我國家庭理財存在的問題及建議研究

丁晨晨

摘 要：對于中國社會來說，每一個家庭就如同社會的一個個細胞，妥善的解決家庭理財投資問題對于促進我國經濟發展和穩定我國社會結構有著舉足輕重的作用。本文分析了家庭財務狀況，為我國家庭理財投資提供一些參考意義。

關鍵詞：家庭理財 規劃 風險規避

一、家庭理財規劃的必要性

（一）通貨膨脹對財富的侵蝕

在經濟學上，通貨膨脹是指在一定時間內，物價水平普遍呈現上漲趨勢。當前，中國很多家庭面臨著通貨膨脹帶來的影響，最直接的就是貨幣的購買力下降，人們存在銀行里的錢的價值下降，家庭的財富嚴重縮水。而這對于那些靠固定收入及家庭財富以現金方式存在的家庭來說，家庭可能就會存在很大的經濟危機。面對當前持續良久的通貨膨脹，改變家庭以往單一的存款方式，選擇新的投資渠道可能是最為有效的應對方法。

（二）財富積累與理財偏好發生轉變

自1978年改革開放以來，我國的經濟制度變成了以公有制為主體，多種所有制經濟共同發展的社會經濟制度，社會的各個層級發生了很大的變化，人們的思想也得到了巨大的解放。隨著社會的進步、時代的發展與生產力的解放，家庭個人積累的財富也越來越多。

（三）規避突發狀況與風險

在市場經濟條件下，競爭無處不在。不論是企業還是個人，都存在著被檢驗和被挑選的過程。在大小型企業中，常常會因為經營不善而出現財務支出過多的情況，繼而可能就會發生公司裁員、企業倒閉的現象。而失業最容易導致的就是收入的中斷和家庭經濟出現問題。

二、我國家庭理財存在的問題

（一）投資理財觀念的不足

對于每個人來說，都希望自己的錢可以生出更多的錢。但實際上很多人最終都是選擇把自己的錢投入了銀行，企圖通過本金生利息的方式來增加自己的財富。然而投資者常常忽視了因時間價值和通貨膨脹的影響而導致的存款實際購買力的下降。與外國成熟的理財機構相比，我國理財市場仍然缺乏專業的理財人士或理財機構來為投資者普及最基本的理財知識。

（二）理財產品過少

我國理財市場的家庭理財產品與西方發達國家相比有很大程度上的落后，盡管當下我國的商業銀行數量眾多，但是理財產品的開發卻很少。當下的理財產品大多以低風險的貨幣理財為主，即使有些理財產品開發出來但很快就會被各大理財機構復制，最后各種理財產品也大同小異，所謂的競爭變成了價格戰，最終產品得不到開發整個理財市場發展也停滯不前。

（三）市場誠信缺失

在當下的中國市場，盡管道德與市場經濟都呼喚市場誠信，但中國理財市場缺乏誠信度是一直存在的問題。理財機構往往為了利益而沒有為投資人就理財產品進行完全的信息紕漏，常常是以高回報率為誘餌來誤導投資人購買理財產品，因而投資人在后期與理財機構的糾紛也繼而產生。

三、規避家庭理財風險的可行性建議

（一）樹立正確的理財觀念

我國很多家庭理財決策人對理財的概念沒有清晰的認知，常常把理財與投資混為一談。其實不然，投資僅僅是理財的一種方式。投資追求的是利益的獲得，而理財往往則是為了追求安穩的生活。家庭理財是一種結合家庭財務狀況、理財目標、風險偏好而制定的方案，針對不同的家庭情況有不同的適應性。

（二）對家庭的風險承受能力有清晰的認知

在絕大多數情況下，風險與理財收益成正比。如果理財決策人想獲得一定程度上更大的收益就需要我們去接受相應的風險。每個家庭根據家庭成員的組合與家庭的收入、意向等等就會有不同的風險偏好。然而，風險偏好與風險的承受能力絕對是不同的。

（三）加強對產品細節的了解

當家庭決策人對理財和風險承受能力有了基本了解時，就需要去對理財產品的細節有深入的研究。當面對自身不熟悉的理財產品時，投資人不能光聽理財機構的口頭宣傳，而是需要根據紙質版的合同文書，咨詢專業的理財人員。需要了解理財產品的對象是面向債券、股票類還是面向于房地產、信托類；除此之外，還需要了解理財產品的投資結構與投資比例，并預判結合后的收益大小。

參考文獻：

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