財產保險公司的經營風險管理問題研究

申甜甜

【摘要】從現階段財產保險公司的實際狀況來看，其風險防范方面存在諸多問題。財產保險公司有必要提高經營管理水平，有效地評估與控制風險，實現自身的健康發展。現階段，財產保險公司所面對經營風險有突發性、滯后性與被動性等特點。針對此，財產保險公司應積極轉變觀念，采取更多有效的策略，防控各種風險。只有這樣，財產保險公司才能夠健康發展。在本文中，筆者闡述了財產風險的原則與內容，分析了財產保險公司所面對的風險，并提出了有效的應對策略，對財產保險公司的發展具有現實意義。

【關鍵詞】財產保險公司 經營風險 風險管理

在我國綜合實力不斷提升的過程中，居民的生活狀況得到了有效改善，很多居民開始關注保險投資?，F階段我國保險業務方面的有關政策正日漸完善，財產保險規模持續擴大，然而多數財產保險公司的管理過于粗放，經營風險居高不下。對于財產保險公司而言，其要想得到進一步發展，必須有效地控制經營風險。

1財產保險的概述

1.1財產保險的相關原則

從財產保險公司的角度看，其必須遵守的準則是賠償被保人的損失。這也是保險公司最基礎性的原則。倘若被投保者遭遇經濟問題，則保險公司需給予其一定的經濟賠償，補償被保人的經濟損失。具體的補償額度則依據被投保者的損失價值等確定。

1.2財產保險的具體內容

在面對投保者時，保險公司會收取一定的保險費用。只要整個過程契合法律要求，投保者就能夠獲得一定的經濟安全保障。此外，信用責任與財產損失保險等也被納入進來。被投保人需要定期交納保險費用，從而令自身的財產得到有效保障。

2財產保險公司業務領域中存在的風險

2.1競爭風險

針對瞬息萬變的外部市場環境，財產保險公司應持續提升自身的經營業務水平，不斷擴大影響力。然而當前存在的問題是，部分客戶會提出個性化的要求，財產保險公司需要對其報價。如此一來，不同的財產保險公司間產生競爭關系。在競爭的過程中，所報價格會直接影響競爭結果。為了贏得客戶的青睞，財產保險公司會采取價格手段，其所面臨的決策風險也會相應的增加。

2.2評估風險

財產保險公司在開展各項保險業務的過程中，基于多種因素的影響，其有必要嚴格審核財產投保，對財產進行科學的評估。倘若其未做好評估工作，很有可能面臨巨大風險。比方說，在開展村鎮級的財產保險業務時，財產保險公司很少會評估與審核房產，相關工作人員僅重視業績，很多過于破舊的N-N被用來抵押，致使財產保險公司不得不面對嚴重的風險。對于廣大人民群眾，倘若出現非主觀因素，如自然災害等突發事件時，其生命及財產安全均會受到威脅。這也使得財產保險公司需承受更大的壓力。對于財產保險公司來說，突發事件很有可能催生突發性的資金壓力。針對此，財產保險公司應提高經營水平，只有這樣才能夠應對各種突發事件，更好地保障人民群眾的財產安全。

2.3投資風險

通常，在收取保費之后，財產保險公司會有效地利用好資金，借助多種投資路徑而實現資金的保值與增值。在財產遭遇損失時，其會對客戶進行賠付。這樣能夠解決資金貶值的問題。然而在突發事件出現時，這會令財產保險公司面臨極大的資金壓力。針對此，財產保險公司應在資金供給鏈上采取一定的保護措施，從而應對其投資行為所帶來的風險。另外，財產保險公司應提高投資決策的科學性，如果其未能夠充分而全面地對投資風險進行論證，很有可能出現不良投資行為，從而給自身的發展帶來危害。

3財產保險公司經營風險產生的原因

3.1企業內控與監管體系不完善

財務保險公司之所以在經營過程中面對嚴重的風險，很大程度上是因為企業的內控與監管體系不完善。財務保險公司在資金管理及使用方面，未明確各部門的權責。這導致問題出現后，各部門相互推諉，難以追責。在實際運行中，財務保險公司還普遍存在著權力交叉的問題，各部門間缺乏有效溝通，在問題出現后難以及時分析原因與采取有效應對策略。在具體工作中，很多員工未能夠嚴格依照公司制度開展工作，未能夠及時發現風險并采取規避措施。

3.2企業管理制度不健全

相當一部分財務保險公司在日常管理中奉行經驗主義，管理模式過于粗放，缺乏健全的制度。財務保險公司內部往往涉及多個部門，領導授權主體模糊，公司的業務目標難以完成，整體運行效率不佳。相關領導未能夠及時聽取各部門的建議，導致公司面臨更高的經營風險。財務保險公司在經營風險管理中應摒棄經驗主義，采取科學的應對手段，提高管理成效。

3.3信息準確性過低

很多財產保險公司缺乏準確的信息，其存在嚴重的信息失真問題。一是為了提高業務業績，部分工作人員會出現違規承保的行為。二是在放寬承保條件時，財務保險公司存在虛假投保的情況。三是為了吸納更多的投保人，相關工作人員在銷售過程中采取打折的手段。四是未依照要求開展理賠工作，導致保險范圍被進一步擴大。五是財務保險公司存在虛假業務。

4解決財產保險公司經營風險管理問題的有效策略

4.1提高風險意識與防范意識

財產保險公司存在的主要意義是，在投保人財產遭遇損失時為其提供保障與補償。從主觀角度看，財產保險公司應強化風險意識與防范意識。一是在日常經營活動中，財產保險公司應對各個險種進行全面觀察與深入分析，所涉及到的內容包括怎樣受益、如何理賠等。財產保險公司應及時剔除不佳的保險類型，綜合自身與投保人的利益情況，選擇有價值的險種。二是在各種經營活動中，財產保險公司應與投保人進行充分溝通?，F階段，財產保險公司下設的分公司等分支機構非常多，很多投保人都對其不夠信任，這一方面是因為投保人自身認知不足所導致的，另一方面是財產保險公司工作不到位所導致的。三是財產保險公司應依法開展各項工作，在出現問題時應及時與投保人溝通，減少外部干預，避免出現對自身不利的社會輿論。

4.2改善承保質量

當前，投保具有普遍性，居民在選擇保險公司的時候，會收集多方面的信息，對財產保險公司進行綜合性的評

判。很多大規模的財產保險公司在以往也出現過負面新聞。針對此，財產保險公司應積極改善承保質量。如果財產保險公司能夠在市場競爭中脫穎而出，那么其將擁有更廣泛的社會影響力，從而吸引更多的投保者。因為承保質量與財產保險公司的利潤與賠付率等相關，因此在對承保標的進行分析時，應重點分析潛在的風險。在承保的過程中，核保人制度發揮著巨大作用，財產保險公司應進一步完善該制度，促使核保工作能夠高效開展。在對風險進行評估的過程中，財產保險公司應持續提升風險把控能力，確定合理的承保范圍。

4.3健全風險防范機制

財產保險公司應組建專業的風險研究部門，對經營風險進行有效防控。財產保險公司應做好內部的宣傳與教育工作，提高全員的風險意識，使得員工在面對風險時能夠采取有效的應對措施。員工應明確自身的利益與財產保險公司的利益一致，其應對經營風險有更深入的了解。財產保險公司應構建起獎懲機制，創建良好的風險防范環境，從而及時發現與應對各種經營風險。在審核保險信息時，財產保險公司應確保所收集到信息是全面與真實的，只有這樣才能夠為防控經營風險創造有利條件。

4.4建立財險企業內部管理制度

就財產保險公司來說，企業領導者的思想觀念極為關鍵。倘若企業領導者在經營方面有非常好的思路，財產保險公司將得到更長久的發展。如果企業領導者在經營中出現投資決策失誤的情況，將很有可能導致整個財務保險公司陷入到困境中。因此，財產保險公司有必要建立完善的內部管理制度，持續創新管理模式。在發展的過程中，財產保險公司應樹立起正確的目標，并為之配置相應的制度。從制度入手促使整個公司穩定運行，從而創造出更多的社會效益與經濟效益。在建立團隊管理制度時，財產保險公司應重視品牌建設，創建良好的工作氛圍與企業文化氛圍，從而激發內部職工更積極地投入到經營風險管理中。只有當內部管理科學化，財產保險公司才能夠有效地控制成本，實現各項發展目標。

5結語

對于財產保險公司來說，其各項經營活動會面臨一定的風險，其必須全方面的分析經營風并采取有效地應對措施，才能夠實現可持續發展。財產保險公司應樹立起強烈的風險意識，積極提高內部控制與管理水平，構建起完善的財務風險預警機制。