智能化成銀行轉型重要推手

王漪

互聯網經濟與新科技的高速發展給每個行業都帶來不小的沖擊。對于商業銀行業來說，當各行業都在與支付、融資等金融業務深度融合，金融服務的方式越來越多樣化，如何積極轉型適應當前泛金融的發展趨勢是它們面臨的重大選擇。從目前來看，在金融科技的廣泛應用下，智能化正在各家銀行的轉型之路上發揮越來越重要的作用。

“智慧銀行”更懂客戶

在整體經濟下行、宏觀去杠桿以及既要創新又要合規發展的多重壓力下，無論是國有大行，還是股份制銀行、城市商業銀行，幾乎無一例外地都在積極轉型。與此同時，云計算、大數據、區塊鏈、物聯網等新技術的相繼出現，促進了傳統金融業與科技的融合，成為轉型的有力抓手，加速銀行的智能化發展。

這一方面是由于目前各個行業與金融業務關系不斷加深，金融服務方式呈現多元化，銀行業需要調整自身適應新的趨勢。另一方面，銀行客戶群體也在不斷發生變化，面對新一代客戶需求，銀行提供的金融服務要從過去以線下為主，逐漸過渡到以線上為主，并做好線上線下互動融合。

為適應這一形勢變化，各家銀行都希望借助新技術，向“智慧銀行”轉型。智能化的第一階段是銀行的信息化，就是以信息化手段來實現銀行業務的電子化，信息系統建設主要以開發金融產品，提升操作效率，降低成本，為廣大客戶提供多渠道、多品種的服務為主。第二階段則是各家銀行紛紛向智能化或智慧銀行轉型，通過數據大集中，實現了集約化運營以及精細化管理，以信息創造價值，以大數據為銀行客戶提供更加精準化、個性化的服務，同時提升銀行的風險控制能力、數字化經營。

從各家銀行推出的新型業務來看，智能化、綜合性已成為最核心的服務體驗。浦發銀行是最早推出智能投顧服務的銀行，該系統從客戶大類資產配置和線上線下服務角度出發，運用機器學習、模型訓練等技術，能夠提供在線智能調倉等服務；中信銀行則主打其開發的智能投顧產品“信智投”，采用融合人類智慧和人工智能的“雙腦引擎”模式，既有投研專家前瞻性市場分析和底層產品專業調研，又運用大數據、投資模型、智能算法彌補人類在計算能力上的不足；光大銀行的“光云智投”擁有智能的市場分析系統，能夠準確追蹤市場熱點和輿情風險，智能資產管理系統能夠根據用戶的動態畫像，完成一站式普惠化全球資產配置，并在實現資產管理平臺系統化風險預警的同時，為客戶提供分散、優化的資產組合投資。

除此之外，工商銀行、農業銀行、招商銀行、廣發銀行等均推出了能夠凸顯智能化的金融服務和相關產品，意在借助大數據分析、量化金融模型以及專家智慧，更精準地把客戶需求，實現用戶體驗不斷趨于人性化、便捷化、精準化，讓財富管理服務更具智慧、更懂客戶。

今年4月，國內首家無人銀行在上海開業，宣告了銀行業正式進入無人銀行時代。

這家位于上海黃浦區九江路的建設銀行無人銀行，沒有工作人員，只有大堂經理機器人“小龍人”為客戶提供指導服務，通過智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及AR、VR等智能設備來辦理業務。同時，采用刷臉驗證為主、虹膜驗證為輔的模式替代傳統的身份證驗證。盡管這看起來只是未來銀行運營的初步探索，但再次印證了銀行業智能化轉型是整個行業不可逆轉的趨勢。

科技支撐銀行未來發展

從整個金融行業來看，大數據、云計算、人工智能、生物識別及移動互聯等金融科技技術引領行業在智能化領域深度創新。具體到銀行業，利用信息科技手段對傳統銀行業進行由外而內的升級革新和改造，以提升金融服務效率，降低金融成本，優化金融服務。以大數據為例，不僅可以降低風險損失，提高運營效率，從而提高利潤收入，銀行還通過數字化和智能化方式對客戶的交易行為進行判斷，大大提升銀行的風控水平。云計算與人工智能也具備相應的功能。區塊鏈則是通過重構金融組織方式，實現了高效率、低成本的服務方式，優化客戶體驗。可以說，金融科技發展延伸了銀行業的服務深度和廣度。數據科學、人工智能等科技有助深挖商業銀行的金融需求，根據客戶需求實現個性化風險定價、服務與精準營銷，改變了銀行業的金融服務形式。

但在創新的同時，金融科技帶來的還有競爭邊界愈加模糊的發展新格局。因此，對于銀行來說，加速智能化發展已成為其能否與互聯網金融等行業新興力量同場競爭的關鍵。

目前銀行智能化發展的重點有四個方面，第一是整體企業級的智慧銀行建設，涵蓋銀行的各個專業和領域，目前很多商業銀行已經成為大型的綜合金融公司，如工商銀行，不僅有銀行，還有保險、租賃、基金等相關業務，同時在國外45個國家和地區都建立了分支機構，是一家非常龐大的金融集團，因而信息化建設要以整個集團的智慧化為目標。第二是開放合作的發展戰略。在泛金融時代，銀行必須要與銀行業同業、互聯網公司，還有大量的外部機構進行合作，將金融服務與各個生活場景、生產場景進行融合和信息共享，實現金融生態圈與各行業生態圈的融合，優勢互補，共同發展。第三是為全量客戶提供服務。在互聯網經濟時代，對于客戶服務已經不再適用二八定律的原則，在長尾效應的推動下和新技術的協助下，現在銀行服務的對象是全量客戶，要通過線上服務手段來吸引更多的客戶，為他們提供精準、個性化的金融服務。第四是結合信息技術的發展，將當前的新技術和銀行的新業態積極融合，創造出更多的金融產品和金融服務。

但銀行在實現智能化的道路上，仍有不少挑戰。匯豐銀行此前曾發布了一份名為《人類的優勢：人的力量》的研究報告，該報告預測在數字技術和人工智能推動變革下的銀行業未來將出現六大新型工作崗位，包括混合現實體驗設計師、算法工程師、會話式界面設計師、全能服務顧問、數字流程工程師和合作網關賦能人員。因此，未來銀行內的數字及科技領域的技能人才短缺問題或許仍將持續，終生學習及雇員能力提升將變得至關重要。