互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及措施

溫灝

摘要：本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而提出有效的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)措施

本論文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的措施進(jìn)行闡述。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1、為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇

1.1.1、為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供技術(shù)支持

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)存在漏洞，即使國(guó)家相關(guān)部門已經(jīng)采取了大量的措施以及政策給予支持，但因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)住戶分散以及收入水平較低等因素，很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展依然停滯不前。而智能手機(jī)的普及以及使用改變了這一現(xiàn)狀，通過智能手機(jī)下載互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，以此完成支付，從而為金融機(jī)構(gòu)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問題提供了技術(shù)支持。

1.1.2、有效拓寬金融服務(wù)人群范圍

在商業(yè)銀行的自身發(fā)展中，其金融業(yè)務(wù)開展以及服務(wù)的重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)分析，而應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)?shù)據(jù)處理技術(shù)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行有效結(jié)合，幫助商業(yè)銀行來就解決低端客戶人群存在的分散化以及多樣化風(fēng)險(xiǎn)等問題，使銀行服務(wù)低端客戶的積極性得到有效提升。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的環(huán)境下，大數(shù)據(jù)以及信息高速傳輸使相應(yīng)的征信技術(shù)也得到創(chuàng)新，從而使商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)人群范圍得到有效拓寬。

1.1.3、改善客戶服務(wù)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的快速發(fā)展改變了商業(yè)銀行金融服務(wù)過程中與客戶接觸的方式，并且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)以及資源配置等模式都發(fā)生很大改變。在實(shí)際應(yīng)用過程中，有關(guān)商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及分析等方法盡早發(fā)現(xiàn)潛在的客戶以及需求，進(jìn)而推出滿足客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，以此為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。除此之外，有關(guān)的保險(xiǎn)公司和證券公司以及基金公司可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道來銷售金融產(chǎn)品，從而有效避免開設(shè)實(shí)體店而產(chǎn)生大量的資金投入。

1.1.4、提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用能夠使信息流和物流以及資金流得到有效融合，并且能夠?qū)崿F(xiàn)線上控制，有效提高了金融服務(wù)的效率和安全性。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度來看，大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)能夠幫助銀行更加準(zhǔn)確地識(shí)別客戶，從而使銀行能夠有效分析客戶的金融交易信息和行為偏好以及消費(fèi)偏好等，使銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平得到有效提升。

1.2、為商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來了挑戰(zhàn)

1.2.1、銀行的發(fā)展觀念需及時(shí)更新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代背景下，人們對(duì)金融服務(wù)行業(yè)提出了更高的要求。一些新型的金融服務(wù)模式逐漸興起，并促進(jìn)了整個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展速度，但已適應(yīng)傳統(tǒng)發(fā)展模式的銀行卻不具備先進(jìn)的改革理念。因此，怎樣使傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程得到改變，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使自身金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展仍然是商業(yè)銀行所面臨的一大難題。

1.2.2、金融中介角色的地位受到?jīng)_擊

在經(jīng)營(yíng)存款和貸款以及匯兌等金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一直扮演著信用中介的角色，并且商業(yè)銀行的基本職能就是資金融通。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時(shí)間以及空間上的限制被打破，這在很大程度上使商業(yè)銀行金融中介角色的地位受到?jīng)_擊。

1.2.3、傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式面臨著深入改革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起以及發(fā)展使金融消費(fèi)者掌握了金融產(chǎn)品以及服務(wù)的選擇權(quán)。相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)更注重客戶的需求以及體驗(yàn)和滿意度等，更強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的靈活性以及交易信息的對(duì)稱性，而且其運(yùn)行模式也更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深層次融合，使消費(fèi)者的消費(fèi)節(jié)奏和規(guī)律以及力度等發(fā)生很大改變，這就使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式面臨著深入改革的挑戰(zhàn)。

1.2.4、商業(yè)銀行的收入來源受到較大影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸等服務(wù)內(nèi)容不斷增加，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸模式以及中間業(yè)務(wù)等受到了較大的沖擊和影響。第一，像支付寶等第三方支付企業(yè)在獲得運(yùn)行許可之后能夠參與銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行與辦理以及貨幣匯兌等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的支付環(huán)節(jié)，這使商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的收入資源面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)。第二，當(dāng)前小額貸款企業(yè)的迅猛發(fā)展會(huì)搶奪銀行機(jī)構(gòu)中的一些低端客戶，使一些中小銀行面臨著更大的生存難題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用會(huì)使一些大公司逐漸依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而商業(yè)銀行的利差收入也隨之受到影響。

2、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的有效措施

2.1、充分認(rèn)識(shí)金融行業(yè)變革，加大人才培養(yǎng)力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行不僅需要熟知金融業(yè)務(wù)知識(shí)的人才，更需要掌握并熟悉應(yīng)用新技術(shù)的相關(guān)方面專業(yè)人才。然而，當(dāng)前商業(yè)銀行工作人員大多掌握金融經(jīng)濟(jì)或計(jì)算機(jī)等單一專業(yè)知識(shí)，并不具備掌握金融與計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)的綜合型人才。對(duì)于此種情況，有關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行充分認(rèn)知與了解，從人才培養(yǎng)以及適應(yīng)性角度出發(fā)，改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融落后的認(rèn)知與觀念，不但在新員工招聘過程中篩選復(fù)合型人才，還應(yīng)在實(shí)際工作中制定專門的人才培養(yǎng)計(jì)劃，以求培養(yǎng)出能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的綜合型人才，從而使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力得到有效增強(qiáng)。

2.2、緊緊圍繞客戶的需求，提高銀行金融服務(wù)效率

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，消費(fèi)人群對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)提出了更高的要求，并且對(duì)金融業(yè)務(wù)辦理過程中的差錯(cuò)顯現(xiàn)出更低的容忍度。因此，有關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)始終將客戶放在首位，提高銀行金融服務(wù)效率，不但要積極開拓新的用戶資源，還應(yīng)最大限度保持原有客戶。一方面，應(yīng)對(duì)金融客戶的類型進(jìn)行細(xì)化，以不同客戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)為依據(jù)，對(duì)金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn)，使各項(xiàng)資源得到高效利用，從而滿足金融消費(fèi)群體日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極與戰(zhàn)略伙伴進(jìn)行合作與聯(lián)盟，對(duì)信息服務(wù)和支付服務(wù)以及電子商務(wù)企業(yè)等資源進(jìn)行融合，為消費(fèi)群體打造高效以及綜合型服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供一站式金融服務(wù)，從而使客戶多樣化的金融需求得到滿足。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的形式來改變金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式，使客戶積極參與到金融活動(dòng)中，并尊重客戶的體驗(yàn)，從而提高消費(fèi)者對(duì)銀行金融服務(wù)的滿意度。

2.3、加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重視數(shù)據(jù)挖掘

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)崛起和不斷發(fā)展的環(huán)境下，銀行為客戶提供的產(chǎn)品以及服務(wù)都是經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析過程而產(chǎn)生的，而商業(yè)銀行以往基于復(fù)雜技術(shù)以及知識(shí)的金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)逐漸減弱。因此，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展模式，學(xué)習(xí)并吸收數(shù)據(jù)挖掘方面的經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)技術(shù)，有效推動(dòng)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的整合，在此基礎(chǔ)上對(duì)更深層次的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，增強(qiáng)商業(yè)銀行處理多種信息的能力，從而將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.4、改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向電商平臺(tái)進(jìn)軍

在當(dāng)前電子商務(wù)交易不斷發(fā)展和普及的情況下，商業(yè)銀行的中介作用越來越微弱，并且支付行業(yè)的重心也從銀行結(jié)算逐漸向數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向發(fā)展，而銀行所需要的客戶交易信息等都被第三方支付平臺(tái)攔截。因此，在確保具備充足條件的情況下，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)以及電子商務(wù)等企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，從而使商業(yè)銀行有效掌握數(shù)據(jù)獲取渠道，并以此建立適合自身發(fā)展的電商平臺(tái)。

2.5、加大科技投入力度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行應(yīng)加大科技的投入力度，將新技術(shù)融入到金融業(yè)務(wù)開展的不同環(huán)節(jié)中，并對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，從而使傳統(tǒng)方法難以解決的問題得到攻克。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融以及客戶信息的安全管理，對(duì)信息應(yīng)急處理機(jī)制以及金融信息保密體系等進(jìn)行完善與優(yōu)化，使商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到提升，進(jìn)而使商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與安全運(yùn)行得到保障。

2.6、重視頂層設(shè)計(jì)，重組金融業(yè)務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)角度出發(fā)，對(duì)內(nèi)部的金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，以此使金融服務(wù)更加高效和便捷，并促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的電子化以及網(wǎng)絡(luò)化，并在此基礎(chǔ)上對(duì)服務(wù)體系進(jìn)行重組，從而提升金融服務(wù)效率。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)的辦理流程，減少銀行卡以及貸款等業(yè)務(wù)辦理的中間環(huán)節(jié)，從而為客戶提供更加便捷以及高效的金融服務(wù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)將中小微企業(yè)也納入到服務(wù)的范疇中，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)，并在存款和貸款以及支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對(duì)客戶賬戶以及投資等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，以便于客戶消費(fèi)習(xí)慣的精準(zhǔn)分析，進(jìn)而為客戶提供更加滿意的金融服務(wù)。

結(jié)束語：

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展必定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并提出應(yīng)對(duì)策略，以求商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

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