我國第三方支付有效監管的研究

嚴凌

摘 要：本文針對目前我國第三方支付的發展問題進行研究，論述中文章重點探討了第三方支付在行業監管中的基本現狀及其存在的問題，最后就政府如何加強第三方支付監管，提升第三方支付安全運營水平提出了相關建議和對策，為保障我國居民的資金安全，推動經濟健康有效發展提供有效借鑒和參考。

關鍵詞：第三方支付 政府監管 金融

隨著網絡時代的發展，第三方支付逐漸成為了我們經常見到的一個方式，支付寶、財付通之類的支付平臺逐漸越來越多，并且對支付方面的影響也越來越大。在2008年開始，我國利用網絡支付的水平和數量逐漸升高，網絡交易在生活中占據了很大的市場，比網絡經濟的本身發展速度要迅猛的多，網絡支付占據了互聯網的行業發展中的重要位置。到了2012年的時候，我國的利用網絡第三方支付的額度高達12.9萬億元了，這個數據是非常巨大的，當然第三方支付中利用銀行卡的作用也是逐漸的提升，對于銀行業務的發展也是具有促進作用。

一、我國第三方支付發展現狀

（一）行業規模與發展速度

我國的利用第三方影響人們支付的方式在發展中不斷的速度得到提升，從2008年看，我國的第三方支付的快速發展的原因有很多，首先是人民群眾不斷的使用，用戶的數量是非常重要的一個因素，其次，數據、工具的應用也是一個很重要的因素，關于技術的發展是密不可分的，在很多方面都有相當大的應用和支持，無論是零售業還是網絡游戲，或者是在其他的支付的方式領域上都會出現第三方的支付平臺，包括信用卡的使用，也逐漸趨向于第三方支付平臺，這些都是對第三方支付的一個重要的里程。根據專業機構的調查研究資料表現出來的信息，在2008年這一年交易的額度有一個非常大的幅度的提升和進步，達到了2743億的一個高度，接下來的每一年都在不斷的大幅度的進步和發展，數據都在以億元的速度去發展的。

（二）第三方支付應用結構

利用這第三方的發展中主要體現的是人們之間的信任度和信用的問題。這兩個問題困擾著市場交易，因為隨著社會的高速發展，人們之間對于信用和信任的問題非常的難把握。可是隨著這個行業的不斷推進，信用系統的不斷完善，并且第三方支付的范圍逐漸廣闊，使得這個行業逐漸發揮出它的優勢，比如方便快捷，讓人們免去現金攜帶的煩惱，包括人們的生活的方方面面，比如生活的繳費、平常商家和消費者之間的交易、網絡游戲中對于裝備和其他的交易、人們用電子購物的習慣，逐漸都發生了改變，也都方方面面的為人們的生活創造了更多的便利，這也都促進了這個行業的不斷發展。重點從網上買東西來看，人們在網上購物的習慣已經逐漸養成，這對傳統交易的方式發生了很大的改變，占比也非常高，達到了40%，并且在其他的行業和交易中，使用pos機、利用手機來進行支付的方式也都占比非常大。包括比如運輸的票務，平常的生活繳費，這些市場占有率也都是非常大的，都達到了10到15個百分點。

二、我國第三方支付機構發展過程中巫需解決的問題

（一）第三方支付機構的法律地位及監管問題

從當前的情況來看，在我國的第三方的支付方面還是有很大的空間發展，并且沒有形成一個體系化的東西出來，第三方支付平臺的發揮和發展都是跟著國家政策變化不斷調整的，這種狀態是個良性的發展，可是在發展過程中，很多的這方面的機構都并不是完全的按照法律規則去做的，都會打些擦邊的活動，甚至可以說帶些灰色邊緣的行為，在信息并不能夠有效的堆成的時候，就會出現很多的風險和隱患，這也就要求我國的監管機構和力度必須得到強化，來管理我們的第三方支付平臺的發展。，使其更加的為人民去創造便捷。

（二）第三方支付面對的同行競爭

如今市場上出現的第三方支付的平臺太多了，都是相同的業務，只是名稱不同而已，并且在這個行業中競爭已經激烈到人們沒有辦法去判斷到底怎么選擇了，同行之間的競爭都是用同樣的策略，你的價格低，我的價格更低，這些策略也都是比較瘋狂的，在競爭過程中，真正去盈利的不多。根據市場的大概統計后，目前關于第三方支付方面的公司有50多家，可是它們的產品都是一樣的，并沒有很多的特色，這在市場競爭中就會出現很不好的一個氛圍，大家都一樣，那就只能從價格來做，先占了市場的份額再說，前期完全都不考慮自己的成本，所以這個行業不斷的倒閉的公司也不少。而到了2005年的時候，阿里巴巴把支付寶做出來并且推廣了以后，支付的費用是免費的，這讓第三方的支付產生了很強的沖擊，價格更是成了很多第三方支付的競爭策略了，這也就導致了這個行業在盈利方面被限制住了，同時也導致很多的支付平臺公司都半死不活的狀態，惡性競爭也就導致了很多支付平臺企業根本沒有辦法繼續經營下去而消失了。

三、做好我國第三方支付有效監管的舉措

（一）完善第三方支付相關的法律制度

完善的法律制度第三方支付規范發展的保證。我國目前沒有為第三方支付專門立法。我國相關部門在完善相關法律制度時，可以參考以下建議：

首先，應該明確第三方支付的內涵，我國需要在立法上給第三方支付一個嚴格的定義，這是對之進行監管的基礎。

其次，應該盡快完善第三方支付公司的退出機制。就我國目前情況來看，除了支付寶、財付通等大量占據市場份額的第三方支付公司外，大多第三支付公司盈利其實并不高。這些公司自身以及其母公司幾乎完全依賴于互聯網經濟，而當前我國互聯網經濟中競爭非常激烈，于是一些公司難免在經營中出現困難或者被并購，這將對客戶的權益及其與銀行的合作協議產生影響。

第三，必須對沉淀資金及其收益的所有權做出明確規定。資金沉淀及其收益的所有權是目前第三方支付發展中面臨的主要問題，目前我國僅對備付金存管做出規定是不夠的，必須針對沉淀資金及其收益的所有權做出明確規定。

第四，針對當前第三方支付存在的信用卡套現、洗錢、沉淀資金被挪用、客戶信息安全、網絡安全等問題，都需要有對應的法律法規及監管制度的存在。

（二）擴大第三方支付監管者的范圍

當前對第三方支付監管過程中，中國人民銀行發揮主要監管者的作用。然而由人民銀行對其進行主要監管是遠遠不夠的，還需要商業銀行輔助監督、行業協會自律監管與社會輿論補充監管。人民銀行還可以加強與各級工商管理部門、稅務部門以及信息技術管理部門等多方面的配合，進一步擴大監管者的范圍。

（三）加強對市場準入、日常經營、市場退出的監管

加強市場準入監管，主要將那些有可能對客戶利益或支付體系健康運轉造成威脅的企業拒之門外，可以通過加強牌照發放前的審批實現。日常經營監管主要包括牌照發放后的定期回訪，以及對經營范圍進行嚴格監管。通過定期回訪，可以有效加強對第三方支付企業在管理能力等方面的監督，從而防范操作、合規、信譽等風險的發生，確保第三方支付機構健康、持續、穩定的發展。通過對第三方支付的經營范圍進行嚴格監管，可以限制第三方支付進行隨意的創新，從而對金融秩序造成影響。例如，當前有一些第三方支付企業，利用手中資金與客戶信息，從事類似保理及融資等業務，還有的企業通過發放紅包等手段，鼓勵客戶對支付賬戶進行過多地充值，從而達到吸收存款的目的。加強對市場退出的監管，主要是為了有效處理市場退出與客戶利益保護的關系。

此外，還應該擴大監管范圍。對第三方支付當前存在的信用卡套現、洗錢、沉淀資金挪用、客戶信息泄露等問題，應該加強監管。對于洗錢行為的監管，可以規定其接受反洗錢監管部門最為其主要監管部門，記錄以及保存所有交易，并及時地匯報可疑交易，還可以通過增加商業銀行審核環節，在一定程度上推動反洗錢工作的進行。對沉淀資金挪用的問題，可以采取將第三方支付的用戶沉淀資金與企業運營資金相分離的方式，由商業銀行進行專戶監管，從而確保在途資金的安全以及不會被挪用。對于套現現象，還可以通過加強商業銀行網絡支付監管，對長期有信用卡大額支付的用戶進行監管登記，如果查出有套現，應施以重罰來避免再次套現。

四、結束語

綜上所述，第三方支付的本質其實主要還是讓人們的信任逐漸成為交易的一個基礎，提高人們之間的信用程度，也提高人們之間的信任程度，這是第三方支付的一個基礎，也是首要解決的問題。我們通過了解以后，能夠發現，這個第三方的快速發展的同時，也會對傳統的金融方式產生了巨大的一個沖擊，這也讓第三方支付和傳統金融之間的關系變得非常微妙，并且難以去調節，可以從幾個點去看，首先，利用網絡的支付方式，電子虛擬的貨幣把現金的流動給限制住了，導致了很多現金業務沒有辦法得到有效的發揮和發展，這樣子就會對傳統的貨幣產生一個不好的影響；其次，由于第三方的快速飛速發展，給一些不法分子利用的機會更多了，比如套現，非法融資，之類的活動會更加的增多，并且導致詐騙的機會增加。所以在第三方的支付不斷的發展過程中，不僅僅需要對人們的信任進行解決，同時法律方面，犯罪方面也是需要不斷的避免的，提高安全系數也是一項非常重要的工作，這樣子才能夠在國內的市場競爭中不斷的脫穎而出。

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