網絡銀行風險法律監管分析

鄭素勤

【摘 要】 隨著網絡的迅速普及，諸多與網絡相關的金融類產業得到了良性發展，為人們的工作、生活等諸多方面提供了便捷性，與此同時，網絡新環境為網絡銀行帶來了更多的風險和考量。網絡銀行不受地理位置等現實內容的限制，節省了人力、物力等方面的成本，然而網絡當中的一些不穩定因素也使得網絡銀行法律監管面臨著新的風險問題。

【關鍵詞】 網絡銀行 風險 法律監管

引 言

網絡銀行在運營的過程當中會受到各類因素的影響，戰略、操作、法律等諸多方面的內容都有可能會成為構成風險的主要因素，加上當前網絡環境的復雜性，網絡銀行風險的法律監管顯得尤為重要，應正視這些當前存在其中的問題，通過對法律監管部分的提升網絡銀行的安全性。

1 網絡銀行風險法律監管中的問題

如今的科技水平已經為網絡銀行及其他網絡金融服務打通了道路，提供了全新的發展方向及環境，帶動了金融領域的進步。所謂的網絡銀行，指的是通過網絡平臺實現銀行服務的一種線上服務系統。這種服務系統是隨著信息時代的來臨而逐步構建起來的，其安全性依托于網絡環境、法律監管及網絡銀行的安全防范手段，是一種相對而言更加現代、靈活、節約、科學、有效的服務方式。從實際情況看來，網絡銀行當中存在的風險性大于實體銀行，一些諸如竊取客戶信息及資金的犯罪行為，即通過科技手段作案的情況，制約著網絡銀行的安全性，帶來了一定的危險。

1.1監管法律規范不完善

當前我國的網絡銀行的發展呈現出了強勁的勢頭，國家的相關部門隨之出臺了系列法律法規，為法律監管提供了基本的依據。但是從當前全球范疇的發展局勢看來，我國網絡銀行的監管法律尚處于發展的初級階段，監管制度當中還存在著有待進一步調整、完善和提高的部分。我國的網絡銀行業務暫行管理辦法由中國人民銀行始發于2001年，并在六年之間作為唯一發布的單獨門類監管辦法被推行和應用。當前所應用的網絡銀行監管辦法主要為中國銀監會發布的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，尚未形成全國范圍內所有銀行統一實行的專業、專門的網絡銀行監管條例，在實踐過程當中存在著一定的監督管理漏洞，一些規定還沒有足夠強的實踐操作意義，在執行和使用的過程當中受到主觀因素和監管人員的影響，法律法規的邊界性和強制性相對不足。

1.2監管主體不明確

我國的銀行相對較多，金融機構分別經營，為不同客戶提供相應的服務，其法律監管及其他監管業務也是分開的，一些諸如銀監會、證監會、保監會等監理性組織在其中發揮著不同的監管作用。而網絡銀行的出現，使得傳統的銀行業務當中的分業經營及監管模式受到了變革，客戶在網絡銀行當中能夠操作的業務具有一定的跨越性，這些不同業務之間的交叉或關聯涉及到不同銀行的分別監管，導致監管的主體存在多樣性，監管的內容存在重復或空缺，權責范圍不夠明晰。這種監管方式導致了監管當中存在著無用功和重復作業，甚至也存在著一些監管的空白領域，是一種對各類資源的無用消耗，嚴重制約監管的有效性。我國的監管主體相對較多，比如銀監會、證監會、保監會就是其中的監管主體，而國家的一些審計、財政、檢察機關、信息化等機關部門也具有監管權力。這種劃分較為模糊，雖然已經明確政府監管部門為銀監會和中國人民銀行，但是這種監管的復雜性必然會使得監管失去全面性和協作性，導致各個監管部門看似各司其職，實際監理的過程當中卻十分繁瑣而復雜，信息無法及時進行跨區等共享，缺乏實效性，有待調整。

1.3市場準入機制不完善

目前，我國網絡銀行市場準入所采用的制度是核準制，這種嚴格的市場準入制度能保證進入網絡銀行市場主體的質量，對于有效降低網絡銀行乃至整個金融業的風險，保障網絡銀行的健康平穩發展，具有十分重要的作用。但這也會使很多主體難以進入網絡銀行業，造成網絡銀行業缺乏競爭，進而形成市場壟斷，最終必然損害消費者的利益，這對于網絡銀行持續健康的發展是很不利的。除此之外，網絡銀行業務的開展具有迅捷性、變化性和多樣性的特點。開展網絡銀行業務必須適應市場不斷變化的需求，而適用普遍性的嚴格市場準人制度，則可能損害到網絡銀行業務的創新性、主動性，扼殺競爭和創新，同時還大大提高了市場準入的成本。

2 完善我國網絡銀行監管法律制度的建議

2.1完善網絡銀行監管法律體系

法律監管的進步來自于法律法規的建設，就當前的網絡銀行監管制度或法律而言，應當在法律層面上進行統籌設計，把握我國銀行系統當中的特殊性和局限性，逐步摸索能夠在不同種類網絡銀行當中進行統一應用的法律規定。這些法律法規為監管的基礎，也是實踐過程當中的評判依據，具有不容變更和侵犯的法律效力，能夠成為網絡銀行規范、安全、健康運營的屏障和基礎。其實我國在《商業銀行法》當中給予了銀行的業務活動等內容的明確規定，但是這些規定和當前網絡銀行當中的發展速度及其特殊性有著很多的不同，所以，網絡銀行的法律監管還應形成專門的、專業的、具有個性化和實用性的法律監管體系。而且，除此之外，應在行政法規當中加入網絡銀行相關的行政監管條例，將網絡銀行當中的監管內容細化，將一些法律規定當中尚未涉及的內容進行規定和規范，形成監管過程當中能夠依照的評判、執行依據。

2.2進一步明確網絡銀行監管的主體

網絡銀行當中的監管主要是來自于銀行之外的監管組織機構或部門，對于各個銀行本身而言，其自發的自我監管水平及能力相對較弱，這種由外向內的監管體制在一定程度上導致了監管當中的界限模糊。應當在依托外力監管的同時，將監管視角進行調整，通過網絡銀行監管的自律性、自主性、自發性等內在監管意識的提升，來形成內外兼顧的監管樣態。對于網絡銀行當中的綜合類服務等具有一定的監管模糊性的內容，應當進行全面的查找和具體的監管領域劃分，應明確其中涉及到的監管領域和相關的監管主體，有針對性地進行監管的分配和處理，減少業務的交叉領域，明確權責的行使范圍，保障網絡銀行監管的全面性和有效性。所以，為了形成一個能夠進行監管任務分配和日常監管內容處理的統一系統，改善當前的網絡銀行監管混亂、模糊等現狀，建議建立起專門的監管部門，對網絡銀行進行統一的監督和管理。

2.3完善網絡銀行市場準入制度

當前我國的網絡銀行采用傳統銀行的分類方式，將不同銀行當中的業務活動進行了分類處理，屬于一種傳統銀行的網絡服務，并不是一種純粹的網絡虛擬銀行。當前世界當中的一些國家已經建立起了專門的虛擬銀行，在線下沒有實體銀行或并不是為了提供實體銀行當中已有的業務而存在的，這種虛擬銀行在我國還不具備發展的機遇，與當前的銀聯存在一定的矛盾性和抵觸性，所以網絡銀行的市場準人制度要規范的主要是分支型網絡銀行的市場準入問題。我國當前的分支銀行想要進行網絡方面的業務拓展，國家僅將其視為一種傳統銀行業務的網絡分支，采用備案制即可，無須審批核準。但是如果為國外的一些銀行想要在我國開設網絡銀行，則需要進行層層審核及批注，避免一些外國銀行當中的業務內容對國家的金融造成不利影響，影響國家的整體利益，屬于一種為了保障金融環境安全的政策手段。這些需要進行嚴格的監督、管理、控制和把關的內容主要為：我國現有的分支銀行，想要在網絡銀行當中進行非原有業務的拓展；外國的一些實體分支銀行想要在我國開設網絡銀行業務兩種，都是出自于安全和發展等方面的綜合考慮，除此之外都可以進行市場準入方面的放寬限制。

結 語

就當前網絡環境的復雜性的不可預判性而言，網絡銀行風險部分的法律監管工作應當結合情況進行逐步調整。法律監管制度在明確監管的主體，完善監管制度的基礎上，調整網絡環境，加強網絡安全防范，推動網絡銀行的穩步發展。

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