淺談校園貸產生的原因及從法律角度提出的風險防范的建議

吳曉倩 延邊大學 吉林延吉 133002

一.引言

校園貸是近年來發展起來的一類針對大學生貸款的金融行業，具有簡便和快速的特點。據有關調查表明，目前有將近一成的大學生正在使用校園貸，校園貸主要針對大學生，通過小額放貸和短期放貸，收取手續費和利息來進行盈利，雖然在一定程度上緩解了大學生的經濟困難，但是近些年來，發展出了各種各樣的校園貸，雖是披著校園貸的皮，卻干著一些傷害大學生身心健康和學業的違法勾當，促使惡性事件頻發。

二.校園貸產生的原因

（一）超前消費理念和攀比心理

隨著我們物質生活水平的提高，外來文化的不斷沖擊，在接觸社會潮流最頂尖的人群便是頭腦靈活，接受能力強的大學生，超前消費理念已經成為了當下人生活理念中的一種，花未來的錢享受現在的生活，用未來的錢來彌補當下的窟窿，很多大學生也是如此，人前光鮮，人后還錢，為了使自己更好一些，能預支未來生活的費用更高一些，便選擇了校園貸。

大學是一個聚集知識，潮流的地方，愛美之心和想要得到關注的心理，幾乎每個人都會有，久而久之，學生之間就愛攀比，你有的最新款手機我也要有，你有的名牌化妝品我也要用，為了物質上所謂的平等，在家提供所給予的生活費滿足不了的情形下，很多人會選擇小額短期且快速的校園貸。

（二）校園貸的便捷性

校園貸是一種短期小額且快速的貸款，很多不良校園貸放貸者抓住了學生的心理，推出一些非法貸款。學校中雖然有助學貸款，但是作為心理敏感期的大學生，好面子，不好意思讓自己的同學知道自己貧窮，不想因此覺得矮人一等；還有的學生認為正規銀行推出的貸款，手續繁瑣，可能會因自己違約而失信；各種各樣的心理，催生出了很多無須繁瑣的手續，只需要裸體照片和身份證照片的裸貸或者提供自己的身份證信息和家人信息就能迅速得到貸款的違法貸款。

（三）互聯網的迅速發展

互聯網的迅速發展，的確造福了人們，但同時也滋生了許多犯罪分子，許多校園貸憑借網絡的快速傳播信息的功能，在網絡上發布各種具有誘惑性的廣告，讓一些沒有社會經驗和警惕心，還虛榮的學生選擇校園貸，這樣容易獲得且無須付出太多的錢，在其背后往往有見不到底的深淵。

（四）法律制度的不健全

對于校園貸這一新型產業，法律的滯后性導致法律無法將校園貸所出現的問題一一得到解決，對于校園貸款機構的審查以及監管不到位，一些不法的校園貸款機構就此產生，利用學生的虛榮心，和對于簡單便捷的貸款程序的渴求，放出看似低利息，實則是利滾利的高利貸，將學生拉入了掙錢—還不完—再掙錢的無限循環當中。

針對無法及時還還貸的學生，這些違法的放貸機構還會使用各種極端的手段，例如，騷擾學生的親屬，打恐嚇短信與電話，甚至讓女大學生出賣自己的肉體去掙錢。法律上，對于這些現象都沒有做出相應的對策，對申請借貸人的人身以及名譽保護力度不高。

三.從法律的角度提出的防范風險的建議

（一）強化對校園貸貸款公司的審查監管力度

為了提升貸款的合理性和安全性，應該強化對貸款公司的監管，要求其加強審查力度，在對申請人進行審查時，需要全面地對借款人的真實性、還債的能力、借款的用途以及借款人的信用情況等內容進行嚴格審查，如果貸款公司沒有盡到審查的義務，出現借款合同違法或者無效的問題時，此時其應當承擔相應的責任。

在加強監管的同時，要進一步強化對校園貸公司的催款行為的管理，如果以社交方式進行催款的，不得侵犯借款人的名譽權和隱私權，同時，堅決杜絕暴力催債行為的出現，如果對貸款人造成損害，需要承擔相應的侵權責任。嚴格管控校園貸的催款行為，強化法律監管，從而提升監管的質量。[]

（二）加強大學生的價值觀教育和法律教育

在大學新生入學的時候，學校就一定要加強相對應的入學教育，通過系統風險教育以及講解校園貸的危害來增強大學生的風險意識和法律意識。同時也要教育學生要合理消費，學會控制自身的消費欲望，明確自身的消費能力，不要盲目去攀比消費。同時也增加一些正規的信貸通道，為那些真正急需資金的學生提供合法的通道。同時要教育學生在面對一些經濟糾紛或者其他糾紛時，要積極尋求法律援助，從而在最大程度上保證自己的利益和人身安全。