“4.18”案引發的思考

近年來，我國地下錢莊活動日趨頻繁，規模呈不斷擴大之勢，作案手段也日益翻新，給經濟運行秩序帶來嚴重的負面影響。常德“4.18”洗錢案是公安部、中國人民銀行于2016年在全國聯合組織開展的打擊地下錢莊專項行動期間查處的一起特大案件，案件調查中遇到的相關問題值得我們反思。

一、 基本情況

2016年4月，人民銀行常德市中支通過當地金融機構的可疑交易報告發現一起疑似地下錢莊線索。經偵查發現，犯罪嫌疑人劉某受犯罪嫌疑人黃某(澳門籍人員)的指使，組織社會閑散人員大量購買他人銀行賬戶，交黃某用于從事地下錢莊等非法經營活動?！?.18洗錢案”為公安部掛牌督辦案件，涉案金額超過千億人民幣，涉及多個國家和地區。截至目前，該案已凍結個人賬戶130多戶，凍結資金5300多萬元，抓獲犯罪嫌疑人6名，并于2017年9月29日將境內主要犯罪嫌疑人劉某移訴檢查機關，移送罪名為妨害信用卡管理罪、非法經營罪。該案主犯黃某為澳門籍人員，已列為網上逃犯，現正通過公安局中聯辦協調澳門警方協助抓捕中。

二、作案特點

(一)購買他人銀行賬戶。犯罪嫌疑人購買銀行賬戶的主要對象是農民工及偏遠山區的農村居民，多達數百人，大部分為“80后”“90后”的低收入青年。已查實該犯罪團伙非法買賣銀行卡近千張，涉及湖南省、廣東省的工行、建行等多家銀行。

(二)通過網上銀行進行資金劃轉。犯罪嫌疑人利用網上銀行不受時間、地點和銀行網點限制的特點，快速、分散和隱蔽地轉移資金，網銀IP地址均顯示在境外澳門地區。

(三) 境內外勾結，分工明確。該案屬于團伙作案，境內團伙由犯罪嫌疑人劉某指揮，組織社會閑散人員購買他人銀行賬戶，交給黃某使用。黃某作為幕后老板，指揮境外團伙經營地下錢莊，在澳門操縱銀行賬戶和資金，不直接參與境內的犯罪行為。

(四) 跨地區交易涉及范圍廣。犯罪團伙通過大量的空殼公司、個人賬戶，將資金分散劃轉。這些賬戶之間的交易脈絡極為復雜，旨在逃避資金交易監測，擾亂偵查機關的視線。該案資金往來涉及了北京、山東、廣東等十幾個省市，以及新加坡、泰國等多個國家地區。

三、啟示

(一)完善網上銀行風控措施。本案中犯罪嫌疑人利用了網上銀行風險控制的漏洞，通過網上銀行進行巨額資金交易。銀行業金融機構應當針對網上銀行實施操作性更強的洗錢風險控制措施，不斷完善客戶身份信息實名認證工作。

一是有針對性地授予網銀交易額度。銀行業金融機構授予客戶網銀交易額度不能“一刀切”。本案中可疑賬戶所有人多為農民工或偏遠山區農村居民，其網上銀行銀交易額度為單筆500萬元、單日累計上千萬元，明顯不符合客戶日常交易需要。應當結合客戶的身份背景、地域特征、交易習慣，加強審核，有針對性地授予網銀交易額度，有效控制網銀風險。

二是加強網銀異地使用的限制。本案中可疑賬戶的網上銀行長期在澳門地區登錄使用，而期間賬戶所有人并未出境，登錄地與常住地明顯不符。應當進一步加強對客戶網銀交易IP地址的關注和分析，針對登錄地與常住地不符的情況，網上銀行系統應能及時預警并開展客戶身份認證。同時要加強對網銀在境外使用的限制，如果客戶需要在境外使用網上銀行，應當提前向銀行申請，防止賬戶被他人使用。

三是完善客戶身份認證措施。為了避免銀行賬戶“實名不實人”的情況，應當在非柜面業務中利用辨識度較高的指紋認證、聲紋識別、人臉識別等新型身份認證方式開展身份識別工作，確保賬戶使用人和所有人的一致性，防止犯罪分子利用他人賬戶，同時進一步保障客戶銀行賬戶的資金安全。

(二)引導社會公眾重視洗錢犯罪。本案中本地居民為了小利出售銀行賬戶的情況，給犯罪嫌疑人提供了可乘之機。究其根本，是由于部分群眾對洗錢犯罪認識不到位，因而被犯罪份子利用。

一是建立懲處機制，將有出租、出借、出售、購買銀行賬戶或支付賬戶行為的單位和個人加入“黑名單”，對其開立新賬戶和辦理銀行賬戶非柜面業務采取一定的限制措施，有效遏制此類違規行為。同時，人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎數據庫，從而提高民眾對洗錢犯罪的警惕性和自我保護意識。

二是鼓勵群眾舉報洗錢線索，主動參與反洗錢工作。群眾舉報是洗錢案件線索的主要來源之一，應當充分發動群眾的力量，如舉報內容經查證屬實，給與舉報人一定的物質和精神獎勵，有力震懾犯罪份子，形成全社會打擊洗錢犯罪的高壓態勢。

三是加強宣傳引導。首先是通過多種方式宣傳反洗錢對反腐敗、禁毒、反恐等工作的重要意義，引導社會公眾關注反洗錢工作。其次，進一步加強對客戶銀行賬戶保護重要性的宣傳，提高社會公眾對非法買賣銀行卡行為性質和后果的認識，增強合法安全用卡意識，創建良好的反洗錢工作環境。

四是加大教育力度，本案中大批“80后”和“90后”涉嫌違規出售銀行賬戶，其中大部分人缺乏基本的金融安全意識和法律常識，近年來也出現大批針對大學生的網絡詐騙案，提升國民金融安全素養勢在必行。金融知識普及不能浮于表面，應當逐步在國民教育體系中引入金融知識普及課程，從娃娃抓起，由淺入深，從根源上提升國民特別是青年一代的金融知識水平和防范意識。

(三)構建多部門協作反洗錢工作網絡。當前洗錢犯罪逐漸呈現網絡化、系統化的特征，但由于監管部門的屬地監管原則，監管部門往往只能發現犯罪行為的零星片段，難以及時追蹤到全部來龍去脈，大大增加了偵查難度。建議在現有的屬地監管原則基礎上，進一步深化金融、公安、稅務等部門常態化協作，建立更高效的跨地區信息共享機制，實現跨越地區限制、快速追蹤資金來源和去向，并且獲得稅務和公安機關的信息支持，改善反洗錢信息共享單向化、片面化等問題，提高情報篩查的針對性和準確性，節約人力成本和時間成本，以更凌厲的攻勢打擊洗錢犯罪，釜底抽薪，給上游犯罪一記重拳。

(四)完善反洗錢跨境合作機制。本案主犯黃某利用網上銀行在澳門操縱銀行賬戶和資金，涉嫌經營地下錢莊，但其未直接參與內地的犯罪行為。由于內地和澳門兩地法律體系不一致，經我方再三努力最終未能取得黃某經營地下錢莊的直接犯罪證據，也無法對其進行抓捕，嚴重影響了偵查、司法機關追究其他犯罪嫌疑人刑事責任的力度。加大國際反洗錢監管與金融情報交流合作力度迫在眉睫。建議與反洗錢國際組織、外國對口部門開展廣泛的多邊、雙邊合作交流，尤其要穩步推進與重點國家(地區)建立反洗錢監管和情報合作機制，拓展反洗錢情報交流渠道，消除跨境洗錢案件中各種阻礙，將犯罪分子早日繩之以法。