淺析養老保險對消費需求的影響

程文萍

【摘要】擴大消費一直是我國經濟發展模式的一個結構調整需要，面對高儲蓄、低消費的現狀，本文從養老保險的角度分析了其與消費需求的關系，并認為應該從政府、社會、民眾三個方面加強養老保險的針對性及配套性、豐富樣老保險的種類與選擇社會要豐富樣老保險的種類與選擇、升級養老與消費的理念來推進養老保險實施、促進消費需求改善。

【關鍵詞】養老保險 消費需求

對如何擴大內需一直是推進我國經濟發展的一個必修之課，是促進經濟健康可持續的要求，而面對我國儲蓄率高、消費率低的現狀，學界有一種較為流行的觀點，認為是社會保障制度的不夠完善和全面導致了這一結果。雖然我們對此目前無法精確地下結論，但就我國老齡化現象而言，養老保險與消費之間有一定聯系。國務院日前印發了《關于建立企業職工基本養老保險基金中央調劑制度的通知》，決定建立養老保險基金中央調劑制度，指出建立養老保險中央調劑金制度，確保養老金按時足額發放。①那么從經濟學角度看，養老保險對消費是否有影響，有什么影響呢？

一、老齡化加劇與經濟增長模式的不足

經濟的不斷發展、醫療條件的大幅改善、生活質量的顯著提高讓我國人均壽命由1949年的35歲提高到2015年的75.99歲，北京、上海等城市甚至已經超過了80歲?！丁敖】抵袊?030規劃綱要》指出，2030年之時人均預期壽命將會繼續提升至79.0歲，與此同時人民身體素質、健康預期也明顯增強，中國社會的老齡化趨勢逐步加快。②而八十年代開始的大規模計劃生育也客觀上加速了老齡化進程，即使全面放開二胎政策開始推廣也難以一時改善。

在傳統意義的經濟學上，經濟的增長往往被認為靠“三駕馬車”拉動，即“投資”、“出口”和“消費”，過去我國的經濟增長模式以“投資”和“出口”為主，消費一直相對落后，內需一直是經濟發展的短板。如今，經濟發展走進新常態，我們已不再是高速經濟發展模式，加之較為嚴峻的國際經濟形勢，比如美國的貿易保護傾向、歐洲的一體化危機，因此，如何拉動內需，讓“三駕馬車”共同發力促進經濟發展是擺在我國經濟發展面前的一個重點。

目前中國居民普遍存在高儲蓄、低消費情況，原因可能是：第一、中國節儉的傳統由來已久，民眾對收入的分配在很大程度上要考慮到日后需求，儲蓄成為家庭收入的主要分配方式之一，觀念一旦固化便難以一時更改。第二、社會保障制度的不足夠完善、消費仍然有后顧之憂，即便收入不斷提高，但面對教育、醫療、養老、重大事件等不確定性因素的不可預見危機，人們還是傾向于將收入的重要一部分進行預防性儲蓄，以此來降低生活風險。由此我們可以推斷，“高儲蓄、低消費”也許是人們面對養老、醫療等大的預期花銷，而采取的更為謹慎的態度。

二、養老保險與消費的關系

莫蒂里安尼和布倫貝格（Modigliani and Brumberg，1954）曾提出生命周期理論，認為人一生的收入與消費是一個平衡，預期收入的情況決定了消費與儲蓄的安排，他們認為，步入老年之前人們會進行儲蓄來備養老之用，因而消費較少，而老年人是一個只消費無收入的群體，所以會降低儲蓄率、提升消費率。③但在已經步入老齡化社會的中國，這種情況并未出現，中國的儲蓄率依然不斷增長，甚至有研究者指出，老齡化形式越嚴重的地區，儲蓄也越高。那是不是說，由于老齡化加劇了預期消費的可能性，所以老齡化越嚴重當期消費需求就越難以拉動呢？答案當然是否定的，這里就不得不提到養老保險的作用，我們知道，一部分老人不愿意擴大消費需求，甚至厲行節儉不斷進行預防性儲蓄，很大程度上是對生活保障的憂慮。

經濟學家費德爾斯坦則在莫蒂里安尼生命周期理論的基礎上指出了養老保險對家庭消費的影響，他認為，年輕時儲蓄是為養老提供保障，而如果人們繳納養老保險，就會產生儲蓄的替代效應：退休以后有了養老保險的保障，人們就會傾向于增加消費，從而降低儲蓄率。當然，他同樣認為養老保險也可能觸動人們提前退休的想法，產生引致退休的動機，為保證退休后生活質量，也可能增加儲蓄。這一理論的判斷可以說把養老保險、儲蓄和進行了緊緊的聯結。

在基層工作中，我們通過調查走訪發現，養老保險的完善在一部分群眾中是存在促進消費作用的，如果在可預見的未來，生活保障能夠達到一定預期，那相當一部分人愿意降低儲蓄增加消費。正是對不可預測事件的擔憂，促進了民眾儲蓄習慣的增強。但是在現實中，養老保險存在著一些問題：

第一，養老保險制度針對性不強。我國的養老保險制度正在不斷完善之中，但針對性仍需加強。由于長期存在的城鄉二元結構影響，農村地區不僅居民收入相對較低，在消費情況上也普遍存在數量較少、質量不高的現象。新型農村養老保險和城鄉居民養老保險的實施對農村養老保險有極大改善，但是由于預期實際可得養老金較低，再加之社會變化快、通貨膨脹影響，難以激起消費欲望。

第二，養老保險制度有待完善、靈活性有待加強。由政府主導的養老保險往往統一安排、統一實施，具有一定的強制性，在保障權益的同時也可能造成層次單一、標準單一、途徑單一的困擾。在實地調查中我們發現，以山西部分地區為例，2003年前后煤礦整改過程中，大批鄉鎮企業被依法關停，一批礦工在未交足15年養老保險的情況下，失去企業“庇護”沒有企業支付企業養老金部分，而下家工作又難以有保險支持，續交只能由個人承擔全部繳費資金，否則退回已交個人部分，在這種要求下消費需求更會受到限制。

三、推進完善養老保險促進消費的建議

首先，政府要加強養老保險的針對性及配套性。農村地區及中低收入階層是保障與消費都需要特別注意的群體，針對這部分人群，基本養老保險制度是核心，商業保險只能作為必要時的輔助。同時要適時提高保險額度，提高養老保險應對養老可能遇到問題的，減少消費的顧慮。而針對中高收入的人群，他們更在乎保險的質量與回報，在收入水平和消費水平比較高的條件下，高質量的全面保障更能夠激發消費需求。

第二，社會要豐富樣老保險的種類與選擇。養老保險制度的豐富與可選是我們提升養老保險質量的途徑之一。完善相應政策、推進在政府主導模式下，商業養老保險的發展，鼓勵商業養老的非強制、多層次、多標準、多路徑、多選擇的發展，鼓勵其針對中低收入和農村地區針對性推出養老保險措施。當然與此同時，也要加強對商業養老的監督與管理，培養誠信度高、信譽良好、能夠合法合規經營并改善養老現狀的企業。

第三，民眾要升級養老與消費的理念。近些年，國家不斷推出基本養老保險新舉措，一步一個腳印扎實向前推進養老措施，面對老齡化趨勢，政府反應及時有效、政策惠及民生，可以預見，各類保障措施會越來越完善，針對民眾關心的教育、養老、大病醫療等消費的后顧之憂，政府會針對性給出方案。所以，民眾要提升對養老保險的認識，積極參保，同時更新傳統的消費理念，適時、適量消費，這樣既有利于自身生活質量的提升，也對經濟社會發展的結構改善有積極意義。

總之，養老保險的完善和消費需求的提高需要政府、社會和民眾自身各方努力才能夠實現，針對性養老保險、多樣化和養老制度及新型養老和消費觀念的同時發力才能符合人民日益增長的美好生活需要的需求。

注釋

①國務院關于建立企業職工基本養老保險基金中央調劑制度的通知.新華網，6.13.http：//www.xinhuanet.com/2018-06/13/c_1122 978283.htm.

②本文數據如來自《中國統計年鑒》和歷次人口普查數據.

③Modigliani，F. andBrumberg R.，1954，“Utility Analy？sis and the Consumption Function：An Interpretation of Cross2 Section Data”，in Post Keynesian Economics，Rutgers University Press，388～436.

參考文獻

[1]汪偉.經濟增長、人口結構變化與中國高儲蓄[J]，經濟學季刊，2009年第9卷第1 期.

[2]白重恩，吳斌珍，金燁.中國養老保險繳費對消費和儲蓄的影響[J].中國社會科學，2012（8）.

[3]Modigliani，F.andBrumberg R.，1954，“Utility Analy？sis and the Consumption Function：An Interpretation of Cross2 Section Data”[C]，in Post Keynesian Economics，Rutgers University Press.