鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新

劉軍

摘要：基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景，就如何發(fā)展農(nóng)村金融模式進(jìn)行了探索，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展新模式，助推鄉(xiāng)村發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；發(fā)展模式

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：0439-8114（2018）16-0118-02

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2018.16.028 開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識碼（OSID）：

The Innovation of Rural Financial Development Model under

the Strategy of Rural Revitalization

LIU Jun

（Innr Mongolia Bureau Geomatics Center，Huhhot 010051，China）

Abstract： Based on the background of rural revitalization strategy，it was explored how to develop rural finance，in order to find out a new rural development model，to boost the development of rural area.

Key words： rural revitalization； rural finance； development model

黨的十九大報告明確指出，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，必須要解決好“三農(nóng)”問題，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。在當(dāng)前形勢下，如何推動新農(nóng)村建設(shè)直接關(guān)系著中國廣大農(nóng)民的直接利益[1]。鑒于此，對農(nóng)村金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式進(jìn)行了分析，就如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)行探討。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村金融的必要性

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，可助力農(nóng)民實(shí)現(xiàn)持續(xù)增收，其必要性不言而喻。從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融發(fā)展訴求來看，進(jìn)行鄉(xiāng)村振興還需要破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，逐漸實(shí)施振興鄉(xiāng)村的政策。不斷實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的元素合理配置，由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的單方向流向變?yōu)槌鞘泻娃r(nóng)村之間的良性雙方向流動，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和要素一體化，在這個過程中金融作為關(guān)鍵因素將不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)容

2.1 完善城鄉(xiāng)融合金融服務(wù)體系

2.1.1 不斷提高農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 近幾年農(nóng)村金融服務(wù)的深度和范圍有了很大的發(fā)展，但在覆蓋程度和服務(wù)質(zhì)量層面上仍需不斷提升。要進(jìn)一步提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，深化改革，采用預(yù)防風(fēng)險等方式不斷打造農(nóng)村的金融競爭環(huán)境。

2.1.2 建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系 建立政策性金融、商業(yè)性金融等多種金融服務(wù)系統(tǒng)，推進(jìn)農(nóng)村信用社尤其是省聯(lián)社改革。進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，在適當(dāng)?shù)沫h(huán)境中增加金融方面的供給，真正提升金融對“三農(nóng)”的扶持力度。

2.2 優(yōu)化城鄉(xiāng)融合金融支持機(jī)制

2.2.1 完善財(cái)稅激勵體制 健全財(cái)稅激勵體制，鼓勵資金向城鄉(xiāng)融合方面流動。借助對農(nóng)村金融組織降低稅率等惠農(nóng)政策，提升對“三農(nóng)”信貸方面的投入力度。此外，還可以充分發(fā)揮財(cái)政轉(zhuǎn)移支出的功能，最大程度地落實(shí)農(nóng)業(yè)方面的補(bǔ)貼政策。

2.2.2 完善風(fēng)險補(bǔ)償體系 不斷健全貸款擔(dān)保系統(tǒng)，建立多個層級的貸款擔(dān)保基金。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，在條件允許的情況下，增加彼此相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險組織之間的合作，同時商業(yè)保險組織和政府保險機(jī)構(gòu)能夠提供再保險服務(wù)。強(qiáng)化金融服務(wù)的風(fēng)險防范工作，進(jìn)一步健全管控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險防范工作的制度化、程序化。構(gòu)建風(fēng)險“防火墻”，預(yù)防非法集資、金融傳銷等風(fēng)險情況的出現(xiàn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章嚴(yán)肅處理。

2.2.3 構(gòu)建“金融+科技”的農(nóng)村金融良好環(huán)境 深入分析農(nóng)村金融科技建設(shè)的關(guān)鍵問題，促進(jìn)大數(shù)據(jù)、信息安全等高新科技在農(nóng)業(yè)金融方面的運(yùn)用，建立“金融+科技”的良好氛圍，以消除障礙因素，促使農(nóng)村金融在城鄉(xiāng)融合方面發(fā)揮作用。

2.3 金融助力精準(zhǔn)扶貧

精準(zhǔn)扶貧是推動農(nóng)村全面振興的關(guān)鍵內(nèi)容。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧，重點(diǎn)攻克深度扶貧地區(qū)的脫貧工作，同時做好精準(zhǔn)脫貧的相關(guān)任務(wù)。農(nóng)村金融組織應(yīng)該堅(jiān)持優(yōu)先滿足貧困地方的脫貧需要，向深度貧困的地方提供多樣的金融服務(wù)工作，努力做好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的準(zhǔn)備工作。同時加強(qiáng)深度貧困地方扶貧再貸款管理工作，提高扶貧再貸款傾斜程度。增加深度貧困地區(qū)能夠直接得到資金的渠道。確保貧困地方的居民能夠有足夠的補(bǔ)充醫(yī)療保險，切實(shí)做到相關(guān)保險的全覆蓋。完善銀行金融組織的相關(guān)考核體制，監(jiān)管部門和銀行內(nèi)部的考核要充分考慮到精準(zhǔn)扶貧貸款可能存在不良率，對這樣的情況要有容忍度。金融部門在精準(zhǔn)扶貧工作中應(yīng)為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供前期準(zhǔn)備工作，做好障礙的清除工作[2，3]。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下發(fā)展農(nóng)村金融的相關(guān)思考

建設(shè)和完善農(nóng)村金融是工作的重難點(diǎn)，農(nóng)村金融問題要得以解決需要從體制上進(jìn)行根本改革，不僅需要新政策的出臺，也需要進(jìn)行人才的引進(jìn)和培育。

3.1 發(fā)揮政府職能作用，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新融資渠道

近年來中國各地農(nóng)業(yè)部門都會發(fā)放津貼及補(bǔ)助給農(nóng)民一部分保障，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國財(cái)政部門補(bǔ)貼農(nóng)村金融金額已超過400億元，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)信貸體系已經(jīng)步入正軌，農(nóng)業(yè)信貸金額高達(dá)380億元。2017年9月農(nóng)業(yè)部舉辦的農(nóng)業(yè)高峰論壇中總結(jié)得出10個農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新方案，發(fā)展勢頭迅猛，其創(chuàng)造的市場規(guī)模基本處于十億級和百億級。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，這些創(chuàng)新模式發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)實(shí)踐均離不開政府的經(jīng)濟(jì)支持，因此要利用好政府財(cái)政功能，積極完善農(nóng)村金融建設(shè)。

3.2 注重農(nóng)村金融人才培育，保障農(nóng)村金融健康快速發(fā)展

人才培養(yǎng)是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的重大難題之一，應(yīng)鼓勵金融和農(nóng)業(yè)人才加入到農(nóng)村金融建設(shè)隊(duì)伍之中，通過建立培訓(xùn)農(nóng)業(yè)和金融知識的機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展和完善建立堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

3.3 優(yōu)化設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品，規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展模式

中國農(nóng)村金融改革現(xiàn)已初具成效，但仍存在一些問題，如部分地區(qū)的農(nóng)村金融合作條款已經(jīng)不能夠很好地滿足農(nóng)民的需要，影響了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。因此，農(nóng)村合作條款需進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，從科學(xué)的角度逐步完善和修改，根據(jù)不同地域的生產(chǎn)方式和基本情況進(jìn)行設(shè)計(jì)調(diào)整，如農(nóng)業(yè)貸款金額和利息等都需要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行重新規(guī)劃。

3.3.1 關(guān)于貸款條款的制定 根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模進(jìn)行貸款條款設(shè)定，包括貸款金額和利息等。銀行在收集貸款人信息的時候需要了解其信譽(yù)度和所占農(nóng)田資源以及其親屬關(guān)系，更加詳細(xì)地掌握貸款者的基本資料，對貸款者的償還能力進(jìn)行風(fēng)險評估，并以這些基本信息決定發(fā)放不同的貸款。如若貸款者在鄉(xiāng)村中介的信譽(yù)評判體系中信譽(yù)良好，則銀行可以考慮為貸款者制定為期較長的合約，這樣銀行風(fēng)險將大幅降低而農(nóng)民的貸款也得到了保障，促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展的同時也完善了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

3.3.2 鄉(xiāng)村中介補(bǔ)償條例的制定 鄉(xiāng)村中介補(bǔ)償條款需要依靠貸款金額和貸款周期進(jìn)行定制，農(nóng)村中介在貸款事宜中起到收集貸款者信息和督促還款的作用，構(gòu)建了良好的農(nóng)村信用體系，因此可以依據(jù)貸款者的金額和周期對農(nóng)村中介進(jìn)行獎金發(fā)放。

3.4 建立風(fēng)險管控機(jī)制，注重農(nóng)村金融風(fēng)險防范制度改進(jìn)

3.4.1 構(gòu)建信貸與訂單合同共存的制度 為了促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，需要將信貸與農(nóng)業(yè)訂單進(jìn)行結(jié)合。銀行需對農(nóng)業(yè)收成有保守估計(jì)，對其利益進(jìn)行細(xì)分并設(shè)計(jì)條款進(jìn)行利潤返點(diǎn)，提高農(nóng)民對貸款和生產(chǎn)的積極性。

3.4.2 實(shí)行多種擔(dān)保方式 擔(dān)保方式可以從生產(chǎn)量和固定資產(chǎn)等方面進(jìn)行選擇，農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此要盡可能降低農(nóng)民的貸款門檻，從而鼓勵和激發(fā)農(nóng)民的生產(chǎn)激情。對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量高的地區(qū)可以實(shí)行以農(nóng)產(chǎn)品為主的擔(dān)保方式，此項(xiàng)擔(dān)保方式已在部分試點(diǎn)展開。另外農(nóng)村土地所有權(quán)等也可以作為擔(dān)保方式，這樣靈活便捷的貸款方式也更方便農(nóng)民獲取農(nóng)業(yè)貸款。

在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展推動著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，要加強(qiáng)對農(nóng)村金融發(fā)展模式的深入探討，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，延伸融資渠道，在資金管理和風(fēng)險管控上結(jié)合金融產(chǎn)品建立風(fēng)險防范機(jī)制，如此才能夠讓農(nóng)村金融在振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，推動農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)目標(biāo)[4]。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 彭建濤.臨泉縣美好鄉(xiāng)村建設(shè)中的問題與對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2014（2）：29-30.

[3] 姜文來.為新時代鄉(xiāng)村振興提供指南——中央農(nóng)村工作會議特征研究[J].中國合作經(jīng)濟(jì)，2018（1）：40-41.

[4] 紀(jì)志耿.當(dāng)前美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持的“六個取向”[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2017（5）：79-83.