銀行理財產品創新研究

簡新宇

【摘要】自從上世紀60年代西方發達國家開始了銀行理財產品創新以來，我國對此行業一直把持著較高的積極性，在創新道路上不斷進取，不斷的開拓，已經取得了一些優異的成績。但是，從整體上來說，我國的銀行理財產品創新行業仍然是處于初級階段，其中的毛病問題也是層出不窮。本文基于對理財產品的現狀分析，解析其原因、理論方法以及對銀行金融理財產品創新的前景發展的理論性預測。

【關鍵詞】金融創新 理財產品

一、我國理財產品的發展現狀

目前我國金融市場上許多的營銷模式容易被復刻，導致了許多金融產品的差異化不大。隨著金融業的發展，我國的商業銀行只有實行銀行產品的差異化才能在激烈的競爭中保持自身的地位。在我國沿海地區，許多商業銀行都紛紛推出了具有自身特色的理財套餐。比如：建行的“樂得家”。交行的“得利寶”理財產品一旦樹立了自身的獨特優勢，那么它所能帶來的附加價值也會大大的增加，這必然會使消費者關注這些銀行理財產品。

如今是網絡的時代，手機、筆記本電腦，這些數據終端能使人們隨時隨地的了解自己的產品情況，這也大大地提升了銀行理財產品的可操縱性，國內的商業銀行逐步的把重點放在了網絡化發展。通過向客戶提供3A的服務理念，能在未來的競爭中占據極大的優勢。現在正是網絡銀行理財產品的風光時代，如平安銀行的“平安盈”，浦發銀行的“浦發普發寶”。這些都是目前比較主流的網絡理財產品，所以，隨著網絡科技的發展，在未來的理財產品市場競爭中，銀行理財產品的網絡化必定是各大銀行所爭執的焦點之一。目前的銀行理財產品創新產業，每家企業都是各有各的“花招”，都是想盡一切的辦法來推出各種新型產品已而達到擴張企業，使資金流動更加合理等目的。不僅如此，在隨著我國金融體制的逐步發展，對于此類行業的要求也有所降低，這所造成的現象就是有大量的外資企業、民營資本進入這行，所以說，銀行業也面臨著十分嚴峻的挑戰。

眾所周知，銀行產品的本質是服務，在以前都是給消費者們提供傳統的服務模式，隨著時代的變遷以及消費者需求的變化，銀行業也發生相應的改變，各個銀行都推出了自己的理財產品，如：建行的“利得盈”產品，招行的“招銀進寶之鼎鼎成金”等。不僅如此，許多銀行也建立了如：電子商務、公司電子銀行等產業服務。這也就意味著，由傳統向現代化改變是一個漫長而又艱苦的過程，如何在改進中把持自我，在發展中把握消費者的需求取向，這對于各行各業的發展來說是至關重要的。

二、我國銀行理財產品創新目前所面臨的問題

（一）創新性的嚴重不足

目前我國的創新讓處于初級階段還遠遠落后于西方的發達國家。自從我國開始了理財產品創新，許多產品孕育而生，可是另一方面，相對應的創新技術則停滯不前，一直處于發展的初級階段。特別是自主性開發，這個問題十分之突出。因為我國在各級地區的銀行業發展水平不同，我國金融理財產品創新行業發展十分的不均勻，其主要特點就是“發達地區創新較多，而相對落后的地區創新較少”。

（二）理財產品創新機制有待加強

目前，創新主體并不具有應有的獨立性。銀行理財產品的自身發展與銀行部門的存款業務的關系是十分嚴峻的一個問題。為了解決這一問題，銀行理財產品的創新主體就必須以解決自身的存款問題為目標來進行理財產品的創新，這樣也就失去了理財產品的本身含義。再者，我國的金融市場仍處于弱勢階段的，這也是對理財產品創新的一種巨大限制，不僅如此，市場上的金融工具的缺失，外資銀行的參與，這些都是對于我國理財產品創新的巨大沖擊。

（三）服務對象仍然不明確

從各行的調查來看，如今的銀行理財產品的創新流程都是由總行所發出，再由分支行進行具體的操作。這也是很難產生好的理財產品的特點，因此，我們必須根據不同的客戶需求開發不同的理財產品，合理的開展基層機構對于消費人群的調查。總之，合理的開展金融市場的細分是我國目前銀行業在理財產品創新這塊所面臨的巨大挑戰。

（四）創新管理仍需加強

我國的銀行理財產品市場上雜亂無章較為復雜，并沒有一套嚴謹的管理體系來制約。隨著金融市場的發展和深化，理財產品的創新管理能力已經逐漸成為銀行業改善自身資產負債結構、加快戰略轉型和擴大自身業務范圍的重要保障

21世紀，是科技發展的年代，這樣一來就給理財產品創新提供了良好的外部環境，大量產品被開發。可是，在出售服務的階段，大部分的銀行對于期間的管理措施仍然不到位。進一步的加強金融產品的創新管理仍是我國所面臨的嚴峻的問題之一。

三、我國金融產品創新行業所面臨問題的對策

（一）建立良好的創新環境

良好的法律環境是必要的。我們應該進一步的規范銀行業的金融產品創新行為，通過制定嚴格的市場準入原則來使創新行業得到更加有效的監管。在售后階段，嚴格完整的售后監管體系是必要的，這能讓消費者的消費沒有了后顧之憂。而對于目前一些在現有法律法規難以達到的產業部位，我們應當擬定過渡性的條例，一步一步地來開拓、發展。

（二）必須完善創新機制，加強金融產品的穩定化發展

第一，充分調查信息，形成以客戶為核心的理念。一方面銀行針對客戶的現時需求可以盡可能的推出個性化產品，另一方面又不斷的發掘與培養了客戶的潛在需求，進而推動銀行產品創新的縱深發展。正是這種源源不斷的“活力”為銀行提供了“新鮮血液”。

第二，加強理財產品的穩定性發展。內部上來說，人員的穩定，內部環境的穩定都是可以影響到產品整體上穩定性的具體方面。從外部穩定上來說，當今世界的金融創新是日新月異的，所以，我們必須有效處理政策之間的關系，這些步驟對于金融產品創新來說是極其重要的。

（三）進一步的加強銀行理財產創新管理

首先，我們必須人人樹立正確的銀行理財產品監管理念，要在法律的范圍內進行業務活動，其中最重要的就是要建立起完善的保護機制。

其次，對于在創新所出現的問題，相關的銀行監管部門必須對此進行積極的引導。針對于重要的監控指標實時監控。其次，為了避免惡性競爭發生，監管部門就必須打對整個產品的流程、售后、市場進行具有預先性、信息性、全面性的監控。

參考文獻

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