我國民間借貸的法律監管研究

王煥然 王藝霖

摘 要：民間借貸是與“正式金融”相對應的一種民間資本流轉形式，既包括自然人之間、自然人與企業或其他非金融組織之間的相互借貸，也包括企業或其他非金融組織相互之間的借貸。我國目前民間借貸法律體系不健全、制度缺失，所以本研究對民間借貸法律體系的完善、制度的健全、社會經濟秩序保障具有重要意義。

關鍵詞：借貸；民間借貸；法律規制；利率

中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2018）06-0118-02

民間借貸已經日益成為一個社會熱點現象，社會經濟發展的過程中不可避免地會出現資金流轉問題，也因此誘發了很多社會問題，伴隨著法律的不斷出臺，民間借貸所引發的社會問題得到了一定程度的規制，但是仍然存在一定的問題，民間借貸不論是從理論上還是在現實實踐中，都有很大的討論空間。

一、我國目前民間借貸法律規制的現狀

（一）理論：現行規定解讀

我國在民商法方面對于民間借貸的相關規定主要集中于《民法通則》《合同法》及相關司法解釋中，但是由于部分行為涉及物權歸屬、擔保行為等，所以在《物權法》以及《擔保法》及其相關司法解釋也涉及了部分對于民間借貸的規定。由于民間借貸雙方的借貸行為本身是一種締約，本質是借款合同，而《合同法》第12章對于借款合同進行了詳細的規定，例如甲向乙借款5 000，并達成了協議，至此甲就承擔了到期還款的誠信義務、享有獲得款項的權利，乙承擔了提供款項的義務，并享有追回的權利，如果甲到期拒不還款，甲還享有合同所規定的救濟權利，如起訴、拍賣抵押物等，同時甲和乙還可以基于意思自治還款的時間、地點、還款的方式、約定的利息等事項，這體現了《合同法》對于甲乙當事人權益的保障，并否定了法律法規對于本應意思自治事項的干涉。同時，如果甲提供了一輛車作為抵押與乙約定到期不能還款則可以由乙拍賣、變賣其物品，將相應的款項來充抵借款，并協定同事丙作為擔保人，這就又涉及了《物權法》和《擔保法》的相關規定，受到這兩部法律的制約，同時《民法通則》對于民間借貸也有原則性規定。

（二）實踐：現實情況分析

2015年9月1日，我國《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的施行，宣告了1991年實行的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》正式廢止，其中關于舊解釋中的“四倍紅線”問題，也迎刃而解，曾經的利率規制一直被學界“詬病”[1]。新的規定對利率問題有了新的規定，這無疑是注入民間借貸領域的一股新的活力。比如甲向乙借貸五萬元，依據9月出臺的司法解釋，其利率受到分段管理，分為三種情形，第一種，當甲乙約定的利率不超過24%時，法律將予以保護，乙有權利依法要求甲按時還本付息，并且可以付諸法律途徑。第二種，當甲乙約定利率超過24%但是不足36%時，介于24%到36%之間的將不予保護，但是如果已經支付的，不得要求返還。第三種，當利率超過36%時，超過部分不予保護，如已經支付，依照法律應當退回。這是新解釋的一大亮點，也標志著民間借貸發展開始走向了“陽光下”，具有劃時代意義[2]。

二、民間借貸法律監管完善的建議

針對我國現今民間借貸之監管情況，結合對于美國、日本以及我國香港相關制度的比較分析，深入思考后，結合我國的民間借貸情況，提出如下三方面建議。

（一）健全法律體系

如前文所述，我國民間借貸的法律制度并不科學，規定比較零散，分散于《合同法》《物權法》《擔保法》以及《民法通則》及相關解釋中，位階不同，規定存在不一的情形，因此急需完善我國民間借貸的法律體系，具體意見如下。

1.出臺專門的監管法律

出臺專門的《民間借貸法》單行法，來對于民間借貸進行法律上的“定性”，并確立“三大原則”，規定“五大內容”。

關于“三大原則”，第一，發展原則，促進經濟發展是本法的基礎性原則。第二，公平原則，讓民間借貸這種“非正式金融”與正式金融站在同等地位，享有同樣的發展機會，打破正式金融的強勢壟斷。第三，風險規制原則，對民間借貸這種相對于“正式金融”來講較為不穩定的金融形式，應加強對于風險的監管力度，保障市場之秩序。

關于“五大內容”，第一，本法應該明確借貸雙方的資格、權利與義務，尤其是借貸主體，應該有具體的規定（最好采用列舉式），對于幾種放貸主體以及其權限，如“合會”等，應有法律的明文規定。第二，明確市場監管主體，將民間借貸的監管權賦予某一行政機關，來避免以前權責混亂的狀況。第三，明確規定市場準入的資格要求，并將準入機關以及相應的手續進行詳盡的規定。第四，明確民間借貸的流程，將民間借貸的具體程序以法律的形式進行確定，并加以簡化。第五，將新司法解釋中關于利率限制的規定寫入本法，使其具有更高的效力。

2.編纂現行的法律規范

由于現行的規定大多聚集于部門法，少數存在于民法通則及其解釋中，規定中存在部分不一致，甚至是沖突的情形，比如民法通則司法解釋規定保護合法的借貸行為，但是我國的貸款通則以及企業借貸的相關答復卻不允許企業等非金融機構從事借貸活動。這種情形的存在要求我們對現行的法律規范盡心編纂，來達到法律規定的統一，保障法律的權威，避免在法律適用時出現混亂。

綜上，不論是新法出臺還是舊法編纂都是時代賦予民法界的一個新課題，都是一個大工程，伴隨著2015年9月的新司法解釋，筆者看到了國家對于民間借貸法律監管的關注，也堅信民間借貸法律體系的完善也將在不久后實現。

（二）加強法律監管

加強監管不是“不讓發展”，而是通過更好地規范市場秩序，來創造良好的發展環境并促進民間借貸的發展，而監管主體、對象以及監管不足產生的責任承擔更是法律監管的重中之重。

1.明確監管主體

我國的金融監管體制即將邁入新的時代，金融監管制度也已經重塑完成，原銀監會、保監會也已經合并成為“中國銀行保險監督管理委員會”，我國對于金融監管的“一行兩會”體制也已經形成，其中“中國銀行保險監督管理委員會”執行對銀行等金融機構的監管，這里民間借貸如果歸入該機構管理，則名正言順，但是該機構的內容冗雜，對于民間借貸如果也加以管理會“分身乏術”，所以，民間借貸可以由“中國銀行保險監督管理委員會”名義監管，將具體的管理事務“委托”中國人民銀行來管理，由于各地還存在支行，可以由各地進行分別管理，中央總行進行統籌管理，各地公安局、工商局等職能部門按照自己的治安、核準登記等專屬職能進行配合，同時仿照美國的“行業協會”，我國也成立民間“行業協會”對各地具體民間借貸行為進行沖突協調和監督，而不進行管理。筆者相信這樣的雙重監管模式會規范我國的民間借貸市場[3]。

2.明確監管對象

監管對象就是監管主體可以對哪些對象進行監管，筆者認為應當從三點來討論，第一，筆者認為應直接明文采用列舉式規定幾種主體形式，如“直接自發借貸”“合會”“典當質押”、“小額貸”公司以及“融資擔保公司”等，并對于其形式進行具體規定，并對“地下錢鋪”等進行明文規制。第二，關于市場準入，在核準時要求申請人提交以前從事商業行為的相關記錄、信用情況以及刑事犯罪相關記錄，并且同時將材料提交給公安局，公安局將結果反饋給核準機關之后，再由核準機關進行最終決定。第三，關于市場退出，對于公司可以引用《公司法》關于破產清算的相關規定，但是對于個人的破產清算，我國還沒有規定，筆者認為應當對個人破產制度仿照公司破產制度進行相應規定，有利于保護財產，避免惡意轉移財產，維護市場秩序[4]。

3.明確責任承擔

我國目前有《中行金融監管責任制》，民間借貸可以考慮其中的規定進行責任分擔，首先，關于責任主體，前文已經提到了由銀監會名義監管，中行實際監管，由支行進行分管，公安局、工商局等職能部門進行配合，行業協會協調之間的關系。監管的具體方式可以分為書面監管以及考察監管，前者是對借貸主體的各類報告、資金收益、經營情況、法律是否遵守情況進行審核管理；后者是實地對借貸主體的實際工作進行全程跟蹤，制作審核報告。如果監管缺位，就由實際進行管理的行政部門以及協調不明的行業協會承擔責任，如果中行或銀監會的監管決策失誤，就由其承擔主要責任，執行機構承擔與過錯相應的責任。同理，如果是公安局、工商局等協助部門出現了問題，就由其承擔相應責任。

（三）完善信用制度

信用制度是民間借貸秩序的保障，一直以來的情況是民間借貸處于“法律的邊緣”，是一種“影子金融”，缺乏法律陽光的照射，活躍于地下而缺少監管，因此，信用問題是積攢已久的問題，只有規范信用制度，才能真正地保障民間借貸的市場秩序。

1.嚴格信息披露

《合同法》增加規定借出人應當明確告知關于借出款項的各項信息，包括資金的歷史等各項信息，并且明確告知具體的利率，借款人應該披露自己的住址等基本信息，并且就自己的工作以及收入提供證明文件，雙方應當書面同意對方提出的信息才可以使合同生效，如果有任何一方沒有披露相關的信息，應承擔由此造成的后果。

2.健全信用體系

民間借貸如果是“血液”，那么擔保就是“發動機”，由于中小企業等需要資金的主體經營風險較大，正規金融不愿借貸，因此，國家的“信用體系”應該用法律來建立，我國法律尤其是《擔保法》應該對我國各類中小企業建立“信用等級評價”體系，來對中小企業的信用進行評價，來規范市場秩序，中行各地支行通過信用評價來定期公布并為企業提供相關信用證明。

綜上，我們要從出臺專門的監管法律和編纂現行的法律規范兩方面來健全民間借貸法律體系；從明確監管主體、明確監管對象以及明確責任承擔三個角度來加強民間借貸的法律監管，并且要完善信用體系，只有如此才能使我國民間借貸的法律監管走向規范化，完成時代賦予民法界對于民間借貸法律監管的新課題。

參考文獻：

[1]文連飛.簡析我國民間借貸的相關法律問題[J].經濟與法，2015（29）.

[2]石明.我國民間借貸民事法律規制研究[D].昆明：昆明理工大學，2014.

[3]劉菲菲.我國民間借貸的法律規制研究[D].石家莊：河北經貿大學，2015.

[4]何文妍.我國中小企業民間融資法律監管的路徑選擇思考[J].湖北經濟學院學報，2015（12）.