農村專業大戶貸款問題分析

【摘要】作為國家大力扶持的新型農業經營主體之一的專業大戶，在現代金融系統中仍然存在信貸困難的問題。本文在對專業大戶的貸款現狀、貸款渠道進行分析的基礎上，以三臺農村商業銀行專業大戶貸款項目為例，給出了應各方協力解決專業大戶貸款問題的研究。

【關鍵詞】專業大戶 貸款 農村商業銀行

黨的十九大提出了鄉村振興的重大戰略，要求發展多種形式適度規模經營，培育新型農業經營主體，建設現代農業。新型經營主體包括專業大戶、家庭農場、合作社。而在專業大戶的發展過程中，解決融資難問題是主要的扶持重點。面對該問題，各大農村商業銀行、農村信用合作社都推出了相關的貸款項目。

一、農村專業大戶貸款的現狀分析

農村專業大戶，是指在農村從事種植、養殖、加工、運輸和農家樂觀光旅游等，并具有一定規模的農戶或自然人。由于其主體為農戶和自然人，并且主要使用在農業領域，使得專業大戶貸款需求、貸款渠道和風險都呈現出自身的特殊性。

（一）農村專業大戶貸款需求的特點

農業生產與經營由于其特殊性，尤其是對從事種植、養殖的專業大戶而言，其貸款需求呈現出資金需求時效性較高、資金需求額度較小、利率承受能力較弱的特點。這一方面是由于專業大戶不像企業那樣對于固定資產、機械設備的需求大，總體的資金需求規模不高，但是動植物具備特定生長規律的現象；另一方面由于專業大戶的主體是農戶和自然人，其資產規模較小，產品的投資收益率較低，風險承受能力較弱，因此無法承擔較高的資金成本。

（二）農村專業大戶貸款的主要渠道

目前，農村專業大戶的資金來源有自有資金、政府財政補貼、商業銀行和政策性銀行貸款以及民間借貸。由于借款人為農戶，因此在實際操作中，主要是以農村信用合作社、農村行業銀行、郵政儲蓄銀行、中國農業銀行的貸款為主。

近年來，各涉農金融機構都在逐漸創新面向農戶的信用貸款模式。郵政儲蓄銀行發展了小額涉農貸款業務，農業銀行推出了服務“三農”的集約化模式，作為支農服務主力軍的農村信用合作社更是提供了多種涉農貸款品種，以滿足不同的貸款需求。

但是，商業銀行作為一個以安全性、流動性、盈利性為經營原則的主體，與高風險的農戶信用貸款間天然存在著矛盾沖突，一筆貸款必須執行嚴格的貸款審批程序。在整體流動性偏緊的情況下，專業大戶想要獲取適度利率的信用貸款是比較困難的。同時，農戶信用貸款與企業貸款相似，要進行調查、評級、授信、風險管理等流程，因此基層信貸員的積極性并不高。此外，農村專業大戶貸款涉及農業領域的自身特殊的生產經營特征，需要信貸員在調查時具備一定的業務素質。

二、三臺農村商業銀行A專業大戶貸款項目分析

目前，三臺農商行針對的涉農貸款有“致富通”專業大戶生產經營貸款、“農家樂”觀光旅游業貸款、“產銷通”公司+農戶生產經營貸款。

（一）三臺縣A專業大戶的背景分析

1.基本情況。A專業大戶是一家較為規范的家庭養殖戶，從事各類優質品種雞苗的脫溫、育苗、銷售。場地采用先進的水暖自動恒溫育苗，堅持正規化的消毒、防疫疫苗管理，年出欄10-20萬只。場地結合各類品種雞苗的特點，進行分類管理、分類飼養，發病率低且采用全程售后跟蹤服務，保證99%的成活率，市場競爭力較強。目前，場地在周邊市場占有率較高，具有進一步擴大市場的潛力。其近期發展目標是：擴大場地建設，力爭成為本地區脫溫雞苗的主要供應基地。

2.財務狀況。農商行對A專業大戶的財務狀況調查主要從兩方面展開，一是資產負債情況，二是在農商行的流水狀況。

第一，資產負債情況。該戶在三臺縣蟠橋村有自修住房一處，價值30萬元左右；擁有長安福特福克斯轎車一輛、面包車一輛、貨車一輛，價值30萬元。金融機構借款：在農商行現欠貨款10萬元，無其他負債。

第二，農商行流水狀況。根據農商行規定，須審查該戶在本行近半年的財務流水，以衡量該戶的現金與財務能力。從6個月的完整銀行流水來看，資金往來頻繁，周轉情況較好；同時，該戶存在有規律性的支付貨款購買原料，然后有規律的收回貨款，且有一定的盈利。

（二）A專業大戶貸款項目分析

1.項目建設內容。A專業大戶該貸款項目為育苗場地擴建與銷售布點項目，建設內容：一是完善場地建設、購置育苗設備等。二是完善銷售布點，增加網點。

該項目計劃總投資30萬元，其中場地擴建10萬元、育床設施采購6萬元、恒溫采暖設備4萬元、銷售網絡構建10萬元。項目建設資金來源包括農戶自籌15萬元；另外需要向銀行申請專業大戶與農村商戶生產經營貸款15萬元。{1}

2.預期效益與風險。項目建成后，年新增出欄雞苗10萬只，新增年銷售收入50-100萬元，全年總銷售收入150-200萬元，其中達產后年均利潤總額30-40萬，全部投資回收期2年（包括建設期），項目有較好的經濟效益。

但是，家禽市場的價格波動較大，尤其是面臨禽流感威脅的時期。因此，雞苗的價格也會隨之發生較大的起伏，以前也出現過雞苗價格大幅下跌，雞苗養殖戶在雞苗為2-3斤的最佳出售重量時，不得不繼續養殖，出現了成本增加且不能及時回收現金流的風險；同時，在集中大量培育雞苗的過程中，需要防范生產經營風險。

（三）農商銀行貸款管理

經實地調查與集體討論，農商行認為該戶提交的資料齊全，貸款項目符合農行商“致富通”專業大戶生產經營貸款范圍，風險可控。依據申請人的信用情況、經營狀況、還款能力等因素綜合確定，借款人信用等級評定為AA級，信用貸款額度最高不超過20萬元，同時要求自有資金比例不低于50%。因此，建議向A專業大戶提供循環使用借款額度為人民幣15萬元的貸款，期限1年，以借款借據為準的固定利率，如遇基金利率調整，貸款利率和罰息利率不作調整，采用信用貸款方式發放。

三、應對農村專業大戶貸款問題的對策

近年以來，隨著普惠金融的推廣與金融機構的不斷創新，小微企業、農戶、貧困人群都獲得了一定的金融服務支持，但是從前文三臺農商行A專業大戶貸款案例分析來看，專業大戶要能夠順利獲得銀行的信貸支持，還要靠雙方協力才能實現。

（一）農村商業銀行

1.優化針對專業大戶的信貸管理機制。目前，三臺農商行的專業大戶貸款是按照之前四川省農村信用社的一系列規定執行，并沒有體現農村商業銀行的特殊定位與功能。而農戶作為微型的生產經營主體，小、頻、快的特征非常明顯，加上鄉鎮與社區的鄰里關系文化，因此，需要三臺農商行在轉型中逐漸建立起體現“服務三農”與“效率”的信貸授權審批機制。

2.創新農戶信貸產品，增加信貸供給。如前文所述，三臺農商行針對農戶的信貸產品主要包括“致富通”、“農家樂”、“產銷通”三類，而以鄰近的重慶農村商業銀行為例，其農戶信貸產品品種多樣，包括：石柱支行辣椒收購貸款、煙葉種植貸款、豐都牛肉貸款等二十多種類別。因此，三臺農商行應加強銀行、政府、農戶的聯接，了解所屬地區的農業產業發展趨勢和政府大力扶持的農業項目，熟悉農戶對融資的需求情況，不斷創新金融產品。

3.科學運用“關系型借貸”模式，加強風險防控。由于經營規模小、財務不規范、抵押擔保品不充足、舉債能力不強等原因，導致專業大戶融資困難。針對該情況，很多學者提出了“關系型借貸”的概念，即由于“硬信息”的缺乏，依靠長期關系積累的“軟信息”可以彌補這一缺陷，提倡在農村融資困境中采用關系型借貸的模式。

根據目前的研究，小銀行在運用“關系型借貸”上具有大銀行無法比擬的成本優勢、信息利用優勢，因此農商行應把握這一趨勢，使得在實際操作中已經運用的“關系型借貸”規范化，制度化，在銀行內部明確界定軟信息的種類、質量等級；同時加強過程中的風險防控，要求信貸員嚴格按照分等級的軟信息進行授信，預防信貸風險。

4.提升信貸員業務素質，完善激勵考核機制。農業經營差異化十分明顯，涉農貸款包括養殖、種植、畜牧、林業、農產品加工運輸等多種形式，需要信貸員在貸款項目的評估中具備一定業務素質，就筆者的實際調查來看，一些基層的信貸員并不具備某些農業項目評估的能力。因此，農商行應健全相應的信貸部門，定期舉行農業領域專業知識培訓，提升信貸員貸款項目評估能力。同時，完善以“經濟價值”為核心的激勵考核機制，優化績效工資法，提高基層信貸員的積極性。

（二）專業大戶

1.進行規范的生產經營管理。對于農戶來說，銀行貸款是其主要的融資渠道。但從實際情況來看，農戶的生產經營天然存在較高的自然風險、價格風險等，同時抵抗風險的能力也較弱，因此融資渠道不暢是一個客觀現象。然而，從A專業大戶的案例來看，生產經營管理規范、業務收入較高、市場前景較好，使得該貸款風險較小，這些都為A專業大戶能夠成功取得貸款打下了基礎。同時，三臺農商行要求專業大戶生產經營貸款要有50%以上的自有資金作為投入，若經營管理未做到位，流動資金不足，也是無法獲得貸款的，因此專業大戶需要進行規范的生產經營管理和財務管理，有效合理地使用現金。

2.進行科學的投資決策。農業投資風險較高，但是各級政府都十分重視農業的發展，提供了許多的政策支持。因此，作為專業大戶在進行農業項目投資時，必須緊跟現代農業的發展，把握地方政府的支持方向，比如三臺縣涪城麥冬栽培、三臺嶄山米棗栽培等，才能為順利獲得融資奠定基礎。除了把握政策動態外，專業大戶也必須密切關注行業發展動態，從A專業大戶案例來看，該戶在進行擴建決策時，分析了當地農戶對于高質量雞苗需求，而不是盲目發展蛋雞、肉雞的養殖，很好地把握了市場的供需情況。

注釋

{1}數據來源說明：本文以下所涉及的數據與資料均來自于對該專業大戶的調查與訪談，不再注明出處。

作者簡介：楊林（1987-），女，漢族，四川綿陽人，任職于西南科技大學城市學院，研究方向：農村金融。