金融素養(yǎng)對消費者借貸行為影響研究

趙陽

【摘 要】1978年以來，中國經(jīng)濟保持快速穩(wěn)定增長，家庭的收入，消費，儲蓄及負債大幅增加。作為個人參與投資決策的關鍵要素，財務信息對個人，家庭甚至整個社會的相關行為都有及其重要的影響。因此，本文深入研究了金融知識，風險態(tài)度和貸款行為之間的內(nèi)在聯(lián)系。我們主要目的為政府機構，金融機構和家庭本身提供咨詢。第一，政府方面考慮有必要加強金融知識教育，提高國民的相關金融知識，完善金融制度。其次，從金融機構方面來考慮，應提供適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，并定期舉辦相關財產(chǎn)規(guī)劃管理的課程。最后，從消費者方面來考慮，加強對自身金融知識和技能方便的研究，根據(jù)自身的風險偏好和投資需求來選擇適合自己的金融資產(chǎn)，選擇合理的養(yǎng)老金計劃。

【關鍵詞】金融知識；消費者；借貸行為

一、引言

我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，金融市場也處于不斷上升期，人民理財意識以及借貸意識逐漸形成。研究的核心問題之一是家庭如何在不確定的環(huán)境中擁有有限的資源。執(zhí)行跨期資產(chǎn)配置以實現(xiàn)最佳回報。為了實現(xiàn)資產(chǎn)配置的最佳目標，家庭成員擁有的金融知識成為關鍵因素。

改革開放后，中國的金融體系不斷發(fā)展。在收入增加的背景下，居民對金融服務的渴望變得越來越迫切。金融知識的提高將有助于居民更好地獲取金融服務，以提高貸款業(yè)務的水平和效率。良好的貸款行為可以使人們對自己的財務狀況感到滿意，并提高人們的幸福感。當前缺乏常駐金融知識和金融機構提供的有限金融服務使得研究金融知識對消費者借貸實踐的影響變得尤為重要和迫切。

現(xiàn)有研究主要關注金融知識對家庭資產(chǎn)配置的影響。很少有研究全面分析金融知識對貸款行為的影響。因此，本文重點研究消費者貸款行為。

二、金融素養(yǎng)與消費者借貸行為概論

1.金融素養(yǎng)的基本概念

關于金融知識，沒有標準化的定義，不同的研究學者根據(jù)他們的研究目的給出不同的概念。國內(nèi)外學者對金融知識的定義可能略有偏差。國外學者把關注的重點放在個人投資決策的能力，國內(nèi)學者則是更加關注個人對金融知識的理解。事實上，金融知識應該是通過個人所具有的相關知識來參考金融資產(chǎn)和負債的綜合管理，并做出有針對性的財務決策，如儲蓄，消費，和投資等等。因此，本文對金融知識的理解包括知識和技能，即個人對其福祉的財務知識和技能以及財務資源的有效使用和管理。

2.消費者借貸行為的基本概念

家庭經(jīng)費是指與經(jīng)濟有關的經(jīng)濟活動，發(fā)生在國內(nèi)外。投資與金融部門之間的金融關系金融資產(chǎn)和負債的系統(tǒng)管理，包括儲蓄，貸款，投資決策和資產(chǎn)經(jīng)濟行為模式具有一定的復雜性，不同的家庭經(jīng)濟行為具有一定的異質(zhì)性。財務決策不僅內(nèi)容豐富，而且更容易受到環(huán)境因素（如社會互動，背景風險，經(jīng)濟發(fā)展水平等）和個人特征（如教育水平，年齡，性別，成熟度等）的影響。例如，時間限制和風險態(tài)度是很重要儲蓄行為的因素。

三、國內(nèi)外消費者金融素養(yǎng)的影響因素

1.國外金融素養(yǎng)影響因素分析

在對影響消費者金融知識的因素進行調(diào)查和分析的基礎上，得出結論：影響消費金融的因素主要是性別，年齡，教育程度，收入水平和地域差距。在正常情況下，婦女，年輕人，老年人，低學歷和低收入人群的金融知識水平較低。

2.國內(nèi)對消費者金融素養(yǎng)影響因素的分析

關于影響消費者金融知識的因素的國內(nèi)研究仍處于起步階段。根據(jù)現(xiàn)有文獻的研究結果，受訪者的性別，年齡，文化程度，收入，職業(yè)，民族，地域差異等因素均屬于國內(nèi)。消費者金融知識的影響更為顯著。本文在分析國內(nèi)外關于影響消費者金融知識的因素的基礎上，選擇受影響人群的年齡，性別，受教育程度，家庭月收入和居住地等五個因素作為影響因素分析。

四、對我國消費者借貸的建議

在現(xiàn)今許多國家和地區(qū)中，以家庭為單位采取相關的金融活動的現(xiàn)象日益增多，家庭行為的重要性也逐漸凸顯。以家庭的借貸行為來說，截止到2014年年底，我國金融機構貸款總額達到81萬億元，家庭貸款額達到23萬億元人民幣，可以說我國家庭在面臨或者已經(jīng)經(jīng)歷了過度負債，會對居民的家庭生活、生活滿足感幸福感產(chǎn)生影響。由此可見良好的金融行為對家庭的重要性，而金融知識的提升可以大大增加良好的金融行為。根據(jù)上述研究，本文從家庭自身、金融機構和國家政府三個層面提出了以下幾點對策來提升家庭金融行為：

1.對政府的建議

國家應起到宏觀調(diào)控的作用，鼓勵金融機構或相應的金融組織對農(nóng)村地區(qū)的居民進行金融知識的普及和提高。同時，國家還可以建立健全覆蓋全國的金融教育體系，使得金融教育更加全面并且有針對性。所以提出以下建議：

（1）加強國民金融知識教育

金融市場的發(fā)展對國民經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響，與家庭經(jīng)濟行為密切相關。大多數(shù)居民不了解金融產(chǎn)品和服務，無法做出合理的投資決策。國家應加大對財務信息的宣傳和教育，并根據(jù)不同家庭成員的年齡，知識和職業(yè)特點設計相應的教育內(nèi)容。使家庭能夠管理財務信息，將提高公民的金融教育，提高預防能力和投資風險，使家庭在金融市場積極參與促進本國經(jīng)濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

（2）提高國民收入水平和合理的收入結構

政府應該調(diào)整收入分配制度和財政政策，扶貧，增加增加社會就業(yè)，擴大中等收入群體的比例，縮小收入差距。因此，只有積累更多的財富，才可能增加家庭的經(jīng)濟行為活動和對三層架構的遠程穩(wěn)定高效的金融市場的發(fā)展。

（3）完善養(yǎng)老保險政策及相關福利制度

社會養(yǎng)老保險是家庭參與金融市場的重要激勵因素。只有通過提高退休福利和增加收入支持，我們才能降低收入風險，增加參與金融市場的廣度和深度。因此，在健全的養(yǎng)老保險制度的基礎上，各部委要適當依靠弱勢群體，完善社會保障制度和福利制度，引導公眾加入正規(guī)勞動力市場。

2.對金融機構的建議

金融機構應加大對家庭金融知識的普及，以及結合互聯(lián)網(wǎng)開展相應的講座，幫助消費者提升金融知識水平，形成正確的金融觀念，對借貸方式進行更合適的選擇。在研究中發(fā)現(xiàn)進行金融行為的大多是男性和中年人，所以加強對婦女和老人的培訓，有利于他們清楚的了解金融現(xiàn)狀，使女性參與到家庭金融行為決策和實施中去，并可減少老人遭受金融欺詐的機率。中國的金融行為偏向于儲蓄來保存資產(chǎn)，而較少的進行借貸，因而金融機構可以做到一個中介的作用，鼓勵居民進行合理正確有效的借貸，以此來達到自身福利的最大化。

3.對消費者的建議

對于每個家庭來說，都應該根據(jù)自身的資產(chǎn)、對市場的了解程度來采取相關的金融行為，金融知識的增多將有利于金融行為的實施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國居民大部分是缺乏金融知識的。可以通過以下幾種方式提升自身的金融知識：第一，居民需要在學習時主動了解一些金融方面的書籍。家庭教育對孩子金融知識的塑造有很大幫助，所以在平時應對家中的孩子多進行金融知識的教育，并在潛移默化中教會他們一些基本知識。第二，金融知識也有一部分是通過實際操作獲得的，因而在環(huán)境安全的情況下，居民應該勇于參與金融市場，參加一些金融活動，了解最新金融動態(tài)，讓自己擁有一定的金融知識儲備，以此更好的指導金融行為。

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