大學生網貸現象及風險規避研究

朱悅 石孜

[摘 要]近年來，大學生網貸風險事件頻繁發生，帶來諸多風險和隱患。調查發現，安徽三聯學院學生經濟管理學院總體消費較為理性，但也存在超前消費、網貸消費現象，同時也存在由于個人信息泄露而被網貸的現象。本文首先分析了校園貸的由來及現狀，最后提出了規避網貸風險的對策。

[關鍵詞]大學生；網貸風險；網貸平臺

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.12.055

[中圖分類號]F830.5；G641 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）12-0-02

0 引 言

在互聯網行業飛速發展的時代，金融科技開始從野蠻生長向合規生長方向發展。在“互聯網+”的金融浪潮中，校園網絡貸款迅速興起，將互聯網科技和傳統的封閉式借貸業務相結合，在一定程度上滿足了大學生對資金的需求，但在缺少大學生征信報告的情況下，也帶來了諸多風險和隱患。最近，由于非法校園貸款引發了一些校園悲劇，讓大學生及其家人痛苦不堪，同時也給社會帶來很多負面影響。因此，針對大學生網貸現象，本文以安徽三聯學院學生校園貸為例，全面調查了校園網貸情況，調查時間為2017年11月27日至2017年12月27日，調查對象主要為安徽三聯學院大一至大四的本科生，在調查問卷發放期間，筆者一共收到206份有效調查問卷。

1 校園貸的由來及現狀

1.1 校園貸的起源

網絡貸款也叫網絡借貸，是指在網上交易平臺辦理個人質押貸款業務，借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易。也就是說，P2P網絡借貸平臺是網絡借貸的中介，通過這種方式，閑置資金的出借人可以通過資金與借款人聯系起來。在這樣的背景下，許多互聯網金融企業為了霸占市場份額，增加消費群體，開始將供應市場轉向低自律、高信用的大學市場。

1.2 校園貸的運作模式

大學生網貸的運行模式是通過綁定大學生的學生證、手機，并通過身份證等有效證件在網貸平臺進行實名認證，即可申請貸款，是將傳統的借貸業務和創新型網絡金融科技相結合，以大學生為目標群體。從形式上看，校園貸款為學生提供了快速的貸款渠道。一般程序是在學生申請貸款后，平臺立即生成一筆訂單，學生需要按時歸還借款本金及利息。

1.3 校園貸的現狀

校園貸不只是高校需要面對的問題，更是一個突出的社會問題，無論是網貸行業市場運行，還是校園貸對一代青年人價值觀、生活方式的影響，甚至是整個社會對大學生群體的認知，都是需要探討和面對的社會問題。簡而言之，校園貸存在以下幾個方面的問題。

1.3.1 網貸行業不正規

目前，我國互聯網金融科技發展尚處于發展階段，借貸公司多為不正規且非法的民間組織，打著低利息、無須擔保的旗號，后續變相催加貸款，一旦貸款逾期不還，就會采取通知親人、泄露個人隱私、恐嚇等方式催債，從而會給大學生帶來很多嚴重影響。近期，媒體也經常報道校園貸所引起的校園惡性事件，比如“19歲女孩網貸后跑路，母親還十萬后自殺”“河南大學生無力還網貸自殺”，隨后又出現暴力催貸、裸貸等事件。

1.3.2 大學生征信報告缺失，風險監管不足

校園貸平臺無須提供煩瑣的征信材料和財務證明，就能夠擁有較高的信用額度。而且為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬貸款條件，只需大學生出示身份證和學生證進行實名驗證就可貸款，鼓吹分期還款，期限長、貸款額度高，其實總支付折合貸款年利率屬于高利貸。多數學生由于不能及時還款則會選擇分期還款來解決燃眉之急。此外，我國的征信系統不夠完善，征信覆蓋率比較低，沒有收集大學生的信用信息，絕大多部分網貸平臺還未納入中國人民銀行的征信系統，且各網貸平臺之間沒有統一的客戶信用共享體系。此外，部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身的還款能力。

1.3.3 大學生缺乏防范網貸意識

在校園網貸事件頻繁發生的背后更多地折射出大學生的網貸風險防范意識淡薄。各個網貸平臺便利用門檻低、審核松、無抵押和放款快的優勢吸引大學生進行貸款，如果大學生沒有意識到網貸風險，缺乏防范被網貸的意識，就極易陷入高利貸的騙局。

目前，部分大學生對個人信息是否被泄露、泄露程度不夠關注，在很多時候也沒有意識到自己行為的嚴重性，從而極易被不法分子利用，發生一些大學生被網貸的事件。同時，大學生在網貸之前通常不會對網貸條件、還款利率、貸款期限等進行深入了解，從而很難發現其中存在的問題，從而極易造成循環借貸、惡性催債等后果，對自身和家庭造成不良影響。

2 校園貸產生的原因

基于對安徽三聯學院學生調查問卷的結果，本文從生活費水平、消費傾向、校園貸的自身特點進行分析。

2.1 生活費較少

根據調查可知，大學生的資金、收入來源大多是家人提供、兼職收入、獎學金等方面，沒有穩定的收入來源。生活費較少是導致大學生選擇校園貸進行貸款消費的主要原因。調查顯示：25.37%的大學生生活費很充裕，可以進行額外消費；60%的大學生生活費剛剛好；9.27%的大學生生活費不太夠，需要省吃儉用才夠用；5.37%的大學生生活費不能滿足日常基本消費需求。由于大學生一般都具有強烈的消費欲望，而一些大學生的生活費又不能滿足自己的消費需求，所以才選擇校園網貸來滿足自身需求。

調查結果顯示，目前大學生的生活費除了用來購買日常生活必需品外，還用來旅游、聚餐、休閑、購物、戀愛花銷和創業等。在很多時候，個人的生活費并不能滿足自身所需，為了早日得到自己心儀的物品，從而會選擇網貸。

2.2 校園貸的自身特點

和傳統的借款方式相比，校園網貸具有方便快捷、申請便利、門檻低、還款時間靈活、借款金額靈活等優點，能夠在短時間緩解大學生的消費壓力，從而能夠吸引很多大學生選擇使用校園貸。同時，校園貸只需下載一個手機APP就可以，無需一些復雜的手續，在這種情況下很容易讓大學生忽略存在的潛在風險。

3 規避大學生網貸風險的對策

筆者通過問卷調查了解到，不少學生表示在不知情的情況下被網貸，對其生活造成了很大的影響，欠的錢越來越多，最后不堪重負才告知父母。為了避免大學生被卷入不良網貸的漩渦，本文從貸方主體、借方主體、第三方監管3個方面提出了建議。

3.1 加強校園網貸安全教育

第一，高校教育方面。高校應加強思想教育，經常普及網絡安全知識和相關法律法規，讓學生了解校園網貸的嚴重后果，形成警示作用。高校輔導員要多關注學生的生活，加強聯絡，引導大學生樹立正確的三觀。第二，家庭教育方面。家長則需經常與孩子溝通，注意孩子的言行，防患于未然，教育他們應該以學習為主，進行理性消費。

3.2 增強風險防范意識

大學生應增強信息甄別能力和自身的風險防范意識，避免盲目消費和從眾消費，對自己的生活費進行合理規劃。同時，大學生應認真學習金融知識，認識到校園貸的危害性，不斷增強自身的防范意識，注意保護好自己的個人隱私。

3.3 加強網貸平臺管理

3.3.1 加強網貸平臺外部約束

政府應出臺相應的法律法規，在保障網貸行業健康發展的同時，提高網貸平臺的監管審查力度。為了使網絡借貸市場更加規范化，政府應進一步收集網貸平臺的信用記錄，對大學生貸款人的還款能力進行評估，在收到貸款申請后要全面調查貸款人的信用程度及還款能力。

3.3.2 加強網貸平臺內部約束

各網貸平臺應公示放貸條件、最高利率、計息標準和最高貸款額度，公開披露與大學生貸款的協議。各網貸平臺不要進行虛假宣傳，必須如實告知大學生網貸的風險和還款利率及有無額外的附加條件，并明確貸款逾期的后果及對未來個人征信的影響。此外，各網貸平臺要保護大學生的個人信息，禁止用大學生的個人信息進行不正當交易。

3.4 完善征信體系，提高網貸平臺的審查力度

針對網貸行業存在的不規范現象，監管部門應該提高執法和監管力度，嚴厲打擊存在不良借貸、惡意借貸的信貸平臺。同時，監管部門要完善網貸平臺的征信體系，嚴審網貸注冊審批，驗證其材料真實性，并出臺相應的法律法規，對違反法律法規，未經審批就為大學生提供貸款的網貸平臺進行嚴厲制裁。監管部門應促進央行征信系統與網貸平臺實現信息對接，對大學生進行全面、科學的征信調查，不斷完善征信體系。

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