大數據對互聯網保險創新發展的影響研究

尹歌 張秋蘭

【摘要】隨著互聯網技術的普及和人們網上購物行為的增加，基于互聯網技術的的保險創新——互聯網保險應運而生。迅速發展的大數據技術與互聯網保險的相互融合，進一步促進了互聯網保險的創新發展。本文在分析了互聯網保險及其發展現狀的基礎上，重點闡釋了大數據技術對互聯網保險的影響。并通過大數據技術在UBI車險產品定價中的作用為實例進行了分析。最后結合現狀，提出了促進互聯網保險進一步發展的建議。

【關鍵詞】大數據 互聯網保險 影響 回歸模型

一、背景

保險行業，作為經營風險、銷售保險產品的機構，主要面向具有風險需求的消費者。消費者互聯網購物行為的增加，使得保險機構積極應對保險產品銷售的互聯網化。從2012年-2016年，我國互聯網保險市場經營主體由39家增加到117家，年保費收入由106億元增長到2347億元。保險產品以壽險和車險居多。

目前，隨著互聯網普及帶來的市場擴張以及大數據等支持技術的進一步發展，我國互聯網保險面臨著較大的機遇。在可預見的將來，互聯網保險的保費規模和市場份額將會有大幅度的提升，并會成為保險行業的重要發展趨勢。

二、大數據在互聯網保險中應用的重要性

互聯網保險的出現是保險行業大數據時代下變革的重要代表，大數據對其創新發展產生了關鍵性的作用。具體表現在以下幾個方面：

（一）產品開發

互聯網保險產品是在互聯網的基礎上產生和發展起來的。基于大數據的互聯網保險產品指的是，利用大數據實現風險信息的實時傳遞，從而可實時變更保險費率的保險產品。其大大提升了保險公司的精算能力，也可使保險產品更加個性化。

（二）精準定價

精準定價作為保險公司核心競爭力之一，在保險與在互聯網融合后，在大數據時代得到了革命性的發展。在大數據時代的互聯網保險，保險公司可以得到實時數據和全量數據，從而可以實時保險費率的實時變更，并可以推出適用于個人的個性化保費。

（三）營銷模式

大數據時代下，互聯網營銷成為重要的營銷模式。互聯網保險企業通過在潛在客戶在網上留下搜索和購買記錄后，利用大數據技術對其風險偏好和消費需求進行分析，從而實現新產品的開發。同時，運用數據采集技術，分析網絡中的客戶共性和購置規律，針對性地制定銷售策略。。

三、大數據在UBI車險評分中的應用

車聯網汽車保險是指通過數據傳輸技術將定價風險因子綜合評估后得出的后驗估費定價保險。車聯網汽車保險UBI主要的優點是提高精算定價的準確性，其保費取決于實際駕駛時間、地點、駕駛習慣及駕駛行為表現。

本文選取的風險因子為：行駛里程、平均速度。在此駕駛行為評分體系中，最重要的是得出汽車出險可能性，并據此設計保費。因此，采用logistic回歸模型，因變量為車輛是否出險，自變量為速度和里程數。

車輛出險概率的大小受到多種因素的影響，如每天行駛里程數、最大速度、平均速度、夜間行駛里程等。在本篇論文中，選取平均速度和每天行駛里程數作為自變量。對于因變量車輛出險狀態而言、只有出險和未出險兩種狀態，在此以0表示未出險，1表示出險。

4.針對互聯網保險發展的建議及結論

應繼續充分發揮大數據在互聯網保險中的作用，提升準入門檻，穩定互聯網保險市場，加強各部門之前的協作，促進資源共享，并緊抓客戶需求，創新產品服務。

大數據對于互聯網保險的發展起到了新的推動作用。大數據對于促進互聯網保險業進行高效低成本的發展、發掘顧客和創新產品都十分必要。車聯網作為互聯網的一個組成部分，近年來率先將該技術引入到車險產品費率厘定上去，成為保險業革新的一股強有力量。大數據和互聯網保險起著相互促進、共同發展的作用。大數據對互聯網保險的創新有著重要的作用，推動其在產品創新、精準定價、產品營銷、個性化客戶服務等一系列業務流程中優化升級，有著廣闊的運用前景，對整個保險業有著積極的推動作用。