互聯網高速發展對中國保險業未來發展的啟示

袁成

【摘要】互聯網的發展給我們的生活帶來了翻天覆地的變化，讓我們的衣食住行都和以前有了長足的改變。同樣的，互聯網業給我們的傳統經濟模式帶了很大變化，互聯網加保險近幾年也正在處于摸索發展期，其歷史的必然性和互聯網的前景都在表明互聯網加保險將是未來保險業重要的模塊之一。以中國首家互聯網保險公司眾安在線為例來進行分析互聯網保險的優缺點以及互聯網保險發展的進程。圍繞政策導向、互聯網保險發展歷程以及周圍經濟環境的影響來進行分析互聯網保險業的發展。

【關鍵詞】互聯網保險 優點缺點 解決策略

近年來，李克強總理在2015年3月政府工作報告中提出制定“互聯網+”行動計劃。這之后我們的耳中經?？梢月牭揭粋€詞“互聯網+”，互聯網的高速發展以及移動終端互聯網的發展對實體經濟造成的影響不可謂不大。互聯網在不斷的發展中已經逐漸融入到我們的生活中，網約車以及網上外賣都是與我們的生活息息相關的東西，這些都在無時無刻的提示我們互聯網經濟的時代已經來臨?；ヂ摼W對中國金融業也是造成了很大的影響，2012年由國內學者鄒傳偉、謝平首次提出互聯網金融這一觀點，13年余額寶的出現大大的刺激了中國微小金融機構的發展，此后的四年政府的工作報告中都有提及互聯網金融。這更是刺激了中國的互聯網經濟的發展。在這個大環境下，中國的保險業同樣應當大膽嘗試，勇于創新，在互聯網這個風口下抓住機遇，實現保險業總體模式的轉型。

一、中國互聯網保險發展的歷程與必然性

（一）互聯網保險發展的歷程

隨著1987年中國引進互聯網僅僅是小范圍的發送電子郵件，一直到1996年底1997年初才實現網民突破二十萬。在那個互聯網超低速發展的時代，中國國內首家保險網站“中國保險信息網”在1997年建立起來了，那個時候中國的互聯網才是在大踏步的往前發展。在近些年來，中國的各大保險公司都自建了官方網站，在官方網站上進行直銷保險產品。這種模式對于傳統的銷售模式是有極大不同的。在這種環境的刺激下，第三方互聯網保險平臺、保險中介自建互聯網平臺、專門的互聯網保險公司平臺都如雨后春歲一樣冒出來，其中專門的互聯網保險公司還是在探索中發展，2013年9月29日中國第一家線上專業互聯網保險公司眾安在線出世，這是我國首家財產保險股份有限公司獲批，與之后出現的泰康在線、易安在線、安心保險三家專業互聯網保險公司統稱中國四大網上專業保險公司。

（二）互聯網保險發展的必然性

我們都知道環境對于事物的影響是非常大的，近些年來，在中國，移動支付的發展是十分有影響力的，以及網上購物的體驗給人的感受也是很好的，同時根據2018年1月31日中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示中國網民規模達到7.72億，其中手機網民占比97.5%。網上支付占5.31億人次，較2016年底增加5661萬人，使用率達到68.8%，這一切的一切都在為互聯網經濟的發展提供了很好的溫床，同時也在為中國互聯網保險提供了發展的機遇。以眾安保險為例，眾安保險由螞蟻金服、騰訊、中國平安三家共同組建，眾安運用大數據等方式去實現保險模式的改變，為眾安財險帶來了可觀的經濟效益。

二、互聯網保險與傳統保險的優缺點

（一）優點

互聯網保險的產品面向互聯網，相對的受眾范圍比傳統的保險公司廣。因為中國的網民數量是十分龐大的，所以互聯網保險公司的產品比傳統的保險公司更容易打開市場，但是我們也不否認傳統保險公司的銷售渠道也可以打開市場。但是互聯網的時效性以及觸及面的廣大是傳統保險公司遠不能及的?；ヂ摼W保險公司實行管理扁平化，極大的精簡了傳統保險公司冗多的層級，大大拉近了管理層與基層員工的距離，便于營造良好的管理氛圍。傳統保險在銷售渠道的先手性以及底蘊是新興保險公司所不能比擬的。

（二）缺點

互聯網保險雖然精簡了傳統保險公司冗多的層級，但是也極大的增加了精簡后的管理層的壓力，會導致互聯網保險公司的管理層一個人做多個人的任務，也就是身兼多職。另外一個是純粹的互聯網保險公司的產品設計能力弱，以及監管的相對寬松會造成互聯網保險公司規則的不明朗以及欺詐的問題，會造成很多糾紛?；ヂ摼W保險公司對技術型人才需求量大。以眾安為例，眾安的技術型人員占總員工數的50%?；ヂ摼W保險公司實行扁平化管理會導致基層員工缺少晉升的途徑，造成基層員工的互相傾軋攻訐，影響公司的內部團結。

三、如何改善當今互聯網保險的境遇

第一，互聯網保險在中國的發展純粹是摸著石頭過河，我們要敢走，并且走出一條屬于我們自己的路。在互聯網保險不斷發展的這個過程中我們會遇到很多問題。這里我談談我的看法，前面我么提到互聯網人員層級的精簡會致使管理層身兼多職導致職能不明，我認為人員層級的精簡我們應該放緩的來，我們要精簡的是一些“不干事，少干事”的人員和部門，然而對于一些重要的崗位，我們就不能夠一刀切，要爭取做到“去其糟粕，留其精華”。

第二，互聯網保險公司的產品設計能力弱，這里的弱針對的是純粹互聯網出身的保險公司。不包括老牌的傳統保險公司轉型互聯網保險公司，對于老牌的傳統保險公司來說，互聯網只是拓寬了一個銷售渠道而已，并不是純粹的互聯網保險公司，所以也就不存在產品設計能力弱的問題。對于純粹的互聯網保險公司來說，對產品設計這一塊完全可以通過外包的形式讓具有設計優秀產品能力的公司來做，同時自身也可以在向前不斷的發展過程中完善互聯網保險公司自身的架構。

第三，自2015年7月22日中國原保監會（現與銀監會合并）以保監發69號文《互聯網保險業務監管嶄行辦法》自2015年10月1日起施行，實行期限為三年，2018年正是第三個年頭，我相信在這三年的發展中互聯網保險公司在不斷的完善，國家相應的法律法規也會在發展的過程中得到完善，完善的法律法規不僅能夠極大的避免消費者與保險公司的糾紛，而且還能夠讓互聯網保險公司放在監管下運行，使其快速的進入軌道。

總而言之，互聯網的高速發展給我們帶來了極大的便利。同樣也給保險業帶來了極大的機遇，在這機遇下，我們中國保險業無論是老牌保險公司還是新興的保險公司都不可固步自封，要緊緊抓住時代的機遇，積極思變。在轉型發展與改變的過程中，陣痛是有的，但不可因為轉型所帶來的陣痛而放棄。應當積極尋找解決之道。由政策、保險業本身、互聯網三者共同打造一個健康，穩定的互聯網保險發展環境，爭取成為實現中國夢的助力之一。

參考文獻

[1]陸定國.我國互聯網保險發展研究[J].《西南財經大學》，2014年.

[2]劉宜.我國互聯網保險發展現狀及對保險行業的影響[J].吉林金融研究，2015，（1）.