傳統(tǒng)社會(huì)習(xí)俗對(duì)農(nóng)村金融組織建設(shè)的影響研究
——一個(gè)基于2省6村144家農(nóng)戶調(diào)研的結(jié)果

李玉志 趙炳盛

（1.長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院金融系，吉林 長(zhǎng)春 130122；2.吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130012）

一、中國(guó)農(nóng)村社會(huì)習(xí)俗與農(nóng)村金融組織體系的矛盾

一系列的改革將農(nóng)村金融組織體系打造成了這種商業(yè)性、競(jìng)爭(zhēng)性的體系，這與農(nóng)村的社會(huì)習(xí)俗、行為習(xí)慣和生產(chǎn)特點(diǎn)等方面存在沖突，由此導(dǎo)致了盡管已經(jīng)建立了多層次、多方面的農(nóng)村金融組織，但現(xiàn)階段的農(nóng)村金融的有效供給仍然不足。或者說(shuō)，是現(xiàn)階段農(nóng)村正式金融組織制度與農(nóng)村非正式制度之間不協(xié)調(diào)[1]，導(dǎo)致了正式制度的安排無(wú)法解決農(nóng)村金融問(wèn)題。這些不協(xié)調(diào)最集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面上：

（一）傳統(tǒng)農(nóng)耕文化與商業(yè)性金融模式相互沖突

自古以來(lái)中國(guó)就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，長(zhǎng)達(dá)兩千多年的封建社會(huì)更是將農(nóng)耕文化根植于中國(guó)人的習(xí)俗和習(xí)慣中，而在中國(guó)農(nóng)村則是農(nóng)耕文明延續(xù)和繼承最多的地方。商業(yè)性的資金借貸則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段的產(chǎn)物，是海洋商業(yè)文明的代表性行為。二者的沖突必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)上的制度安排與現(xiàn)有的習(xí)俗、行為習(xí)慣性不相適應(yīng)。這種不協(xié)調(diào)可以從以下兩個(gè)方面表現(xiàn)出來(lái)：

第一，價(jià)格機(jī)制在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的弱化。

價(jià)格機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是調(diào)節(jié)市場(chǎng)供需的重要手段。在資金借貸市場(chǎng)尚，調(diào)節(jié)資金供求變化的就是借貸資金的價(jià)格——利率。為了增加農(nóng)村金融的有效需求，一般采取了降低農(nóng)戶還款負(fù)擔(dān)，甚至是國(guó)家財(cái)政直接給予補(bǔ)貼的方法，但收效甚微。事實(shí)上，中國(guó)農(nóng)民只是一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，他們不會(huì)像企業(yè)一樣合理的規(guī)劃自己的現(xiàn)金流，遵循價(jià)格機(jī)制來(lái)安排自己的債務(wù)。而是在自己面臨資金短缺的時(shí)候才想到對(duì)外負(fù)債，在資金的可得性和資金成本的比較中，無(wú)疑是能夠獲得資金更為重要。最近一次對(duì)吉林、遼寧2省6個(gè)村的調(diào)查中顯示：在借款時(shí)首先需要考慮的因素中，利息高低僅占12.3%；最高的是能否借到錢，占48.5%；其余兩項(xiàng)占較大比重的因素分別是借款金額大小（12.9%）和還款期限長(zhǎng)短（14.6%）。特別的，專門針對(duì)農(nóng)民不愿意去農(nóng)村信用社貸款的調(diào)查中顯示，認(rèn)為農(nóng)信社利息太高的僅占20.1%，表1顯示了這一調(diào)研結(jié)果的具體情況。

深受農(nóng)耕文化影響的中國(guó)農(nóng)民具有很明顯的“小農(nóng)思想”，“小農(nóng)思想”的一個(gè)表現(xiàn)就是貪小便宜，特別是短視，忽略長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益而貪圖眼前的小便宜；另一個(gè)表現(xiàn)是嫉妒、攀比。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上這兩種現(xiàn)象就表現(xiàn)為還款過(guò)程中的連鎖違約效應(yīng)。由于農(nóng)村地區(qū)人口居住集中，在榜樣和示范的作用下，貪小便宜和攀比的心態(tài)就會(huì)出現(xiàn)，容易引發(fā)“羊群效應(yīng)”，帶來(lái)違約的連鎖反應(yīng)。一個(gè)專門針對(duì)農(nóng)戶違約連鎖反應(yīng)的實(shí)驗(yàn)則很好地證明了這一點(diǎn)，表2顯示了實(shí)驗(yàn)的結(jié)果。

表2 農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)貸款違約連鎖反應(yīng)實(shí)驗(yàn)結(jié)果

實(shí)驗(yàn)的結(jié)果顯示，隨著已知違約者數(shù)量的增加，整體違約比率從3.5%增加到了13.2%，違約的連鎖效應(yīng)明顯。特別的，為了能夠發(fā)現(xiàn)實(shí)驗(yàn)參與者能否按照自己真實(shí)的意愿做出行為選擇，將實(shí)驗(yàn)參與者分為了兩組。一組采用實(shí)名制，參與人需要提供自己的身份證件；另一組采用了非實(shí)名制，參與人只需要做出選擇即可，沒(méi)有人知道作答者的身份。實(shí)名制下的貸款違約率要遠(yuǎn)低于非實(shí)名制下的違約比率，可見很多參與人都沒(méi)有按照自己的真實(shí)意愿做出選擇，實(shí)際的貸款違約連鎖反應(yīng)還要更為嚴(yán)重。

（二）“宗族社會(huì)”、“熟人社會(huì)”與競(jìng)爭(zhēng)性金融模式相互沖突

農(nóng)戶之所以傾向于向親友借錢，最重要的原因是在這個(gè)小社會(huì)內(nèi)具有較高的資金可得性。同時(shí)，在這個(gè)小社會(huì)內(nèi)部，每一個(gè)個(gè)體都具有較好的信用——信用差的將會(huì)被這個(gè)小社會(huì)排斥，因此即使沒(méi)有法律和制度約束，也具有較高的還款率。表3顯示了6個(gè)村144家農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款和向親友借款違約的對(duì)比結(jié)果。

表1 不選擇去農(nóng)村信用社貸款的原因及構(gòu)成情況

表3 144家農(nóng)戶不同資金來(lái)源貸款違約的對(duì)比狀況

調(diào)研的結(jié)果表明在資金可得的前提下，農(nóng)民對(duì)利率水平是敏感的；在貸款資金不可得的情況下，資金的可得性更重要于資金的成本。而深受農(nóng)耕文化影響的中國(guó)農(nóng)民只有在資金短缺時(shí)才想到對(duì)外負(fù)債，資金的可得性成為其關(guān)心的首要問(wèn)題，依靠利率調(diào)整農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求變得極為困難。

第二，風(fēng)險(xiǎn)類型異變加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

表3的結(jié)果顯示出農(nóng)村“宗族社會(huì)”內(nèi)部違約的連鎖反應(yīng)基本沒(méi)有發(fā)生，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中于無(wú)償還能力型違約，農(nóng)村的“宗族社會(huì)”更適合的是合作性質(zhì)的金融模式。與之類似，張杰也從小農(nóng)家庭這個(gè)研究中國(guó)農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)性因素出發(fā)，證明商業(yè)性質(zhì)的正式借貸在中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上不存在發(fā)展的條件與空間。

（三）差異性金融需求與趨同的金融模式相互沖突

甚至是在同一地區(qū)，農(nóng)村金融需求也體現(xiàn)出極大的差異性，例如吉林省安圖縣下轄的三個(gè)村中，朝族村由于外出務(wù)工人員較多，留守的老人主要體現(xiàn)為消費(fèi)性資金需求，他們比較傾向于合作性金融；朝漢混居村中漢族從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，金融需求表現(xiàn)為生產(chǎn)性需求；而少數(shù)國(guó)家級(jí)重點(diǎn)示范村內(nèi)，家家都有大面積種植產(chǎn)業(yè)，全部參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，資金需求完全可以通過(guò)商業(yè)性金融滿足。

二、完善農(nóng)村金融組織體系的原因及對(duì)策

中國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)習(xí)俗與趨同的商業(yè)性農(nóng)村金融組織間的不協(xié)調(diào)是導(dǎo)致農(nóng)村資金供需嚴(yán)重失衡的重要原因之一。一方面，作為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)民對(duì)資金可得性的敏感程度要遠(yuǎn)高于資金成本，要求農(nóng)村金融組織能夠提高貸款可得性；另一方面，“宗族社會(huì)”下農(nóng)民對(duì)小社會(huì)內(nèi)部具有很高的誠(chéng)信，對(duì)外部則不具備，甚至產(chǎn)生違約的連鎖效應(yīng)，較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)使商業(yè)性金融組織不愿意提高貸款可得性。為解決這種不協(xié)調(diào)，必須建立起多樣化的農(nóng)村金融組織以滿足不同類型的資金需求，在不提高風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大農(nóng)民貸款可得性。

（一）健全農(nóng)村金融組織，建立起基層合作金融組織、泛合作金融組織、商業(yè)性金融組織和政策性金融組織逐級(jí)遞減的“金字塔”型農(nóng)村金融組織體系

泛合作金融組織主要指農(nóng)村信用社這種介于合作性金融和商業(yè)性金融之間的農(nóng)村金融組織[2]，一方面由于其服務(wù)的地域范圍跨越多個(gè)“宗族社會(huì)”，不完全具備合作金融的條件；另一方面其成立初衷是通過(guò)互助合作為農(nóng)民提供資金，需要開展合作性金融服務(wù)。對(duì)于這一類金融組織應(yīng)當(dāng)通過(guò)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，適當(dāng)?shù)牟捎蒙虡I(yè)性金融和合作性金融模式滿足不同的農(nóng)村資金需求。商業(yè)性金融模式不適于農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此商業(yè)性金融組織主要面向生產(chǎn)性資金需求，甚至是大規(guī)模生產(chǎn)性的資金需求，在縣級(jí)以上地區(qū)向農(nóng)村提供資金服務(wù)。其服務(wù)對(duì)象與地域范圍決定了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與服務(wù)種類要小于前兩者。政策性金融組織為政策鼓勵(lì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供資金支持，其服務(wù)范圍與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是最少的。這樣的“金字塔”型農(nóng)村金融組織體系分別為不同類別的農(nóng)村金融需求提供服務(wù)，利用其特殊性質(zhì)，可以在風(fēng)險(xiǎn)不增加的情況下加大對(duì)農(nóng)民放款的資金可得性。

（二）繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，促進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

對(duì)于生產(chǎn)性的金融需求，可以采用現(xiàn)有的商業(yè)性金融模式，通過(guò)抵押和擔(dān)保降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，例如目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)大規(guī)模采用的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。對(duì)于非生產(chǎn)性需求，可以成立農(nóng)村合作基金，基金資產(chǎn)一部分來(lái)源于農(nóng)村信用社；一部分來(lái)源于合作農(nóng)民，可以使合作農(nóng)民以自有現(xiàn)金形式提供，也可以使用國(guó)家對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼資金提供。或者成立農(nóng)村合作擔(dān)保基金，以合作基金為擔(dān)保幫助農(nóng)民獲得商業(yè)性金融貸款。

（三）鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，有計(jì)劃、有重點(diǎn)的規(guī)劃非正式金融組織的發(fā)展

對(duì)于新型農(nóng)村金融組織，應(yīng)當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)管鼓勵(lì)其發(fā)展，特別是貸款公司和資金互助社的發(fā)展[3]，將其發(fā)展為農(nóng)村基層合作金融組織。對(duì)于農(nóng)村非正式金融，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待，有計(jì)劃、有重點(diǎn)的規(guī)范互助會(huì)、農(nóng)村合作基金等具有互助性質(zhì)的金融發(fā)展，不鼓勵(lì)純商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)村非正式金融組織發(fā)展，堅(jiān)決打擊高利貸。