校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑

馬俊賢

【摘 要】近年來，校園網絡借貸發展十分迅速，受到了社會各界普遍關注。由于校園網絡借貸缺乏良好的監管，很容易引起各種校園風險事件，不利于校園的穩定。因此，在實際中，必須立足于法律的角度，對校園網絡借貸進行有效監管，從而促使其穩定發展。下面就校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑進行全面探析。

【關鍵詞】校園網絡借貸；法律；監管路徑

前言

新時期下，隨著互聯網金融的快速發展，網絡借貸這種新型金融借貸形式出現在人們面前，網絡借貸具有門檻低、操作快捷、效率高等特點，受到了人們的認可，特別是當代大學生，更是成為了網貸的龐大群體。由于大學生本身缺乏客觀的消費觀念，加上大學生沒有穩定的經濟收入，受金錢的誘惑，使得校園網絡借貸的性質逐漸發生了變化，諸多違法行為因此產生，對學校、學生及社會的穩定發展都帶來了極大的影響，在這種情況下，加強對校園網絡借貸的法律監管顯得十分重要。

1.校園網絡借貸存在的法律爭議

1.1借貸雙方主體資格上的法律問題

在《民法總則》中提出，只有具備完全民事行為能力的人才可以進行獨立的資金借貸活動，如果借貸人本身的年齡、智力不符合完全民事行為能力的要求，則不可以進行資金借貸操作。同時在我國的法律中規定，校園網絡借貸工作需要確保借貸人的年齡滿十八周歲，滿足民事法律關系的要求。但是在實際中，有的學生并沒有滿十八周歲，從法律角度看，其屬于受限制的民事行為能力人，而在校園網絡借貸中，由于其審核制度不完善，并沒有限制不滿十八周歲的學生的借貸行為，從而引起法律爭議。

1.2校園借貸中的利息問題存在法律爭議

在《新民間借貸司法解釋》中指出，借貸雙方協定的利率沒有超過年利率24%時，出借人可要求借貸人按照規定的利率進行利息支付，這一規定也得到了人民法院的支持。當借貸雙方協定的利率超過年利率的36%，那么超出部分的利息則無效，借貸人要求出借人返還已支付的超出年利率36%部分利息時，人民法院給予支持。需要注意的時，對于超過銀行同類貸款利率四倍或者高于24%低于36%的利息，法律并不會對其進行保護。在實際中，為了規律法律，校園網絡借貸向學生正式收取的利息表面上是在年利率24%以下，但是加上各種管理費、手續費，其遠遠超過36%，而在現有的法律中，在對借貸利息進行限定時，并沒有對各種收費進行考慮，這就導致校園網絡借貸存在鉆法律空子的情況。

1.3校園網絡借貸合同約定與實際借貸額不一致

在校園網絡借貸中，還存在合同約定與實際借貸金額不一樣的情況，在《工人日報》中報道，某平臺為大學生提供的1萬元貸款中，有2000元以“服務費”的名義暫扣，當學生還清貸款后，才會將這2000元打給學生，這就代表著學生在網絡借貸中只借到8000元，卻需要支付1萬元的利息，這對學生來說顯然是很不公平的。在《合同法》中規定，借款的利息不能從預先的本金中扣除，利息預先從本金扣除的，需要按照實際借款數返還借款并計算利息。在實際中，遇到這類情況是卻很難處理，因為預先扣除的服務費在借款合同中沒有約定，學生無法證明存在這部分服務費，造成了在具體司法實踐中，必須按照合同約定的借款額進行利息計算機判決。

2.校園網絡借貸中的監管路徑

2.1倡導校園網絡借貸行業自律

在實際中，銀監會、監管機構應該鼓勵、支持一些行業協會，如互聯網金融千人會、北京市網貸行業協會、中國互聯網金融協會等，自發組織行業自律，制定相應的校園網絡借貸行業規則，促使校園網絡借貸可以走向健康的道路。在校園網絡借貸行業規則中，可以納入以下內容：（1）結合《開展互聯網金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》、《互聯網廣告管理暫行辦法》等法律法規內容，禁止在校園網絡借貸平臺中做虛假、誘導性宣傳，同時要在校園網絡借貸平臺的明顯位置，提示不滿18周歲的未成年人禁止借款。（2）在校園網絡借貸中，需要在網站的顯著位置提示所收資費、收費方式、金額，包含咨詢費、手續費、服務費、違約金等所有費用，收費限定需在法律允許的合理范圍內，如果存在未事前提示的收費，不能出現在借款合同中，同時借款人也有權利拒絕，并向相關組織機構舉報。（3）明確風險提示，包括逾期后的法律后果、逾期后借貸人遇到的信用風險及催債方法等。

2.2提高校園網絡借貸準入門檻

對于校園網絡借貸，其本身具有一定的金融風險，經常會傳來老板跑路的新聞，如國內著名的網路借貸平臺“e租寶”，被公安機關查封后老板跑路。因此，在實際中，必須從法律的角度，對校園網絡借貸平臺進行嚴格的規范，增加其注冊資本，并轉入保證金。新時期下，國家已經逐漸意識到校園網絡不良借貸的危害，并發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，借助停、移、整、教、引等手段對校園不良網絡借貸進行整治。在此基礎上，要進一步提升校園網絡借貸的準入門檻，同時要對學生的借款用途進行限定，明確大學生借款最高額度，在超過相應額度后，由具備還款能力的第二還款方提供擔保。

2.3建立監管預警機制

在實際中，要全面加強對校園網絡借貸平臺的監管，細化職責，明確監管要求，最大限度的降低校園網絡借貸帶來的不良影響。嚴禁非法網絡借貸平臺進入到學校，對于校園網絡借貸平臺，要不定期進行抽查審計，注重數據收集、風險監測，結合風險評估分析存在的問他，并及時向學校發布預警信息，同時報請監管部門依法處置。

總結

綜上所述，網絡借貸本身具有諸多優勢，但是在進入大學校園后，逐漸成為借貸平臺獲取高額利潤的重要手段，所以在實際中，必須及時完善校園網絡借貸法律法規，加強法律監管，同時學校也要進一步加強教育引導，盡可能的防范校園不良網絡借貸，促進當代大學生的良好發展。

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（作者單位：湖南師范大學附屬中學）