智能化成銀行轉(zhuǎn)型重要推手

王漪

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與新科技的高速發(fā)展給每個(gè)行業(yè)都帶來不小的沖擊。對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)來說，當(dāng)各行業(yè)都在與支付、融資等金融業(yè)務(wù)深度融合，金融服務(wù)的方式越來越多樣化，如何積極轉(zhuǎn)型適應(yīng)當(dāng)前泛金融的發(fā)展趨勢是它們面臨的重大選擇。從目前來看，在金融科技的廣泛應(yīng)用下，智能化正在各家銀行的轉(zhuǎn)型之路上發(fā)揮越來越重要的作用。

“智慧銀行”更懂客戶

在整體經(jīng)濟(jì)下行、宏觀去杠桿以及既要?jiǎng)?chuàng)新又要合規(guī)發(fā)展的多重壓力下，無論是國有大行，還是股份制銀行、城市商業(yè)銀行，幾乎無一例外地都在積極轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的相繼出現(xiàn)，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)與科技的融合，成為轉(zhuǎn)型的有力抓手，加速銀行的智能化發(fā)展。

這一方面是由于目前各個(gè)行業(yè)與金融業(yè)務(wù)關(guān)系不斷加深，金融服務(wù)方式呈現(xiàn)多元化，銀行業(yè)需要調(diào)整自身適應(yīng)新的趨勢。另一方面，銀行客戶群體也在不斷發(fā)生變化，面對(duì)新一代客戶需求，銀行提供的金融服務(wù)要從過去以線下為主，逐漸過渡到以線上為主，并做好線上線下互動(dòng)融合。

為適應(yīng)這一形勢變化，各家銀行都希望借助新技術(shù)，向“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。智能化的第一階段是銀行的信息化，就是以信息化手段來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的電子化，信息系統(tǒng)建設(shè)主要以開發(fā)金融產(chǎn)品，提升操作效率，降低成本，為廣大客戶提供多渠道、多品種的服務(wù)為主。第二階段則是各家銀行紛紛向智能化或智慧銀行轉(zhuǎn)型，通過數(shù)據(jù)大集中，實(shí)現(xiàn)了集約化運(yùn)營以及精細(xì)化管理，以信息創(chuàng)造價(jià)值，以大數(shù)據(jù)為銀行客戶提供更加精準(zhǔn)化、個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、數(shù)字化經(jīng)營。

從各家銀行推出的新型業(yè)務(wù)來看，智能化、綜合性已成為最核心的服務(wù)體驗(yàn)。浦發(fā)銀行是最早推出智能投顧服務(wù)的銀行，該系統(tǒng)從客戶大類資產(chǎn)配置和線上線下服務(wù)角度出發(fā)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、模型訓(xùn)練等技術(shù)，能夠提供在線智能調(diào)倉等服務(wù)；中信銀行則主打其開發(fā)的智能投顧產(chǎn)品“信智投”，采用融合人類智慧和人工智能的“雙腦引擎”模式，既有投研專家前瞻性市場分析和底層產(chǎn)品專業(yè)調(diào)研，又運(yùn)用大數(shù)據(jù)、投資模型、智能算法彌補(bǔ)人類在計(jì)算能力上的不足；光大銀行的“光云智投”擁有智能的市場分析系統(tǒng)，能夠準(zhǔn)確追蹤市場熱點(diǎn)和輿情風(fēng)險(xiǎn)，智能資產(chǎn)管理系統(tǒng)能夠根據(jù)用戶的動(dòng)態(tài)畫像，完成一站式普惠化全球資產(chǎn)配置，并在實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理平臺(tái)系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的同時(shí)，為客戶提供分散、優(yōu)化的資產(chǎn)組合投資。

除此之外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等均推出了能夠凸顯智能化的金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，意在借助大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型以及專家智慧，更精準(zhǔn)地把客戶需求，實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)不斷趨于人性化、便捷化、精準(zhǔn)化，讓財(cái)富管理服務(wù)更具智慧、更懂客戶。

今年4月，國內(nèi)首家無人銀行在上海開業(yè)，宣告了銀行業(yè)正式進(jìn)入無人銀行時(shí)代。

這家位于上海黃浦區(qū)九江路的建設(shè)銀行無人銀行，沒有工作人員，只有大堂經(jīng)理機(jī)器人“小龍人”為客戶提供指導(dǎo)服務(wù)，通過智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)以及AR、VR等智能設(shè)備來辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，采用刷臉驗(yàn)證為主、虹膜驗(yàn)證為輔的模式替代傳統(tǒng)的身份證驗(yàn)證。盡管這看起來只是未來銀行運(yùn)營的初步探索，但再次印證了銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型是整個(gè)行業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

科技支撐銀行未來發(fā)展

從整個(gè)金融行業(yè)來看，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別及移動(dòng)互聯(lián)等金融科技技術(shù)引領(lǐng)行業(yè)在智能化領(lǐng)域深度創(chuàng)新。具體到銀行業(yè)，利用信息科技手段對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行由外而內(nèi)的升級(jí)革新和改造，以提升金融服務(wù)效率，降低金融成本，優(yōu)化金融服務(wù)。以大數(shù)據(jù)為例，不僅可以降低風(fēng)險(xiǎn)損失，提高運(yùn)營效率，從而提高利潤收入，銀行還通過數(shù)字化和智能化方式對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行判斷，大大提升銀行的風(fēng)控水平。云計(jì)算與人工智能也具備相應(yīng)的功能。區(qū)塊鏈則是通過重構(gòu)金融組織方式，實(shí)現(xiàn)了高效率、低成本的服務(wù)方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。可以說，金融科技發(fā)展延伸了銀行業(yè)的服務(wù)深度和廣度。數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能等科技有助深挖商業(yè)銀行的金融需求，根據(jù)客戶需求實(shí)現(xiàn)個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、服務(wù)與精準(zhǔn)營銷，改變了銀行業(yè)的金融服務(wù)形式。

但在創(chuàng)新的同時(shí)，金融科技帶來的還有競爭邊界愈加模糊的發(fā)展新格局。因此，對(duì)于銀行來說，加速智能化發(fā)展已成為其能否與互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)新興力量同場競爭的關(guān)鍵。

目前銀行智能化發(fā)展的重點(diǎn)有四個(gè)方面，第一是整體企業(yè)級(jí)的智慧銀行建設(shè)，涵蓋銀行的各個(gè)專業(yè)和領(lǐng)域，目前很多商業(yè)銀行已經(jīng)成為大型的綜合金融公司，如工商銀行，不僅有銀行，還有保險(xiǎn)、租賃、基金等相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)在國外45個(gè)國家和地區(qū)都建立了分支機(jī)構(gòu)，是一家非常龐大的金融集團(tuán)，因而信息化建設(shè)要以整個(gè)集團(tuán)的智慧化為目標(biāo)。第二是開放合作的發(fā)展戰(zhàn)略。在泛金融時(shí)代，銀行必須要與銀行業(yè)同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司，還有大量的外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，將金融服務(wù)與各個(gè)生活場景、生產(chǎn)場景進(jìn)行融合和信息共享，實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)圈與各行業(yè)生態(tài)圈的融合，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展。第三是為全量客戶提供服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，對(duì)于客戶服務(wù)已經(jīng)不再適用二八定律的原則，在長尾效應(yīng)的推動(dòng)下和新技術(shù)的協(xié)助下，現(xiàn)在銀行服務(wù)的對(duì)象是全量客戶，要通過線上服務(wù)手段來吸引更多的客戶，為他們提供精準(zhǔn)、個(gè)性化的金融服務(wù)。第四是結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展，將當(dāng)前的新技術(shù)和銀行的新業(yè)態(tài)積極融合，創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

但銀行在實(shí)現(xiàn)智能化的道路上，仍有不少挑戰(zhàn)。匯豐銀行此前曾發(fā)布了一份名為《人類的優(yōu)勢：人的力量》的研究報(bào)告，該報(bào)告預(yù)測在數(shù)字技術(shù)和人工智能推動(dòng)變革下的銀行業(yè)未來將出現(xiàn)六大新型工作崗位，包括混合現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)設(shè)計(jì)師、算法工程師、會(huì)話式界面設(shè)計(jì)師、全能服務(wù)顧問、數(shù)字流程工程師和合作網(wǎng)關(guān)賦能人員。因此，未來銀行內(nèi)的數(shù)字及科技領(lǐng)域的技能人才短缺問題或許仍將持續(xù)，終生學(xué)習(xí)及雇員能力提升將變得至關(guān)重要。