商業銀行貸款擔保法律問題

牛飛

摘 要：商業銀行貸款擔保，是企業成功融資的重要手段之一，能夠為企業的發展提供保障，從而促進社會經濟的發展。尤其是改革開放以來，我國商業銀行信貸活動更加活躍，這其中的法律問題也得到越來越多人的關注。因此，我們將對商業銀行擔保貸款中存在的問題進行分析，并探索有效的措施和方法。

關鍵詞：商業銀行 貸款擔保 法律問題

在市場經濟時代，很多企業想獲得快速發展，在激烈的市場競爭中利于不敗之地，因此，商業銀行貸款是他們資金來源的最佳途徑。很多銀行都將貸款業務作為最主要的資產，通過收取一定的利息來獲得收益。但是由于貸款運行過程中存在著一些資金風險，有可能出現貸款無法收回的情況，給商業銀行帶來了經濟上的危機。我們應從法律層面，對當前商業銀行貸款中存在風險進行分析，并探索其法律問題的積極意義。

一、商業銀行擔保貸款中存在的問題

我國商業銀行的擔保貸款業務經過了一段時間的發展，目前已經處于比較成熟的階段，不過在應用方面依然存在著一些問題：

首先，有的借款人的資產不足以抵消銀行的債務，從而使得銀行的一些資金無法回收。擔保貸款都是使用不動產、物件等進行抵押，如果物件、不動產的價值大大降低，就使得銀行難以收回與之前相等的金額。還有的銀行貸款是有第三人作為擔保，但是借貸人和擔保人如果都存在著資不抵債的問題，銀行也很難收回貸款本息。面對這一類問題，銀行也沒有特別的手段來進行解決。

其次，在使用不動產作為抵押物的時候，雖然不動產的價格不會出現較大的變動，甚至會出現價值提升的現象，但是不動產變現也存在著很大的難度。由于不動產市場時刻處于波動的過程中，因此不動產的變現價值與實際價值存在著一定的問題，或者出現土地與房產抵押權交叉分離的問題，使得財產處置過程中存在著一些爭議。

最后，借款人和擔保人有可能會存在著欺詐行為。在我國當前的商業銀行中涉及擔保過程中的欺詐案件層出不窮，為了能夠騙取銀行的資金，不法分子采用了各種惡劣的手段來獲取抵押貸款，不僅給銀行帶來了極大的資金風險，也給社會帶來了不良影響。

二、如何加強對商業銀行擔保貸款的法律保護

為了能夠保障商業銀行的合法權益，降低壞賬的發生概率，降低商業銀行在房貸過程中的資金風險，我們應從法律的角度，來對商業銀行貸款擔保問題進行解決。

（一）對相關法律進行完善和補充

雖然我國針對商業銀行貸款，已經出臺了一系列的法律，但是在實際執行的過程中，有一些法律中沒有涉及到的問題，給執行造成了不便。例如，在我國《擔保法》中，對于保證人是否具有代償能力，做出了明確的規定，要求擔任保證人的法人、其他組織等，都應具在經濟上具有一定的償還債務能力。

（二）使商業銀行貸款人員提高風險認識

商業銀行的貸款業務人員，在面對各類客戶的時候，應具備風險意識，對擔保貸款中蘊含的風險進行了解。在對商業銀行貸款業務人員進行培養的過程中，我們應使商業銀行貸款業務人員認識到自身工作的重要性，并將動態的商業銀行貸款業務理念灌輸到商業銀行貸款業務人員的頭腦中，使其在日常工作當中，能夠實現對商業銀行貸款業務中風險的識別和防范，保障商業銀行的經濟效益。在日常工作中，也要給予商業銀行貸款業務人員提升自我的機會，組織內容豐富的培訓。

（三）對商業銀行貸款制度進行完善

制度關系著商業銀行中的貸款工作是否能夠在保障下進行，而很多商業銀行中尚未建立完善的貸款制度，使得商業銀行貸款工作的開展陷入僵局。因此，我們應根據國家頒布的有關商業銀行貸款的內容，根據我國商業銀行貸款擔保的實際情況，來制定完善的商業銀行貸款制度，深入對商業銀行貸款中存在的問題進行分析，對商業銀行貸款制度進行透徹思考，確保商業銀行在擔保貸款的過程中能夠大大降低風險，提高經濟效益，降低社會危害。

（四）積極組建各類投資性擔保公司，加強銀行與其他金融機構的合作

為有效緩解一直困擾著各類企業貸款難、擔保難等問題，各級政府主管部門應認真貫徹執行國家有關鼓勵積極組建建設資性擔保公司的政策，地方財政積極出資與民間資本合作成立投資性擔保公司。在政策扶持上，應給予適當的政策，出臺優惠措施，減輕企業稅費負擔，積極鼓勵擔保公司在風險可控的基礎上加大對外擔保，為企業生產經營提供支持。

參考文獻：

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