七年砥礪，風控先行微貸網終成車貸行業標桿

郗盼

微貸網是2011年7月上線運營的網貸平臺，主要從事車貸業務。作為國內“互聯網+汽車金融”的先行者，微貸網打造了車貸垂直市場的標準化發展模式，為中小微企業與個人用戶提供了一種新型的互聯網車貸金融解決方案。

微貸網獨具特色的營銷模式和優秀的管理團隊獲得了眾多資本的青睞， 2014年完成浙商創投A輪融資，2015年獲得漢鼎股份B輪融資、2016年獲得嘉御基金領投的C輪融資。7年的精耕細作讓一個品牌沉淀出獨特的魅力，截至2018年8月21日，微貸網平臺累計成交金額達2015.46億元，累計為投資者賺取44.21億元，這個成績不僅在網上車貸行業遙遙領先，在整個網貸行業也是名列前茅。

七年安全運營，平臺強有力的風控體系是其堅強保證。憑借業內領先的金融科技水平，微貸網構建了以人+車雙數據核心驅動的“智能決策森林”風險決策體系，實現對貸款進行自動化、精細化、智能化的全流程風險管控。

受益于多年來所累積的對客戶進行識別和評價的豐富經驗，微貸網在“智能決策森林”風控體系的基礎上新推出了一款專注于將數據挖掘和大數據信貸風控能力對外輸出的數據產品--伯樂分。以此為基礎，微貸網將進一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預警、貸后管理等環節的信貸業務全流程智能化解決方案。

作為中國互聯網金融協會理事單位、杭州市互聯網金融協會執行會長單位、浙江互聯網金融聯合會副會長單位、車貸聯盟會長單位，微貸網也一直是推動行業自律建設的標桿平臺。

微貸網構建的車抵貸行業的標準化業務流程、產品服務和風控，在一個非標準化的行業中構建出了自己的標準，并將其上升到了行業標準，制定者的地位無疑是微貸網最醒目的一張名片。

近日，我們就此專程采訪了網貸行業車貸巨頭微貸網，受訪者為微貸網副總裁汪鵬飛、平臺首席風險官顧全林。

高管訪談錄：

1、請汪總先介紹一下平臺的整體經營情況。

答：微貸網是2011年7月8日上線運營的，主要做汽車抵押業務。2017年度微貸網凈利潤為5.11億元。

2、近期監管部門已出臺相關備案驗收細則，目前貴司備案情況準備做得如何？

答：目前微貸已經推進和完成的報備主要有以下五方面：

第一、推進備案登記，根據《浙江省網絡借貸信息中介機構業務活動管理實施辦法（試行）》（征求意見稿）、《浙江省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（試行）》（征求意見稿）中各項網貸機構備案登記要求，已在穩步順利推進備案登記工作。

第二、做好資金存管，在2017年1月上線了廈門銀行資金存管。

第三、落實信息披露，根據《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》、《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》，積極完善平臺信息披露工作。

第四、取得ICP證書、三級等保證明。

第五、實現小額分散經營。微貸目前平均借款金額為7.5萬，符合監管所要求的“小額+分散”原則。

3、在P2P車貸行業中，與同行相比微貸網具有哪些優勢？

答：概括來說，微貸網的優勢主要有以下四點：

第一，7年的汽車金融業務，微貸網累積關于用戶個人和汽車兩大維度海量數據。通過這些數據建立“智能決策森林”車貸風控體系，綜合人、車的決策結果，得出最優客戶風險定價的決策結果，有效降低風險。

第二，通過管理有序、風控能力強的線下營業部，用易復制的地推模式在省市快速拓展，更高的效率獲取資產端用戶，降低獲客成本。

第三，目前微貸網90%以上業務是通過自動化審批，毫秒出結果，一鍵借款、還款的功能在很大程度上提高了用戶的體驗。

第四，微貸網構建的車抵貸行業的標準化業務流程、產品服務和風控，在一個非標準化的行業中構建了標準，這一行業標準化也代表了目前行業所達到的標準化程度和成果。

4、平臺的風控體系非常重要，甚至可以說是決定平臺的生死存亡，許多暴雷平臺，與風控體系不完善，或名存實亡有重大關系。能具體介紹一下目前微貸網的風控體系嗎？（包括團隊、具體制度和流程等）（記者提出該問題后，汪總推薦微貸網首席風險官顧全林答復）

答：微貸網的風險管控主要分貸前、貸中、貸后和逾期處理四個層面。

在貸前環節，通過建立信息采集系統、精準估價系統、反欺詐系統等，開展對人、車兩個維度的反欺詐調查，完成車輛價值的準確評估。

微貸有自己的車輛估價模型，拿到車輛信息后會在模型里跑出一個估值，再根據借款人的個人信息在個人信用模型里打出的分數，綜合給出借款額度。比如借款人的車在模型里估價是10萬，而他的個人信用等級顯示可以7折放貸，那么他的借款額度就是7萬。

貸中環節，微貸網構建的“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”、“人的信息”得出對車和人的判斷，再綜合人車的判斷結果，輸出借款用戶的最優寬幅風險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

貸后環節，微貸網搭建了預警體系，涵蓋GPS自動預警系統、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。進行數據比對、審核完所有材料之后，借款人會將他的車輛開到線下門店，辦理抵押登記、裝載GPS設備等貸前管理工作。

在逾期處理環節，微貸網經過多年實踐探索，形成了強大的不良資產處置系統，有力提高平臺逾期處理效率。

（為進一步增強記者對微貸風控體系的了解，在訪談中，公司邀請我們進行了體驗。）

貸中體驗：微貸網風險管理部的工作人員給記者打開了微貸網數據管理和授信審批的頁面，解釋道：“以這個客戶為例，他借款的需求是17.9萬，但是我們根據個人信用模型和車輛估價模型測算出來，只能給批11.9萬，所以并不是借款人申請多少我們就能審批多少。對一些借款用戶還需要進行電話核實，必要的線下門店的工作人員還要去做實地核實。”

貸后體驗：工作人員給記者演示了GPS定位預警的工作原理：“我們會給GPS定位設置一些預警指標，比如車輛已經6天以上沒有GPS信號，根據經驗，我們會判斷該車輛是不是有什么問題，然后就近聯系線下門店的工作人員對車輛和借款人情況進行追蹤核實。”

在8月11日，微貸網7周年發布會上，顧全林宣布在“智能決策森林”風險決策體系的基礎上，微貸網最新推出一款專注于將數據挖掘和大數據信貸風控能力對外輸出的數據產品伯樂分，以此為基礎，微貸網將進一步輸出覆蓋貸前審批、貸中預警、貸后管理等環節的信貸業務全流程智能化解決方案。

5、平臺的借款人定位是哪些群體？目前有些平臺暴雷，與該平臺通過自融或其他方式將資金引向房地產或其他高風險項目有關，平臺是否也存在這一情況？

答：微貸的借款人大部分是小微企業主、個體工商戶和個人創業者，資金用途主要用于緩解資金周轉難題，平均借款金額為7.5萬，符合監管所要求的“小額+分散”原則。微貸從成立以來一直沒有資金池，平臺的借款人和投資人都是一一匹配的，同時微貸也是業內最早承諾不發假標的平臺之一。

6、網貸平臺逾期現象很常見，許多平臺暴雷就是因為借款人逾期造成平臺對投資人逾期。請問目前平臺的逾期情況怎么樣？

答：目前在國家掃黑除惡大環境下，以及在當前網貸行業爆雷潮的行業環境下，一些借款人會有一定程度的觀望，網貸行業整體的逾期略有上升。

就在前不久召開的微貸網7周年發布會上，也曾有投資者提問關于微貸網平臺逾期金額的問題。我認為，7月份確實因為行業的爆雷潮，引發了一部分借款的逃廢債，入催率有所上升，但是我們也非常希望，包括國家政策的出臺將P2P逃廢債的名單列入征信（最近出臺的政策也有體現），相信隨著這一波爆雷潮逐漸平靜，以及監管政策越來越支持打擊逃廢債，代償金額一定會慢慢的回到平穩狀態。微貸已啟動在美交所上市項目，在美國證監會上市最大價值之一是披露數據的真實性，如果上市之后披露一些數據不真實，平臺是會承擔很大的后果，大家可以持續關注這個問題。

7、平臺如何把握違約率與文明催收間的平衡？另外，據說很多平臺上存在一些惡意欠貸的群體，微貸網是否有這樣的人，如有，平臺是如何對待這些惡意欠貸不還的借款人？？？？

答：微貸網嚴格按照國家關于催收的相關政策來進行貸后和逾期處理，目前催收方式主要是電話催收為主，其次是司法催收。微貸網通過司法訴訟進行的逾期處置到目前為止還未有敗訴的案例。

網貸平臺這幾年的發展的確會吸引一些老賴進入，尤其在目前掃黑除惡和行業低迷情況下，有不少老賴在持續觀望，平臺也會以合法合理方式進行處理。對平臺而言，更持久的辦法是提高平臺客戶的準入標準，在貸前審核上更加嚴格，通過風控系統把惡意詐騙、還款能力弱和還款意愿低的群體過濾掉，利用技術的手段篩選更優質的客戶，從而減少平臺的風險。

8、互聯網金融要發展離不開創新，平臺如何看待在合規的前提下進行金融創新？

答：微貸一直信奉和踐行以科技帶動金融創新。作為互聯網金融信息服務平臺，微貸在堅守合規的前提下，通過加大金融科技的研發和投入有效提升平臺的金融服務效率。以風控為例，相較于傳統的高成本低效率的人工審核，微貸網發力金融科技，構建智能決策森林評估模型，利用金融科技的手段，將人工環節標準化，有效降低了用戶的融資成本，也讓平臺的服務更加高效和便捷。

未來，微貸網將會繼續深耕汽車金融行業，并從客戶、員工、管理、產品四個維度重點打造平臺的“線上化”發展，尤其會著重提升平臺的線上獲客能力，通過信息技術的創新應用打造更強的風控能力、數據模型建模能力，完成從獲客到放款完成的全程“在線化”。

此外，需重點強調的是，每位金融從業者要把握理性狀態，始終對金融懷有敬畏之心、永遠不要忽視風險積累、在成熟可控的范圍內進行創新升級。

9、是否看好網貸發展前景？對于行業的發展有什么好的看法和建議？

答：目前網貸行業正在經歷優勝劣汰，幾年發展下來一些業務不合規、中小規模和不具備市場競爭力的業務和平臺會被市場自然淘汰。網貸行業在經歷行業陣痛，之后，相信互金行業正進入合規發展的階段，生態建設將會更加完備。期間小平臺生存壓力會越來越大，符合監管要求、內控體制相對完善的大平臺則會迎來發展大機遇，未來平臺發展也許會存在小而精，大而全并存發展的局面。可以說，網貸行業將正式進入合規發展的健康通道。

未來隨著競爭的加劇，會更加考驗平臺獲取優質資產能力、風控能力和運營能力。在擁抱監管、合規發展的前提下，微貸網也在積極實現組織架構、業務模式的轉型升級，不斷提升平臺自身的運營實力。于行業而言，也希望監管能提高網貸行業的準入門檻，在監管趨嚴、風險可控的約束下鼓勵適度創新，同時也希望政策能夠建立平臺清退機制，維護網貸市場的穩定。根據目前的形勢和最近出臺的政策也可以看出，監管部門也正在加大監管力度，促進這個行業的規范自律。未來行業良性發展，更加合格的投資者、企業自身的管理能力、市場監管以及一定的制度規范缺一不可。

七年的沉淀和積累，微貸網實現了品牌戰略、產品戰略的全面升級。據了解，2017年12月，微貸網就上市計劃進行了內部論證，2018年1月正式啟動上市項目，5月向美國證監會非公開提交上市材料，在8月10日通過了美國證監會資料審核并公開交表眼下平臺的IPO上市進程。這給真正合規的網貸平臺以及整個網貸行業帶來了信心和新的發展方向。正如平臺7周年發布會的主題“與微同行，未來可期”，我們也期待微貸網的下一個7年，能不忘初心，砥礪前行。