第三方支付平臺的現存問題及對策研究

宋金華

[摘 要] 第三方支付在電子商務的發展背景下出現的，即為解決網上交易存在的安全與信用問題。電子商務使用的范圍越廣泛，其對網上交易的要求也就會越高，盡管第三方支付解決商家與消費者之間的不信任問題，但身為交易方與銀行之間的連接點，其在發展的同時也面臨著非常多的挑戰。本文首先分析了第三方支付平臺當前存在的問題，然后針對問題提出了解決的對策。

[關鍵詞] 第三方支付 網上支付 問題 對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A

隨著我國科學技術的不斷發展和進步，當前人們的消費觀念與思想開始有非常大的變化，即大部分的交易都是通過網絡平臺來實現的，而身為網上交易中介的第三方支付機構也實現了迅速的發展。但是，第三方支付平臺在給我們帶來便捷的同時也帶來了風險，無形之中也讓支付平臺陷入了較大的危機中。

一、第三方支付平臺的優勢

（一）快捷便利

第三方支付平臺身為獨立的一方，其與各大銀行、電子商務網站等都有合作關系，而用戶在利用支付平臺與合作的電商網站進行支付時，其支付平臺就會提供一個統一的支付界面，這樣消費者就不需要在不同的銀行開始賬戶，從而降低了網上購物的成本，同時也讓網上購物變得更方便。

（二）開放多樣

第三方支付平臺是一個多樣化的開放體系，即與國際信用卡、國內銀行卡等都能實現在線支付，可以為用戶提供覆蓋范圍最廣、支持支付卡類最多的支付服務。其次，第三方支付平臺的支付終端也發生了變化，它不但支持銀行卡進行終端支付，而且也能實現手機支付，為群眾的生活也帶來了很大的便利，特別是為不能與銀行網關進行連接的中小企業帶來了便利。

二、第三方支付平臺當前面臨的問題

（一）法律方面存在安全問題

受互聯網金融虛擬性的影響，即大部分的業務都是通過虛擬的網絡來展開的，這樣不但不能保證信息的對稱，就連交易者的身份也是很難確定的，因此在進行信用評估時也會存在一定的偏差。特別是一些實際業務，即很多用戶不能分辨其潛在的風險，從而導致用戶處于不利的環境中。第三方企業的發展還不是很成熟，即相關的法律條例與制度也沒有明確到位，從而導致整個平臺的運行狀態非常不理想。

（二）存在資金的安全問題

現階段第三方支付平臺在運行時還存在一定的問題與不足，即很有可能會抽選資金非法套現或轉移等情況。例如：有一些網上交易其實并沒有真正進行消費，而是制造出一筆虛假交易，即利用銀行卡進行支付之后錢就會進入到支付平臺的賬戶中，然后再從賬戶中轉移到銀行里取出，目的是為了套取現金。銀行自身其實是有取現控制制度的，即利用交易成本來控制資金，但網上交易就直接跳過了這些，因為通過第三方支付平臺來套現會更方便一些。其次支付平臺是不提供存款、貸款等業務的，這與傳統銀行有著明顯的區別，但它預收資金，存在資金利息等問題，因此也會存在一定的資金安全問題[1]。

（三）存在信用風險

不難發現，第三方支付平臺之所以能夠成為資金中轉機構，其主要憑借的就是自身的信用水平。在電子商務交易中，消費者與商家之間的交易并不是面對面的，而物流與資金在時間上也屬于兩個獨立的個體，受各類不同因素的影響，其一定會存在信用方面的風險。其次，如果交易資金的數目過大，那么第三方支付平臺在進行資金管理時也會面臨一定的風險。

（四）存在道德風險

當前大部分第三方支付平臺都在利用自身信息上與技術上的優勢，即獲取到了大量用戶的隱私信息與個人資料，但如何保護好這些資料不被泄漏，這就成為第三方支付機構需要解決的問題。所以可以這樣認為，第三方機構管理人員自身的素質會直接影響到支付平臺的發展。

（五）有關部門對支付平臺的監管力度不強

通過分析可以發現，如今我國相關的監管部門對第三方支付平臺的監管力度還是非常薄弱的，甚至連一些第三方支付機構自身的安全意識也非常不到位。例如，匯付天下支付平臺實施過“即時到賬”措施，不僅用戶的資金安全得不到保障，而且還會引起各種交易糾紛，從而導致問題的產生。一旦用戶、商家的自身利益受到損害，那么第三方支付平臺的發展也將會受到影響。

（六）快捷支付存在安全隱患

快捷支付是近年來才興起的一種產品，隨著快捷支付的出現，其不僅減少了傳統支付頁面轉換的次數，而且也降低了網上支付被攻擊的可能性，快捷支付自身具有方便、快速等特點，相信這也將會成為未來消費的發展趨勢。但是只需要輸入密碼就能進行支付，即帶來方便的同時也出現了一些潛在風險，例如：用戶在某寶購買商品時，對于不足200元以下的單筆消費是不需要短信驗證碼的，但如今網購消費不超過200元屬于常見情況，因此在監管上難免會存在漏洞，存在一定的資金管理風險[2]。

三、第三方支付平臺的改進建議與對策

（一）法律層面

從法律的角度來看，盡管我國信息化建設起步的時間非常晚，并且相關的法律條例也不夠完善，但我國近些年在電子商務方面的法律法規建設卻有了非常大的進步，同時也讓整個體系變得更加規范與完整。其次，我國在出臺電子商務行業的相關政策法規之后，其便要求第三方支付必須要以《非金融機構支付服務管理辦法》為原則，商業銀行與第三方支付平臺、電信運營商與第三方支付平臺等，兩者之間所簽訂的協議其責任一定要明確到位，即以保障客戶利益與自身收益為主，避免無人負責等情況的出現。

（二）提高監管力度，完善監管體系

首先，相關人員要制定有規范的自我監督與法律監管體系，因為這是保證第三方支付平臺安全運行的基礎。其次，國家政府所制定的法律條例可以讓第三方支付變得有法可依，但相關的支付平臺也需要結合實際情況來制定相應的操作規范與風險處理方法，同時還要建立起完善的信用管理體系，目的是為了讓用戶與有關部門可以對平臺的服務質量、業務要求等方面進行審查。

（三）建立完善的資金管理體系

建立規范、完整的資金管理體系是整個支付平臺運行的必要條件，這也是需要相關人員重視的地方。當然，反洗錢風險的控制也是很有必要的，平臺可以設立有相應的銀行賬戶，即由銀行先行保管，這樣可以很大程度的保證資金安全。為了降低風險的產生，其還可以對該賬戶采取監控嚴禁非法挪用等處理。

（四）重視第三方支付與銀行之間的合作

我們都知道第三方支付業務自身具有較強的靈活性與創新性，甚至可以拉近企業與用戶之間的距離，從而更深入地了解用戶的實際需求。其次，各大銀行自身的信用等級可以說是非常高的，并且在資金管理方面的經驗也會更豐富一些，所以，第三方支付可以在信貸、基礎金融等一些業務上選擇與銀行進行合作，這樣不但能保證第三方支付企業的穩定發展，而且還能帶動網絡交易的進步。

（五）建立第三方支付平臺的安全運行體系

構建支付平臺的安全運行體系是非常有必要的，同時也是最不能缺少的一部分。安全運行體系的建立不但能提升支付平臺的運行環境，而且還能更全面地對整個經營過程進行監管與維護，從而讓第三方支付平臺的運行能在一個安全的環境中展開，降低各種風險

問題的出現[3]。

（六）提高自身維權意識

一般情況下，消費者在選擇第三方支付時，其一定要選擇正規、有牌照的第三方支付平臺，這樣可以很大程度地降低隱私泄漏或被盜取等的風險，即使是出現問題，在維權時也能夠把自身的損失降到最低。其次，在使用第三方支付時，消費者可以事先設置好支付限額，在使用時一定要考慮到支付安全，并不是所有場合都適合使用快捷支付，其應該是有選擇性的使用，這樣不但能保障資金的安全，還能有效地降低風險發生機率。

四、結語

綜上所述，本文主要是從應用層面入手，然后提出了我國當前第三方支付常常出現的安全隱患與問題，最后針對問題提出了解決的建議和對策。不難發現，第三方支付可以說是我國信息技術發展最重要的一部分，同時也是保證我國社會經濟穩定的重要條件，但兩者在未來的發展上還是有很大潛力的，則就需要相關人員共同進步共同努力才能實現，也只有這樣才能讓第三方支付平臺變得更規范、更合理。

（作者單位：中國—東盟信息港股份有限公司）

參考文獻：

[1]楊興凱，張笑楠.電子商務中的第三方支付模式及應用研究[J].商場現代化，2014 （13）：95- 96.

[2]張寬海.網上支付結算與電子商務[M].重慶：重慶大學出版社，2014.

[3汪志敏，劉曉冬.電子商務時代網上支付安全的分析與解決[J].中國商貿，2015（11）：89- 90.