論我國食品大規模侵權責任保險制度的完善

摘 要：在經濟日益發展，科學不斷進步的今天，食品安全領域發生的大規模侵權事件層出不窮，受害人數量大，分布范圍廣，造成的社會影響也十分惡劣，面對這個情況，我們可以采用責任保險的方法，來緩解食品大規模侵權帶來的種種問題。本文通過分析目前我國食品安全責任保險的現狀、存在的問題，借鑒國外的先進經驗，提出了對我國食品安全責任保險制度發展有益的主張。

關鍵詞：食品；大規模侵權；責任保險

中圖分類號：D923；D922.16文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）20-0103-02

作者簡介：荊曌宇（1993-），女，漢族，山西陽泉人，中國海洋大學法政學院，學生，研究方向：民商法。

自從2004年“大頭娃娃”事件以來，各種食品安全問題層出不窮，由于科學技術的進步，食品的生產與流通的規模越來越大，同時一次事故造成的影響也越來越嚴重，侵犯了廣大消費者的人身安全和財產安全。食品安全問題頻頻發生引起了各界對政府監管不力、法律救濟困難等問題的思考，政府面臨著巨大的壓力，承擔了一些本應由涉案企業承擔的責任，對于這樣的情況，政府頒布了許多有效的監管措施，史上最嚴格的新《食品安全法》也發揮著重要的作用。但是政府的管理手段比較單一，效率也不高，僅僅依靠政府的監管來解決食品安全問題是不可能的。針對我國食品侵權損害賠償問題，相關的理論研究較少。但是對于類似食品侵權這種大規模侵權的損害賠償問題，我國有學者提出通過建立賠償基金的方式來實現對眾多受害人的損害賠償①。也有學者主張通過建立責任保險的方式來解決大規模侵權的損害賠償②。

一、我國食品大規模侵權責任保險制度的不足

2015年新《食品安全法》中也明確規定了國家鼓勵食品企業參與食品安全責任保險。雖然國內的保險公司推出了各式食品安全責任保險，但是目前投保率過低、賠償限額低、缺乏強制責任保險的有關規定等因素制約著我國食品安全責任保險的發展。

目前，我國食品安全責任保險的投保率過低，并且大都是進出口產品生產商投保的，因為一些歐美國家的準入許可，食品企業必須投保。其他企業尤其是中小型的食品企業投保率不足一成，更多的是餐飲場所等進行投保。責任保險是為了分散風險、補償損失，把一部分人面對的風險分散給眾多的投保人，從而促進整個行業的穩定繁榮，“只有眾多的社會成員參加保險，結成共同團體，才能聚集足夠的資金，確保少數人的意外損失得到及時和充分的賠償”。而我國目前的食品安全責任保險投保率過低，無法發揮食品責任保險應有的功能。

保險公司以營利為目的，面對食品行業，有事故發生時受害人眾多，保險公司大多采取謹慎的態度，所以食品責任保險的范圍較窄，賠償額度也不高。

強制責任保險將投保人的投保、保險人的承保都規定為法定的義務，有較強的社會屬性，保障了公共安全，維護了社會秩序，促進了經濟的穩定發展，在突發事故或者重大事故發生時，強制責任保險都發揮了無比重要的作用。隨著食品侵權事件的不斷發生，在我國食品行業中采用強制責任保險的模式也顯得十分必要了。

二、國外食品大規模侵權責任保險制度的經驗與啟示

在美國和日本，產品責任保險非常發達。

在日本，保險行業的重要組成部分就是責任保險，并且在不斷的發展之中。自1953年以來，日本的責任保險快速發展，而食品安全責任保險的發展更是迅猛。在這過程中，日本政府發揮了重要的作用。日本政府在宏觀上發揮了其領導作用，給予引導，不斷更新法律法規，給責任保險的實施提供了政策支持，另外也積極改變監管方式，監督企業對法律法規的施行。由此推動了日本責任保險業的迅速發展。由此，我們也可以以政府為主導，發揮政府統領全局的作用。政府主導是一種積極的主動的干預，可以彌補市場的不足，對一些問題進行強有力的促進，使得其可以迅速發展。

上世紀60年代開始，美國的食品安全事故也頻頻發生，帶來的損害賠償問題也是十分嚴重的。1975年，美國政府就把賠償來源分成了兩個部分，一部分由食品企業經營者購買的責任保險來支付賠償金，另一部分由同行業所有拿到經執照的企業共同出資購買的責任保險來負擔，政府不再負擔任何食品損害賠償金。當發生食品安全事件時，如果食品企業投保的金額不足以賠償受害人時，那么所有的食品企業共同購買的保險將會補充剩余的部分。另外，美國的保險公司也不單獨承擔保險責任，因為一個公司的賠付能力可能是不足的，因此組成了“食品安全保險池”，由所有的保險公司共同承擔，如此一來，不論是大型的保險公司還是小型的保險公司都有參與食品安全責任保險的能力，僅一家公司可能不足以賠償，集全國所有保險公司之力既可以保障保險公司不會陷入困境，也保障了受害者的權益。美國的責任保險中，最為注重的就是如何增強保險企業的賠付能力，如何分散風險，而且美國也確實做到了這一點。我們也應該著重于增強企業的賠付能力，分散風險，將食品企業經營者聯合起來，共同購買責任保險，當發生事故時可以大大地提高企業的賠償能力，對于保險公司，也可以通過組成一個“保險池”的方式來降低保險公司的風險。

三、完善我國食品大規模侵權責任保險制度

（一）建立以政府為主導的責任保險制度

建立以政府為主導的責任保險制度就是在責任保險的推廣和適用中發揮國家的主導性作用。國家可以通過政策引導和政策推動的方式來發揮作用。政策引導指，政府不直接參與，采取稅收等政策間接的對企業進行干預，促進食品企業購買食品安全責任保險。政府推動的方式則是指政府直接參與，在食品企業與保險公司簽訂合同時，政府部門通過組織、協調、溝通，幫助保險公司與食品企業建立關系，來推廣食品安全責任保險。

另外，由于食品大規模侵權的受害人多，損害后果嚴重，受害人的賠償需要及時做好，只有保險公司和食品企業有時候難以解決所有的沖突，這時候就需要政府的介入。

同時，政府也要積極地進行宣傳，食品責任保險能夠發揮作用與投保企業的數量密切相關，政府通過積極地宣傳，使更多的企業與個人了解食品安全責任保險，提高企業的購買意愿，從而保障責任保險的作用得以有效發揮。

（二）建立同行業共擔風險的責任保險制度

食品大規模侵權責任保險制度的關鍵問題是如何提高保險公司的賠付能力，建立同行業共擔風險的責任保險制度，可以增強理賠能力。

目前，我國國內有明文規定在某些行業如煤炭、金屬行業中，所有的經營者共同購買責任保險，這樣，如果某一企業發生了大規模侵權事件，則由這部分保險負責賠償，大大提高了單一企業的賠付能力。分散了風險，一方面緩解了企業的壓力，另一方面賠償金額也得到了增加。

由此在食品行業中，我們也可以采取這樣的方法，規定一些行業的經營者共同購買責任保險，如奶粉等行業。同時我們也可以依據眾多的因素來確定企業的購買的責任保險的額度，比如企業的規模，企業的經營效益、影響力等，從而盡可能的實現公平。同時，保險公司也應該做出改革和完善，對于每一類型的侵權責任保險進行提前評估，擬定保險費率和賠償方案，完善食品大規模侵權責任保險制度。

（三）選擇性推行強制性責任保險制度

我們可以在某些高危行業里推行強制食品責任保險。目前，我們可以根據每一個行業發生食品侵權的概率和影響力規定先在某些行業推行強制責任保險，比如一些已經發生過食品大規模侵權事件的行業，比如乳制品行業，這些行業一旦發生食品安全問題，影響范圍廣，受害人多，國家可以提前要求其購買食品安全責任保險。還有一些糧食、肉蛋食品行業也可以推行強制責任保險。另外，由于我們的制度還不完善，可以進行試點工作，像營業稅改征增值稅時就是在一些地區現行實驗。在試點的工作中總結經驗，進行系統化和實際性的操作，完善強制責任保險的各項規章制度，以便于下一步推行到全國。在推行強制責任保險的開端，政府可以貫徹低負擔、可操作的原則，減少企業支付的保費，而且也可以給予購買強制責任保險的企業一定優惠，保障強制責任險最初的順利推行，增強其可操作性。另外，我國的食品行業中，要采取強制責任保險與自愿購買保險相結合的方式，不能要求所有的食品行業企業都購買責任保險。對于企業購買食品責任保險的情況，政府也要積極地監督，要求相關的企業在獲得經營許可證之前必須購買，從而使強制責任保險良好的運行下去，以完善我國的食品大規模侵權責任保險制度。

四、結論

在2015年新施行的《食品安全法》中，明確規定了國家鼓勵支持食品企業參與責任保險，由此可見，食品安全責任保險制度的完善是十分重要的問題，通過對國外先進經驗的借鑒，我們要逐漸建立起以政府為主導的責任保險制度、建立同行業共擔風險的責任保險制度以及對某些高危的食品生產企業推行強制責任保險制度來完善我國的食品安全責任保險制度，最終有力地保護受害人的合法權益，維護社會的穩定。

[ 注 釋 ]

①張新寶.設立大規模侵權損害救濟（賠償）基金的制度構想[J].法商研究，2010（6）：56.

②粟榆.責任保險在大規模侵權風險管理中的角色定位與制度建設[J].廣東金融學院報.

[ 參 考 文 獻 ]

[1]王利明，周友軍，高圣平.中國侵權責任法教程[M].北京：人民法院出版社，2010：123.

[2]朱巖.大規模侵權的初步思考實體法層面問題為中心[J].中國民法年刊，2008.65.

[3]喬衛兵，陳光，編.高危行業安全生產責任保險研究[M].北京：中國財政經濟出版社，2009（1）：128.

[4]See Lahnstein Christian.The Insurability of New Liability Risk[C].The Geneva Papers on Risk and Insurance，2004（29）：516.

[5]申曙光，肖尚福.對我國實行強制醫療責任保險的思考[J].上海保險，006（2）：22.

[6]譚湘渝，許謹良.我國實行強制醫療責任保險的基本問題研究[J].保險研究，2008（6）：44.