全國網貸備案驗收細則108條出臺最接近上海168條

祁珍

簡單說明一下，網貸“1+3”制度框架是指以“一個辦法三個指引”組成的網貸法規體系。具體是由以下幾個監管文件組成：2016年8月24日銀監會等部門正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。之后，銀監會會同相關部門分別于2016年底和2017年初，發布了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》，隨后，銀監會研究起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》也標志著網貸行業“1+3”制度框架基本搭建完成。

108條問題清單全國統一標準弄虛作假“一票否決”

據悉，全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室在2018年8月18日，向各省市網貸整治辦下發《關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》（簡稱：《通知》），同時還下發的還有108條全國統一的《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（簡稱：問題清單），并要求，本次合規檢查定于2018年12月底前完成。

值得一提的是，本次合規檢查包括機構自查、行業協會自律檢查和地方整治辦的行政核查三大部分，這三部分檢查的具體進度可由各地因地制宜，穩妥安排。在檢查方式上，機構自查與自律檢查、行政核查壓茬推進、有序展開，交叉核驗。需要注意的是，合規檢查過程中，如發現網貸平臺存在內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，并對網貸機構實行“一票否決制”。

合規驗收的問題清單，全文包含108條，主要分為六大部分：違反禁止性規定的有31條；違反法定義務及風險管理要求的有21條；未履行對出借人和借款人的保護義務的有16條；違反信息披露相關要求的有18條；違反重點領域相關監管要求的有20條；其他違反有關法律法規、監管規定的情形有2條。問題清單中的詳細內容見附件。

此次，本次問題清單由全國網貸整治辦制定，向各地網貸整治辦和中國互聯網金融協會下發，標志著全國將實行統一的整改驗收標準，地區間的監管套利將不復存在。不管是此前的深圳金融辦發布《深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收指引表》（下稱：深圳106條），還是廣東省人民政府金融工作辦公室下發的《廣東省網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》（下稱：廣東158條），又或是上海市監管部門向各轄區下發的《上海網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》（下稱：上海168條），都將不再作為網貸平臺合規檢查的標準，接下來的網貸平臺整改，需依照由中央統一制定的標準去執行。

全國108條綜合地方細則，最接近上海168條

據《通知》顯示，本次合規檢查要求做到全量覆蓋，針對所有納入各省（區、市、計劃單列市）網貸風險專項整治名單的網貸機構開展檢查，做到機構與業務檢查全覆，并且對檢查中發現的問題及風險點要堅持邊查邊整，即查即改。此外，合規檢查的重點，仍是此前也多次強調過的監管紅線。

無外乎就是：是否嚴格定位為信息中介，有沒有從事信用中介業務；是否有資金池，有沒有為客戶墊付資金；是否為自身或變相為自身融資；是否直接或變相為出借人提供擔保或承諾保本付息；是否對出借人實行了剛性兌付；是否對出借人進行風險評估并進行分級管理；是否向出借人充分披露借款人的風險信息；是否堅持了小額分散的網絡借貸原則；是否發售理財產品募集資金（或剝離到關聯機構發售理財產品）；是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

但值得一提的是，本次全國108條合規驗收清單與之前地方金融辦的驗收指引相比，增加六大類中所涉及的具體項目，有債權轉讓的告知問題、借款余額超限額、三方存管、客戶隱私信息、規模控制等問題。具體所有新增項目如表1所示。

此全國性的108條問題清單，與之前各地監管部門下發的合規驗收清單或整改驗收工作指引表內容上來看，有許多整改合規要求是保持一致的，但仍有些許差異。一致要求的主要還是網貸監管細則中的紅線、平臺應盡義務及風險管理相關要求、信息披露的情況、重點領域紅線以及其他違反有關法律法規、監管規定的情形等。對比情況如表2。

與此前稍有差異的就是在于關聯融資和關聯擔保認定、平臺外部的各類機構和個人的債權轉讓、銀行存管、借款人逾期利息、滯納金、違約金等上限認定等方面。具體如表3。

從表1和表3中，全國108條與上海168條、廣東158條及深圳106條的些許不同點來看，全國108條與上海168條還是相對重合度高一些，在驗收細則的大框架上尤為相似。

此外，全國108條再次明確了清理違規業務的條目和嚴控業務規模，本次的檢查條目從大的業務范疇概念出發，將校園貸、與金交所合作、現金貸列為禁止項目。同時，要求嚴格控制業務規模，凡檢查時點規模總量較2017年6月增長幅度較大的，都屬于不合規情況。并且要求，除了再次確認高額逾期利息、滯納金、罰息不能超過最高院制定的逾期利率上限標準外，還初次明確P2P網貸平臺不能采用線下收取息費、第三方合作機構向借款人收取服務費的方式，來規避綜合資金成本上限要求。