從校園貸發展問題談當前大學生理財法律教育的重要性

閆慶麗

一、校園貸發展現狀

2009年，各大銀行依銀監會規定叫停向學生發放信用卡的業務，但高校學生旺盛的購買能力，巨大的消費需求，互聯網金融和一些民間借貸機構盯上了這一市場，“校園貸”隨之在校園里蔓延。校園貸從2013 年開始了爆發式的增長模式，在短短一兩年時間內迎來各大電商及資本布局。主要模式通過為大學生提供分期消費貸款或小額現金貸款，收取分期手續費或利息盈利。“校園貸”的出現，確實緩解了一些困難家庭或者急需資金購買學習用品學生的燃眉之急，對于部分學生的就業和學習提供了幫助。但是因為不良商家的濫用牟利，導致涉世未深的大學生無力償還借款， 陷入高利貸不能自拔，導致各種悲劇發生。

2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知（以下簡稱《通知》）》，明確指出將進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。要求從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，并根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。銀監會的及時行動有效解決了校園貸愈演愈烈的違規亂象，但同時也可能給部分大學生造成了困擾，對于真正需要校園貸度過困難，或者利用校園貸創業的大學生來說就失去了校園貸這個解決問題的途徑。合理利用校園貸，規范校園貸健康發展才是校園貸的正確發展路徑。

二、校園貸發展中的主要違法問題

市面上的大部分“校園貸”類 P2P 平臺， 只要根據《公司登記條例》在工商部門進行注冊并在相關通信管理部門備案就可以運營，處于無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。其違法表現主要有：

1.非法集資。我國對大學生“校園貸”平臺的門檻要求極其低，導致許多平臺公司處于出資不足的狀態。這一問題是由我國的資格審查現狀導致的。我國對大學生“校園貸”平臺公司的資格審查主要是走一般有限責任公司的資格審查路線。而我國最新一次對 《公司法》的修改，刪去了對公司出資最低限額的要求。如果將這一規定適用在大學生“校園貸”平臺公司的資格審查上就會帶來許多問題。許多人可能會利用大學生“校園貸”平臺資格審查的這一漏洞進行非法集資行為。

2.虛假宣傳。這些“校園貸”類 P2P 平臺在向大學生群體推銷業務時，往往不會如實告知借款的真實風險，不會詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能金額，反而是以“零首付”“零利息”等低門檻、低成本進行欺騙誘導，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費欲望又旺盛的大學生上當受騙，從而既侵犯了“金融服務”消費者的知情權、自由選擇權和公平交易權，又有欺騙誘導交易之嫌。

3.違法催債。與一般銀行貸款到期不同，“校園貸”到期催收方式粗暴，通過對學生施加心理壓力等方式進行催收，如給所有逾期還款學生群發消息通知，聯系貸款學生室友與朋友，聯系學生父母與親人，再聯系警告與威脅學生本人，去學校找學生或擾亂學生正常學習活動，在學校公共場合貼欠款的大字報等方式催收貸款。部分學生心理素質較差，不敢將貸款逾期事實告知學校或家長，容易走向極端，導致意外事故發生。

4.變相高利貸。很多“校園貸”的宣傳頁上打著“零首付、零利息、免擔保”等“優惠”條件，故意隱藏高額的手續費，誘導學生貸款。在簽訂貸款合同時，貸款平臺沒有如實告知借款的真實風險、沒有詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目。且貸款平臺只是每月給出應還的金額，并不公布直觀的收費標準。雖然大多數網貸平臺放貸的利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內，在法律上可能不會被認定為高利貸。但是這些平臺在收取約定的利息之外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等明目，收費遠遠高于貸款本息的巨額費用，從而在實質上可能觸及高利貸。

三、大學生的理財法律教育現狀

校園貸之所以發展迅速，和大學生的思想狀態相關。當下大學生的三觀建立都直接受到網絡文化的影響。學生的消費觀念超前，熱衷于貸款消費，在面對琳瑯滿目的市場，無法克制自己的消費沖動，但在沖動消費之后，又陷入了校園貸。陷入校園貸后不敢告訴家人、老師和朋友，不懂尋求法律幫助，認為自己已經成年，有能力解決問題，盲目自信。同時，在校園貸面前，復雜的金融規則讓大學生無法適應，無法處理這種類似事件，也就間接導致了校園貸惡性事件的發生。當然原因不單單只有一個，大學生缺乏法律意識，他們在面對因校園貸而產生的后果時，無法立刻想到去尋求法律幫助，他們甚至潛意識認為，自己借貸卻無力償還是自身的問題，法律在這方面是會傾向于借貸平臺的。這種想法也是由于大學生所接受的法律教育并不夠，法律意識淡薄。而對于普通的大學生來說，復雜的金融理財專業知識、利率計算、利滾利等他們就更知之甚少，所以等他們一旦陷入校園貸，看到越來越多的還債金額就不知所措，甚至搞不清楚誰對誰錯，更不會去尋求幫助。

可見，當前大學生的法律理財針對性的教育比較缺乏，導致大學生對紛繁復雜的校園貸平臺認識不足，對借貸風險估計不足，對自己的還款能力估計錯誤，片面相信校園貸的宣傳造勢，才造成了深陷校園貸不能自拔的局面。大部分學生接觸校園貸都是通過網絡宣傳、小廣告宣傳、同學朋友宣傳等，一旦有了需求或者看到別人嘗試，沒有正確的指導，自己也會跟風，根本沒有考慮到后果的嚴重性，這也直接導致校園貸瘋狂蔓延。據了解，目前高校對大學生的理財法律教育開設的課程主要是《思想道德與法律基礎》《經濟法》《金融法規》等，其中針對全部學生的只有《思想道德與法律基礎》。調查發現，學生對該課程重視度不夠，及格就行，因此，學生的思想法律教育無法達到預期的效果。大學生的這種法律意識淡薄助推了校園貸的迅速繁榮。

四、加強理財法律教育，助推校園貸規范化

（一）完善相關立法，加強監管

一是要通過制定和完善金融領域的基本法，明確界定網絡借貸主體的法律地位，明確規定網絡借貸公司義務、責任和權益保障。建議盡快制定出臺 《民間金融法》 或者 《民間借貸法》。二是要全面梳理相關金融法律法規，對于“校園貸”不相適應的條款進行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規以加強“校園貸”市場風險的全局監管。通過建立完備的法律法規體系，來監管“校園貸”市場的運行，規范“校園貸”公司的市場準入、平衡交易各方的權利義務，保障交易合同的公平合法，防范和減少“校園貸”市場各風險之間的關聯性和波動性，嚴厲打擊不法“校園貸”公司利用法律漏洞，謀取自身不當利益的行為，填補大學生在“校園貸”市場中的維權真空。

目前，國家有關部門都已經出臺各式法律文件來約束校園貸了，如國家銀監會出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，以及深圳互聯網金融協會發布的《關于規范深圳市校園網借貸業務的通知》，還有教育部、國務院、銀監會、網信部就校園貸問題在今年 6月發布的《關于進一步加強校園貸管理規范的通知》。校園貸的亂象，讓我們意識到校園貸在管理上存在著大量漏洞。于是完善健全法律法規條文，加強這些網貸平臺在法律上的管理，同時設立相關的監管部門，針對校園借貸，加強監管，規范這個校園金融行業的規定，讓校園貸在監督下進行，才能引導校園貸成為真正為大學生提供資金資助的合法機構。

（二）加強大學生的理財教育和法律教育

首先，理財和法律課程教育不可缺少。除了在大學新生入學的時候，學校就一定要加強相對應的入學教育，通過系統風險教育以及講解校園貸的危害來增強大學生的風險意識和法律意識。學校還應系統開設《思想道德與法律基礎》《金融知識與消費觀》等課程，通過開設公共基礎課或者選修課的形式，向學生持續不斷地普及金融、網絡安全知識，同時還要教會學生合理的理財方式，在進行借貸之前應當充分了解每一個平臺所規定的貸款金額、利率、違約的賠償額度的規定，找到一個相對合理的平臺再進行貸款。還要不斷引導學生理性消費，學會控制自身的消費欲望，明確自身的消費能力，不要盲目去攀比消費。同時要教育學生在面對一些經濟糾紛或者其他糾紛時，要積極尋求法律援助，從而在最大程度上保證自己的利益和人身安全。

其次，高校可通過校企合作對學生進行實踐教育。若有可能，高校可邀請有實力的金融機構、監管機構、網信安全等部門專業人員，在校內開展金融、網絡知識講座，普及各類詐騙陷阱的防范措施，或由校方和相關金融機構建立校企合作關系，通過學生在金融機構的實習工作獲得豐富的實踐經驗，增強自身的理財法律意識，防止上當受騙。

再次，舉辦各種活動對理財法律等問題進行宣傳。高校可通過板報、主題日、辯論賽等各種活動加強對校園貸問題的教育宣傳。當前，與大學生有關的金融、網絡詐騙正呈現出逐年上升趨勢，只有依靠全社會各個層面的共同努力，才有可能將風險降低。

校園貸堵不如疏。盡管當下按“疏堵結合”的思路推進校園貸的整治和正規化，但校園貸的短暫繁榮，恰是因為需求普遍存在，因此“堵不如疏”的監管思路將長期適用。校園貸的長期穩定發展離不開政府、金融機構、企業、高校、家庭的積極配合，高校應針對性地對大學生開展相關的理財教育、法律教育，對于促進校園貸的健康發展有著重要意義。

[課題項目：本文系院級課題《互聯網+形式下的金融理財法律風險與防范研究》階段性研究成果，課題編號：HLZ041507，教改～B類項目。]

參考文獻：

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[4]梁鵬.大學生網貸風險的法律控制[J].中國青年社會科學，2016（5）.

責任編輯何麗華