果洛地區《藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險方案》的研究

白文珊

摘 要：通過整理、分析近30年果洛地區發生的雪災和雪災給牧民造成的損失情況，整理近30年全州六縣冬春季降雪量。了解近兩年來牧民群眾應對雪災采取的保險方式，結合果洛實際情況，研究氣象指數和相關保險理賠系數，研制出以氣象數據為支撐，地方政府和保險公司認可、群眾樂于接受的《藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險方案》。

關鍵詞：果洛地區；藏系羊牦牛；降雪量；保險方案；研究

一、研究和制定藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險方案的意義

果洛地區為雪災多發地區，牧民群眾因雪災受經濟損失巨大，成為了牧民群眾貧困主要原因也是精準扶貧工作的一大難點。近年來果洛部分縣盡管給牧民購買了保險，但果洛地區地廣人稀，保險勘驗難，騙保事件時有發生，保險方式不易操作，因此研制果洛地區《藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險方案》是政府部門、保險公司、牧民群眾的迫切需求。

同時為真貫徹落實《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》和《中共中央、國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》（中發[2017]1號）文件精神，以及習近平總書記等中央領導同志關于扶貧開發工作的一系列重要指示，因地制宜實施精準扶貧項目，建立健全穩定脫貧長效機制，促進全州畜牧業健康發展，積極探索藏系羊牦牛生產風險保障機制，研究和制定《藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險方案》具有十分重要的意義。

通過整理、分析近30年果洛地區發生的雪災和雪災給牧民造成的損失情況，整理近30年全州六縣冬春季降雪量。了解近兩年來牧民群眾應對雪災采取的保險方式，結合果洛實際情況，研究氣象指數和相關保險理賠系數，研制出以氣象數據為支撐，地方政府和保險公司認可、群眾樂于接受的《藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險方案》。

二、資料的選取和研究方法

1.本研究中選取1987年～2017年30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達日、班瑪、久治六縣雪災狀況（每次雪災造成損失、雪災天氣過程、累計降雪、雪災天氣過程最大積雪深度）。

2.本研究中選取1987年10月～2017年4月30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達日、班瑪、久治六縣冬季降雪，每年10月至來年4月為一（參保）年度，統計（每月降雪和）年度的降雪合計，找出30年最大年度降雪Rmax、最小年度降雪Rmin、30年平均降雪R2作為理賠系數（D、R0）制定的依據。根據反推（反推時在公式中套用受災年份平均降雪量進行理賠金額來對比造成的經濟損失，進行反復調整系數）。后確定理賠公式。

3.本研究選取果洛州六縣區域氣象站（稱重式降雪站）建站以來每年10月至來年4月為一（參保）年度，統計每年度降雪合計，做為參考資料，保險方案如果具體到鄉鎮時，以區域氣象站資料為理賠依據。

4.本研究中最終制定理賠公式，其中的參數以及公式中涉及系數通過調研、和保險公司的共同測算而得，（并挑選了多次形成災情的年份進行理賠測算），最終系數通過地方政府的認可。研究中合作保險公司為中國太平洋財產保險股份有限公司青海分公司和安信農業保險股份有限公司。得到了瑪沁縣人民政府、甘德縣人民政府認可。

三、研究內容

1.整理收集了1987年10月～2017年4月30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達日、班瑪、久治六縣冬季降雪，每年10月至來年4月為一（參保）年度，統計（每月降雪和）年度的降雪合計，找出最大年度降雪Rmax、最小年度降雪Rmin、年度平均降雪R2作為理賠系數制定的依據。

2.本研究中選取1987年～2017年30年果洛州瑪沁、瑪多、甘德、達日、班瑪、久治六縣雪災狀況（每次雪災造成損失、雪災天氣過程累計降雪、雪災天氣過程最大積雪深度）。并將受災年份牧民群眾在雪災中的經濟損失作為參考確定理賠系數。

3.本研究中和保險公司進行反復測算、對比，確定了理賠公式

M=B*D

其中M為理賠金額，B為保險金額，D為賠償比例。

4.賠償比例（D）值的確定

R=R1-R0

R1為氣象局提供的測站年度實際降雪量

R0為約定降雪量

四、相關術語解釋

1.年度降雪量：為當年10月1日至來年的4月31（為一參保年度）期間降雪量。

2.最大年度降雪Rmax：1987年至2017年30年中挑選出的年度降雪量最大值。

3.最小年度降雪Rmin1987年至2017年30年中挑選出的年度降雪量最小值。

4.平均降雪量R2：1987年至2017年年度降雪量合計/30。

5.理賠金額：每年度投保人獲得的（每頭牛或羊）賠償金額。

6.保險金額：投保的每只牛（羊）平均市場價值。（2017年牛每頭2000元，羊每只300元）。

7.約定降雪量R0：在R2的基礎上下調一定數值（該數值由地方政府和保險公司約定）。

8.實際降雪量R1：為氣象部門提供的實測年度降雪量（投保年度），具有官方權威性，其他任何渠道獲得的數據為非法數據。

9.按照目前（2017年）牛（大、小）平均市場價格2000元對應繳納保費為每頭3元，按照目前（2017年）羊（大、小）平均市場價格300元對應繳納保費為每頭0.45元。

五、結語

1.全州六縣因降雪分布不同，造成的損失也不同。因此在理賠公式中的各項系數確定不一致。具體見下表：

2.保險理賠測算示例

例如：瑪沁縣氣象站自2017年10月1日至2018年5月1日期間，測得實際累計降雪量的算術平均值（R1）75mm，按照保單約定保險公司需賠付，具體賠款計算公式如下：

降雪量差（R）=實際累計降雪量（R1）-約定保險降雪量（R0）=75mm-35mm=30mm

D=1.6%+（R0-20）*0.1%=2.6%

根據公式M=B*D

每頭牦牛賠款（元）：M=B*D=2000*2.6%=52元

每頭藏系羊賠款（元）M=B*D=300*2.6%=7.8元

若某新型經營主體共投保牦牛5000頭，藏系羊2000頭，則自繳保費總共=牦牛5000頭×3元/頭+藏系羊2000頭×0.45元/頭=15900元；則實際賠款總共=牦牛5000頭×52元/頭+藏系羊2000頭x7.8元/頭=275600元。

根據以上測算該保險方案具有易操作、普惠性質，結合精準扶貧的政策，具有推廣意義。

3.該方案以氣象數據為支撐解決了青南牧區地廣人稀，以往保險中勘驗、認定難等問題。本保險無需投保人報案，由保險公司根據保險期內試點地區的平均降雪量差，計算保險賠款，直接賠償至被保險人賬戶。方案得到了瑪沁縣人民政府、甘德縣人民政府的認可，并結合上海對口精準扶貧資金在兩縣試點推行。

4.由于果洛地區牧民群眾對保險意識不強，在該保險方案試點時建議政府引導、部門合作的原則（縣農牧、扶貧、氣象、各鄉鎮人民政府府和保險公司等有關部門應按照各自職責，加強協調配合，協力推進試點工作，發揮保險扶貧政策的綜合效應）。政府通過補貼保費等政策性手段，引導和鼓勵建檔立卡貧困戶以及畜牧業龍頭企業、專業合作社等新型農業經營主體（簡稱“投保人”）參加藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險，增強抵御自然災害風險能力，積極引導畜牧業的可持續健康發展。