互聯網+背景下金融營銷的思考

陳衛東

互聯網金融是互聯網公司和傳統金融公司為適應新的需求而產生的，以互聯網為平臺，“實現融資、投資、支付和信息中介服務為一體的新興金融商業模式”。它對促進小微企業的發展發揮了積極作用，是現有金融機構難以取代的。它對“大眾創業、萬眾創新”開啟了大門。它發展了普惠金融，彌補了傳統金融服務的不足；相對于傳統金融，互聯網金融降低了投資的成本，提高了金融服務的質量，提高了資金配置的效率，推動了金融產品的創新，從而滿足了客戶多樣化的需求；發揮了民間資本引導民間金融規范化的作用；發展了技術的進步，催生了大市場。

一、互聯網金融及類型

互聯網金融是借助于各種互聯網工具(支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等)，融通資金、運行支付和信息中介等業務的一種新興金融。在這種模式下，市場信息對稱程度比較高，通過網絡，資金供求雙方可以實現直接對接，大大降低了交易成本，具有融資、支付和交易中介等功能。當前我國互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成，大致可以分為四大類。

第一類：傳統金融業務的互聯網化。在我國這類互聯網金融的發展模式類型主要包括網上銀行、證券網上交易以及通過網絡和電話進行保險產品的銷售等。

第二類：在互聯網平臺上展開的金融業務。這些互聯網平臺包括電子商務平臺和互聯網第三方支付，這類互聯網金融模式主要有兩種。一是借助網絡平臺銷售金融產品，如一度火爆的余額寶、金融機構開設在淘寶上的網點、專門銷售基金等多種金融產品的第三方網站和手機應用。二是以平臺上的客戶信息和大數據為根據，針對網上商戶展開的小額貸款和面向個人展開的消費金融業務，如阿里小貸和京東白條。

第三類：從傳統金融中析離出的全新互聯網金融模式。主要指P2P網絡貸款和眾籌融資。據不完全統計，在2016年1月31日之前，我國P2P網貸平臺數目達3000多家，其中在運營平臺數目有2000多家，代表平臺有拍拍貸和人人貸等。眾籌融資即通過互聯網針對公眾產品進行融資的平臺，代表平臺有天使匯和眾籌網等。

第四類：金融機構創新型互聯網平臺。這類互聯網金融模式與前面三類在本質上有明顯的區別，前三類需要監督和管制，屬于一種金融業務，而這類不屬于金融業務，只負責支持金融業提升人們對金融產品和業務的認知。

二、互聯網金融的優勢分析

（一）互聯網金融的便捷度高、成本低

貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發行費用，各類金融產品也通過互聯網發行與交易，節省了建立實體營業網點的費用，并且互聯網操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯網金融計算能力與整合能力的發展也節省了大量的財務成本?；ヂ摼W金融開發的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業務，各種分類業務一站式的呈現，各種便民新業務定期推送，不僅使得用戶輾轉在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且帶起了用戶自主嘗試新業務的熱潮，使得金融業的推廣走上了新的臺階。

得益于互聯網技術的創新發展，互聯網金融具有付款迅捷、操作方便的優點。隨著其快速發展，互聯網金融交易量和交易規模大幅增長，呈現出前所未有的影響。2017年天弘基金公布余額寶貨幣市場基金一季度報告顯示，截至2017年3月末，余額寶資產凈值突破萬億規模，達1.14萬億元，本期利潤87.04億元。其大部分資金都來自個人投資者，用戶數量已超過3億。2012年，阿里巴巴金融的貸款金額僅為40億美元，2013年飆升至1500億美元，小微信貸客戶數更是增至64萬，不良率不足1%。

（二）互聯網金融的運營具有更高的效率

互聯網金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯網金融憑借其大數據，云計算，物聯網等金融技術手段，大大增加了對金融數據的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位地了解用戶在金融服務方面的需求與偏好，更加精準地配對其所需的服務。同時，互聯網金融可以突破時間與空間限制，通過無線技術的傳輸完成交易，最大程度地提高了交易速度，并且實現金融脫媒，降低中間各類手續費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。

（三）互聯網金融能夠拓寬投融資的渠道

互聯網金融利用其自身不受制于空間的優勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節省時間以及成本，通過互聯網的數據發掘來積累小微企業的金融活動數據庫，通過對這些金融數據的分析，建立起信用等級評估的基礎，隨著金融活動的愈加頻繁，數據庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考?；ヂ摼W金融的業務范圍甚為廣泛，已經涉足第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶以及票據理財等。

（四）互聯網金融有更高的用戶體驗水平

互聯網金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業網點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發展的方向。金融業的重心從空間上轉向了時間上與質量上，而在掙脫了傳統銀行業資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯網金融時代，投資者對于某家銀行或某個金融機構的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現狀激發了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而奪得市場先機。

三、互聯網金融營銷中存在的問題

（一）互聯網金融的營銷體制不夠完善

互聯網金融從出現到現在發展到涉及多個方面，可以說互聯網金融已經很普遍，但是互聯網金融在營銷方面的制度仍未完善?；ヂ摼W金融營銷體制中缺少對安全風險的防范意識，雖然互聯網金融非常便利，但互聯網具有公眾化，安全性較低，任何具有較高計算機技術的人都有可能對互聯網金融進行攻擊；在互聯網金融中大多數客戶資料均保存在網上，容易發生客戶資料泄露的情況，進而對客戶造成不必要的困擾。另外在營銷機構內部缺少先進的技術人才對互聯網金融進行監管，現在機構內部大多是具有金融方面知識或者計算機知識的單方面的人才，那種全方面的人才幾乎沒有，導致一些問題不能及時解決，進而導致互聯網金融營銷的利益流失。

（二）互聯網金融的營銷觀念不夠新穎

互聯網金融是金融業的一大轉變，但其營銷策略仍然延續傳統的方案，沒有針對互聯網金融作出改變?；ヂ摼W金融營銷策略大多是快餐式宣傳，沒有較深的宣傳內涵，營銷部門大多認為只要為互聯網金融做一些廣告便可以，沒有將互聯網金融便利和快捷表現出來。大多營銷方案只是立足于當下，缺少長遠的目標。互聯網金融的顧客定位出現偏差，導致大部分人沒能對互聯網金融進行了解。互聯網金融營銷策略沒能滿足顧客的需求，導致大量的顧客流失。

（三）互聯網金融的營銷方式比較單一

當下互聯網金融營銷的宣傳方式大多以廣告的方式進行宣傳，并且大多都是在互聯網之外進行宣傳，導致宣傳效果并不理想。缺少在互聯網渠道上面的營銷策略，相關的報道感興趣以后因為缺少具體信息而放棄互聯網金融使用，互聯網金融的推廣工作不到位，不利于互聯網金融的發展。

（四）互聯網金融產品較少

互聯網金融雖然發展迅速，但其產品較為單一，并不能滿足客戶的需求。當下存在的互聯網金融產品也不夠完善，仍然存在一些問題。相對于國外的互聯網金融產品，我國的互聯網金融產品知識將線下的產品復制，直接放到網絡中進行使用，缺少變通，在實際使用中存在一些問題，在長期發展中這些問題逐漸顯示出來，極大地限制了互聯網金融的長遠發展。

四、完善互聯網金融營銷的策略

（一）努力完善互聯網金融的營銷策略體制

互聯網金融要想在當今這個快速變化的社會平穩發展下去，必須完善營銷體制。首先要在技術上進行創新，提高互聯網金融在安全性上的復雜性，加強互聯網金融的安全性，降低互聯網金融在營銷方面的風險性，讓客戶放心使用。其次技術上的創新必須要擁有高技術人才，這也是互聯網金融營銷策略完善的必要途徑?；ヂ摼W金融機構要招聘大量的高技術人才，盡量增加金融知識和計算機能力并存的高科技人才，并培養其在營銷方面的能力；互聯網金融機構應該定期對員工進行培訓，讓他們了解最新的技術，不斷改革創新營銷體系，使互聯網金融能夠持續快速地發展。

（二）不斷創新互聯網金融的營銷觀念

互聯網金融營銷觀念是人們對于互聯網金融了解的直接想法，這說明互聯網金融的營銷觀念對互聯網金融發展的重要性?；ヂ摼W金融的營銷觀念應該是以客戶的需求為中心，根據客戶的需求確定營銷觀念的方向，保證設計出來的營銷策略能夠吸引人們的注意，使人們對互聯網金融感興趣，進而去了解互聯網金融?；ヂ摼W金融機構在確定營銷觀念時可以進行意見征集，根據大眾的想法確定營銷觀念，在營銷觀念確定以后還要不斷對營銷觀念進行改良和創新，使營銷觀念時刻切合人們的思想。要讓互聯網金融機構能夠認識到顧客在互聯網金融發展中的重要地位。無論是哪種互聯網金融發展模式，金融機構在發展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的需求出發，為顧客制定個性化的互聯網金融營銷策略，促進互聯網金融營銷。

（三）不斷創新互聯網金融的營銷方式

現代社會是一個復雜多變的社會，人們喜歡追求新鮮事物，多種多樣的金融產品出現，吸引著人們的注意力?；ヂ摼W金融的營銷方式應該不斷創新，使人們能夠保持對互聯網金融的熱度。當下網絡發展迅速，幾乎所有人都在使用網絡，尤其是手機的使用，互聯網金融機構可以針對手機制作專門營銷方式進行推廣，手機上有各種各樣的社交軟件，將互聯網金融相關信息放到社交平臺上，讓人們去了解，去討論，進而對互聯網金融全面了解。另外，將傳統的營銷方式與網絡相結合，進行線下和線上同時宣傳，使人們在生活中了解以后也能在網絡中進行搜索了解。此外，現代化信息技術的發展并不是要求完全摒棄傳統的營銷模式，而是應該學會將網絡營銷和傳統營銷相結合。線上和線下形式的主要運用區別在于，線上服務可以節省客戶的時間，成本較低，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作。

（四）不斷開發新產品

互聯網金融的產品不是一成不變的，金融機構要不斷開發新產品，滿足不同人群的需求，將人們各種需求的產品融合成一種新型的產品，并不斷創新，在人們心中樹立品牌意識，確立自己在金融業的地位。新產品的開發需要注意幾點。首先，要重視產品的組合研發。通過組合研發的形式進行產品開發可以起到較好的連續性效應，帶動多種金融產品的共同發展。其次，在產品研發過程中，要加強對信息技術的使用例如，金融機構可以建立完善的信息收集系統，對不同客戶的消費習慣進行分析和整合，并科學分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發具有針對性的產品和服務。最后，新產品的開發需要體現出金融服務的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯網金融機構，需要跟上時代發展的腳步來開發新產品，并大力發展自己的品牌產品，鞏固和提高自己在金融市場當中的地位。