“金融活水”破解中小企業(yè)融資難題

許澤瑋 91科技集團董事長、CEO

這股扶持小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的金融活水要從涓涓細(xì)流匯成江河湖海，有賴于政府堅定發(fā)展金融科技的信心不動搖、推動金融多元化發(fā)展的信心不動搖。

今年，中小企業(yè)融資貸款格外艱難，不僅是融資難、融資貴，很多中小企業(yè)是根本貸不到錢。專家和企業(yè)普遍的認(rèn)識是：從股權(quán)到債權(quán)，從持牌金融機構(gòu)到民間借貸市場，沒有一個能讓中小企業(yè)便捷借到便宜資金的。從時間維度上看，中小企業(yè)貸款成本從2017年10月之后一路上漲，現(xiàn)在基本上回到了2015年的水平。“寒冬”“挺住”是中小企業(yè)主最常提到的詞。

考慮到貿(mào)易戰(zhàn)的必然性與對抗的不確定性，中小企業(yè)注定將面臨國內(nèi)外雙重壓力。我們認(rèn)為，在堅定做好去杠桿工作的前提下，要更新觀念、堅定方向，盡快調(diào)整容易調(diào)整的政策，要改革嫌貧愛富的金融、要有與市場同頻共振的招法、要構(gòu)建與企業(yè)共克時艱的政府。在此提出幾點建議：

一、正視民營金融成績和作用，給予客觀評價和服務(wù)引導(dǎo)，助力中小企業(yè)融資。“我國小微企業(yè)在正規(guī)金融和民間金融之間融資的比例大約是6：4，六成是從正規(guī)金融來，四成來自民間金融。”民間金融客觀上已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要途徑和重要補充。

歷史經(jīng)驗也表明，把服務(wù)中小企業(yè)的壓力全部傳導(dǎo)給銀行，從來沒有徹底解決問題，且出現(xiàn)了多次反復(fù)。應(yīng)該正視，民間金融在服務(wù)中小企業(yè)融資貸款方面起到的雪中送炭的作用。民營金融應(yīng)該像所有民營企業(yè)一樣，得到充分的身份認(rèn)同、成績認(rèn)同和政策扶持。在防范風(fēng)險、規(guī)范發(fā)展的同時，給予民營金融平等待遇，為民營金融減壓降負(fù)，其實也是為中小企業(yè)發(fā)展助力。

此外，我國立法對民間融資的保護及確認(rèn)還十分模糊不清，我們也迫切期待民間融資法律制度的出臺。

二、認(rèn)清現(xiàn)代金融科技化趨向，堅持多元化、深化普惠性，不走回頭路。從產(chǎn)業(yè)看，我國在金融科技技術(shù)和實踐上已彎道超車、世界領(lǐng)先，賦能民營金融服務(wù)了許多傳統(tǒng)金融服務(wù)不到或服務(wù)不夠的地方，提高了金融服務(wù)的可得性。從需求看，企業(yè)和居民期待融資工具的多樣性、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元性、金融業(yè)態(tài)的多種性，期待科技驅(qū)動金融服務(wù)提升效率和體驗。創(chuàng)新肯定存在風(fēng)險、存在需要在發(fā)展中解決的問題，但要讓監(jiān)管跟得上發(fā)展，不是用監(jiān)管拉住發(fā)展，更不能走回單一金融、傳統(tǒng)金融的老路。

全國科技金融企業(yè)貸款從2013年成交量僅124.32億元增長至去年的8722.8億元，5年擴大70倍，且企業(yè)客戶中49%來自制造業(yè)，23%來自批發(fā)和零售業(yè)，呈現(xiàn)出了強烈的普惠金融價值。這股扶持小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的金融活水要從涓涓細(xì)流匯成江河湖海，有賴于政府堅定發(fā)展金融科技的信心不動搖、推動金融多元化發(fā)展的信心不動搖。

三、時間就是金錢，加快貸款審批效率，壓縮貸款審批周期。中小企業(yè)在銀行申請抵押貸周期已經(jīng)從30天增加至60天，這是平均值，有些銀行還要更長。有的銀行一個批貸函傳簽都得45天，實際上就是需要三個領(lǐng)導(dǎo)簽字。對于短期周轉(zhuǎn)資金需求旺盛的企業(yè)來說，時間成本也是成本，時間就是金錢。原來看起來復(fù)雜難解的程序，完全可以通過云計算、大數(shù)據(jù)突破、壓縮。建議推動符合銀行授信審批政策的貸款大幅壓縮審批周期，精簡流程，提高效率，讓中小企業(yè)的“救命錢”能早一天到賬就不要晚一天。

四、擴展抵押物和擔(dān)保物的許可范圍，將股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等納入擔(dān)保物許可范圍。從市場實踐中可以清楚發(fā)現(xiàn)，房價幾乎決定了中小企業(yè)貸款的成本和難易程度，房價上漲或者穩(wěn)定，銀行貸款政策就會放松；反之，銀行就會惜貸。究其根本原因是當(dāng)前擔(dān)保物單一，除了房產(chǎn)且是主要是易于變現(xiàn)的個人住宅類房產(chǎn)，能被銀行認(rèn)同的擔(dān)保物極其有限。對于經(jīng)營穩(wěn)定、信用良好的中小企業(yè)，應(yīng)該將股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、存貨、存單等納入擔(dān)保物的許可范圍，其實這種倡議和政策已經(jīng)很多，但確實要在實施層面找到辦法、普及辦法。

五、精準(zhǔn)施策、因城施策，為服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造空間條件。比如網(wǎng)貸融資限制，全國統(tǒng)一規(guī)定上限為100萬。這個數(shù)字在二三線城市的中小企業(yè)可能還夠，對一線城市的中小企業(yè)根本是杯水車薪。客觀上阻礙了網(wǎng)貸企業(yè)為中小企業(yè)提供更大規(guī)模的貸款服務(wù)。接下來全國還可能出臺統(tǒng)一的網(wǎng)貸備案細(xì)則，我建議也要通盤考慮地域差異，給網(wǎng)貸企業(yè)服務(wù)中小企業(yè)留足空間條件。