以金融科技助推住房公積金制度改革

白雪蓮

摘要：當(dāng)時髦的金融科技與依賴于政策的住房公積金相碰撞，會擦出怎樣的火花。在住房公積金制度改革之際，本文對金融科技核心技術(shù)在住房公積金中的應(yīng)用和帶來的影響進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：金融科技；住房公積金；大數(shù)據(jù)；客戶身份數(shù)字認(rèn)證；人工智能

一、金融科技概述

嚴(yán)格來講，金融科技是個舶來品，英文名字Fintech，即Financialtechnology，其本質(zhì)是technology，而financial則指明了科技應(yīng)用的領(lǐng)域?？梢哉f，金融科技是驅(qū)動金融創(chuàng)新、降低行業(yè)成本、提高行業(yè)效率的IT技術(shù)。

我們熟悉的金融科技核心技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等。從更專業(yè)的角度對金融科技業(yè)務(wù)模式進(jìn)行劃分，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對將其分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設(shè)施四個大類，如下表所示。

二、住房公積金改革現(xiàn)狀

根據(jù)國務(wù)院“放管服”改革要求，各地住房公積金中心都在積極優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，大力推進(jìn)線上業(yè)務(wù)建設(shè)，實現(xiàn)“一網(wǎng)辦理”、“一鍵辦結(jié)”，促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)相融合，為群眾辦事生活增便利。

伴隨住房公積金制度改革腳步的臨近，住房公積金管理中心將走出“事業(yè)單位”的光環(huán)，進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)的浪潮當(dāng)中。改制為企業(yè)后，住房公積金管理中心將不再僅依賴于制度而生存，組織性質(zhì)也將從“非盈利性”機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝浴钡恼呓鹑谄髽I(yè)或者金融企業(yè)。屆時，對于企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)要求都將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在。如何研發(fā)出符合市場需求的盈利性產(chǎn)品？如何不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提高用戶體驗？如何有針對性的提供客戶服務(wù)提高用戶滿意度？面對新的風(fēng)險，如何做好風(fēng)險防控？都對各地住房公積金管理中心提出了挑戰(zhàn)。

三、金融科技在住房公積金中的應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以說是各項金融科技業(yè)務(wù)模式當(dāng)中人們最熟悉的一項。通過對多維度、多層次的海量數(shù)據(jù)的分析，得到相應(yīng)的分析結(jié)果。大數(shù)據(jù)具有5V特點(diǎn)（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）、Veracity（真實性）。如表1所示大數(shù)據(jù)技術(shù)歸于市場設(shè)施類，并不是金融行業(yè)特有的技術(shù)應(yīng)用，通常被界定為針對金融機(jī)構(gòu)提供的第三方服務(wù)，但往往越是基礎(chǔ)性的技術(shù)，應(yīng)用的范圍也就越廣泛。

場景一：用戶畫像和產(chǎn)品研發(fā)

通過對住房公積金數(shù)據(jù)進(jìn)行“以客戶為中心”的數(shù)據(jù)整合，制作360度客戶視圖，形成用戶畫像。一方面，為有針對性的客戶服務(wù)奠定基礎(chǔ)；另一方面，用戶畫像是用戶分類的第一步。按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，將用戶進(jìn)行分類，分析不同種類用戶的需求，研發(fā)新業(yè)務(wù)，可以預(yù)估業(yè)務(wù)的受眾和盈利規(guī)模，減少新業(yè)務(wù)研發(fā)的盲目性，提高成功率和業(yè)務(wù)收入。

場景二：構(gòu)建住房公積金信用體系

通過對自有和第三方用戶信息的分析，建立信用模型，對所有客戶實現(xiàn)信用評分。構(gòu)建住房公積金信用體系，主要是用于開發(fā)新產(chǎn)品和有效防控信貸風(fēng)險。

目前，不少地方的銀行都和當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心進(jìn)行合作，開發(fā)消費(fèi)貸等小額貸款業(yè)務(wù)，即以職工公積金信息為基礎(chǔ)，結(jié)合征信、銀行自有信息等，快速為用戶受理、發(fā)放小額信用貸款。但在數(shù)據(jù)傳輸方式上各地有所差別，一種是數(shù)據(jù)直接傳輸，住房公積金管理中心與銀行簽訂合作協(xié)議，不參與銀行業(yè)務(wù)模型的設(shè)計，僅提供協(xié)議范圍內(nèi)的客戶信息。用戶通過銀行客戶端進(jìn)行身份認(rèn)證后，申請辦理業(yè)務(wù)時授權(quán)銀行使用個人公積金信息，銀行通過專線向住房公積金管理中心發(fā)起申請，調(diào)用當(dāng)前用戶的公積金信息進(jìn)行信用評估。另一種是數(shù)據(jù)間接使用，住房公積金管理中心與銀行在業(yè)務(wù)模型設(shè)計上進(jìn)行合作，在銀行調(diào)用客戶公積金信息時，只反饋一些如“連續(xù)繳存滿半年”、“公積金余額在1萬元以下”等描述性信息，而非實際數(shù)據(jù)?？梢灶A(yù)見，在住房公積金制度改革后，第二種業(yè)務(wù)場景將更為常見，共同研發(fā)產(chǎn)品，實現(xiàn)利益共享，同時也更有利于用戶信息保護(hù)。

為了體現(xiàn)公平性，很多地區(qū)住房公積金貸款的申請條件都是一些較為通用的條件，不同用戶的貸款額相差不會很大。但在轉(zhuǎn)制后，隨著貸款產(chǎn)品的不斷豐富，不同種類的用戶能夠辦理的貸款產(chǎn)品將有所差異。如何確定這種差異，就需要根據(jù)用戶的信用評價來進(jìn)行分類。

（二）客戶身份數(shù)字認(rèn)證

客戶身份數(shù)字認(rèn)證可以說是金融科技中最為基礎(chǔ)的技術(shù)應(yīng)用。身份識別是線上辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中證明自己的身份，是所有行動的第一步。隨著公積金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，準(zhǔn)確、方便、快速的身份識別技術(shù)變得由為重要。

對于客戶身份認(rèn)證的基本方法有這三種：一是基于信息秘密的身份認(rèn)證，根據(jù)你所知道的信息來證明你的身份（what you know），如設(shè)置靜態(tài)密碼、預(yù)設(shè)問題等；二是基于信任物體的身份認(rèn)證，根據(jù)你所擁有的東西來證明你的身份（what you have）如網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令牌、短信驗證碼等；三是基于生物特征的身份認(rèn)證，直接根據(jù)獨(dú)一無二的身體特征來證明你的身份fwhn you are），比如指紋、虹膜、聲音等。為了保證更高的安全性，在實際中經(jīng)常使用兩種或多種混合方案，即雙因素認(rèn)證和多因素認(rèn)證。常見的雙因素認(rèn)證有靜態(tài)密碼+網(wǎng)銀盾、靜態(tài)密碼+動態(tài)口令牌、靜態(tài)密碼+短信驗證碼。

目前住房公積金系統(tǒng)中使用的多為靜態(tài)密碼+短信驗證碼。下一步，將生物特征識別引入電子公積金的身份認(rèn)證系統(tǒng)將成為必然，已經(jīng)較為成熟的人臉識別技術(shù)首當(dāng)其沖，相比較虹膜、聲音等生物識別，人臉識別的優(yōu)點(diǎn)是不需要單獨(dú)配備特殊設(shè)備，且被模仿的可能性較小，識別成功率和安全度都比較高。

（三）人工智能

人工智能是研究用于模擬、延伸、擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)，并開發(fā)相應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的科學(xué)技術(shù)。大數(shù)據(jù)、云計算及智能硬件的發(fā)展為人工智能技術(shù)提供了基礎(chǔ)保障。智能投顧就是人工智能在投資理財中的應(yīng)用，有效的較低了人工成本，提高了投資咨詢效率。人工智能在住房公積金中的應(yīng)用場景主要為智能客服。智能客服是個比較寬泛的概念，涵蓋了多項功能。

一是智能機(jī)器人。隨著線上業(yè)務(wù)的不斷增加，在線客服的需求量也在不斷增長。啟用機(jī)器人客服，智能解決用戶的常見問題，可以有效延長客服時間，減少人工客服工作量，降低人員成本，減少培訓(xùn)費(fèi)用。同時，機(jī)器人客服在處理用戶投訴時，可以做到更加冷靜，通過優(yōu)化機(jī)器人客服的話術(shù)，對于化解客戶不良情緒更有優(yōu)勢。

二是智能質(zhì)檢檢查。對人工語音、在線客服進(jìn)行即時自動質(zhì)檢檢查，協(xié)助提高人工服務(wù)質(zhì)量。與人工質(zhì)檢相比，智能質(zhì)檢范圍可以做到100%，質(zhì)檢更快速，有效提高客服質(zhì)檢效率，減少質(zhì)檢人員成本。

三是輿情監(jiān)測。通過對客服語音、文字、圖片等多種信息的綜合處理，抓取關(guān)鍵詞，實現(xiàn)對異常輿情的監(jiān)控預(yù)警。并利用自然語言處理技術(shù)，通過數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析、文章生成三個步驟自動生成輿情報告。分析人員可以在報告基礎(chǔ)上進(jìn)行二次編輯，加入觀點(diǎn)、結(jié)論等，大大提高工作效率。

四、金融科技帶來的影響

金融科技給住房公積金制度改革帶來了無數(shù)的可能性。但金融科技亦是一把雙刃劍，在助力住房公積金制度改革開辟無數(shù)條新路的同時，也帶來了許多潛在的風(fēng)險。一是有可能提高企業(yè)整體風(fēng)險水平，金融科技的運(yùn)用增加了金融服務(wù)的可獲得性，同時有可能因用戶門檻的降低造成更多高風(fēng)險用戶進(jìn)入。并且，由于金融科技尚未經(jīng)過經(jīng)濟(jì)周期性檢驗，缺乏歷史數(shù)據(jù)，可能造成風(fēng)險低估和錯誤定價。二是對企業(yè)的突發(fā)事件管理能力提出了更高要求，全天候金融服務(wù)可能會增加企業(yè)受到外部沖擊的概率，對實時監(jiān)測和突發(fā)事件管理能力形成挑戰(zhàn)。

將風(fēng)險管理作為永恒主題，構(gòu)建完備的風(fēng)險防控體系，根據(jù)新技術(shù)帶來的風(fēng)險特點(diǎn)，強(qiáng)化敏感信息安全防護(hù)，建立健全涵蓋事前、事中、事后的住房公積金風(fēng)險防控體系，提升系統(tǒng)安全防護(hù)能力。