淺析中間業務發展對我國商業銀行的影響

高新蕊 天津財經大學

從上世紀70年代我國商業銀行的中間業務的萌芽建立，經歷了幾十年的發展后，中間業務在商業銀行得到了大力推廣。我國的商業銀行的中間業務起初只是一些純粹的收費性金融服務類業務，隨著其逐漸發展，其種類不斷豐富，而且規模也有所擴大。雖然中間業務的開展會為商業銀行創造利潤，增加盈余，但另一方面也會為商業銀行和金融機構帶來經營風險。

一、商業銀行發展中間業務的原因

1.客戶需求的日益多樣

由于我國經濟不斷大力向前發展，我國的人均可支配收入不斷提高，這使得人們對相關的金融服務和金融產品的需求不斷增加。為了滿足客戶的需求，以增加資金來源，商業銀行開始不斷進行金融創新，中間業務也逐漸發展起來。

2.行業競爭的日趨激烈

經濟的發展在給商業銀行帶來前所未有的機遇的同時，也帶來了更加激烈的競爭與挑戰。在日益激烈的競爭中，為了克服金融壓抑帶來的不利影響，從而提高自身的盈利水平，商業銀行逐漸發展對資本沒有要求或者要求很低的中間業務。

3.中間業務的自身優勢

中間業務的主要特點就是能夠為商業銀行本身帶來收益或損失，但是不在資產負債表中進行反映和列示。中間業務作為商業銀行目前的主要支柱之一，具有比傳統的資產業務、負債業務更大的優勢。

4.商業銀行的利益推動

本組患者手術時間65～120 min，平均90 min；術中出血60～100 ml，平均80 ml。其中，3例患者骨折粉碎、塌陷較嚴重，術中植入同種異體骨。16例患者術后均獲得隨訪，隨訪時間3～10個月，平均6個月。切口經清創換藥后涂抹新型創面敷料治療一段時間后均逐漸愈合，愈合周期3周至2個月。本組患者AOFAS評分優9例、良5例、可2例，優良率為87.5%(14/16)。典型病例見圖1。

隨著商業銀行業務范圍的擴大，其資金來源也日益充足，銀行不再滿足于單純的存貸款利差收益，而是希望能夠在保證資產安全性和一定流動性的同時，獲得更大的盈利。因此，商業銀行會繼續對具有優勢的中間業務大力發展確保其獲得利潤。

二、中間業務的發展對商業銀行的影響

自中間業務在我國的商業銀行出現以來，隨著其不斷發展，中間業務為商業銀行的營業收入的增加做出了貢獻，為商業銀行帶來了很多有利的影響，主要有以下幾個方面：

1.優化資源配置，拓寬經營范圍

商業銀行擁有人力、財力、物力以及信息等諸多十分寶貴的資源，通過開展中間業務，有利于對這些資源進行更加充分的利用，實現合理配置。商業銀行的業務經營范圍不斷擴大，從信用業務拓展到各類非信用業務。

2.增加資金來源，提高市場競爭力

通過開展中間業務，我國商業銀行的資金來源的渠道得以拓寬。商業銀行通過辦理中間業務擴大了客戶群，增加了業務收入，提高了經濟實力，進而提高了市場競爭力。

三、我國商業銀行中間業務的發展現狀

經過數年的發展，在我國的商業銀行的各業務領域中，中間業務現已成為競爭和創新的重點。目前商業銀行中間業務的發展趨勢逐漸呈現出比較清晰的特征，主要可以概括為以下幾點：

1.種類仍然較少

在金融自由化和金融創新的不斷推進的進程中，中間業務的種類雖然不斷豐富，但仍存在很多尚未涉及的領域。目前，商業銀行的中間業務仍然以傳統的支付結算、代理等業務為主，而咨詢服務類業務、金融衍生產品交易類業務的覆蓋面需要進一步拓寬。

2.收入占比較低

目前，構成我國商業銀行利潤的最主要部分仍然是客戶存款和貸款的利率差額收入，雖然商業銀行中間業務的數量、質量和規模在不斷擴大，但是，中間業務所產生的利潤僅占利潤總額的一小部分，完全不能和存貸利息給商業銀行帶來的收入相提并論。

3.專業型人才不足

隨著商業銀行的中間業務規模的持續擴大以及種類的不斷豐富，對專業從事中間業務的人才的需求數量逐漸增加。而市場上現有的高素質的中間業務從業人員的數量微乎其微，對于不斷發展的中間業務來說，其對從業人員數量的需求很難滿足。

4.監管制度不夠完善

我國的中間業務仍處于初級發展階段，自身積累的經驗不夠充分，在很多方面仍然在不斷地探索中，所以針對其中存在的很多隱患并不能全部預料，在問題出現之后也不能快速予以處理，在對中間業務的監督管理方面存在著很多漏洞。

四、我國商業銀行中間業務發展的對策建議

雖然經過不斷發展與創新，我國的商業銀行的中間業務領域取得了很大成果和突破，但有很多業務領域還是空白，在已涉及的業務領域也存在著許多需要改進的方面。從總體上看，我國商業銀行在開展中間業務的過程中，有以下幾點需要注意：

1.更新商業銀行經營理念

中間業務是伴隨著金融創新而產生的，金融服務理念的不斷改進，對中間業務的發展具有很大的推動作用。因此，商業銀行應盡快更新運營理念，樹立不斷改進金融服務的理念，切實推動中間業務的發展。

2.培養新型金融人才

中間業務的服務水平的上升和大力發展無疑不能缺少大批綜合性素質較高的銀行從業人員。同時，商業銀行注重對現有的從業人員的業務技能以及綜合素質的培養，并健全有效的激勵機制，同時應努力發現并引進從事中間業務的高素質專業型人才。

3.重視中間業務創新

目前，商業銀行的中間業務仍然存在很多未涉及的領域。對于這些暫時空白的領域，商業銀行應大膽探索，盡快實現零的突破。此外，商業銀行可以結合自身優勢，進行中間業務的創新。

4.完善監督管理制度

中間業務尤其是創新的中間業務帶來的風險相對較大，應建立相應的報告制度，使得金融監管機構能夠更加及時掌握更加全面而且準確的金融市場信息，從而采取恰當的措施，對出現的問題加以及時補救，以降低帶來的不良影響。