中國農業銀行電子銀行發展現狀及對策思考

摘 要：隨著互聯網、信息技術、智能設備的不斷發展，人們的生產和消費方式都發生了巨大的改變。為了確保消費者消費的資金安全、高效、便捷，各類銀行不斷推出各種金融服務產品，為用戶有效提供各種現金、轉賬、理財、繳費等一站式服務，人們出門再也不用攜帶大量現金，只需要一部手機，就能輕松搞定一切消費。近年來，電子銀行發展較快，各類銀行爭相推出自己的電子銀行服務軟件，為用戶提供各種電子現金和賬戶服務，有效地提升了服務效率，用戶滿意度不斷提升。當然，各類銀行之間激烈的競爭形勢也更加嚴峻，要想在競爭中立于不敗之地，必須探索新時期創新的電子銀行發展模式。本文以中國農業銀行電子銀行業務發展為例，探究農行電子銀行業務發展現狀，介紹農行電子銀行業務基本情況，并探究農行電子銀行的業務推廣和有效發展的途徑和辦法。

關鍵詞：中國農業銀行；電子銀行；發展現狀；對策

現階段，各類銀行都在積極開發電子銀行業務，電子銀行已經成為銀行的標配之一。中國農業銀行在積極探索電子銀行發展業務的過程中，也在不斷嘗試和調整，業務發展也正在不斷趨于完善，但是，就中國農業銀行電子銀行的用戶使用情況和滿意度來看，還需要進一步提升。

一、中國農業銀行電子銀行發展現狀

隨著互聯網金融的深入發展，通訊技術的更新換代以及智能手機的普及應用，人們的消費觀念和方式正在發生著翻天覆地的變化，人們出行不需要再隨身攜帶大量的現金或眾多的卡包，只需要一部手機，就能輕松搞定外出的一切衣食住行產生的消費。這種消費方式的轉變，刺激著中國農業銀行開始探索電子銀行業務軟件的開發和利用，在電子銀行業務研究發展中，銀行對其都做了大量的資金、人力和物力的投入。但是，作為一種新的互聯網金融平臺，這類金融理財產品會涉及到客戶的很多隱私問題，加上當前很多金融理財產品因為非法經營或制造虛假信息，讓很多消費者上當受騙，造成較大的經濟損失，社會影響惡劣，因此，中國農業銀行開辟電子銀行業務軟件項目在具體的實施過程中沒有取得良好的成效，人們對于這類金融APP大多抱著觀望的態度，銀行電子銀行業務的推廣使用發展困難。

但是，隨著近幾年來人們消費觀念的轉變，對于電子銀行業務，人們有了新的認識和了解，加上中國農業電子銀行業務功能的不斷完善，對于客戶信息的保密性和安全性措施不斷強化，人們對于電子銀行業務開始從觀望到接受再到使用，電子銀行業務得到不斷推廣，各大銀行也看到了電子銀行業務業務開展能為銀行帶來經濟效益和影響力，紛紛加大對于電子銀行業務業務的開發和投入資金，注入更多的人力、物力、財力進行電子銀行業務軟件的開、完善、維護和創新。

在電子銀行業務的應用研究上，國內的研究主要針對銀行的應用技術和系統的完善，還有就是從宣傳普及、營銷創新、風險管理、人員培訓等方面探索電子銀行業務的有效發展途徑，這對于研究中國農業銀行電子銀行業務具有一定的指導意義。

二、中國農業銀行電子銀行發展概況

中國農業銀行電子銀行業務近年來得到了不斷完善升級，已經形成了相對比較系統的服務架構，目前中國農業銀行電子銀行主要分為兩大系統：即企業用戶系統和個人用戶系統。用戶可以根據自身是個人還是企業完成相關界面的切換，以獲得相對應的電子銀行業務服務。如下圖1所示，為中國農業銀行個人電子銀行用戶界面，圖2是中國農業銀行企業電子銀行用戶界面：

由圖可見，中國農業銀行電子銀行針對企業用戶和個人用戶都提供了不同的針對性服務，就個人用戶的服務和功能來看，主要包括查詢服務、賬戶管理、轉賬匯款、繳費購物、福利彩票、網上支付查詢、信用卡、銀醫服務、個人貸款、個人外匯、投資理財等，企業用戶能獲取的主要服務功能包括單筆轉賬、電子回單、票據池、企業掌銀、對公跨境人民幣匯款、企業網銀集團業務、數據網貸、多級賬簿、掌銀轉賬、企業e開戶等，可見在業務服務功能上，中國農業銀行電子銀行已經實現了多功能、多樣化服務。

但就目前該電子銀行的用戶量來看，并不樂觀，相比起其他的銀行電子銀行用戶量，還需要進一步提升。調查數據顯示，截至2014年末，中國銀行業金融機構網上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。其中，個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。企業客戶達到1811.4萬戶，同比增加16.75%。網上銀行個人客戶中，工商銀行以1.8億戶居于首位，其次分別為建設銀行、農業銀行、中國銀行及中國郵政儲蓄銀行；網上銀行企業客戶中，工行以390萬戶居于首位，其次分別為建設銀行、農業銀行、中國銀行和交通銀行。綜合比較來看，中國農行的電子銀行業務相比起工行、建行還有一定的差距，農業要實現跨越式發展，還需要進一步優化服務功能，完善電子銀行業務服務結構。

三、中國農業銀行電子銀行有效發展對策

1.加大宣傳力度，擴大市場影響力

為進一步擴大農行電子銀行業務市場，農行電子銀行要積極采取柜面推介、走進代發工資戶、進社區、客戶經理分組營銷等方式，大力宣傳和營銷電子銀行業務及相關產品，確保電子銀行業務快速、健康發展。農行要加強組織推動力度，高度重視電子銀行等渠道類產品業務的發展，強調電子銀行業務的重要性，認識到電子銀行是未來業務的發展趨勢，更是銀行服務模式轉型的突破口。農行要求全行員工積極宣傳，努力形成“人人宣傳”良好氛圍。

農行還需要進一步加強產品宣傳力度。在營業廳擺放宣傳折頁，柜員負責做好柜面營銷工作，挖掘潛力客戶，客戶經理則組成營銷小組，深入代發工資單位、社區，上門推介營銷，使客戶充分享受優質、高效的服務，極大地增強農行電子銀行品牌的社會影響力。還要充分發揮營業網點的宣傳主陣地作用，在營業網點宣傳欄、柜臺前等顯著位置張貼海報、易拉寶、掃碼貼紙、LED顯示屏，在柜面擺放宣傳資料，在營業廳開辟網上銀行體驗區和服務咨詢臺，將客戶“請進來”，通過親身體驗、知識培訓等方式，使客戶充分掌握電子銀行產品的使用方法。在此基礎上，組織營銷團隊開展進社區、進學校、進商場等宣傳活動，現場解答客戶提出的各種問題，有效擴大電子銀行產品的市場影響力。

為持續加大農行銀行卡和電子銀行業務的營銷宣傳力度，培養客戶使用信合通卡消費的習慣，農行還可組織客戶經理一方面從存量客戶入手，依靠現有客戶資源，利用電話回訪、上門拜訪的方式落實“一對一”宣傳；另一方面結合客戶金融需求和電子銀行業務優勢，以支行為圓點、分組前往周邊社區、商圈、市場開展營銷宣傳，加快電子銀行業務的有效落實，增強客戶的粘合度，提高農行該電子銀行知名度。

2.加強營銷力度，促進業務創新

電子銀行營銷是農業電子銀行發展的主要目的，農行要求切實加強營銷力度。將營業網點作為電子銀行拓展的主陣地，打造柜員、大堂經理、客戶經理三位一體、優勢互補的網點營銷格局，通過對個人網上銀行、手機銀行、電話銀行、短信手機銀行等營銷，有效地帶動了電子銀行增長。此外，農行推動電子銀行發展，還可以以加快地方特色電子銀行代繳費業務發展為主要抓手，各支行走進學校，針對目標客群實施精準營銷，在地方成功上線并推廣學費代收代繳業務，有效推動電子銀行業務發展和品牌影響力雙提升。農行電子銀行業務發展要聚焦客戶需求，以電子銀行繳費業務安全、便捷、高效為宣傳切入點，與多個學校、企業簽訂委托代收費協議。進一步加大項目研發投入，通過不斷完善業務處理方式，修補技術漏洞，在手機銀行、ATM機、柜臺、EPOS機多方實測等大量準備工作，為學費代收代繳業務的成功上線奠定堅實基礎。

農行電子銀行要實現長效發展，還應該緊密圍繞服務民生和市場需求，積極開展業務創新和市場拓展，做好項目對接。通過系列應用場景的搭建，做好“一站式”服務，提高客戶忠誠度，加快地方特色電子銀行代繳費業務的發展。

3.完善風險機制，做好風險防范

電子銀行業務是銀行的新型業務，是各家銀行競爭的業務，更是不法分子經常下手的業務，稍不留意，極易引發操作風險。為此，農行要積極采取措施加強電子銀行業務操作風險管理。不斷加強對員工的電子銀行業務操作風險教育培訓，通過舉辦電子銀行業務培訓班等多種形式，對各支行、網點的一般柜員、網銀柜員、現場主管、負責人、電子銀行兼管員和運行督導員等培訓，提高各層級從事電子銀行業務的員工操作風險管控能力。風險提示工作也十分重要，農行要及時下發總、省行的電子銀行業務制度和工作要求，經常對不法分子在電子銀行業務領域的作案手法、風險特征及相關防范工作進行提示，做到警鐘常鳴。加強電子銀行業務檢查指導，按季對電子銀行業務的重要崗位、重要業務、重要環節進行檢查指導，查違規、補漏洞，防范操作風險。

四、結論

中國農業銀行電子銀行業務服務正在不斷趨于完善，為進一步提升銀行電子銀行業務的有效發展，結合目前農行電子銀行發展中存在的問題，中國農行電子銀行還需要進一步完善相關方面的管理工作，進一步強化電子銀行的用戶使用滿意度，促進電子銀行發展問題得到不斷解決，為銀行贏得更多客戶，實現銀行競爭力的不斷提升。

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作者簡介：許明強（1973.08- ），男，漢族，籍貫：福建福鼎，學歷：本科，職稱：經濟師，工作單位：中國農業銀行股份有限公司福州閩侯縣支行，研究方向：銀行金融