打通金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的“任督二脈”
——湖南漢壽縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款改革顯成效

湖南省漢壽縣地處洞庭湖濱、沅澧兩水尾閭，總面積2021平方公里，家庭承包耕地面積92.46萬(wàn)畝，農(nóng)業(yè)人口68.53萬(wàn)，是典型的農(nóng)業(yè)大縣。近年來(lái)，為破解農(nóng)業(yè)融資難題，漢壽縣先后嘗試了銀行與合作社對(duì)接洽談、組建資金互助社、財(cái)政貼息擔(dān)保貸款等多種融資模式，但成效都不明顯。2014年中央一號(hào)文件出臺(tái)后，漢壽縣大膽探索開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，并于當(dāng)年發(fā)放了湖南省第一筆農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款50萬(wàn)元。四年來(lái)，全縣共辦理農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款493筆，累計(jì)資金3.23億元，先后被確定為全國(guó)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣、全省金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展示范縣。在推動(dòng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)改革上，漢壽縣積極探索創(chuàng)新四個(gè)機(jī)制，有效破解了四大改革難題。

創(chuàng)新抵押登記機(jī)制，破解“放貸抵押難”。為破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題，漢壽縣建立和完善了一整套規(guī)范的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款機(jī)制，確保登記工作有序開(kāi)展、有效推進(jìn)。一是明確抵押登記機(jī)構(gòu)。明確縣農(nóng)經(jīng)局為農(nóng)村土地抵押登記機(jī)構(gòu)，免費(fèi)向抵押戶(hù)提供抵押登記、價(jià)值評(píng)估、《他項(xiàng)權(quán)證》辦理等服務(wù)，各項(xiàng)抵押登記手續(xù)在一周內(nèi)辦理完結(jié)，并出示土地抵押登記《他項(xiàng)權(quán)證》，保證《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》抵押的唯一性，有效避免同一地塊重復(fù)抵押的情況。二是降低抵押登記門(mén)檻。為惠及更多貸款農(nóng)戶(hù)，于2015年出臺(tái)《漢壽縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》，放寬土地抵押貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)定土地經(jīng)營(yíng)存續(xù)期限由5年以上（含5年）放寬至3年以上；規(guī)定抵押土地集中連片的，種植糧食面積由不低于100畝調(diào)至不低于50畝，種植經(jīng)濟(jì)作物和養(yǎng)殖水面由不低于50畝調(diào)至30畝；規(guī)定從事種養(yǎng)經(jīng)營(yíng)時(shí)間的，從不低于3年調(diào)至不低于2年。今年，對(duì)該辦法進(jìn)一步修改完善，取消對(duì)抵押土地面積的限制，將以家庭承包取得經(jīng)營(yíng)權(quán)的普通農(nóng)戶(hù)納入土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的申請(qǐng)人，極大地?cái)U(kuò)大了該業(yè)務(wù)的受益人群。三是規(guī)范抵押登記流程。制定《漢壽縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款登記工作細(xì)則》，按照“先鑒證、后認(rèn)定、再登記”的思路，建立完善抵押登記流程，按流程辦事、依程序操作。鑒證，就是抵押人與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成貸款意向后，向農(nóng)經(jīng)部門(mén)提出抵押貸款申請(qǐng)，由縣土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)真實(shí)性、有效性、規(guī)范性進(jìn)行鑒定；認(rèn)定，就是抵押人、金融機(jī)構(gòu)、土地流轉(zhuǎn)中心三方聯(lián)合，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，按照相關(guān)指導(dǎo)價(jià)格，對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估；登記，就是在經(jīng)調(diào)查和審核準(zhǔn)予抵押登記的，由縣農(nóng)經(jīng)站向申請(qǐng)人出具《他項(xiàng)權(quán)證》，再由金融機(jī)構(gòu)憑權(quán)證發(fā)放貸款。

創(chuàng)新地價(jià)評(píng)估機(jī)制，破解“抵押評(píng)估難”。土地價(jià)值評(píng)估是推進(jìn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的最大難題。為了破解這一難題，漢壽探索形成了土地價(jià)值評(píng)估“三定”辦法，進(jìn)一步規(guī)范土地評(píng)估工作，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶(hù)合法權(quán)益。一是定評(píng)估原則。明確了“年租金×經(jīng)營(yíng)期限+地上種養(yǎng)物價(jià)值”的價(jià)值評(píng)估原則。二是定評(píng)估辦法。對(duì)于50萬(wàn)元以下的小額貸款，由抵押人、抵押權(quán)人、縣土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心三方認(rèn)定。對(duì)于50萬(wàn)元以上的大額貸款，由專(zhuān)家評(píng)估委員會(huì)認(rèn)定。評(píng)估認(rèn)價(jià)專(zhuān)家委員會(huì)以縣農(nóng)經(jīng)局為主，聘請(qǐng)農(nóng)口各部門(mén)專(zhuān)業(yè)人員、農(nóng)民組成。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估價(jià)值經(jīng)抵押人、抵押權(quán)人、縣土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心三方確定認(rèn)可后，金融機(jī)構(gòu)按比例發(fā)放貸款，貸款額度為評(píng)估價(jià)值的40%-60%。三是定評(píng)估服務(wù)。為完善價(jià)值評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)與土流網(wǎng)合作，充分利用“土流網(wǎng)”等土地流轉(zhuǎn)信息服務(wù)平臺(tái)的信息資源，結(jié)合歷年交易數(shù)據(jù)、土壤酸堿度、肥沃程度等價(jià)格影響因素進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，進(jìn)一步提高評(píng)估的精準(zhǔn)度和有效性。特別是為了降低交易成本，對(duì)借款人價(jià)值評(píng)估實(shí)行免費(fèi)服務(wù)，極大地激發(fā)了廣大農(nóng)民參與抵押貸款的熱情。

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款辦理現(xiàn)場(chǎng)

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，破解“貸款回收難”。為有效規(guī)避和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，探索建立完善了風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，最大限度地鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度。一是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。制定實(shí)施《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法》，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)貸款損失的，按照一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。今年以來(lái)，根據(jù)實(shí)際需要，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由原來(lái)的100萬(wàn)元增加到500萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例由原來(lái)的10%提高到30%，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。二是實(shí)行權(quán)證代管。抵押貸款經(jīng)營(yíng)戶(hù)在還清本息之前，將《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》或土地流轉(zhuǎn)合同作為抵貸憑證，交由農(nóng)經(jīng)站代為保管。一旦出現(xiàn)無(wú)力償還情況，銀行可以暫時(shí)收回土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，經(jīng)由土流網(wǎng)的協(xié)助，將土地流轉(zhuǎn)到第三方，所得價(jià)款償還貸款本息。三是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。引進(jìn)土流網(wǎng)、常德市財(cái)鑫擔(dān)保公司、常德市農(nóng)信擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，降低參與抵押貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，提高銀行參與抵押貸款積極性。

創(chuàng)新服務(wù)保障機(jī)制，破解“借貸交易難”。為了讓廣大農(nóng)戶(hù)更加便捷有效地通過(guò)抵押農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行貸款，漢壽縣注重發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，竭力為農(nóng)戶(hù)提供全方位服務(wù)。一是搭建服務(wù)平臺(tái)。縣財(cái)政投入專(zhuān)項(xiàng)資金80萬(wàn)元，調(diào)劑辦公用房，建立以備案、鑒證、評(píng)估、抵押、交易、調(diào)解、仲裁為主要服務(wù)功能的流轉(zhuǎn)服務(wù)大廳和承包糾紛調(diào)解仲裁庭；投入215萬(wàn)元建設(shè)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信息應(yīng)用平臺(tái)，即將進(jìn)行安裝調(diào)試，農(nóng)戶(hù)的家庭承包耕地面積和流轉(zhuǎn)面積將實(shí)行精準(zhǔn)化管理，更好地為農(nóng)戶(hù)提供政策咨詢(xún)、信息查詢(xún)、訴求反映、抵押登記等全方位服務(wù)。二是加強(qiáng)基礎(chǔ)工作。狠抓農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證服務(wù)，全面開(kāi)展土地確權(quán)登記頒證工作，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。經(jīng)過(guò)四年努力，實(shí)現(xiàn)全縣102.48萬(wàn)畝家庭承包耕地面積的精準(zhǔn)確權(quán)，16.14萬(wàn)農(nóng)戶(hù)簽訂了土地承包合同，占比98.96%。制定《漢壽縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》，完善土地流轉(zhuǎn)信息采集、上報(bào)、發(fā)布制度。目前，全縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到54.89萬(wàn)畝，占家庭承包耕地面積的53.56%，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款引入了“源頭活水”。三是創(chuàng)新貸款方式。創(chuàng)新推出“銀行+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+土流金服”貸款方式，引導(dǎo)縣郵儲(chǔ)銀行與土流網(wǎng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，2016年3月18日發(fā)放了全國(guó)首筆互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)保的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款15萬(wàn)元。創(chuàng)新推出“銀行+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+擔(dān)保公司”貸款方式，推動(dòng)常德財(cái)鑫擔(dān)保公司漢壽分公司、農(nóng)信擔(dān)保公司與縣域金融機(jī)構(gòu)密切合作。創(chuàng)新推出“銀行+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+擔(dān)保公司+土流網(wǎng)”貸款方式，引導(dǎo)銀行、擔(dān)保公司、土流網(wǎng)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)人四方合作。目前，通過(guò)以上方式累計(jì)發(fā)放貸款2.1億元。