廣西中越邊境邊民互市貿易中的金融創新研究

蔣吉德

一、前言

我國邊境貿易包括邊民互市貿易、邊境小額貿易兩種基本形式。邊民互市貿易指邊民在邊境線20公里以內的，經政府批準開放的集市上，開展的限定金額以內的商品交換活動。目前，邊民互市貿易已然成為我國對外貿易體系中的重要一環，在廣西、云南、黑龍江等邊境省份的對外經濟交流與人民群眾生活水平提升中發揮著不容小覷的作用。以云南省為例，2015年邊民互市貿易規模首次突破100億元，邊民互市貿易總值占全省邊境貿易總值的40%。隨著邊境貿易的日趨繁榮，邊境金融也獲得了顯著的發展，不僅初步形成了完善的現代銀行結算與融資服務體系，也建立起廣泛的境內外支付網絡，為邊民互市貿易的長遠發展提供了堅定的支持。同樣值得關注的是邊境貿易中的金融創新，多元化的金融創新推動了邊民互市貿易的規模發展，為邊民互市貿易的縱深發展提供了有力的金融支撐。

二、邊民互市貿易中金融創新的項目

(一)金融政策創新

政策創新是其他項目創新的前提，只有具備了開放性、突破性的政策，邊民互市貿易才能得到良好的發展與穩步的提升。在政策創新中，影響最大，效益最突出的莫過于中國人民銀行南寧支行于2013年下發的《廣西邊境個人跨境貿易人民幣結算業務管理辦法》。早在2010年，中國人民銀行就宣布廣西區為中國跨境貿易中人民幣結算的試點地區，2013年人民銀行等11家部委共同印發《云南省、廣西壯族自治區建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》，明確將跨境金融創新作為沿邊金融綜合改革的主線和核心內容，這些都為邊民互市貿易進一步發展奠定了堅實的基礎。就以廣西東興市為例，作為毗鄰越南芒街市的邊境城市，東興實驗區被明確為重點開發開放實驗區，管理辦法的推出，極大地便利邊民間的互市貿易，不僅使得原先混亂的金融業務得到了規范，也有效降低了越南境內傳統地攤銀行結算所帶來的風險，于中越邊民而言，意義深遠。管理辦法出臺后，東興市邊民互市貿易獲得了長足的發展，截止到2016年，互市貿易總額已達122億元。

(二)金融機制創新

目前，我國已經成為世界第二大經濟體，經濟總量僅次于美國，但人民幣的國際化水平仍然很低，據國際清算銀行2016年全球外匯交易份額顯示，人民幣僅占4%，遠遠低于美元、歐元、日幣。在人民幣的國際化發展中，邊境貿易結算占據了非常重要的地位。長久以來，我國邊境貿易結算體系都沒有由銀行系統完全掌控，就以東興市為，負責人民幣與越南盾之間匯兌市場匯率的是越南的地攤銀行。地攤銀行是一種專門從事人民幣與越南盾之間現鈔兌換業務的攤點，政府管理很難到位，不可避免會主張黑市交易現象，嚴重擾亂邊境秩序，甚至存在大量制造假幣的現象。為了規范邊境交易，完善金融秩序，防城港市的金融機構在金融協會的牽頭下，構建了統一的貨幣信息服務平臺，統一匯率報價，為邊民的互市貿易與結算提供了便利。在金融機制創新中，中國人民銀行南寧支行也發揮著非常重要的作用，積極打造廣西與周邊國家，如東盟、南亞國家的跨境資金清算循環圈和投融資循環圈，規范、促進邊境貿易與邊民互市貿易發展。

(三)金融組織創新

金融組織創新也是當前邊民互市貿易金融創新中的重要內容，主要表現在商業銀行地方支行以及地方金融機構主動成立相應的金融扶持組織，來幫助邊民更好地開展互市貿易。比如，邊貿創業互助組。邊民受限于受教育程度與文化水平，在互市貿易中存在著不少的問題，貿然接受金融產品，很容易出現資金安全問題。創業互助組的主要職責就是幫助邊民與互市結算中心簽訂相應的融資協議，幫助邊民理財，便于邊民更好地理財，降低金融風險。不僅如此，創業互助組很多時候還扮演著中介的角色，既需要幫助邊民拓展銷售渠道，同時也要幫助收購商處理原材料收購難的問題。除了創業互助組以外，金融信用管理組也是金融組織創新中的重要內容。目前，越來越多的銀行推出了針對邊民互市貿易的產品，但邊民受種種因素的限制，在金融產品的使用中存在著很大的風險，非常容易出現邊民、銀行、擔保企業一損俱損的狀態。金融信用管理組的主要職責就是突出信用管理，監督交易結束后的還款情況。

(四)金融服務創新

為了深入推進邊境地區邊民互市貿易的發展，使邊民互市貿易惠及更多的邊民，商業銀行紛紛根據邊民互市貿易的實際需要進行了多元化的金融產品與金融服務創新，并取得了相當不錯的成效。金融服務創新主要體現在以下兩點：首先，大力推出互市貿易卡等新興金融產品。農行、工商、中行等銀行紛紛推出互市貿易卡，如農業銀行廣西區分行推出的農行邊民貼息貸款惠農卡，該卡僅限在廣西東興市邊民互市貿易區內使用，貸款金額最高5萬元，一次授信，循環使用，側重中短期的融資功能。類似的還有中國銀行推出的互市貿易聯名卡，側重的是快捷支付；其次，研發新型的網絡信息系統。網上銀行的迅猛發展對邊民互市貿易中的金融創新提供了新的契機，一些商業銀行依托于網絡銀行便捷的服務功能，開發了新型的金融服務產品，如中國工商銀行廣西區分行推出的“邊貿通”系統，專門用于跨境匯款，以該系統作為匯款途徑，不僅可以有效地降低匯款時間，對匯款的安全性也有著很好的保障。

三、邊民互市貿易中金融創新存在的問題

(一)人民幣認同度不高

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，人民幣的國際化水平也獲得了長足的提升，但離作為真正的國際貨幣仍然有很長一段要求。即使在于周邊國家的邊民互市貿易中，人民幣同樣存在著認同度不高的問題。在我國邊民互市較為繁榮的地區，除了廣西、云南針對東南亞的互市中，人民幣有一定的認同度，特別是針對越南芒街市的互市，人民幣可以直接購物消費中，東北、西北等地的邊民互市中，人民幣所發揮的作用仍然較小，占據的市場份額也相對較低。

(二)兌換機制不通暢

在邊境貿易中，特別是邊民互市貿易中，人民幣與小幣種之間的兌換是非常重要的內容，我國陸地接壤國共有14個，大多數維持著較為繁榮的邊境貿易，如中俄邊境貿易、中哈邊境貿易、中越邊境貿易、中緬邊境貿易等，盡管邊境貿易區眾多，但真正實現人民幣與小幣種兌換機制的只有中越和中緬，根據國務院部署，廣西東興市以及云南瑞麗市被劃分為全國重點開發開放區，廣西東興市可試行人民幣與越南盾的特許兌換業務，但并未普及開來，且匯率形成機制缺乏必要的公信力。

(三)金融服務創新乏力

在邊民互市貿易的金融創新中，金融服務創新居核心地位，地區金融機構金融服務創新進度是否跟得上邊民互市貿易的發展速度直接關系到邊民互市貿易的發展水平。目前，盡管中行、農行、工行等銀行在部分邊民互市貿易區已經紛紛開展了金融服務創新，但也要深刻認識到當前的金融服務創新相比于實際的金融服務需求而言，仍然有著很大的不足。傳統的第三國轉匯、現鈔結算等在不少邊境地區仍然盛行，而跨境貿易人民幣結算試點實質上是國家政策主導的產物，與金融機構自身的創新有一定的區別。

(四)金融環境亟待改善

金融創新離不開良好的金融生態環境，比如完善的征信機制、良好的社會治安、優良的法治水平等。但作為邊民互市貿易的邊境地帶，恰恰是金融生態環境較為惡化的地區。當前，邊民互市貿易中廣泛存在的以貨易貨、地攤銀行、現鈔交易等結算方式，不僅極不規范，而且容易引發各種犯罪事件，如洗錢、走私、販毒等。不僅如此，盡管我國征信機制的建設已經日趨完善，但邊境地區受征信機制建設仍然相當滯后，大量邊貿企業以及邊民信息尚沒有錄入征信機制中。

四、深入推進邊民互市貿易金融創新的策略探討

(一)推進金融服務體系建設

目前，邊境金融機構所能提供的金融服務相比于邊民互市貿易所需要的金融服務而言，仍然存在著較大的欠缺與不足，對此，需要深入推進金融服務體系建設。首先，對我國金融機構而言，需要繼續貫徹落實走出去的一般方針，積極在毗鄰邊境國家開設分支機構，向邊境毗鄰國家的個人與企業提供完善的人民幣清算服務；其次，針對當前金融產品與金融服務陳舊的現象，金融機構要積極做好內源性金融服務的創新工作，探索人民幣海外代付等多項金融創新服務，為人民幣國際化之路打好基礎。

(二)加強跨境金融合作

邊民互市貿易作為對兩國邊境人民互惠互利的貿易，需要兩國政府乃至金融機構鼎力合作，如此，才能盡可能消除邊民互市貿易中可能存在的各種障礙與壁壘。對此，我國需要積極與毗鄰國家締結支付結算協議，并且致力于簽訂額度更高同時時間更長本幣互換協議，盡可能提升邊境貿易中本幣結算規模。同時，我國還要與毗鄰國家在邊境地區互設金融機構，就以中越邊民貿易為例，東興市需要在芒街市設立我國金融機構，同時芒街市也可以在我國境內設置越南金融機構。此外，我國金融機構還需要支持毗鄰國家，如越南在我國境內金融機構內開設人民幣結算賬戶，以深化金融合作作為金融創新的重點內容。

(三)完善金融環境

總體而言，我國當前邊民互市貿易環境正處于歷史上最好的階段，但也要看到邊民互市貿易中存在的問題，尤其是我國邊境接壤地區均為欠發達國家，不少國家存在嚴重的政治經濟社會問題，比如緬甸。由此導致的直接后果便是邊境金融環境的惡化。對此，我國政府需要積極地與接壤國政府展開全方位、多層次合作，積極打擊邊境犯罪中容易出現的走私、藏毒、洗錢等犯罪活動，為金融環境的創設與優化打好基礎。同時針對當前我國邊境地帶征信機制建設遲緩的現象，各金融機構以及人民銀行需要深入落實邊民、邊貿企業的征信體制建設，將之納入到我國征信體系中。

五、結語

對邊民互市貿易而言，金融創新是非常基礎的內容，金融創新所帶來的金融組織發展，金融服務增加等都有助于邊民互市貿易更好的開展，對此，我國政府需要積極引導金融創新，服務于邊境貿易。

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