優化欠發達地區農村支付服務環境的思考
——以寧夏為例

繆 紓

（中國人民銀行銀川中心支行，寧夏 銀川 750000）

寧夏作為全國五個少數民族地區之一，經濟總量小，經濟發展水平低，特別是有1/3的縣（市）屬于六盤山集中連片特殊困難地區，支付基礎設施建設相對薄弱。近年來，在銀川中支的積極推動下，寧夏農村支付服務環境得到明顯改善，但仍面臨著一些困難和制約，需進一步采取措施持續推動。

一、主要做法及成效

（一）結合各類惠農工程，拓展基礎金融服務覆蓋面

一是與普惠金融相結合，進一步發揮農村支付服務環境建設在推進普惠金融發展和城鄉一體化中的基礎性作用，完善農村地區基礎金融服務，人民銀行大額小額支付系統在寧夏所有銀行網點實現了100%覆蓋；二是與“萬村千鄉市場工程”建設相結合，拓展助農取款服務點，截至2017年末，在寧夏農村地區共設立助農取款服務點2919個，行政村覆蓋率達100%，全區農村地區共發生助農取款、匯款等業務459.22萬筆，金額61.26億元，同比分別增長66.11%和55.41%。為群眾辦理醫保、社保、交通違章等各項代理繳費業務252.72萬筆，金額27387.87萬元，同比分別增長72.92%和1.16倍；發放養老保險及各類補貼1044.12萬筆，金額80.77億元，同比分別增長1.05倍和2.09倍，農村地區普惠金融、便民支付取得了顯著成效。

（二）因地制宜，暢通特色農業結算渠道

銀川中支引導涉農機構針對各地特色產業提供專門的支付結算服務。一是中衛市根據枸杞、硒砂瓜產業交易集中的特點，推動形成了以金融服務點為依托，以流動金融服務為補充，以電子支付渠道為平臺的“立體化金融服務渠道”，促進了“硒砂瓜”、“枸杞”產業向縱深發展。二是在全區創建“電子支付綜合應用示范區”，截至2017年末，示范區累計發生電子支付業務7.4萬筆，金額41.53 億元。

（三）積極引導，填補生態移民地區支付服務空白

2010年以來，寧夏實施了大規模的生態移民，近30萬人從生活生產條件差的艱苦偏遠地區，遷入沿黃河地區居住，是寧夏最大的扶貧工程。銀川中支引導金融機構積極增加助農取款服務點，拓展服務點功能。截至2017年末，共在生態移民地區設立助農取款服務點171個，占移民安置點數量的90.5%，較上年同期新增26個，發生業務2.72萬筆，同比增長421.3%。

（四）突出宣傳，現代支付工具認識度不斷提升

近年來，銀川中支先后組織開展了“金融知識早春行”、“金融知識塞上行”等大型宣傳活動，在全區城鄉建立了2500個金融知識宣傳站，每年深入農村鄉鎮集市、清真寺等群眾集中場所，深入宣傳支付工具等金融知識，引導培養農民使用現代化支付工具，加強支付安全教育，培養農民安全意識，提高防詐騙、防假幣能力。截至2017年末，累計組織現場宣傳1081次，發放宣傳資料840509份，是2016年的11.7倍和9.3倍。同時，對助農取款服務點的商戶進行補貼，共計為68個商戶發放補貼47.14萬元。實現了“支付得發展，農戶得實惠”的效果。

二、面臨的困難

（一）助農取款服務點出現撤并現象

助農取款服務的快速布放，填補了寧夏農村金融服務空白，但今年以來出現了撤并現象。據調查統計，截至2017年末共撤銷服務點87個，占全區服務點的2.5%。寧夏農商行（農信社）系統2015年上半年數據顯示，其3139個助農取款服務點中（占全區所有助農取款服務點的94%），無業務發生的助農取款服務點共計1938個，占比高達58%。

據調查，出現該問題的主要原因是有效需求不足：一是由于移民搬遷、城鎮化等原因，目前很多農村地區以留守老人和兒童為主，有效支付需求少；二是各類政府補貼撥付較為分散，農民“卡多錢少”削弱其用卡積極性；三是部分服務點由于成本問題辦理業務積極性不足。

（二）部分助農取款服務點風險增多

近年來，助農取款服務點引發的各類風險逐漸顯現，取款超限、操作風險及假幣風險均有發生。根據對全區200家業務量最大的助農取款服務點最近1年的交易統計（見下表），助農取款點風險呈現以下特點：

一是利用銀行卡消費功能超額取現的現象較為普遍，共發生超額取現業務45筆、金額12.85萬元，分別占同期助農取款業務的0.3%和1.8%，超額取現主要用途并非日常生產生活需要，存在用于賭博等非法活動的現象，風險較大；二是由于培訓不到位或服務點工作人員責任心不強等因素，長短款、操作失誤（轉賬時誤轉給他人、轉賬失誤等）等操作風險時有發生，共發生該類風險196筆，金額7300余元。同時，服務點代理人員未能按要求登記臺賬、保管交易憑證等情況較為普遍，造成部分操作風險發生后無法追溯；三是假幣風險時有發生，因誤收誤取或極個別欺詐原因發生假幣事件11起。

寧夏助農取款服務點風險統計表

此外，隨著個別助農取款服務點人流增多和交易量上升，服務點信譽得到積累，個別信譽度高的服務點有從事民間融資現象。主要是助農取款服務點經營者借入農民的閑散資金，并將募集資金用于生產或借貸，蘊含的風險不容忽視。

（三）扶持政策難以落實，支付環境建設參與者少，發展后勁不足

銀川中支多次協調推動地區政府對農村支付服務環境建設實施專項補貼政策，但到目前寧夏各地財政尚未實施補貼政策。為鼓勵助農取款服務點的積極性，寧夏農商行對其布放機具的服務點實施每筆0.5-1元的補貼，已累計投入超過1000萬元。助農取款服務點的其他經營成本，由助農取款服務點經營者承擔，每年需要投入幾百元至上萬元的成本，業務量小的服務點經營者積極性普遍較低。在當前地方政府專項補貼政策尚未出臺，服務點業務需求量偏低的情況下，銀行業金融機構、清算機構、支付機構參與農村支付服務環境建設的積極性較低，很多適宜農村的產品未真正投向市場，農村地區支付服務環境建設的后勁不足。

三、政策建議

（一）全面評估需求，分類推進助農取款服務點發展

市場需求是農村支付服務環境可持續發展的核心因素，單一追求覆蓋面而忽視其質量和風險，不利于農村支付環境可持續改善。建議對助農取款服務點業務需求進行全面評估，對于發揮重要作用的助農取款服務點，應鼓勵創新服務模式、拓展服務功能，幫助其發揮更大作用，條件成熟時升級為社區銀行或銀行網點；對于有效需求不足而長期無業務量的助農取款服務點，應通過撤并撤銷進行自然淘汰；對于不符合制度要求、不按程序辦理業務、信譽較差且發生安全事故、存在較大安全隱患的助農取款服務點，應予風險教育，情節嚴重的應暫停服務。

（二）強化風險控制，積極防范農村地區支付服務風險

一是收單機構應通過在農村增設金融自助服務終端等方式，增加農民交易渠道，降低商戶現金持有量和時間。二是收單機構應加強服務點的安防設備，采取上門押解現金方式控制現金在途風險。三是發揮人民銀行、銀行機構、公安機關打擊農村支付結算犯罪的聯動機制，加強風險信息共享和提示，嚴厲打擊各類支付詐騙行為。四是各金融機構應主動維護農民合法支付權益，暢通客戶投訴處置渠道，將客戶的投訴落實解決在一線。五是加強宣傳和培訓，強化對金融受理終端使用人員的培訓教育，嚴格控制取款限額，增強其風險防控和守規使用意識。

（三）加大協調聯動，健全農村支付服務環境支持政策

一是建議加大對農村支付服務環境建設的資金支持，比如，政府安排專項資金對承辦銀行一定的資金補助，對助農取款服務點通訊費、稅收等給予適度優惠，對成效顯著地區和貢獻較大的部門予以適當的獎勵等。二是推進支農惠農補貼資金“并卡”支付，減少農民持卡數量，提高其用卡積極性，對涉農補貼資金逐步實現由國庫通過現代化支付系統直接撥付農民賬戶，減少撥付環節，暢通補貼資金撥付渠道。

（四）鼓勵探索創新，促進農村支付服務多元化發展

鼓勵各銀行機構、支付機構積極參與農村支付服務環境建設，進一步開發和推廣適合農村地區的新型支付產品，支持各類非現金支付工具發展，不斷完善助農取款服務功能，促進農村支付服務環境建設多元化發展。