中小企業融資擔保的困境與制度背景淺析

宋晶

摘要：融資擔保是中小企業獲取資金的重要方式，但是現階段由于我國金融支持體系不夠健全以及金融市場不夠規范等問題，使得我國現階段中小企業融資擔保的困境問題十分突出，嚴重地制約了我國中小企業的發展。本文結合我國中小企業融資方式及特點，對于現階段我國中小企業融資擔保的困境進行分析，并借鑒新制度經濟學研究成果，從金融制度創新的角度探討我國中小企業融資擔保困境的解決。

關鍵詞：中小企業；融資擔保；困境分析；制度創新

中小企業是我國國民經濟的基石，其對于國民生產總值的貢獻超過60%，對于國民稅收的貢獻超過50%，同時也對于解決就業問題方面貢獻著不容忽視的力量。但是受到國際經濟不景氣的影響，尤其是自2008年國際金融危機以來，我國中小企業融資難的問題就已經成為制約我國中小企業更進一步發展的主要問題。目前中小企業融資擔保所面臨的困境亟待解決，由于中小企業數量的減少，就業問題以及國民經濟健康持續發展問題正面臨著極大的挑戰。如何有效的突破現階段中小企業融資擔保困境，成為當前經濟轉型時期必須要良好解決的問題。作為國民經濟的重要組成部分，政府應當積極從制度創新的角度來解決當前中小企業融資擔保的困境，為中小企業的發展開辟一條新的道路。

一、中小企業融資擔保的困境分析

1.融資門檻較高

中小企業雖然數量較多，但是整體經濟塊頭也并不是很大，而且大多數中小企業的基礎財務狀況較差，距離銀行貸款的門檻相差較遠。而且向銀行申請貸款難已經幾乎成為了當前我國中小企業的共識。擔保條件過于苛刻以及自身經營狀況和財務狀況達不到銀行要求等現實問題都在無形中提高著中小企業融資的門檻。

2.融資成本高

中小企業在融資擔保方面需要花費的費用較多，如在抵押登記辦理的流程中，中小企業需要與消防、交通、國土、工商、房管、城管等多個部門進行溝通，各項費用累加起來對于中小企業而言是一筆不小的開支。而且由于許多部門在人員素質、部門性質以及行政自由裁量權等方面的原因，許多部門針對于中小企業都是按照最高上限標準收取費用，這就更加提高了中小企業的融資成本。

另外銀行在面對中小企業的時候，往往也是由于中小企業貸款數量少而且頻次高的特點，在利率方面很難給予優惠。另外中小企業在進行融資擔保的時候，既要向評估機構交付費用，同時也要向擔保公司交付費用，通常狀況下，中小企業為了能夠順利獲得融資還要繳納一定的保證金。

3.融資程序復雜

中小企業對于資金的需求特點十分明顯，主要呈現頻、短、急和快等特點。而且同樣由于中小企業自身的問題，其在融資過程中由于自身的劣勢，其融資成本往往較高。雖然近年來政府出臺相關政策解決中小企業融資難的問題，許多商業銀行執行政府相關政策，推行諸如創業通、富民通以及微貸通等金融產品?？梢哉f在融資擔保形式方面進行了極大的完善，可是許多商業銀行在此類金融產品的審批周期方面仍然存在著時間較長的問題，而且利率相對較高。對于中小企業所需要的周期短、利率低的要求，顯然不能夠滿足。

二、突破中小企業融資擔保困境的制度創新

1.加強政府的政策引導

中小企業對于國民經濟而言有著不可替代的作用，政府在此方面應當充分的發揮政策引導的作用，給予中小企業的融資以更為有效的支持。同時也在扶持力度方面給予加強，盡量減免中小企業在融資過程中的費用，并通過財政補貼的方式來適當的降低中小企業的經營負擔。以政策引導的方式給予中小企業以更好的融資環境。鼓勵具備相應條件的個體工商戶轉型為微型企業，同時給予融資方面的支持和政策方面的引導，促進中小企業的發展和產業升級。

2.完善中小企業融資擔保體系

對于中小企業融資擔保體系的完善既是對于中小企業發展的大力支持，同時也是維護融資擔保機構正常運轉以及融資擔保行業健康發展的關鍵。在此方面政府應當鼓勵商業性質的擔保機構大力發展，并且針對于業績較為突出的融資擔保機構給予相應的風險補償和政策方面的激勵。建立以政府為主導，銀行、企業多方參與的風險共同承擔機制，鼓勵資金雄厚的企業成立擔保公司，為中小企業的發展提供更多的金融選擇。

3.創新金融產品，拓展金融服務

在金融產品方面，政府應當積極鼓勵銀行等金融機構向中小企業提供更為豐富的金融產品，結合于中小企業自身的特點以及資金需求的方式，給予中小企業以更多的選擇。堅持為經濟發展服務以及企業至上的金融服務理念。同時政府也要完善企業信用評級體系，監督金融機構做好貸款審查、抵押擔保等程序，既要有效的降低金融機構在進行融資擔保過程中的風險，同時也規范中小企業融資擔保的行為，促進中小企業的健康發展，深度構建中小企業與金融機構之間的互利共贏關系。

三、結語

中小企業融資擔保的困境是制約我國國民經濟轉型發展的重要問題，政府應當積極加強政策引導，為中小企業融資擔保的困境解決提供根本性的力量，通過政府的引導和干預，鼓勵金融機構積極參與到中小企業的融資市場之中，為中小企業提供更多的金融便利，為中小企業的健康發展提供更好的保障。