我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及改進(jìn)對(duì)策研究

葛淑穎 王茂超

摘 要：隨著現(xiàn)代社會(huì)的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速成長(zhǎng)，第三方支付已成為一種很方便的支付方式。第三方支付就是利用不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助電腦和移動(dòng)手機(jī)等通信媒介，在金融機(jī)構(gòu)、商戶、消費(fèi)者之間進(jìn)行連接，并實(shí)現(xiàn)它們之間的金融交易活動(dòng)。本文分析我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，并探討其存在的問題，最后提出促進(jìn)其健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）08-0118-02

一、 引言

在2005年的Davos World經(jīng)濟(jì)論壇上，馬云（阿里巴巴主要?jiǎng)?chuàng)始人）率先提出了一個(gè)觀點(diǎn)，那就是第三方支付。簡(jiǎn)單地說，即是在交易雙方之間建起一座橋梁，對(duì)交易雙方的資金進(jìn)行安全管理和中轉(zhuǎn)。迄今為止，理論界或相關(guān)政府尚未明確解釋第三方支付的定義。但是，按照我國(guó)人民銀行于2001年發(fā)布條例——《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，它針對(duì)該領(lǐng)域支出服務(wù)做出了一種解釋——可以把第三方支付看成是一種中介任事，服務(wù)于那些不屬于金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)企業(yè)，同時(shí)也是為買方和賣方提供資金中轉(zhuǎn)的服務(wù)，其中包含了網(wǎng)絡(luò)支付、POS機(jī)支出等。

第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)該具備一定的信譽(yù)，因?yàn)橹挥羞@樣，客戶才會(huì)被我們吸引、主動(dòng)加入我們。同時(shí)也是作為服務(wù)媒介，我們需要為客戶保管資金，負(fù)責(zé)資金的安全性。第三方支付利用不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助電腦和移動(dòng)手機(jī)等通信媒介，在金融機(jī)構(gòu)、商戶、消費(fèi)者之間進(jìn)行連接，并實(shí)現(xiàn)它們之間的金融交易活動(dòng)。具體來講，是與各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及不同類型的商家進(jìn)行合作，并與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連接，還有設(shè)立網(wǎng)絡(luò)賬戶等支付工具，通過讓客戶注冊(cè)虛擬的網(wǎng)絡(luò)賬戶的方式，來為客戶供應(yīng)資金轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)。

二、 發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政治層面

1. 我們中國(guó)一直都是大力支持網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)的生長(zhǎng)。從2010年開始，我國(guó)當(dāng)局就提出要大力支持信息產(chǎn)業(yè)，讓信息產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)起來，積極鼓勵(lì)信息產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)。有了當(dāng)局的大力支持，手機(jī)平臺(tái)瞬間就成了各人心中贏利最快的地方，也使得網(wǎng)絡(luò)商家范圍不停地在變大，在線支付業(yè)務(wù)量也迅猛增長(zhǎng)。第三方支付在我國(guó)中央銀行電子支付系統(tǒng)中扮演了極其重要的角色。在提高資本流動(dòng)效率的過程中降低了直接交易成本，同時(shí)也越發(fā)凸顯出第三方支付平臺(tái)的必要性。

2. 當(dāng)局對(duì)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)范。2011年5月26日，中國(guó)人民銀行向二十七家集團(tuán)企業(yè)發(fā)放了第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》。該證是當(dāng)局為了加強(qiáng)管制非金融機(jī)構(gòu)，這些非金融機(jī)構(gòu)主要從事支付交易。自那時(shí)之后，第三方支付行業(yè)及其規(guī)劃活動(dòng)已經(jīng)有了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管體系，從而使以前一貫混亂的市場(chǎng)慢慢地規(guī)范化。正如一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說的，“電子商務(wù)時(shí)代的淘金潮已經(jīng)結(jié)束”，市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)形成了一個(gè)正式的、康建的、漸進(jìn)式的發(fā)展模式。

（二）社會(huì)層面

1. 網(wǎng)絡(luò)普及率迅速提高。現(xiàn)在基本上每個(gè)人都有手機(jī)，手機(jī)上都會(huì)下載第三方支付平臺(tái)，越來越多的人習(xí)慣著第三方支付的存在，并且通過第三方支付平臺(tái)來完成一系列的收付結(jié)算手續(xù)，而且很方便。帶手機(jī)出門，從實(shí)用的角度來看，廣泛推廣的效應(yīng)與第三方支付和因特網(wǎng)的使用數(shù)量應(yīng)該是正相關(guān)的。

2. 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模逐步擴(kuò)大。隨著社會(huì)生活水平和經(jīng)濟(jì)水平的不斷上升，人們?cè)絹碓搅?xí)慣享受生活，得到精神滿足。消費(fèi)者就會(huì)更多地使用第三方支付平臺(tái)這個(gè)便捷的支付渠道來完成支付。

（三）市場(chǎng)層面

隨著社會(huì)的進(jìn)步，加上其經(jīng)營(yíng)策略逐漸明確，一些優(yōu)秀企業(yè)如：支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線支付等盤踞了該市場(chǎng)大部分的份額。其中前兩者主要是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主而銀聯(lián)在線支付則是以金融企業(yè)為主。這些年以來，第三方支付呈現(xiàn)出爆炸性的快速增長(zhǎng)，推動(dòng)第三方支付迅速發(fā)展的主要原因是移動(dòng)4G的普遍，網(wǎng)絡(luò)速度加快，自然也使得第三方支付更加方便。這其中，支付寶支付和微信支付也是使用頻率最高、發(fā)展能力最強(qiáng)、占據(jù)市場(chǎng)份額最大的兩個(gè)第三方支付工具。現(xiàn)如今各大超市、商場(chǎng)、酒店、飯店都支持支付寶支付或者微信支付，消費(fèi)者為了方便，通常都拿出手機(jī)掃一掃就可以付錢，極其方便，所以我們的支付寶和微信才會(huì)飛速的發(fā)展。

三、 存在的主要問題

（一）缺乏完善的法律、監(jiān)管體系

目前我們國(guó)家雖然陸續(xù)都有制定法律、監(jiān)管體系，但適合第三方支付的法律體系還是很少。因?yàn)槲覀兎审w系的不完整，導(dǎo)致在使用第三方支付時(shí)產(chǎn)生的一些安全問題沒有辦法得到很好的解決，這已經(jīng)限制了第三方平臺(tái)更好的發(fā)展；因?yàn)榻灰纂p方都會(huì)有信譽(yù)的不完善，所以經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些關(guān)于信用的問題，就像交易過程中出現(xiàn)一些紛爭(zhēng)，雙方各有理由，相關(guān)法律部門也無法求證、不知孰真孰假；因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是虛擬產(chǎn)品，我們都是通過電腦交易的，交易雙方不會(huì)線下見面，都是在線上交易，這樣子的交易模式容易出現(xiàn)詐騙情況，以上所有問題都需要健全的法律體系加以約束。同樣，在監(jiān)督制度這一部分，我國(guó)也需要加強(qiáng)。目前，還未出現(xiàn)有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)與銀行間的關(guān)系還有與客戶之間的關(guān)系，大部分都是按照成熟行業(yè)的規(guī)定，這就完全依靠第三方支付平臺(tái)的自覺性，我覺得仍需要有一定外部的壓力才會(huì)使整個(gè)行業(yè)發(fā)展得更好，因此我國(guó)需要抓緊制定有關(guān)第三方制度的監(jiān)管體系。

（二）存在著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付自從創(chuàng)設(shè)開始，初衷都是為買賣雙方提供信任服務(wù)的。但是，第三方支付卻沒有辦法防止一些不法分子操縱支付寶來進(jìn)行誆騙、敲詐。這些作奸犯科的不法分子都是抓住一些用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)支出過程不熟習(xí)這個(gè)漏洞來哄騙驗(yàn)證碼從而騙取金錢。還有，第三方支付也沒有帶給顧客一個(gè)絕對(duì)安全的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。大部分的用戶其實(shí)還是擔(dān)憂支付安全這個(gè)問題的，固然此刻第三方支付網(wǎng)絡(luò)支付有安全體系和技術(shù)的保障。這些危害來源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，如磁盤損壞等內(nèi)部成分、有來自黑客的侵犯、木馬等外部成分。第三方支付應(yīng)該重點(diǎn)注意安全這個(gè)事情，若是沒有安全這個(gè)保障，那也不會(huì)有很好的發(fā)展。

（三）可能被用于非法轉(zhuǎn)移資金

因?yàn)槲覀儑?guó)家現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)有幾十家了，所以競(jìng)爭(zhēng)是很激烈的，這也導(dǎo)致了很多第三方支付公司只看最后的交易結(jié)果，不看交易的過程。往往交易的過程才是最重要的，而他們卻忽視了，很多交易過程中存在著洗錢這個(gè)情況，但這些第三方支付公司卻假裝看不到，我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上交易都是匿名的，所以第三方支付平臺(tái)不是很清晰地去分辨資金的真正來源和去處。有了這個(gè)漏洞，不法分子就可以利用這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、詐騙等行為，這對(duì)客戶和平臺(tái)都造成了嚴(yán)重的威脅，同時(shí)也形成了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）同質(zhì)化嚴(yán)重

目前我們國(guó)家的第三方平臺(tái)已經(jīng)有將近一百家了，同質(zhì)化很是嚴(yán)重。為了得到更多客戶的關(guān)注，他們表現(xiàn)出了誹謗對(duì)方產(chǎn)品、相互傷害、打價(jià)格戰(zhàn)這些競(jìng)爭(zhēng)手段。每個(gè)平臺(tái)都希望自己能夠在這個(gè)市場(chǎng)中勝出，成為勝利者，所以各個(gè)平臺(tái)都使出了必殺技，比如：降低價(jià)格、給出折扣、不收取手續(xù)費(fèi)等等，更甚的是，為了多擁有一些客戶，這個(gè)市場(chǎng)還出現(xiàn)了第三方支付平臺(tái)和商家談判價(jià)格，都在降低自己的價(jià)格。其實(shí)市場(chǎng)上出現(xiàn)這個(gè)局面，責(zé)任不在于商家，而在于第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)沒有嘗試升級(jí)自己的產(chǎn)品，而選擇了在下游競(jìng)爭(zhēng)，不僅得不到贏利，還帶來了資金風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于整個(gè)電子支付市場(chǎng)都是極其不利的。

四、 相關(guān)對(duì)策

（一）通過規(guī)整企業(yè)經(jīng)營(yíng)范疇來控制風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)可以出臺(tái)一項(xiàng)政策，用來規(guī)整第三方支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范疇，當(dāng)然主要目的是為了更好地避免投資風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，這項(xiàng)政策必須規(guī)定第三方支付企業(yè)不可以私自使用第三方支付平臺(tái)的資金或者投資一些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。為了確保用戶們的資金安全，中國(guó)人民銀行按照比例向第三方支付企業(yè)收取保證金，來防止信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)安全性。除了上文說的，還應(yīng)該確定資金沉淀的最高額度，防止過多累積。

（二）完善法律法規(guī)

我國(guó)必須出臺(tái)有關(guān)第三方支付的法律法規(guī)，第一步，就是要明確表示第三方支付機(jī)構(gòu)是非金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)。完善第三方支付的法律法規(guī)，對(duì)于詐騙、洗錢這些違法行為追究到底，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。當(dāng)局應(yīng)該加大力度，對(duì)于不符合法律法規(guī)的第三方支付企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和處罰，也應(yīng)該幫助那些實(shí)力稍差的企業(yè)，讓企業(yè)和銀行進(jìn)行互助互惠。

（三）保證資金使用安全

通過法律來確保第三方支付公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、市場(chǎng)發(fā)展的有序化。我們規(guī)定第三方支付公司一定要繳納定額保證金來保障資金的安全，即便在公司破產(chǎn)、倒閉的情況下，也不會(huì)濫用客戶的資金，也不會(huì)將客戶的資金移到自己的賬戶下。除此之外，當(dāng)局要加強(qiáng)監(jiān)管第三方支付公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、信譽(yù)情況、交易情況、資金沉淀情況，防止違法事情的發(fā)生，加大力度打壓非法資金轉(zhuǎn)移問題。

（四）擴(kuò)大第三方支付的市場(chǎng)和盈利機(jī)會(huì)

1. 和學(xué)校建立聯(lián)系

而今的高等教育者一般都使用校園卡和銀行卡來完成教育基地里必要的支出，故而我覺得第三方支付工具可以試著代替一下校園卡和銀行卡的使用，如果通過第三方支付工具能交水電費(fèi)、用餐費(fèi)、學(xué)費(fèi)，或許就可以多引起高等教育者的注意，讓他們可以使用第三方支付工具，畢竟高等教育者也是第三方支付客戶的主力。

2. 創(chuàng)新支付方式

筆者認(rèn)為第三方支付工具應(yīng)該展開一些有想法、有特點(diǎn)、不容易被人模仿的支付手段，比如我們可以試著將顧客的私家物品作為辨認(rèn)的標(biāo)記，還有手部指紋、面部表情等在付錢的時(shí)刻通過掃描確認(rèn)身份，這樣的創(chuàng)新會(huì)被大部分客戶所接受，而且也保證了安全性。

3. 從公共服務(wù)方面入手

大部分人選擇用第三方支付就是因?yàn)樗姆奖愫脱杆伲热贿@個(gè)特性被我們所發(fā)現(xiàn)，那就應(yīng)該深入進(jìn)去，通過領(lǐng)會(huì)一些情況，我們清楚了現(xiàn)如今很多人在排隊(duì)就診這方面要耗費(fèi)好多時(shí)間，那第三方支付工具就可以推出相關(guān)活動(dòng)，早點(diǎn)在網(wǎng)上將登記和預(yù)約做好，接著用手機(jī)顯示的條碼按序就診拿藥，這樣會(huì)節(jié)省掉很多時(shí)間，要是開啟了這個(gè)活動(dòng)，我想使用第三方支付的人會(huì)絡(luò)繹不絕。還有開啟一些便民生活，比如生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)服務(wù)、充值中心等，我相信，有了這些便民生活的欄目，使用第三方支付的人會(huì)大量增加。

五、 總結(jié)

總而言之，第三方支付除了便利我們的日常生活之外，其實(shí)也改變著一些我們的支付方式和理財(cái)方式，第三方支付作為一種剛推出來的支付方式，最重要的是支付很方便，受我們大眾消費(fèi)者的喜愛。隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也發(fā)展得越來越好，提供了更多的支付場(chǎng)景以及第三方支付在不斷地創(chuàng)新，所以第三方支付的規(guī)模將會(huì)越來越大。但是就是因?yàn)榈谌街Ц兜谋憷裕瑨咭粧呔涂梢愿逗缅X，消費(fèi)者很容易盲目購(gòu)物甚至過度購(gòu)物，引起一些不必要的開支，加重負(fù)擔(dān)，最重要的是消費(fèi)者不容易看清背后的風(fēng)險(xiǎn)，所以，政府在建立一些對(duì)第三方支付有關(guān)的監(jiān)管同時(shí)也要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行思想教育，倡導(dǎo)理性購(gòu)物，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：

葛淑穎，女，金華東陽人，溫州商學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生，研究方向：財(cái)務(wù)管理；

王茂超，男，四川劍閣人，溫州商學(xué)院財(cái)務(wù)管理系主任，研究方向：管理會(huì)計(jì)、公司金融與投融資管理。