金融排斥對吉林省新生代農民工返鄉創業意愿的影響及對策

摘 要：新生代農民工是吉林省新型城鎮化建設的主要力量，農民工返鄉創業能夠促進中小微型企業發展，實現城鎮中心集聚和空間的擴散。但是，金融排斥在一定程度上抑制了新生代農民工返鄉創業的意愿。文章分析了金融排斥對新生代農民工創業意愿的影響，提出要打造高效全面的小城市金融制度、金融機構轉變觀念承擔社會責任、降低金融產品價格提升新生代農民工創業能力等建議。

關鍵詞：新生代農民工；返鄉創業；金融排斥；創業意愿

中圖分類號：S-0 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20180732001

長期以來，農業、農村、農民問題是我國經濟社會發展中的重點問題，尤其是20世紀90年代后，三農問題逐漸演變為“三農難題”，其中的關鍵詞由原來的提高糧食產量、增加農民收入逐漸轉變為強農、惠農、富農，涉及農民的就業、消費和收入等方面。吉林省是傳統農業大省，其城鎮化建設更加依賴于那些在城市務工期間增長了見識、提高了技術、積累了資源的新生代農民工。這些新生代農民工出生于20世紀80年代以后，與傳統農民工相比，接受了更高程度的教育，具有一定的技術、經驗，自我實現的意愿更強。他們的返鄉創業能夠帶動城鎮地區的人口聚集和產業聚集，促進當地中小微型企業發展，提升勞動力市場和服務市場的需求。為了提升農民工尤其是新生代農民工返鄉創業的意愿，吉林省證政府將完善農民工就業創業制度和服務體系已經被寫入《吉林省新型城鎮化規劃（2014-2020）》及《吉林省率先實現農業現代化總體規劃（2016-2025）》，并且出臺了《關于啟動農民工等人員返鄉創業工程促進農民增收的實施意見》等多項政策，通過搭建返鄉創業平臺來完善創新創業環境。截至2017年上半年全省已經建立省級農民工返鄉創業基地239個，直接扶持創業5.03萬戶，帶動就業32.65萬人。雖然成果顯著，但是受資金的限制，新生代農民工的返鄉創業意愿仍然受到抑制，可以說，融資難已經成為限制創業活動的重要瓶頸。銀行等金融機構的貸款往往被認為是小規模創業者解決融資難題的首選，但是對于新生代農民工來說，往往面臨著金融機構的排斥。

1 金融排斥的影響

金融排斥是將某一類特定群體排除在金融服務之外，一般來說金融排斥包括地理排斥、條件排斥、營銷排斥、價格排斥、評估排斥和自我排斥6個方面。地理排斥主要源于金融機構網點覆蓋率低導致城鎮或者小城市地區缺乏金融服務；條件排斥指金融機構為某一類特定群體設置了諸如抵押、擔保等較高的附加條件；評估排斥指金融機構根據一定的標準，將那些有可能提高壞賬比例的群體排除在外；營銷排斥指金融機構以盈利為目的因而將那些帶來較小收益的群體排除在服務之外；價格排斥指由于金融機構提供的利息等過高超過某一群體的承受范圍；自我排斥是某一群體基于對自我的評價和衡量，認為無法獲得金融機構的服務，主動性放棄或者很少數量的購買金融服務。

意愿是行為的先決條件，創業意愿是創業者開展創業活動的前提。普通民眾創業意愿高的地區，如北京、上海、深圳等地的創業活動也更為活躍，創業型經濟的蓬勃發展也促進了本地區的繁榮。金融排斥對新生代農民工返鄉創業意愿的影響主要表現在主觀規范、感知行為的控制力以及總體態度上。主管規范主要來源于他人以及社會的輿論壓力，金融排斥使新生代農民工感受到金融機構乃至社會對其返鄉創業行為的不支持和不鼓勵，強化其感受到的創業壓力，降低返鄉創業意愿；感知行為的控制力則來源于對自我能力和資源獲取的評價，新生代農民工不僅沒有從金融機構獲取所需的資金，反而感受到被排除在外，很容易降低其創業積極性和創業預期；新生代農民工返鄉創業的總體態度受前2個要素的影響，增強其對返鄉創業困難程度的預估，創業意愿業隨之減弱。

2 金融排斥對新生代農民工返鄉創業意愿影響的調查

2.1 數據收集

為了解金融排斥的影響，開展此次調研，調研以在城市務工的新生代農民工為對象，采用調研問卷的形式，共發放問卷279份，有效問卷比例達到86.4%，調研對象來自長春、吉林、白城、通化、松原5個城市。從特征來看，男性占60.6%，女性39.4%，18～24歲的新生代農民工人數最多，占34.4%，行業來看，建筑業、住宿餐飲業和批發零售業分別占22.8%、24.9%和17.4%，文化程度上看，大多數被調研對象擁有高中學歷（包括中專、職技校）。

2.2 數據分析

241份有效問卷的數據顯示，“想創業當老板”的人數達到207人（85.9%），但“想返回家鄉所在的小城市、縣鎮當老板”的人數則下降至160人（66.4%），在這些有返鄉創業意愿的160人當中，25～29歲的新生代農民工人數最多，達到62人，占38.8%。深層次分析其中的原因發現，這個年齡段的新生代農民工大多在城市務工已有一段時間，經濟獨立且略有積蓄，掌握一定的技術和經驗，對留在城市生活具有更多的無力感，但返鄉創業的激情和風險承擔能力更強，認為“回家當老板讓日子更有奔頭”。雖然18～24歲年齡段的受訪對象人數最多，但是這個階段的新生代農民工大多剛離開家鄉，經濟尚未完全獨立，且沒有組建家庭，因此感知到家庭的感召力較小；而30歲以上的新生代農民工背負更多的家庭責任感，多年的務工生涯降低了風險承擔能力。

對于返鄉創業計劃，在上述160個新生代農民工當中，大多數人承認這仍然只是一個想法，至少還要3～5a才能實施。而對于為何不能現階段就返鄉創業，其中的85人（53.1%）基于資金匱乏，30人（18.8%）尚未確定創業活動的具體項目，26人（16.3%）考慮到家人的反對意見。由此可見，資金問題的確是新生代農民工返鄉創業中的最主要制約因素。

30.6%的受訪者在資金不足時會選擇到金融機構貸款，大多數新生代農民工基于審批、抵押擔保、貸款期限、手續等這類排斥條件選擇不會到金融機構進行貸款，而且73.9%和52.3%的受訪者還選擇了態度不好、貸款品種少這類營銷排斥因素。對于“利息高”這類價格因素，僅有33.1%的受訪者選擇。究其原因是由于農村傳統的用于投資的民間借貸即“抬錢”的利息大多高于銀行利息。

“如果銀行等金融機構為你提供足夠的支持，你打算什么時候返鄉創業”一項問題的回答中，化解了資金難題前后，新生代農民工的返鄉創業意愿業出現了明顯的提升。原來選擇3～5a后返鄉創業的新生代農民工所占比例由43.1%降至28.1%，原來選擇3a內業的新生代農民工所占比例由36.3%升至67.5%。由此可見，如果金融排斥能夠有效化解，新生代農民工返鄉創業的意愿將大大提升，創業活動的準備階段明顯縮短。

3 化解吉林省新生代農民工返鄉創業金融排斥的對策

3.1 打造高效全面的小城市金融制度

雖然調研中受訪者沒有明確地表示出金融機構營業網點對于創業意愿的影響，但是在實際的調研中，筆者發現，在長春、吉林、松原這樣的地級市中，銀行網點隨處可見，但是在榆樹、鎮賚、大安這類縣級市或者縣鎮中，往往需要乘坐交通工具之后特意尋找才能找到銀行網點。獲得銀行業存取款這類基本服務的需求仍然不能完全滿足，更不要說貸款這類高端服務了。近年來吉林省業成立了通化融達村鎮銀行、鎮賚國開村鎮銀行等這類專注于小額投資貸款的機構，但是由于宣傳不到位、營業網點覆蓋面小，導致社會公眾很難了解其基本業務。未來，吉林省應當積極打造高效全面的小城市金融制度，形成多層次、多品種的金融組織適度競爭模式。

3.2 金融機構轉變觀念承擔社會責任

盈利性和“嫌貧愛富”的特征使金融機構的評估排斥、條件排斥和營銷排斥往往相互關聯。因此金融機構首先要轉變觀念，將農民工尤其是更具潛力的新生代農民工納入到服務的范疇之內，他們的返鄉創業需求旺盛，而且這一市場具有廣泛的空間；政府機構應當幫助新生代農民工提升創業能力，降低其創業風險，以此來減少銀行等金融機構對新生代農民工返鄉創業的質疑，降低評估排斥；探索適用于農民工的切實可行的信貸模式，完善抵押貸款制度，設定失信行為懲罰措施，降低條件排斥；鼓勵金融機構承擔社會責任，降低營銷排斥，提升服務質量，乘著“大眾創業、萬眾創新”的東風為新生代農民工返鄉創業提供助力。

3.3 降低金融產品價格提升新生代農民工創業能力

雖然新生代農民工對銀行等金融機構的貸款價格等表現出較強的承受意愿，但是如果銀行等金融機構能夠主動降低價格，創新金融產品，不僅可以減少新生代農民工的創業壓力，還能夠提升其還貸能力，有助于提升創業的成功率，降低金融風險。在上述金融排斥要素被化解后，新生代農民工的自我認知和自我評價會隨之提升，自我排斥迎刃而解，創業的動力和積極性也會大大增強。

參考文獻

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作者簡介：孫中博，助理研究員，研究方向：創新管理。