普惠金融體系與和諧金融建設的思考

盧曉晴

摘 要：在統籌、協調的基礎上，做到公平一致、對每一方的利益都要做到兼顧，其中包括金融供給方的利益，這就是和諧金融的核心原則。而普惠金融體系是和諧金融的一種，與和諧金融原則更是密不可分。普惠金融體系的構建我國金融領悟的學習進步很有幫助，與此同時更是對我國科學發展觀的一種落實，所以，對普惠金融體系與和諧金融的建設也成了金融領域的一個重要課題。

關鍵詞：普惠金融 和諧金融 建設

中圖分類號：F8 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2018）09-00-01

一、普惠金融體系建設中需重視的幾個問題

近些年，普惠金融體系在我國的受重視程度日漸升高，并得到了相關實踐。普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我國于1993年開始試辦的小額信貸也是普惠金融的典型案例。我國的相關試辦地點早已顯現出小額信貸在我國的市場不僅廣闊，而且其生命力極強。但是，在瞬息萬變的金融市場，普惠金融體系的相關建設還存在著很多問題。

1.金融服務的定位異化

金融改革逐漸向商業化靠近，我國的金融服務也逐漸走向了定位異化。資金的特性導致資金的流向呈現了由農村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的現象。金融服務的對象也以大項目，大客戶為主。相對的，中小企業、農民等占我國絕大多數人口的群體則無法得到相關服務。這種現象的出現，使得我國農村金融機構確實情況嚴重，甚至有的貧困地區出現金融服務“真空”的現象。金融機構“嫌貧愛富”的特點，導致了我國經濟發育的不平衡，同時擴大了各地區發展的兩級化，造成馬太效應。雖然我國近些年對這種情況進行了政策補給，中央銀行對弱勢企業，貧困地區，相關人群進行了一定的扶持等等，但是由于貧困群體貸款的風險大，管理成本較高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。

2.小額信貸機構服務客戶單一

現階段，我國的小額信貸都針對農村的貧困人口為主。但是現在我國貧困人口的分布已經不僅是在農村，在我國基尼系數增大的背景下，貧富差距也不斷拉大，城市也出現了貧困人口，他們也需要小額信貸服務。與此同時，我國很多微小企業面臨著融資方面的一些較大問題，并且，微小企業對地方經濟的發展以及對就業率的增加都是有益處的。這類型企業所需資金金額小，流動系數高，對貸款期限以及貸款利率都可以在一定程度上接受，幾乎與小額信貸的契合度達到了百分之百。但是，他們卻不在小額信貸的服務范圍內。小額信貸客戶的單一性對機構的分散風險性能造成了很大的阻礙。

3.小額信貸機構存在可持續發展問題

可持續發展指的是小額信貸機構由服務而產生的收益大于成本投入（其中包括運營成本和資金成本）。只有收益大于投入成本才能實現相關機構的商業可持續發展。現階段，除去農村信用社以及占比例極少的一部分小額信貸機構之外，我國的小額信貸基本都面臨著很多問題，其中資金制約是核心問題。在資金問題中，資金渠道也是很多小額信貸所面臨的重大問題。出現這些問題的主要原因是小額信貸機構在擴大業務方面是不能利用低成本的儲蓄的，同樣也不能在銀行進行商業性質的貸款。絕大部分小額信貸機構的資金渠道是國際組織或者國外組織的扶貧貸款，這對資金是很大程度的制約。

二、發展普惠和諧金融建設的建議

要想將相對弱勢群體金融服務方面有所改進，就需要不斷的強化普惠金融的理念，將金融不斷的改革，要通過不斷的完善體系和創新相應的制度，來構建出一個和諧的金融服務體系，讓廣大人民群眾都可以感受到金融改革發展所帶來的益處。

1.完善普惠金融體系、創新相關制度

將我國的弱勢金融體系很好的完善起來，第一個就是要創新，將金融組織體系推動運轉起來，將相應的門檻降低，這樣可以增加在貧困地區金融機構的市場數，積極的去鼓勵和引導銀行、境內外民間等資本到西部的農村進行投資，可以建設一些銀行類的金融機構，適當的增加一些在較貧困地區的銀行服務網點，積極的組織構建和發展銀行、小額信用貸款的機構。要將郵政儲蓄銀行在農村金融市場覆蓋廣、傳播快的優勢充分的發揮回來，將其真正的建設成社區銀行，除此之外，還需要不斷的加強社區銀行和中國農業銀行、農村信用社等金融機構的合作。第二就是要發揮非正規金融的積極作用。科學、合理的普惠金融體系脫離了非正規的金融是無法單獨存在的，我們要不斷的鼓勵和支持農村金融的發展，要通過不斷的建立健全相關的法律法規，讓廣大的農民群眾知道，在農村借貸是合法的，要規范的管理好農民群眾的借貸關系，來滿足中小企業和相對弱勢群體的融資需要。第三要不斷的完善相關的服務體系，如建立一些支持普惠金融發展的擔保體系、保險體系、行業協會、技術與培訓組織等等。

2.要推進小額信貸的持續發展

為了可以讓更多的商業銀行，尤其是城市當中的一些商業銀行和農村信用社等金融服務行業，可以享受到很多的小額信貸產品和服務，我國需要盡快的建立并持續發展小額信貸的機構，這樣就會讓更多人民群眾的資金可以為低收入的、小型的企業提供更好的金融服務。第一，要讓與小額信貸有關的金融機構有一個合法的地位。要建立一些有關于信貸方面的規章制度，要鼓勵并支持人民群眾的資金、正規的金融結構進入小額信貸的市場。第二，當地政府要給小額信貸的自主性。一貸款就會有利率，誰都不想將自己的資金無條件的借給陌生人。利率是具有不確定性的，有一定的風險。對于小額信貸來說，貸款的金額要比正規的商業銀行的所貸款的資金少，但是在經營方面的成本很高，因此必須要使得小額信貸機構的利率在索取上高于正規的商業銀行利率，才可以讓小額信貸持續的發展下去。第三，要加大政策扶植力度。當地政府的公共財務上必須要為發展落后、產業相對弱勢的企業以及一些無力干活的人提供幫助。在普惠制金融的發展過程當中，要不斷的加強財政和金融政策的協調有序的配合。第四，不要對小額信貸機構有過多的干預。減少政府對小額信貸的干預，可以讓小額信貸機構走可持續發展的道路，讓小額信貸機構可以有自我發展的能力。

結語

除此之外，政府需要營造優質穩定的經濟氛圍，同時需要引起對經濟的可持續發展的重視。在協調經濟穩定的基礎上保持較低的通貨膨脹率以及物價的相對穩定，并且對第三產業要真抓實干，這樣就很大程度的解決了就業問題，縮小了地域間的經濟差距，從而提高貧困個體和小企業的承受風險的能力。

參考文獻

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