甘肅省農業保險運行現狀淺析及相關建議

郭佳俊

【摘要】農業保險作為分散農業風險的有效手段，在我國農業發展過程中具有不可忽視的作用。農業在甘肅省經濟發展中占有比較重要的地位，不過由于甘肅省氣候的特殊性，所以其農業發展存在著較多制約。甘肅省自2007年實施農業保險以來已有所成效，本文通過對甘肅省農業保險發展現狀進行分析，以期發現一些不足之處，并給出相應的建議。

【關鍵詞】甘肅省農業保險現狀 建議

甘肅省經濟發展水平相對落后，農業在其經濟發展中占據很重要的位置。在2015、2016年甘肅省農村居民家庭人均可支配收入中，經營性收入第一產業收入占比分別為36.18%和35.30%①，在其構成比例中均為第一。但是，甘肅省地理位置特殊，氣候環境敏感多變，自然災害繁多易發，農業生產風險較大。由于農業保險對農業發展具有積極的作用，因此，對甘肅省農業保險運作情況的分析具有重要的實際意義。

一、甘肅省農業保險發展現狀

依據甘肅省保監局數據資料顯示，自2007年至2016年，甘肅省農業保險累計實現保費收入33.7億元，支付賠款25.12億元，累計提供風險保障800多億元，為甘肅省農業發展提供了較好的保障②。2016年，甘肅省農業保險實現保費收入共計8.44億元，在2016年全省財產保險保費收入中占較大比重。此外，2016年甘肅省農業保險累計向202萬戶次農戶提供風險保障，實現保險賠付共計6.86億元。在農業保險險種上，目前除了中央財政給予補貼的特定品種之外，甘肅省政府在此基礎上又對各地區具有特色的農作物進行試點創新，例如甘肅省在甘南地區針對當地的牦牛、藏羊和青稞等優勢特色農作物進行了農業保險創新試點。此外，在農業保險保費補貼上，各級政府對甘肅省農業保險的保費補貼比例一直在上升，目前總體上已經接近90%，其中中央政府給予的補貼比例最大，在有些農業保險品種上的補貼超過了40%。總體而言，甘肅省政策性農業保險逐漸形成了既具有全國統一性，又有地方特色的多方位發展格局，發展前景良好。

二、甘肅省農業保險發展不足

（一）農戶參保情況較差

農戶參保情況較差，主要體現在農戶參保積極性不高。究其原因，一是農戶對農業保險認知度其實并不理想，雖然絕大多數農民認為農業保險是很有必要開展的，但是在個人繳費感知度上還存在不少農民感覺并不合適。2016年甘肅省農村居民家庭人均可支配收入為7456.9元，而城鎮居民家庭人均可支配收入為25693.5元，農村居民家庭人均可支配收入不足城鎮居民的三分之一。雖然政府對農業保險已經進行了較大比例的補貼，但是對于經濟較困難的農戶來說仍然是一筆不小的支出。二是現階段，就甘肅省農業保險保障水平來說，大部分農業保險的保障水平僅能夠對農戶生產經營中的物化成本進行補償，其價格收入上的損失無法得到補償，雖然保費水平較低，但是賠付金額也很低，無法很好的調動農戶的積極性。例如，馬鈴薯保險的保險額度每畝僅有500-700元，在現今的物價水平下完全無法滿足農戶的需求，極大地降低了投保的積極性。三是，還存在相當一部分農戶受到小農思想的左右，保險意識嚴重不足，選擇被動的承擔自然災害帶來的損失，而只能夠獲得政府給予的經濟補償來抵消其很小一部分的損失。

（二）保險公司積極性不夠

甘肅省保險公司承保不夠積極的主要原因是農業保險賠付率較高，經營成本大。由上文不難得出，2016年甘肅省農業保險簡單賠付率高達81.28%。其中，玉米和馬鈴薯賠付共計3.3億元，2014、2015、2016年中藥材產值保險簡單賠付率均超過100%。農業本身具有“弱質性”，對風險的抵抗能力較差，甘肅省地理位置特殊，氣候環境敏感多變，自然災害繁多易發，農業生產風險較大，導致甘肅省農業保險賠付率較高。同時，政府部門在衡量農業保險成效時多采用賠付率這一指標，賠付率高說明財政配套資金使用到位，而忽視了保險的防災防損功能，這在一定程度上也提高了農業保險的賠付率。較高的賠付率帶來了較高的風險補償，但是在一定程度上卻使減少了商業性保險公司的經濟利益，降低了其在農業保險承保和農業防災防損工作上的積極性。此外，農業保險承保理賠過程難度較大，這在一定程度上也削弱著保險公司承保的積極性。

（三）地方政府資金籌措較難

甘肅省政策性農業保險無論是中央補貼險種還是省特色農業保險險種都是由各級政府和農民共同對保費進行承擔。雖然這樣可以加強各主體參與管理的積極性，提高補貼資金的使用效率，但是這樣的補貼機制在一定程度上加重了地方政府的財政支出壓力。近年來，甘肅省地方政府籌資壓力較大，不少縣區都存在政策性農業保險配套資金到位不及時的現象。甘肅省經濟一直處于全國較靠后位置，財政支出主要依靠中央政府的轉移支付，財政支出缺口較大。2016年甘肅省一般公共預算收入為786.97億元，一般公共預算支出3150.03億元，財政收支缺口為2363.06億元，且呈現出逐年擴大的趨勢。存在一些縣區政府為減輕自身財政壓力，控制本地區農業保險發展規模，這在很大程度上限制了甘肅省農業保險的發展。

（四）特色險種開發力度不夠

目前，甘肅省存在相當一部分農戶認為現有的農業保險種類不能夠滿足其需求，需要適當增加險種。甘肅省地理環境較為特殊，不同地區有著不同的地理環境，各個市州都有各自的特色農業產業。目前，甘肅省農業保險共開辦中央補貼險種共計11個，而其中僅有馬鈴薯為甘肅省優勢產業。在此之外，農戶收益較高的經濟作物如中藥材、林果、蔬菜等作為當地的特色優勢產業，受到自然災害威脅程度也非常高，農戶對此類農作物的保險需求更大，不過，受制于財政配套資金等因素的影響，此類特色農業保險卻得不到大規模推廣。

（五）農業保險專業人才缺乏

農業保險作為政策性保險其涉及農戶之多，承保標的之分散，較一般商業保險情況更加復雜，在現場勘察、定損時對理賠人員專業性要求很高。而甘肅省缺乏農業保險專業人才，保險公司無法及時合理的進行勘察理賠，這會進一步導致這將降低農戶的參保積極性。此外，存在少部分農戶素質不夠高，存在詐保騙保的現象，加之缺乏相關人才損失難以確定，增加了道德風險給保險公司帶來損失。

三、甘肅省農業保險發展對策

一是加大宣傳力度，改變農戶觀念。參與政策性農業保險的各級政府以及承保的各家保險公司，應當結合各地實際情況，采用適當的方式進行農業保險宣傳，將當前農業保險政策向農戶解釋詳盡，將政府在支農惠農政策上所實施的措施對農戶進行宣傳，讓廣大農戶能夠更好地學習到相關保險知識和農業防災、防損等方面的知識，加強農戶的參保意識。

二是加大政府扶持力度，促使保險公司積極承保。一方面，由于甘肅省經濟發展水平相對落后，中央政府可以適當加大對甘肅省農業保險的保費補貼力度，從而擴大甘肅省農業保險各險種的承保范圍，從大數法則來說，有利于保險公司在承保時獲得更多的盈利空間。另一方面，保險公司經營農業保險勢必會產生較高的成本和風險，政府應當對保險公司做出適當的補貼，例如采取涉農業務稅收優惠，對保險公司由農業保險業務所產生的盈利進行適當的稅收優惠，從而減輕保險公司的承保壓力，提高其承保積極性。

三是完善保費補貼機制，減輕地方政府壓力。農業保險能夠平穩有序地運行下去，離不開政府財政的補貼，甘肅省政府應該結合縣級政府財政的實力，給予特別困難地區更多的政策支持，可以在適當增加中央和省市財政補貼比例的基礎上，對極度貧困地區在農業保險上給予更多的財政補貼，減輕當地政府財政壓力。

四是加大開發力度，滿足農戶多樣需求。甘肅省政策性農業保險開發需要結合各地區特色農業產業進行，建議使縣區政府能夠在滿足對中央補貼險種承包面積的要求之外，將剩余的補貼資金運用在具有本地區特色的農作物保險上，開發能夠保障本地區特色農作物的險種，滿足本地區農戶的參保需求。此外，應當積極開發農產品價格指數保險、收入保險等新險種，在適當提高保費的基礎上，提高保險賠付金額，提高農戶參保積極性。

五是加快人才培養，助推農業保險發展。農業保險需要其從業人員具有很好的農業生產和農業技術知識儲備，但現階段甘肅省農業保險從業人員既對保險知識精通又對農業知識熟知的并不多。各保險公司可以采取與當地高校聯合培養或者從外部引進的方式加快農業保險專業人才培養。此外，還可以采取與政府合作的方式，利用政府現有的資源進行員工培訓，從內部培養相關人才。

注釋

①依據2017年甘肅省發展年鑒整理而來.

②本文主要資料數據來源：甘肅省保監局網站.

參考文獻

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