數(shù)據技術，全面增強風險防控能力。濟寧銀行通過與第三方合作，全面收集客戶工商信息、失信被執(zhí)行信息、司法公告信息以及環(huán)保、稅務等外部數(shù)據，嵌入濟寧銀行信貸管理流程之中，通過線上和線下調查相結合，全面掌握借款人信息，為濟寧銀行授信準入和貸后管理提供決策支持。

提質增效，增強服務實體經濟能力

金融是現(xiàn)代經濟的核心，也是實體經濟的血脈。我國金融體系是以銀行為主導的間接金融體系，銀行在金融服務實體經濟、推動供給側結構性改革中起著不可替代的重要作用。“為了更好地服務實體經濟，我國銀行業(yè)，一是要不斷優(yōu)化貸款結構、降低實體經濟融資成本、縮短融資鏈條；二是要加大小微金融服務升級力度， 使更多的新增貸款資金投向小微企業(yè)；三是要不斷加大不良貸款的處置力度，騰出信貸空間更好地助力經濟發(fā)展。”李敏表示。

針對當前復雜多變的國內外經濟形勢，濟寧銀行及時調整信貸策略，將支持實體經濟發(fā)展作為優(yōu)化信貸結構、實施戰(zhàn)略轉型的重要突破口。真正踐行金融助力新舊動能轉換，把服務實體經濟作為金融發(fā)展的出發(fā)點和落腳點，使更多金融資源高效配置到經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，全面提升服務效率和水平，構建現(xiàn)代化、普惠化、便利化的金融服務體系。

在公司業(yè)務方面，濟寧銀行加大了對實體經濟的信貸投放力度，對符合國家產業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)、有還款意愿和還款能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的企業(yè)，在風險可控的前提下，堅持“三優(yōu)先”的原則——優(yōu)先列入支持序列、優(yōu)先審批授信業(yè)務、優(yōu)先安排貸款投放，促進實體經濟的快速發(fā)展。一是圍繞政府戰(zhàn)略部署和中心工作，大力服務新舊動能轉換；二是支持培育經濟新動能，引導資金流向新興產業(yè)；三是持續(xù)優(yōu)化金融服務， 提高企業(yè)的服務效率；四是采取靈活利率政策，大力支持企業(yè)發(fā)展。

在零售業(yè)務方面，濟寧銀行積極創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務，多措并舉、因地施策， 把進一步拓寬鄉(xiāng)村金融服務覆蓋面、加強產品創(chuàng)新和服務機制創(chuàng)新等方面作為工作重點，積極貫徹國家對三農金融扶持的相關要求，立足地方經濟發(fā)展，大力支持鄉(xiāng)村金融發(fā)展。一是立足三農精耕細作，推進農貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。濟寧銀行充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行特色化、差異化的特點， 不斷加大三農信貸投放力度，加強實體經濟資金支持。二是充分挖掘三農貸款客戶需求。通過金融產品創(chuàng)新和服務提升，創(chuàng)造“新供給”。切實幫扶農戶破解經營困境和融資難題，不斷提高濟寧銀行服務實體經濟質效。如濟寧銀行依照不同地域產業(yè)差異，根據當?shù)靥攸c，相繼推出了涉農零售信貸產品“倉滿貸”“惠農寶”“肉牛通”“魚米貸”等特色零售信貸產品。三是加強對農村地區(qū)金融知識的宣傳普及，營造積極使用金融產品的良好氛圍。濟寧銀行多次組織人員深入農村地區(qū)，向農村客戶宣傳金融知識，和老百姓嘮“家常”，用通俗易懂的語言詳細介紹金融知識和安全防范措施，讓老百姓真正理解、用得上身邊的金融產品。

“轉型發(fā)展是銀行始終要研究的課題。”李敏說，“我們要勇于改革、勇于創(chuàng)新，只有這樣，才能克服艱難險阻，打開廣闊的發(fā)展空間。”誠如斯言，在中國改革開放40周年之際，濟寧銀行又一次站在了歷史發(fā)展的新起點上，將邁進的又是一個全新的征程。