農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

摘 要：“三農(nóng)”和小微企業(yè)對于增加就業(yè)、改善民生和穩(wěn)定社會具有重要意義，國家高度重視。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的領(lǐng)頭軍，應(yīng)以普惠金融的理念為指導，積極培育農(nóng)村金融市場，探索農(nóng)村金融的潛力，把對小微企業(yè)的貸款作為核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，建立小微企業(yè)的特色貸款，實現(xiàn)有效服務(wù)三農(nóng)、支持小微，改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進社會的健康持續(xù)可協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小微企業(yè)貸款 風險管理

一、優(yōu)化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程

（一）信貸風險管理業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

1、強化信貸風險識別。在充分了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，找出各個環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風險，建立嚴格的信貸風險預(yù)警機制。農(nóng)村信用社要加大建立信貸風險信息采集系統(tǒng)，提高信貸風險信息采集的標準化和電子化水平。然后，建立實時監(jiān)測體系。

2、增強信貸風險計量。農(nóng)村信用社在進行完風險識別后要對信貸風險進行貸前評估和計量。農(nóng)村信用社要利用數(shù)學統(tǒng)計的方法和模型對識別出的風險進行定量分析，用量化的方法表示可能會發(fā)生的風險，以及會造成的損失，并用數(shù)學圖表表示出來，以此作為農(nóng)村信用社決策的依據(jù)。

3、完善信貸風險評級。農(nóng)村信用合作社為進行風險評級，要與當?shù)匦∥⑵髽I(yè)建立良好的銀企關(guān)系，成立專門的信息收集小組，深入了解當?shù)剞r(nóng)村小微企業(yè)的真實情況，建立農(nóng)村小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。農(nóng)村信用社在銀行貸款五類評級的基礎(chǔ)上對農(nóng)村小微企業(yè)貸款進行更細致的評級，評為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D這10級，對小微企業(yè)進行全面評價。

4、提高信貸風險控制。農(nóng)村信用社要提前進行信貸風險分散和風險轉(zhuǎn)移。避免對單一地區(qū)、單一行業(yè)小微企業(yè)集中授信。經(jīng)常與小微企業(yè)互動，通過良好的銀企關(guān)系督促小微企業(yè)積極主動還款。對農(nóng)村小微企業(yè)進行督促，在其發(fā)生信貸風險前進行提示，希望其趕緊規(guī)避風險。

5、健全信貸風險管理。農(nóng)村信用社要在每一次信貸風險管理過程中檢驗自身信貸風險管理機制和流程是否完善，不足之處要積極彌補，不當之處要盡快改進，不適之處要實時調(diào)整。對信貸風險的各個流程進行監(jiān)督和評價，查看信貸風險流程各個環(huán)節(jié)的執(zhí)行情況[1]。

（二）貸款業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

1、明確目標客戶，進行專業(yè)化營銷。要探索多元化的營銷渠道，可以通過客戶經(jīng)理、營業(yè)網(wǎng)點、移動終端和第三方機構(gòu)等渠道。加強對營銷人員進行培訓，設(shè)立、客戶服務(wù)專員、資金解決方案專員、投資顧問等崗位，提高營銷的專業(yè)化水平。嚴格控制風險點，建立崗位監(jiān)督機制，認真核對客戶信息，核實抵押物，針對不同客戶設(shè)計一對一營銷策略。

2、實行審批后復核管理。復核結(jié)果要審批部門定期通報。這樣可以有效防范風險，提高審批質(zhì)量。

3、建立差別化貸后風險監(jiān)控。農(nóng)村信用社貸后監(jiān)控部門要主動進行差別化風險監(jiān)測，依據(jù)小微企業(yè)的信貸評級級結(jié)果和貸款金額，對信貸評級處于C及C以下要特別關(guān)注，對于貸款金額較大的也要多加關(guān)注。監(jiān)測信用評分和信貸評級變化，針對信用評分和信貸評級降低的農(nóng)村小微企業(yè)進行特別關(guān)注，并采取相關(guān)措施。

4、設(shè)立便捷的農(nóng)村小微企業(yè)續(xù)貸審批流程，對一定范圍內(nèi)的流動資金貸款，結(jié)合貸后監(jiān)控信息和評級結(jié)果進行自動審批。若是符合要求，則無需重復貸款業(yè)務(wù)流程，自動延長貸款期限。這樣可以避免重復工作，提高人員工作率，提高客戶滿意度[2]。

二、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品

（一）創(chuàng)新發(fā)展關(guān)系型貸款

大型銀行發(fā)放貸款具有嚴格的財務(wù)狀況、資信狀況和信用狀況等硬性指標要求。而農(nóng)村信用社則需要長期、多方面、多渠道收集和積累農(nóng)村小微企業(yè)除了財產(chǎn)和信用等的各種信息外，還包括個人性格、家庭關(guān)系、人際關(guān)系等信息。農(nóng)村信用社可以利用這些信息提供個性化服務(wù)。農(nóng)村信用社要與小微企業(yè)之間加強銀企交流，建立和維持更加親密的關(guān)系，拉近銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。這樣就達到了存款來源于當?shù)兀⒎?wù)于當?shù)亍?/p>

（二）推出“一攬子”貸款

農(nóng)村信用社可以將貸款產(chǎn)品排列組合，將流動資金貸款、房產(chǎn)抵押類貸款、信用貸款等組合起來，借鑒美國富國銀行的交叉銷售策略，在銷售貸款產(chǎn)品時，可以采用優(yōu)惠政策吸引客戶辦理其他貸款業(yè)務(wù)，這不僅可以滿足農(nóng)村小微企業(yè)多方面的貸款需求，更能夠減低農(nóng)村信用社挖掘客戶的成本，降低產(chǎn)品營銷的成本，滿足農(nóng)村信用社營利性的要求。

（三）團體貸款

多個農(nóng)村小微企業(yè)自愿組成一個共同體，共同體中的每個小微企業(yè)要按照貸款數(shù)的10%交納信用互助金，若其中某一小微企業(yè)違約，則其他企業(yè)按照交納的互助金負擔代償額度。農(nóng)村信用社要對團體小微企業(yè)進行要求，團體小微企業(yè)中不能具有家族聯(lián)系，要相互監(jiān)督以免聯(lián)合起來造成農(nóng)村信用社造成貸款損失。如此既可以一次性解決多個小微企業(yè)的融資問題，扶助小微企業(yè)渡過融資難關(guān)，又可以盡量避免小微企業(yè)違約風險的發(fā)生。

（四） 電子渠道產(chǎn)品

農(nóng)村信用社對小微企業(yè)貸款實行電子化，是將此信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行相結(jié)合，解決審批繁雜、業(yè)務(wù)辦理低效的問題，將電子化運用于信用評分、貸款審批過程中，建立農(nóng)村小微企業(yè)客戶電子化信用檔案，隨時更新電子檔案，并與評分系統(tǒng)和評級系統(tǒng)連接，隨時核查農(nóng)村小微企業(yè)是否具有貸款條件[3]。

三、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融策略

（一）建立線上貸款平臺，提升客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷性吸引了相當數(shù)量的客戶。農(nóng)村信用社要融入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，努力建設(shè)小微企業(yè)線上貸款的平臺，為小微企業(yè)提供辦理貸款業(yè)務(wù)的便捷性，通過線上業(yè)務(wù)平臺為小微企業(yè)辦理貸款申請、調(diào)查、審批和發(fā)放，提高貸款難的效率，讓客戶不用來營業(yè)網(wǎng)點，在計算機或手機前就可以獲得貸款。農(nóng)村信用社還要不斷完善貸款網(wǎng)上操作平臺，通過反復試驗，提升客戶體驗。

（二）加強與優(yōu)質(zhì)企業(yè)的合作，快速融入互聯(lián)網(wǎng)時代

農(nóng)村信用社自身人員實力和技術(shù)創(chuàng)新能力有限，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，單單依靠自身力量難以在互聯(lián)網(wǎng)時代中立足。所以農(nóng)村信用社要加強與優(yōu)質(zhì)的相關(guān)企業(yè)合作，包括軟件開發(fā)公司、電子商務(wù)公司等，通過與他們合作，來開發(fā)適合自身小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用軟件，探索貸款電子業(yè)務(wù)辦理流程[4]。

參考文獻：

[1] 魏錦平，繆錦春.國內(nèi)小微企業(yè)貸款風險管理探究[J].邵陽學院學報（社會科學版），2016，15（05）：86-92.

[2] 鄭艷穎.商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)研究[D].北京：北方工業(yè)大學，2017.

[3] 繆見.中小銀行服務(wù)創(chuàng)新紓解小微企業(yè)融資困境研究[D].杭州：浙江大學，2017.

作者簡介：王坤（1992—），女，漢族，河北保定市人，碩士研究生（在讀），單位：河北大學管理學院財政學專業(yè) 研究方向：財稅理論與政策。