基于移動金融的農商銀行發展普惠金融的途徑

張光遠

摘 要 對于農商銀行而言，發展普惠金融不僅是其應該履行的社會責任，更是應對金融業激烈競爭的必然選擇。不過伴隨著科學技術的發展，傳統的普惠金融發展路徑已經無法滿足銀行商業化的運行需求。本文結合移動金融和普惠金融的概念，就移動金融背景下農商銀行發展普惠金融的有效途徑進行了分析和討論。

關鍵詞 移動金融 農商銀行 普惠金融 發展途徑

一、前言

移動信息技術的飛速發展，使銀行在拓展自身業務方面突破了時間和空間的限制，移動金融也因此在金融服務市場中得到了普及和推廣。為了推動社會經濟的快速發展，尤其是帶動欠發達地區的經濟發展，政府部門頒布了一系列的政策，鼓勵金融機構發展普惠金融，對于農商銀行而言，如何借助移動金融來對普惠金融進行拓展，是新時期需要重點研究的課題。

二、移動金融和普惠金融

移動金融主要是以移動智能終端和無線互聯技術為依托，開展產品、服務以及信息的交易，其不僅為人們帶來了巨大的便利，提高了社會運作效率，同時也推動了金融行業的改革。從用戶體驗角度，可以將移動金融分成三個組成部分，一是移動信息，包含了用戶本身的賬戶信息、信息化商品與服務，以及廣告宣傳、消費支付、金融資訊、交易提示等信息；二是移動支付，指用戶憑借移動智能終端，結合無線網絡實現與金融機構連接，以數據信息操作來完成電子商務交易或者金融理財業務。根據交易方式，可以將移動支付分為遠程支付和近場支付兩種類型；三是移動應用，指金融機構或者商戶提供的能夠滿足用戶通過移動終端，利用手機銀行或者第三方支付渠道獲取的各種移動增值服務，如話費充值、水電費繳納等。

普惠金融也稱包容性金融，主要是通過提升金融服務的可獲得性，為經濟欠發達地區、小微經濟實體以及低收入群體提供合理、便捷、安全的金融產品與服務。發展普惠金融，有助于推動我國現代金融體系的完善以及金融服務網絡的健全，提高金融服務的覆蓋范圍和滲透率，使其能夠朝著全覆蓋、廣包容的方向發展。另外，普惠金融也能夠提高金融業服務經濟實體的能力，通過帶動產業轉型和消費升級的方式，推動我國經濟的持續健康發展。[1]

三、移動金融背景下農商銀行發展普惠金融的有效途徑

（一）完善發展戰略

農商銀行應該借助移動金融發展的趨勢，對普惠金融發展戰略進行完善，確保其能夠持續深入推進。具體來講，就是農商銀行必須關注農村金融改革發展情況，順應經濟社會變遷和技術創新應用，改善客戶服務體驗，樹立起良好的品牌形象，對銀行本身在線上和線下的競爭地位進行鞏固。同時，應該強調降低運營成本，解決信息不對稱的問題進，盡可能降低風險隱患，基于移動金融構建普惠金融發展戰略，重新構筑數字化、網絡化和智能化的經營管理模式，確保普惠金融能夠覆蓋更大的市場群體。

（二）明確發展目標

新時期，農商銀行開展普惠金融的主要目標有兩個：一是提高銀行在農村地區的金融服務覆蓋面，二是提高農村地區金融服務的可獲得性。而想要實現這兩個目標，銀行還必須明確自身的發展定位，從實際情況出發，在普惠金融的不同層次明確發展定位。例如，在開戶和存款方面，農商銀行應該適當擴大服務方式，完善服務渠道，爭取成為普惠金融的主要供應商之一；在支付方面，農商銀行應該開展相應的惠農工程，進一步加快縣域和農村地區的電子機具布放，推動縣域網點經營轉型，對縣域支付結算金融服務進行完善。[2]

（三）推動產品創新

農商銀行必須擴大在農村地區普惠金融的覆蓋面，需要結合當地具體情況，進一步加快移動金融產品的創新與推廣工作。一是圍繞移動銀行、移動商務、移動支付等方面，推出符合農村客戶需求的產品及服務，滿足三農客戶、個體工商戶在開戶、存款、貸款以及支付等方面的基本需求；二是應該結合各種營銷活動，推動移動支付走入農村、走入農企、走入農戶，對移動金融知識進行普及，做好移動支付產品推廣工作；三是應該充分發揮三農客戶服務中心的支持和保障作用，做好手機銀行在線支持保障系統的完善，為三農客戶搭建集文本、語音和視頻等功能在內的移動金融支付保障體系，幫助農村用戶解決各種問題。

（四）做好風險管控

農商銀行應該及時掌握最新政策要求，做好研究學習，預防監管政策偏離性風險，同時在多方參與的情況下，構建風險識別與計量模式，強化各方數據互換與共享，利用移動在線視頻、稅務、信用等數據，解決傳統金融服務中客戶身份識別等問題。另外，應該加強對移動金融產業鏈中電信商、企業、第三方支付等優勢資源的整合工作，構建生態圈風險緩釋機制。[3]

四、結語

新形勢下，普惠金融的出現是時代發展的必然要求，也是現代農業建設的客觀需求。移動金融背景下，農商銀行應該大力發展普惠金融，創新服務方式，加快農村基礎設施建設，優化資源配置，進一步提升金融服務的質量。

（作者單位為山東省農村信用社聯合社）

參考文獻

[1] 馬九杰，吳本健.移動金融與普惠金融研究——互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014（8）：4-11.

[2] 焦瑾璞.移動支付推動普惠金融發展的應用分析與政策建議[J].中國流通經濟，2014（7）：7-10.

[3] 李浩.移動金融發展普惠金融的優勢分析及路徑選擇[J].淮海文匯，2015（3）：62-63.