互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響與對策研究

李月

【摘 要】 互聯網金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習慣而且對我國傳統銀行的生存與發展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯網金融的概況，對比分析互聯網金融與我國傳統銀行的優缺點，在此基礎上，探討互聯網金融的迅猛崛起對我國傳統銀行業務模式、金融地位產生的威脅及在互聯網金融環境下的改革機遇與啟示。

【關鍵詞】 互聯網金融 傳統銀行 貸款業務

一、我國互聯網金融的發展狀況

（1）用戶數量不斷增長。伴隨著互聯網和智能電子設備的發展，我國互聯網用戶的數量呈快速增長的態勢，中國互聯網信息中心發布的《中國互聯網絡狀況統計報告》顯示，截止2014年12月，我國互聯網用戶規模達6.49億戶，互聯網普及率為47.9%，根據數據顯示，中國互聯網用戶到2015年可能高達8.5億人。

（2）業務品種不斷更新、增加。單一的業務模式及金融產品已經不能滿足時代的要求。截止2014年12月31日，市面上已經有56家機構共推出79個“寶寶”類理財產品，數量是2013年的兩倍；銀行也開始意識到創新才是生存發展的硬道理，紛紛主動搭建自己的電商平臺。

（3）交易成本不斷降低。現代社會，人們利用互聯網平臺進行交易，不但節約了傳統的排隊取號辦業務的時間、柜員人員成本，提高了服務效率，而且還降低了交易成本，進一步提高了整個金融系統的工作效率。

二、互聯網金融時代我國傳統銀行的優劣分析

（一）互聯網金融的優劣分析

1.互聯網金融的優勢

（1）門檻低、成本低。互聯網金融部分業務的開展只需參與者在相應的平臺上注冊、擁有良好的信用即可，其次，互聯網金融沒有過多的實體企業或網點，從而降低成本。

（2）高效率、高效益。在互聯網金融模式下，資金的供求雙方依靠強大的互聯網交易平臺進行信息交流、匹配及交易，在很大程度上提高了效率。

（3）覆蓋廣、參與者多。介于移動互聯網的特性，互聯網金融打破了時間和空間的限制，從而吸引了眾多的參與者投身于互聯網金融。

2.互聯網金融的劣勢

（1）監管弱、風險高。互聯網金融在我國發展尚不成熟，尚未構建好完善的監管機制與明確的行業規范，單靠行業自律難以替代監管制度不完善這一弱點，極其容易造成信用風險與安全風險等隱患。

（二）傳統銀行在互聯網金融環境中的優勢

1.監管嚴、安全性強。針對近幾年頻頻出現的網絡詐騙、釣魚網站、客戶信息泄露等互聯網金融安全漏洞，我國商業銀不惜成本地為打造互聯網金融服務安全投入大量的人力和資金，力求將互聯網金融的風險率無限地接近“零”。

2.系統穩定。以中國工商銀行為例，其網絡系統為國內將近2萬家營業網點及全球超過200加分子機構的所有客戶提供7×24小時不間斷服務，并同時在北京及上海分別建有數據中心，進行實時災備，加入一個中心收到地震、戰爭等突發事件影響，另一中心會立即啟動接替，確保客戶及內部的各項業務及數據不受影響。

3.資源豐富。新中國第一家傳統銀行與1987年組建，我國傳統銀行經歷了將近30年的發展，積累了龐大穩健的客戶資源、資金資源等，對其能否順利開展業務起著基礎性的作用，也是金融機構開展金融業務的基礎。

（三）傳統銀行在互聯網金融環境中的劣勢

1.操作不便。出于安全性的要求，我國傳統銀行都推出了硬件加密證書、網上支付口令等安全措施，這些安全防護措施無疑是使操作流程變得繁瑣。2.成本偏高。為了維護傳統銀行的聲譽，傳統銀行不惜一切地投入資金提高業務安全性；為了普及其影響力，傳統銀行無形中也加大了的部門（網點）成本、人力資源成本、產品成本等。3.集成度低。在傳統銀行辦理業務時，一般客戶都基本需要準備“兩卡一證”，若涉及投資理財等業務，還會增加基金、保險、證券等聯名卡或聯名賬戶，各類賬戶之間集成度低，給生活節奏越來越快的用戶管理與使用帶來諸多不便。

三、互聯網金融對我國傳統銀行的影響

（一）沖擊

1.互聯網金融對傳統銀行金融地位的沖擊。（1）傳統銀行面臨金融中介角色弱化的風險。互聯網金融的產生及快速發展，傳統銀行具有的資金清算中介、信息中介功能的角色被弱化。（2）互聯網技術沖擊了傳統銀行支付中介地位。第三方支付模式打破了傳統銀行對于線下支付的壟斷，傳統銀行的壟斷收益將被持續分流。目前第三方支付模式己經成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。

2.互聯網金融對傳統銀行經營理念的沖擊一“鰓魚效應”。互聯網金融獨有的競爭優勢，將對傳統銀行的經營理念與經營行為產生重大的沖擊，在銀行業發展中發揮鰓魚效應，倒逼傳統銀行迅速做出調整，無論是從經營理念上，還是業務結構、盈利模式、客戶群體、服務水平等方面進行大規模的調整。

（二）機遇。傳統銀行不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷地加大力度地與互聯網金融展開了全方位競爭，在競爭過程中不失機遇。有利于加強其自身創新能力，拓展業務渠道。有利于傳統銀行實現精細化管理。

四、我國傳統銀行轉型升級的對策

（一）調整客戶結構，完善小微貸款模式。互聯網金融公司以中低收入的客戶群體為切入點打開市場并威脅到傳統銀行業務的發展及利潤的收入。因此，我國傳統銀行應開拓和完善新市場，調整客戶結構，完善小微貸款模式，不僅能促進我國中小民營企業良好的發展，更有利于分散自身的風險，優化和改善資產結構。

（二）注重客戶體驗，提高服務效率。互聯網金融公司憑借互聯網平臺的開放性、便捷性、協作性快速崛起，其中良好的客戶體驗是推動互聯網金融崛起的重要推動力。傳統銀行應借鑒互聯網金融公司的經驗，加大投資力度發展網上銀行，擴大線上業務范圍，簡化業務辦理流程。

【參考文獻】

[1] 張蓉. 互聯網金融模式對傳統銀行業的影響研究[J]. 時代金融，2015，02：35-36+41.

項目來源及編號：河北大學創新資助項目（hbu2018ss10）