互聯網時代的金融風險及其防范措施研究

汪平

摘 要： 互聯網技術快速發展，普及，和人們關系日益密切，世界上各個角落的人都可以通過互聯網和另一個地方的人交朋友，人們可以隨時了解地球上任何地方發生的事，人們可以互相交流交換信息資源，也可以進行經濟交易，互聯網使地球變成了一個小小的地球村。通過互聯網，經濟活動、社會生活成本更低、更加便捷。互聯網對處于經濟活動的核心地位的金融影響極為明顯，資金融通等基本需求更快捷了，社會經濟結構發生了重大改變。互聯網與金融的結合會帶來一系列不可拒絕的利益和風險，能不能長足發展取決于我們對于利益的把握和風險的防范。

關鍵詞：互聯網金融 金融風險 防范措施

引 言

信息技術的迅猛發展使人類社會進入了互聯網時代，互聯網使人們的生活越來越便利，工作生活、旅游出行、衣食購物等方方面面都在互聯網的影響下變化巨大，而這些都離不開經濟結構的轉變，互聯網時代的網上支付、網上結算、網上銀行、網上證券等金融業務給傳統金融開啟了方便之門，足不出戶就能完成很多經濟交易，電子商務迅速發展，金融與網絡的結合使社會經濟快捷發展，但方便之外，還帶來了一系列傳統金融所沒有的風險，我們需要對風險進行預測防范，讓互聯網金融成為幫助我們發展的工具而不是傷害我們的惡魔。

一、互聯網時代金融的內涵

互聯網金融，是互聯網信息技術與金融的結合，是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

（一）、互聯網金融的特征

互聯網企業和金融業務的結合鑄就了互聯網金融的即時性、便利性，而且成本低，無需具體門店網點，員工可在網上工作，可二十四小時不間斷，并且具有公平性，在網絡面前所有用戶平等，不存在歧視。

（二）、互聯網金融模式的核心

互聯網時代的支付方式是電子化、網絡化、動態化的，網上結算、網上支付等方式都有各種安全插件保障，網上支付已普遍流行；信息處理是集約化的，大數據，云計算等技術讓信息處理越來越快；資源配置是便捷化、自主化、開放化的。

（三）、互聯網金融的主要表現形式

互聯網金融主要形式是第三方支付，從2011年5月起央行給第三方支付機構發牌照，網上支付可以跨銀行、跨地區，也可以進行國際間的結算，進一步優化了社會經濟結算結構，而且網上第三方支付手段一般都不用支付手續費，節省了一筆費用。

（四）、互聯網金融的發展背景

互聯網金融的快速崛起除了和互聯網信息技術的發展密切相關外，和各界的需求也有很大的關系，為了讓最底層民眾均可接受金融服務，對普惠金融的呼喚聲越來越急迫；小微企業的融資需要互聯網的支撐；因為銀行的利率較低，民間的剩余資本也需要有另外的投資去處。互聯網金融就是在這些背景下慢慢發展起來，成為國民經濟不可缺少的一部分。

二、互聯網時代帶來的金融風險

互聯網在改變傳統的金融方式之外也帶來了巨大的風險，其中有不少原因，首先是大面積應用的網上第三方支付手段缺乏有效的法律監管且本身納入監管的時間也短，有效手段實施的不夠；其次是網上支付等金融方式因為要輸入個人私密信息，可能導致信息泄露的風險，各種黑心網站買賣信息謀取利益騷擾客戶的例子屢見不鮮；網站安全沒有絕對的保障，可能發生盜號竊取密碼等行為，賬戶資金可能被轉移，加之網站上總是跳出的廣告，客戶誤點可能會導致電腦中木馬病毒。

互聯網在改變金融業態的同時，使金融體系面臨更多風險，包括"長尾"客戶風險、去中心化風險、平臺風險、技術風險、信息風險等互聯網時代的特有風險。相應地，金融安全在互聯網時代面臨更多挑戰。為應對互聯網金融風險，應在傳統金融安全措施中加入互聯網要素，金融安全網、大數據征信、穿透式監管、平臺監管與智能風控構成互聯網時代的金融安全措施。

（一）、逆向選擇風險

所謂“逆向選擇”應該是定義為信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現象。市場交易的一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對方受損時，信息劣勢的一方便難以順利地做出買賣決策，于是價格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進而導致市場效率的降低。互聯網金融的核心是社會誠信體系，而誠信體系的缺失會導致人們罔顧道德約束，利用互聯網進行非法行為。

（二）、網絡安全技術風險

因為互聯網金融依托互聯網而生成，所以互聯網的風險都可能是互聯網金融會產生的風險。譬如上文提到的網上黑客風險，互聯網數據的交易記錄若是被黑客攻擊惡意篡改，那整個體系都會全盤奔潰，層出不窮的各種類型的電腦病毒也是一大互聯網金融威脅。

（三）、法律監管缺失帶來的風險

因為網絡雜亂，造成了很多地方不好立法或立了法沒有貫徹實行的局面，法律的監管缺失使互聯網金融出現了很多擦邊球違法情況，網上銀行不如傳統銀行賬戶來的安全，存在極大的被盜風險。一些網上交易打著高收益的的旗號吸引消費者投入資金進行欺詐，而消費者一般追索無門。一些網上非法借貸服務可能使人誤入歧途，甚至威脅人身安全。

三、對于互聯網金融風險的防范措施

因為互聯網已經成為人類社會發展不可分割的一個重要部分，而互聯網金融也改變了社會經濟結構和人們的生活習慣，所以需要盡快完善有關互聯網金融的相關法律法規，讓民眾對互聯網金融放心安心，讓互聯網金融成為我們社會前進的助力而不是絆腳石。

（一）、加強社會信用體系的建設

網上交易一般沒有傳統交易安全，傳統交易可以親自去銀行完成交易，也可以交易雙方私下約見面對面完成交易，可信度可靠度較高，但是互聯網時代在進行經濟交易時可能都不知道對方姓甚名誰，也不知道對方是男是女，交易可信度不高，一個很大的原因就是社會信用體系的建設不完善，人們互相之間沒有信任，沒有信任何來的交易。為了防范風險，建議開啟個人征信系統，實施實名登記，登記個人的信用記錄，讓每個人在交易之前都能看到對方的信用狀況再來決定自己是否繼續交易。要發展電子商務必須建立健全社會信用制度，減少金融風險，促進金融行業規范發展。

（二）、加強互聯網金融體系的建設

俗話說落后就要挨打，若是我國的互聯網安全建設沒有做好，則不法分子就會把我們作為目標，只有大力發展信息技術，提高互聯網技術水平，可以抵抗黑客病毒的入侵，增強互聯網軟硬件的的安全防范措施，建立互聯網金融風險防范機制，加強對傳統金融機構的風險防范和對互聯網金融風險的的防范，并將兩者有效結合。加強對控制互聯網金融風險的法律體系建設，頒布明確的法律法規，獎懲制度，對交易進行規范，對交易的合法性有效性等做出明確規定，簽名，密鑰等重要機密的可靠性需要得到法律保護。

要更好地防范互聯網金融的風險，使互聯網金融業務長足發展，就要將互聯網金融的防范建設納入到我國金融體系建設制度的重要部分中，建立統一的標準，堅持長期預防風險。

（三）、加強國際間交流合作

金融風險具有很大的傳染性更別說互聯網金融，一旦一個地方爆發了風險其他地方也不能幸免，所以防范互聯網金融風險是全世界的共同課題。為了應對互聯網金融的風險，我國可以從國外引進這方面的人才，學習國外先進防范技術，抗病毒，防木馬技術。國際間可以成立合作中心，互相交換風險信息，對抗不法分子，共同打擊企圖通過欺詐攻擊侵入電腦竊取機密數據來獲利的行為，也可以成立認證機構，以官方權威認證告知大家這個互聯網企業是否值得信任。

四、結論

為應對互聯網時代的新型金融風險，金融安全措施也需要有針對性地進行更新。未來，隨著物聯網、智能家居、機器人工廠的普及，金融安全將覆蓋更廣泛的范圍，金融安全措施所需要的信息將從消費金融擴展至產業鏈金融，通過互聯網獲取的大數據將更加多元，監管將更加便利，維護金融安全的難度有可能降低。

互聯網金融的出現和發展為人們的生活增添了無數的精彩，便利快捷的互聯網服務已經是人們心中的標桿，有利必有弊，互聯網金融也有層出不窮的風險，給人類帶來了前所未有的挑戰，使人們對網上金融交易產生了懷疑，互聯網金融的繼續發展受到阻礙，我們要堅持預測防范金融風險，使互聯網金融對經濟發展起促進作用。

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