消費金融業務快速發展背景下的銀行風險防控策略初探

【摘要】近年來，國民消費日益成為經濟增長的主要驅動力之一，消費金融的發展也進入爆發期，消費信貸在金融機構貸款中的占比逐漸提高。在規模迅速擴張的同時，過度授信、惡意欺詐等風險隱患等困擾著業務的發展，金融機構應更加注重借助金融科技的力量，加強自身風控能力，進一步推動 消費金融市場的健康發展。

【關鍵詞】消費金融 合規經營 風險防控

一、含義與發展趨勢

廣義上可以理解為消費環節、消費升級、消費生態所產生的金融業務和服務。狹義的消費金融指個人貸款的一種，主要是指以消費為目的的貸款，以小額、分散為特征。隨著中國經濟持續轉型，消費日益成為經濟增長的主要驅動力之一，消費金融也面臨著巨大的發展機遇。2017年中央金融工作會議中全面部署了“建設普惠金融體系”。消費金融作為普惠金融的重要組成部分，日益成為符合政策和市場需求的藍海。商業銀行作為踐行普惠金融政策號召、多層次滿足國民金融服務需求的行業排頭兵，其推出的消費金融產品主要包括信用卡和消費貸款。近年來，各大銀行逐步加大對消費貸款的投入力度。建設銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“快貸”帶動業務發展；信用卡也成為各大銀行發力的重點。在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，通過信用卡業務從場景獲客、并依托場景提高用戶體驗。

除了金融機構，持牌的消費金融公司、行業巨頭旗下的互聯網金融公司和一些P2P借貸平臺也紛紛涌入消費金融行業。快速發展帶來的金融風險亦不可忽視，“惡意欺詐”、“過度消費”等困擾著行業發展，一些機構的業務違規發展、過度授信也給整個行業蒙上了一層陰影。

二、消費金融的各類風險及其表現形式

（一）過度消費

消費金融的服務客戶正在逐步向著年輕群體轉移，與老一輩“量入為出”不同，年輕群體收入波動大，大多數是月光族，重視品牌，容易受廣告影響，消費觀念強，但風險意識普遍不足，喜歡提前預支明天的錢，易產生非理性的金融消費。一些年輕群體出現了“過度消費”的苗頭。信用卡、校園分期一度成為年輕群體消費金融的高頻場景。由此引發了一些從業機構的違規催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

（二）重復授信

和傳統金融產品相比，消費金融產品多半不需要抵押擔保，申請門檻也較低，對個人信用狀況的依賴程度高。同時，由于消費金融金額小、頻次高，在傳統征信報告中無相應的對應名錄，當金融機構難以掌握客戶真實負債情況，特別是對于學生、藍領等相對下沉的客群，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據，加之消費金融市場競爭機構眾多，容易造成金融機構對同一客戶多頭授信、重復授信，一旦經濟出現波動，風險將不期而至，銀行存在不小的潛在風險。

（三）欺詐風險

消費金融貸款金額小，申請數量大，有的還是全線上操作，給了一些人可乘之機。因為農村很過人群無任何借貸或信用記錄（通稱為“白戶”），一些惡意欺詐者甚至到農村花錢收購身份證用于貸款詐騙，因為“白戶”更容易在消費金融平臺上騙貸成功。在此背景下，一些消費金融公司已經開始嘗試使用人工智能、大數據等分析手段不斷提高反欺詐水平。

（四）行業亂象

消費金融市場存在不規范，主要表現在一些市場參與主體的競爭性宣傳和過于追逐利潤等。一些規模較小的消費金融公司為了快速獲客盈利，拼審批時間，拼利率，拼通過率，拼放貸量，進一步放大了整體行業風險。有些消費金融公司為了擴張規模、追求利潤，還鋌而走險進行各類違法違規操作，如超經營范圍開展業務、提供虛假、隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等等，使行業的整體風險指數更為加劇。

三、風險應對策略

（一）借助科技手段構建風險模型，對用戶消費數據進行分析

我國目前的征信體系仍不購完善，央行征信8億人中，僅有3億人的信貸記錄，5億人缺失。對于以信用為基礎的消費金融而言，距離“普惠”目標仍有相當距離。為此，銀行應借助金融科技等輔助力量加強自身風控。搭建一整套完整的風控體系，一是從貸前、貸中、貸后全面管理消費金融業務開展過程中遇到的各種風險，如新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐調查、操作風險管理、資產質量管理等，二是積極探索引入第三方互聯網平臺數據、社保、稅務、公積金等行外可證實收入信息，通過大數據分析借款人負債情況，完善對客戶資質的正確評價，并制定相應策略。

（二）嘗試與互聯網金融企業優勢互補，積極開展產品創新

建設銀行、中國銀行攜手阿里、騰訊，農業銀行、工商銀行聯姻百度，巨頭聯手銀行已成常態。伴隨科技金融的發展，移動支付、人工智能、云計算、大數據、物聯網、區塊鏈等為消費金融的創新發展注入新動力，消費金融愈加呈現服務形態多元化、產品多場景化特點。銀行可充分汲取各互聯網消費金融公司的經驗，例如借鑒京東白條、螞蟻花唄等電商消費金融模式依托自身的互聯網平臺，面向自營商品及平臺商戶商品，提供分期購物業務及小額消費貸款、理財服務等綜合化集成商品等經驗，進一步提高審批流程的快捷高效度和分期授信方式的靈活多樣性，豐富產品線及業務模式，改善用戶體驗。

（三）加強監管，構建促進消費金融健康發展的長效機制

隨著消費金融客戶群體不斷下沉，消費金融的短期發展將面臨更多風控挑戰，長遠的健康發展則依賴于精耕細作、穩健均衡的監管控制，更依賴經濟發展方式的轉變和居民收入水平的提升。首先，加強并完善數據分析及數據交換機制，將現有征信系統數據與銀行內部金融數據、外部電商數據等相結合，構建集消費者信貸、存款、理財、交易行為等于一體的綜合信用評級。從頂層設計層面為消費金融行業風控水平提升提供良好基礎；其次，細化監管政策，加強行為監管。如對消費金融服務中的利率上限、違約費用以及適格消費者選定等方面做出細化規定，促進消費金融供給方金融服務數據的共享；再次，加強消費者消費權益保護和風險意識教育。一方面努力為金融消費者樹立正確的消費價值觀，尤其要重點關注對學生群體的教育，避免非理性金融消費。另一方面一些金融機構提供前端成本較低但隱藏成本較高的金融產品，信息顯著不對稱，要求金融機構為消費者提供完備的產品信息介紹和及時的風險提醒。

作者簡介：郭晶（1969-），男，漢族，云南昆明人，畢業于南京審計學院，就職于中國建設銀行云南總審計室，研究方向：內部審計學。