保險欺詐的特征、表現形式、危害及防范措施研究

王奧

長春科技學院

一、保險欺詐的基本特性

保險欺詐是一種智能犯罪,帶有極強的隱蔽性和較高的得逞率,往往掩蓋在大量的正常賠案中。隨著保險業的發展,保險標的種類不斷增加,保險責任范圍不斷擴大,保險經營日趨復雜,保險公司由于風險意識、激烈競爭、信息不對稱和經營管理水平的局限,難以識破不法之徒的伎倆,法律執行部門又把主要精力和有限資源放在打擊暴力犯罪,加上缺少反保險欺詐的立法支持,類似夸大和虛報損失進行索賠的“軟”欺詐行為極少受到起訴,使得保險欺詐成為低風險、高回報的違法犯罪行為,在某種程度上助長了欺詐犯罪者的囂張氣焰。近年來,一些專業化保險欺詐團伙的出現,更增加了保險欺詐的隱蔽性。保險欺詐具有嚴重的社會危害性。一方面,保險欺詐的存在使得保險風險損失及其分布發生變化,保險人無法準確厘訂費率。同時,它還改變了正常的保險索賠程序,導致保險人賠款和費用增加,直接影響保險人的償付能力和保險業的健康發展。另一方面,保險欺詐非法占有了屬于全體投保者共同所有的部分保險基金,其行為侵犯了公共財產的所有權,直接侵害了大多數誠實被保險人的利益。更嚴重的是,保險欺詐對被保險人的人身安全也構成極大威脅。在人身保險業務中,有的投保人或受益人為謀取保險金,不惜鋌而走險,謀害被保險人,造成了極大的社會危害。由于我國國內保險業恢復時間較短,保險反欺詐屬于一項新工作,我們可以借鑒歐美發達國家的成功經驗,有效應對保險欺詐。

二、保險欺詐的表現形式

根據保險合同關系發生的時間先后順序，可將保險欺詐分為保險合同成立時的欺詐和保險合同履行時的欺詐。

（一）保險合同成立時的欺詐

這類保險欺詐的主要特點是實施主體是投保人，投保人對于保險大多有一定的認識，在訂立保險合同的時候已經存在通過訂立合同騙取保險金的心理。主要方式大致有以下幾種：一是虛構保險標的。二是不具有可保利益投保。三是對標的風險狀況作虛假陳述。四是超額投保。五是重復投保。

（二）保險合同履行時的欺詐

這類保險欺詐的主要特點是實施主體包括投保人、被保險人、受益人，在訂立保險合同之后，采取一些非正當手段，獲取保險金。主要方式大致有以下幾種：一是制造保險事故。二是虛構保險事故。三是夸大損失金額。

通過上述保險欺詐的表現形式，不難發現保險欺詐的本質是一樣的，即利用保險合同的不對等性，以較小的保險費支出，獲取高額保險金。

三、保險欺詐的危害的后果

保險所體現的是“一人為眾，眾為一人”的團結互助精神，保險欺詐危害的不僅是保險公司的利益，而且危害所有投保人的利益。同時，保險欺詐的危害后果不僅體現在公司經營管理和民眾保險消費方面，還對保險市場供給方和需求方行為產生重要影響，使得雙方行為出現變化，進而改變市場環境，制約市場機制作用發揮，最后對社會整體產生影響。具體而言，保險欺詐的危害后果主要表現在以下方面。第一，影響保險公司的穩定經營。保險欺詐可能導致賠款支出的增加和賠付率的上升。保險欺詐對保險公司最直接的影響就是賠款支出的增加和賠付率的上升。第二，引起經營費用和成本的上升。一方面，為了防范保險欺詐，保險公司需要針對保險欺詐進行專門的核保、核賠，增加了額外的人力成本。另一方面，疑難案件委托專業調查機構進行調查也需要支付不少調查費用。如果保險欺詐案件增多，為此支付的費用必然增加，這將直接導致保險公司經營費用和成本的上升。第三，不利于社會誠信體系的建設和完善影響了社會風氣。保險欺詐代表的是惡意、失信，與當前社會所弘揚的誠信、友愛的風氣相違背。少數不法分子詐騙得手，會產生一系列的傳導效應，使“買保險沒有理賠就是吃虧”“買保險就是為了賺錢”的心理擴散，影響了正確的保險消費理念和良好社會風氣的塑造。

四、保險欺詐防范的對策

（一）加強信息的收集、整理、分析與交流，提高反欺詐工作效率

我國保險業信息交流不暢的問題非常嚴重，保險公司之間以鄰為壑，對騙保、騙賠等情況互不溝通，使得保險欺詐屢屢得逞。為此，保監會有必要協調各保險公司建立賠償信息庫，共同收集索賠案件等資料和信息，以形成一個全覆蓋的賠償信息庫網絡。

（二）加強宣傳教育，引導社會公眾支持和參與反欺詐

一方面要引導消費者充分認識保險欺詐的危害性，使消費者認識到，參與打擊保險欺詐實際上也是在維護自身權益；另一方面，警示保險欺詐的后果。通過對典型案例的宣傳，公布黑名單，在社會上產生震懾作用，使圖謀欺詐者望而生畏。此外，反保險欺詐機構還應通過設立免費舉報電話、制定舉報獎勵辦法等方式，引導和鼓勵公眾共同參與反欺詐斗爭。

（三）建立行業黑名單共享系統

在現有情況下,應該從保險公司代理人、經紀人、公估人等中介出發,逐步構建起一個包括中介、保險公司從業人員以及投保人、被保險人的三級行業黑名單共享系統。該系統的功能還應得到不斷地擴展,可以通過與公安機關、身份信息管理機構、醫療機構、交管部門、銀行、甚至國際上其它類似系統等的合作,不斷擴大自己的外延,增加內部信息的深度與廣度。最終,黑名單共享系統也可以通過第三方機構提供服務的方式,發展成為一個綜合性的系統,除了幫助保險人防范保險欺詐,它的功能還應該更多地造福廣大保險公司的誠實客戶,從而起到打擊保險欺詐,促進我國保險業健康穩定發展作用。